インテリジェントな融資：新しいツールが取引データを消費者と事業主にとっての機会に変えている

多くの小規模企業や個人にとって、融資を受ける上での最大の障壁は、限られた財務実績である。自営業者は収入を証明するのに苦労する可能性があり、新興小売業者は長期的な存続可能性を示すために必要な詳細な記録を持っていない可能性がある。

同時に、多くの貸し手は依然として時間のかかる手作業による審査プロセスに依存しており、膨大な書類が必要となるため、承認の遅延、不必要な却下、そして多数の申請放棄につながっている。昨年、中小企業の経営者の81％が手頃な資金へのアクセスに苦労したと報告したことは驚くべきことではない¹ 。

Mastercard Credit Intelligenceと呼ばれる新しいツール群は、消費者や中小企業が既に保有しているリソース、つまりMastercardの取引によって生成されたデータを活用できるようにするソリューションを提供することで、この長年の問題を解決することを目指しています。

この取引データは、企業の財務状況に関するタイムリーな洞察を得るのに役立ちます。中小企業向け信用分析（SBCA）ツールを使用することで、事業主はマスターカードに対し、これらの分析結果を融資機関と共有することを承認でき、融資機関はそれを自社の信用判断プロセスに組み込むことができる。

こうした知見を共有する際には、厳格な安全対策が講じられている。マスターカードが取引に基づく分析結果を利用または開示する前に、事業者は許可を与える必要があり、すべての取引は集計され匿名化されます。企業の事業運営状況に対する可視性が高まることで、貸し手はより自信を持って行動できるようになり、リスクを軽減しながら融資へのアクセスを拡大し、包括的で持続可能な成長を支援できる。

連邦準備制度理事会は、昨年、米国の中小企業のほぼ4割が融資を申請したことを明らかにした^2。これは、貸し手が申請者を迅速かつ正確に評価するのに役立つ、このような高度な分析の必要性を浮き彫りにしている。

SBCAは、最近の取引活動、カード利用量の傾向、チャージバックの状況といった指標を明らかにすることで、貸し手が事業の正当性を検証し、安定性を評価し、返済を予測し、引受審査の不確実性を軽減するのに役立ちます。

事業活動や支出パターンに関する継続的な洞察は、融資機関が新たな機会を早期に特定し、顧客との関係を強化し、より健全なポートフォリオの成長を支援するのに役立ちます。その結果、信用ライフサイクルのあらゆる段階において、より賢明な意思決定が可能になります。

米国では、こうした知見の多くはオープンファイナンスによって支えられている。オープンファイナンスとは、個人や企業が金融データを第三者と安全に共有し、様々なツールやサービスを利用できるようにする技術である。オープンファイナンスは、信用履歴が限られている借り手にとって特に有益となる可能性がある。例えば、信用情報が少ない中小企業は、金融アプリから得られる取引状況、収益動向、支払い行動などの情報を共有することで、貸し手にその企業の安定性や返済能力に関するより包括的な情報を提供することができる。

Mastercardのクレジットインテリジェンスサービスは、すでに米国、フィリピン、アラブ首長国連邦、エジプト、オーストラリア、ブラジルのパートナー企業の間で注目を集めている。

「健全なデジタル経済とは、包括的な経済である。適切な洞察力、信頼できるネットワーク、そして深い専門知識があれば、これまで見過ごされてきた消費者や中小企業に新たな機会を創出できる」と、マスターカードのビジネス＆マーケットインサイト担当エグゼクティブバイスプレジデント、カウシク・ゴパール氏は新製品発表の声明で述べた。「私たちはパートナー企業と共に、融資をよりスマートに、よりパーソナライズされた、より安全なものにすることを目指しており、その過程で、より多くの企業がデジタル経済に参入するよう支援しています。」