即時決済は勢いを増しているだけでなく、新たな常識になりつつある。重要な規制期限が目前に迫る中、ヨーロッパ中の銀行や決済プロバイダーは変化への準備を進めている。しかし朗報もあります。適切な戦略とデータの賢明な活用によって、今日圧倒的に感じられるプレッシャーも、明日には大きな成長機会へと変わる可能性があるのです。
何が変化しているのか、何が課題なのか、そして最大のチャンスはどこにあるのかを詳しく見ていきましょう。適切なアプローチをとれば、これらの課題を乗り越えるということは、単に法令遵守を維持することだけではなく、投資効果を最大限に高め、業務を効率化し、顧客にとってより良い決済体験を生み出すことにもつながります。
EUの即時決済規則（IPR）により、2025年1月9日以降、ユーロ圏のすべての銀行および決済サービスプロバイダー（PSP）は、即時決済を受け付けることができなければならなくなった。2025年10月9日までに、彼らはそれらを送信する必要もある。つまり、年間365日24時間体制で、10秒以内に取引を処理する必要がある。
この知的財産権は、近代的で競争力があり、かつ強靭な小売決済エコシステムという、EUのより広範なビジョンを支援することを目的としている。
それだけではありません。これらの規則には以下も含まれます。
Capgeminiの「世界決済レポート2025」は、準備状況における憂慮すべきギャップを浮き彫りにしている。「特に注目すべきは、即時決済のための強固な技術基盤を備えていると主張できる欧州の銀行はわずか13％に過ぎないということだ。」さらに少ないのは、わずか5％に過ぎず、この分野で主導権を握るためのビジネス戦略とテクノロジー戦略の両方を整備している企業だけである。
残りの人たちは？そろそろ追いつくべき時だ。しかも、急いで。
新たなルールと高まる期待には、いくつかの困難なハードルが伴う。
リアルタイム決済には、リアルタイムの不正行為がつきものだ。義務化された受取人確認（VoP）制度は、APP詐欺への対策に役立つでしょう。しかし、それはあくまで出発点に過ぎません。さらなる作業が必要であり、不正行為を予測・防止し、常に一歩先を行くためには、データの活用が不可欠です。
即時とは即時という意味です。資金の流れは速く、金融機関は常に適切な流動性を維持しなければ、支払いの失敗や遅延といった事態は避けられない。即時決済が主流の環境においては、こうした事態は到底許容できない。十分な流動性を確保しつつ、中央銀行に資金を遊ばせておくことを避けるのは、特に小規模な事業者にとっては難しいバランス感覚が求められる。
EUの銀行は、特にSEPAや高額決済の分野において、ISO 20022の多くの要件に技術的に準拠しているものの、真の意味でのデータ豊富な導入とエコシステム全体の統合はまだ進行中である。
世界的に見ると、さらに厄介だ。IP+のような規格はまだ策定段階にあり、広く採用されるまでは、ISO 20022の真の価値である、クリーンで構造化された実用的なデータは、まだ手の届かないところにある。
データはこれらすべての課題の中核を成し、分析、意思決定、イノベーションを推進する基盤となる要素である。
ここからが面白いところです。法令遵守の期限を守るのに役立つデータは、イノベーション、効率性、そしてより良い顧客体験の実現にも役立つのです。
機械学習とリアルタイム分析を活用することで、銀行は異常なパターンを検知し、不正行為が発生する前に阻止することができる。成功の鍵とは？迅速に行動するための適切なデータとアルゴリズムを持つこと。リアルタイム決済市場における不正行為への対策として、当社がどのように銀行を支援しているかについて、さらに詳しく知りたいですか？当社のホワイトペーパー「アカウント間詐欺に対する団結した対策」をお読みください。
流動性管理は銀行にとって大きな課題となり得ることは承知しています。特に、SEPAインスタントクレジットトランスファー（SCT Inst）の導入が義務化されている状況ではなおさらです。しかし、ここにチャンスがある。コンプライアンスを維持するためには、銀行は流動性の管理方法を見直す必要がある。リアルタイムデータを活用してより賢明な意思決定を行い、準備金を最適化し、業務を円滑に運営していく必要があるのだ。AI、リアルタイムデータ、予測分析など、財務チームが組織の成功を牽引する戦略的な存在となることを可能にする主要なテクノロジーとイノベーションについて、さらに詳しく学びましょう。「高速、高リスク – 変動の時代における流動性の操縦」をダウンロードしてください。
データは、顧客体験を向上させる上で中心的な役割を果たす。リアルタイムデータは、企業がユーザーの行動や嗜好を深く理解することを可能にすることで、銀行が顧客にとって真の価値をもたらす直感的なソリューションを提供することを可能にする。このパーソナライゼーションは、ユーザーエクスペリエンスを向上させるだけでなく、顧客があらゆる接点で大切にされ、理解されていると感じるため、顧客ロイヤルティの構築にもつながります。最終的に、ここに銀行にとって収益源が生まれる可能性がある。リアルタイム決済を収益化する方法や、手元にあるリアルタイムデータを活用する方法を模索していないのであれば、貴重な機会を逃していることになります。
成功の鍵は、単一の決済方法にこだわることではなく、リアルタイムデータを活用し、消費者の多様なニーズを反映した体験を創造することにある。結局のところ、重要なのは顧客を中心に据えた戦略を構築することだ。そのような考え方を持つことで、さまざまな決済方法、フォーマット、ユースケースに適応できるだけでなく、新たな収益機会を開拓し、持続的な成長を促進することができます。
私たちは、英国、スロベニア、ハンガリー、そしてさらに遠く離れたタイやペルーなど、当社の即時決済技術を活用している市場で、このことを直接体験しています。消費者の期待は明確だ。彼らは迅速な取引を望むだけでなく、セキュリティ、シンプルさ、そしてシームレスな統合も求めている。そして彼らは待つことを望んでいない。
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