想定読了時間3分・2024年
ここ2年間で購買行動は変化しました。社会全体として、店舗、オンライン、モバイル、カーブサイドなどで購入を完了する前に複数のデバイスをタッチする消費者が増え、デジタルと対面の境界が曖昧になってきています。
この成長スピードでエコシステムが進化する中、ラスベガスで開催予定のMoney20/20のような決済イベントでは、「あなたの決済はデジタルトランスフォーメーションに対応できていますか？革新的なテクノロジーを最大限に活用し、新たな脅威から顧客を守れていますか？」といった問いが中心となっています。そして最も重要なのは、このデジタルファーストの世界において、不正そ増加させたりカート離脱時に消費者摩擦を起こしたりことなく、どのようにCNP（非対面）取引の承認率を向上させるかです。
これらの問題は、グローバル展開を検討する多くの加盟店にとって引き続き最優先事項です。デジタル接続によって世界がより近くなる中で、顧客を受け入れつつ、取引の正当性について発行銀行に安心してもらう決済戦略をどのように実現するかが問われています。
PULSEの2021年の調査によると、CNP取引は23%増加し、現在では米国のデビット取引の3分の1を占めています。この割合がさらに増加する中で、CNP承認率の最大化がますます重要になります。
誤った拒否は消費者にとって不快な体験であり、加盟店にとっては収益損失や顧客ロイヤルティ低下につながります。Mastercardは、革新的なサービスと地域パートナーとの接続を通じて、承認率の最適化を支援します。
多くのデジタル加盟店は顧客履歴や取引に関する豊富な情報を持っていますが、オーソリゼーション時にイシュアーへ送られる情報は限られており、より広いコンテキストなしに判断が行われるため、正当な顧客に対して誤った拒否が行われる可能性があります。誤った拒否への対策の鍵は、加盟店が保有する豊富なデータとインサイトにあります。このデータを事前に共有することで、不正の排除と誤った拒否の削減の両方に役立ちます。
現在多くの加盟店が注目しているネットワークトークン化は、顧客のカード情報を、加盟店と顧客ごとに固有のトークンに置き換える仕組みです。これらのトークンはリモートに保存され、次の2つの課題を解決します。
（1）リアルタイムのライフサイクル管理により登録されている認証情報を常に最新に保ち、回避可能な拒否を最小限に抑えます。
（2）可視性の向上によりイシュアーの判断を改善：取引における認証情報がネットワークトークン化を介して取得された場合、イシュアーがカード会員の行動や加盟店との履歴が把握しやすくなり、オーソリゼーションの判断精度を改善できます。
Mastercardのデジタル取引に関するインサイトサービスでは、3DS 2.0プロトコルを活用し、オーソリゼーション時に加盟店がリアルタイムの取引インサイトをイシュアーへ送信できます。これらのインサイトにより、イシュアーは意思決定エンジンを強化することができ、承認率の向上と誤拒否の低減が可能になります。このサービスは、取引遅延やカード所有者摩擦のリスクなしに、加盟店がイシュアーの判断に影響を与えられるよう設計されています。
ゲートウェイは決済プロセスのあらゆる側面に関わるため、決済体験の中核となります。上記の各戦略はいずれも承認率の最適化に有効ですが、世界各地のローカルアクワイアラーと接続しているゲートウェイパートナーと連携することが、最も効果的で影響力の大きい最適化戦略のひとつであり得ます。
理屈はシンプルです。ローカルアクワイアラーを利用することで、イシュアーは取引を国境を越えた取引ではなく国内取引として認識できます。この地理的な違いにより、顧客や加盟店に関する情報がより多く共有され、CNP承認率の向上につながります。
承認率と同様に重要なのが、特に新市場に参入する加盟店にとって、消費者を決済の最終ステップまで導くことが大きな課題です。コンバージョン向上を目指す場合、決済手段と代替決済手段（APM）を導入することも検討できます。APMパートナーであるPPROの調査では、希望する決済手段が利用できない場合、20%の消費者が購入を断念することが明らかになっています。世界のオンライン購入の77%が国際クレジットカードではなくローカル決済で行われていることを踏まえると、これは加盟店にとって大きな機会です。
急速にデジタルファーストへ移行する世界において、企業目標を支援できる決済パートナーの存在が重要です。Merchant Cloudでは、世界中の200以上のアクワイアラーに加え、ネットワークトークン、Mastercardのデジタル取引に関するインサイト、30以上のローカルおよび代替の決済手段など、革新的な製品群へのアクセスを提供しています。
