Skip to main content

Uvidi

Kako otvoreno bankarstvo transformira kreditiranje malih poduzeća u SAD-u

Objavljeno: 4. lipnja 2024. | Ažurirano: 6. lipnja 2024.

10 minuta čitanja

N/A

Teme

Savjetovanje o održivosti i financijskoj uključenosti

Industrija

Financijske institucije

Giuseppe Racanelli

Potpredsjednik, Mastercard

Royston Menezes

Viši konzultant i voditelj korisničke službe, Mastercard

James Villines

Ravnatelj, odjel za poslovne rizike i otpornost, Mastercard

Uvod

Mala poduzeća pokreću američko gospodarstvo. Prema istraživanju Federalnih rezervnih banaka (FRB), broji ih više od 33 milijuna i zapošljavaju 46,4% privatne radne snage. Također stvaraju 1,5 milijuna radnih mjesta godišnje i predstavljaju 64% novih radnih mjesta, prema podacima američke Uprave za mala poduzeća.

Kapacitet malih i srednjih poduzeća (MSP) za stvaranje radnih mjesta naglašava njihovu važnost za gospodarsku vitalnost. Ipak, unatoč njihovom ekonomskom doprinosu, vlasnici malih poduzeća stalno se bore s pristupom kapitalu.

Gotovo polovica (46%) vlasnika izražava zabrinutost zbog toga kako ograničena kreditna povijest negativno utječe na mogućnosti kreditiranja, prema istraživanju tržišta tvrtke JD Power. Prema istom istraživanju, gotovo dvije trećine (65%) malih i srednjih poduzeća izvještava da inflacija rezultira povećanim operativnim troškovima i nestabilnim strategijama određivanja cijena. I broj potpuno odobrenih podnositelja zahtjeva za kredit smanjio se za 9% između 2019. i 2022., prema istraživanju FRB-a.

N/A

Korporativne kartice i donekle ograničen pristup kreditima za mala poduzeća zasad pomažu u rješavanju problema. No kada studija Mastercarda otkrije da je 55% američkih potrošača spremno podijeliti siguran pristup podacima o svojim financijskim računima u zamjenu za potencijalnu korist od dobivanja boljeg kredita ili kamatne stope, vjerojatno će i mali i srednji poduzetnici biti spremni podijeliti tu spremnost.

S druge strane, zajmodavci za mala i srednja poduzeća suočavaju se s mnogim izazovima kada nastoje profitabilno i učinkovito zadovoljiti potrebe svojih zajmoprimaca iz sektora malih i srednjih poduzeća. Jedna prepreka je nedostatak podataka za točnu procjenu rizika; samo su malo bolji nepotpuni podaci koji još uvijek ne mogu podržati potpune procjene. I bez obzira na kreditnu povijest, mnogi tradicionalni modeli procjene rizika osmišljeni su za potrebe većih, a ne manjih poduzeća.

Otvoreno bankarstvo nudi alternativu omogućujući financijskim institucijama uvid u transakcije i učinak malih i srednjih poduzeća u stvarnom vremenu. Rezultat su prilagođeni financijski proizvodi.

 

Transformacija kreditiranja malih i srednjih poduzeća

Otvoreno bankarstvo revolucionira financijske usluge od kreditiranja do plaćanja, pa čak omogućuje i bolje financijske odluke za sve vrste publike poput potrošača, malih i srednjih poduzeća i velikih korporacija. Otvoreno bankarstvo može biti transformativno za zajmodavce malih i srednjih poduzeća kroz poboljšani pristup financijskim podacima s dozvolom za mala i srednja poduzeća koji osvjetljavaju podatke o transakcijama na računima i račune s kreditnih kartica.

Zauzvrat, poboljšani pristup omogućuje poboljšanu analitiku. Detaljni podaci o priljevima, odljevima, nedovoljnim sredstvima i stanjima računa, odobreni od strane malih i srednjih poduzeća, omogućuju financijskim institucijama sveobuhvatniju procjenu rizika. Podaci o kreditnim karticama posebno otkrivaju dublje razumijevanje detalja plaćanja dobavljača za prediktivnu analizu izloženosti kreditnom riziku.

N/A

U biti, otvoreno bankarstvo ne samo da pruža potpuniju financijsku sliku zajmoprimaca, već i osnažuje zajmodavce da donose informiranije odluke. Neke prednosti otvorenog bankarstva za kreditiranje malih i srednjih poduzeća uključuju:

  • Poboljšano upravljanje rizicima dopunjavanjem informacija kreditnog ureda podacima o upravljanju novčanim tokom i stanjima depozitnih računa koje dopuštaju mala i srednja poduzeća.
  • Pouzdano odobravanje zahtjeva za kredite i kartice od klijenata bez dosjea i klijenata s tankim dosjeom, kao i od klijenata "s marginom" koji možda ne ispunjavaju minimalne uvjete za tradicionalni kreditni rejting.
  • Smanjeni troškovi pojednostavljenjem prikupljanja dokumenata i povećanjem automatizacije za odobravanje kredita.
  • Glatkiji procesi prijave za smanjenje stope odustajanja klijenata.

Poboljšani pristup podacima

Otvoreno bankarstvo nudi niz uvida u novčani tok koji mogu obogatiti procjene kreditiranja. Ovi uvidi obuhvaćaju širok raspon podataka, uključujući sažetke zaduženja i potraživanja, prosječne vrijednosti transakcija, procijenjene prihode, slučajeve nedovoljnih sredstava, povijest uplata i isplata te izračune neto novčanog toka. Ovi detalji financijskih operacija daju zajmodavcima dublje razumijevanje financijskog zdravlja malog ili srednjeg poduzeća, stabilnosti novčanog toka i sposobnosti ispunjavanja obveza po kreditima.

Osim toga, otvoreno bankarstvo može identificirati moguće slučajeve gomilanja kredita prepoznavanjem novih priljeva na depozitne račune i novih odljeva koji su označeni kao plaćanja financijskim institucijama. Ovi podaci o novčanom toku uključuju parametre kao što su minimalni i maksimalni saldo gotovine, prosjek stanja gotovine, pojavljivanje negativnih salda i broj dana koliko račun održava negativni saldo tijekom određenog razdoblja.

Takvi uvidi pomažu zajmodavcima da procijene financijski pritisak pod kojim se poduzeće može nalaziti i cjelokupno stanje stanja gotovine. Ovaj proaktivni pristup omogućuje zajmodavcima da ublaže rizike povezane s gomilanjem kredita i ponude odgovornija i održivija rješenja financiranja.

Ilustracija otvorenog bankarstva

Inovativni zajmodavci uključuju nove izvore podataka u tradicionalno kreditno bodovanje kako bi zajmoprimcima pružili sveobuhvatnije financijske profile. 

Mastercard Open Banking omogućuje zajmodavcima da malim i srednjim poduzećima pruže bolji pristup kapitalu koji im je potreban za pokretanje, poslovanje i rast. Zajmodavci tada mogu proširiti opseg svojih usluga na mala i srednja poduzeća kako bi im pomogli da bolje služe svojim potrošačima. Zajmodavci također imaju koristi na dva ključna načina:

  1. Bolje informirane odluke o kreditima i kreditnim proizvodima poboljšanjem procjena kreditne sposobnosti.
  2. Povećana angažiranost kupaca omogućavanjem sigurne razmjene podataka, povećanjem transparentnosti i davanjem malim i srednjim poduzećima veće kontrole nad vlastitim financijskim odnosima.

Korištenje mogućnosti otvorenog bankarstva ne samo da omogućuje brže i informiranije donošenje odluka u procesu kreditiranja, već i pruža sveobuhvatno razumijevanje financijske dinamike poslovanja. Odlučivanje o odobravanju kredita učinkovitije je kada zajmodavci mogu s pouzdanjem ponuditi odgovorna i održiva rješenja financiranja, a istovremeno učinkovito upravljati povezanim rizicima.

Poboljšana analitika

Otvoreno bankarstvo i strojno učenje mogu se kombinirati kako bi olakšali odobravanje kredita omogućujući donošenje točnih i na podacima utemeljenih odluka o kreditiranju. To ubrzava odobrenja, a istovremeno povećava preciznost, što u konačnici koristi i zajmoprimcima i zajmodavcima.

N/A

Lendio je online tržište za kredite posebno dizajnirano za vlasnike malih i srednjih poduzeća. Proces podnošenja zahtjeva za kredit sastoji se od tri jednostavna koraka:

Korak 1 - Prijavite se za 15 minuta: Vlasnici tvrtki imaju koristi od brzog i jednostavnog postupka prijave. Lendio osigurava jednostavnu online aplikaciju bez ikakvih početnih naknada ili obveza.

Korak 2 - Odaberite između više od 75 zajmodavaca: Putem jednostavnog online obrasca za prijavu, vlasnici tvrtki se bez napora povezuju s raznolikim nizom partnera za kreditiranje.

Korak 3 - Brz pristup sredstvima: Sredstva postaju dostupna za samo 24 sata nakon odobrenja.

Lendiov uspjeh proizlazi iz iskorištavanja moći otvorenog bankarstva kako bi se ubrzao proces prijave za vlasnike malih i srednjih poduzeća i poboljšalo donošenje odluka zajmodavaca za mala i srednja poduzeća. Integracija Mastercard Open Banking rješenja, koje pruža Finicity, tvrtka u sastavu Mastercarda, omogućuje malim i srednjim poduzećima sigurno dijeljenje sveobuhvatnih podataka o transakcijama s Lendiovim partnerima za kreditiranje i fintech tvrtkama. Naoružani holističkim pogledom na financijsko zdravlje malog ili srednjeg poduzeća, zajmodavci stječu vrijedne uvide u kreditnu sposobnost i mogu donositi informiranije odluke o kreditiranju.

Osim tradicionalnih kredita, otvoreno bankarstvo se proteže i na kreditne kartice s omogućenom analitikom. 

Izdavatelji kreditnih kartica mogu koristiti otvoreno bankarstvo kako bi ponudili responzivnije kreditne limite koji se dinamički prilagođavaju na temelju specifičnog financijskog profila i ponašanja malog ili srednjeg poduzeća. Dinamika povećava stopu prihvaćanja i omogućuje redovite procjene kreditne sposobnosti korisnika kartica. Rezultat više odražava moderne financijske potrebe i ponašanje stvaranjem uključivijeg i korisnički usmjerenog iskustva.

Ilustracija Brexija

Brex, platforma za potrošnju pokretana umjetnom inteligencijom, omogućuje tvrtkama i korporacijama da troše s povjerenjem putem integriranih kartica, upravljanja potrošnjom, upravljanja putovanjima i troškovima te plaćanja u više od 100 zemalja. Također nudi fleksibilan kreditni model osmišljen za podršku tvrtkama s ograničenom poslovnom poviješću, prihodima ili profitabilnošću.

Ono što Brex izdvaja jest inovativna upotreba podataka o transakcijama za automatizaciju računovodstva, upravljanje troškovima i postavljanje kreditnih limita na temelju financijske vidljivosti u stvarnom vremenu.

Korištenjem Mastercard Open Bankinga koji pruža Finicity, tvrtka u sastavu Mastercarda, Brex koristi podatke s dopuštenjem korisnika za financijske uvide u stvarnom vremenu koji nadilaze tradicionalne metrike kako bi omogućio donošenje informiranijih kreditnih odluka.

 

Otvoreno bankarstvo preoblikuje kreditiranje u korist malih i srednjih poduzeća i financijskih institucija koje im služe. Mala i srednja poduzeća imaju koristi od pojednostavljenog postupka prijave i rješenja prilagođenih njihovim potrebama. Financijske institucije imaju koristi od poboljšanih prihoda prilagođenih riziku kroz sveobuhvatniji uvid u svoje dužnike.

Plan provedbe

Jasni ciljevi i strategije kreditiranja započinju definiranjem i procjenom slučajeva upotrebe, kao što je podrška malim i srednjim poduzećima bez utvrđene kreditne povijesti kojima su u prošlosti odbijeni krediti. Razvoj prototipa, UI/UX testiranje za besprijekorna iskustva i integracija upravljanja rizicima trebali bi biti podržani procesom u tri koraka:

  1. Razumjeti postojeći ekosustav kreditiranja: Pregledati i procijeniti trenutni proces procjene rizika kako bi se razvilo sveobuhvatno razumijevanje čimbenika koji dovode do podržavanja i donošenja odluka o kreditnom riziku.
  2. Odaberite prave partnere: Razmislite o partnerstvu s pružateljima usluga otvorenog bankarstva koji mogu poboljšati mogućnosti i ubrzati implementaciju ubrzavanjem implementacije i pružanjem vrijednosti za korisnike tijekom cijelog korisničkog putovanja - od lansiranja do kontinuiranog praćenja.
  3. Poboljšajte analitiku i ukupni angažman: Koristite uvide otvorenog bankarstva za personalizaciju korisničkih iskustava i angažiranje malih i srednjih poduzeća prilagođenim kreditnim proizvodima koji učvršćuju odnose s klijentima i vode do većeg zadovoljstva i lojalnosti.

Ovaj trostupanjski proces pomaže u otključavanju potencijala otvorenog bankarstva davanjem prioriteta inovacijama.

Zaključak

Otvoreno bankarstvo daje tvrtkama kontrolu omogućujući im siguran pristup svojim financijskim podacima za bolje financijske odnose. Ali upravo je kreditiranje ono u čemu će mala i srednja poduzeća imati koristi zbog poboljšanog pristupa kreditima putem besprijekornih integracija, pojednostavljenih i sigurnih procesa te personaliziranih rješenja.

Danas je otvaranje računa ili podnošenje zahtjeva za kredit putem interneta standardna praksa i dolazi s očekivanjima u pogledu brzine i financiranja. Provjere poznavanja klijenata (KYC), vanjska provjera računa i zaštita od prijevare mogu biti dio jednog procesa putem sigurnih veza između sučelja za programiranje aplikacija (API-ja) koje omogućuju konkurentne prilagođene kredite. Štoviše, financijske institucije mogu bolje razumjeti trenutno i projicirano financijsko zdravlje malih i srednjih poduzeća povezivanjem njihovog računovodstvenog softvera s rješenjima za digitalno bankarstvo, što im pomaže u upravljanju rizikom portfelja.

Unatoč tome, izazovi ostaju: stalna regulatorna evolucija, izazovi s provjerom identiteta, nestandardne API veze i potreba za pojačanim protokolima za privatnost i sigurnost podataka te sigurnom autentifikacijom korisnika.

Putem Finicityja, Mastercard Open Banking u SAD-u omogućuje povezivost za dopušteno dijeljenje podataka. Zajmodavci mogu pristupiti uvidima u novčane tokove malih i srednjih poduzeća koji se tradicionalno ne koriste za procjenu rizika, a koji omogućuju zajmoprimcima pristup širem rasponu usluga i digitalnu provjeru bez podnošenja papirnatih dokumenata.

  • Vjerovnici mogu pristupiti podacima o računu u stvarnom vremenu, uključujući transakcije i izvode do 24 mjeseca, što omogućuje brzu provjeru podataka o računu.
  • Vjerovnici mogu provjeriti imovinu, zaposlenje i prihode kako bi donosili informirane odluke u stvarnom vremenu. 
  • Zajmodavci mogu pristupiti jasnim analizama novčanog toka kredita, dugova i stanja kako bi bolje razumjeli likvidnost i prihode zajmoprimca.

Među prednostima Mastercarda su:

  • Povezivanje: Mastercardova platforma za otvoreno bankarstvo pruža pouzdanu tehnološku bazu i API povezivost najboljih praksi koja inovatorima omogućuje postizanje opsega, brzine i agilnosti, a istovremeno osnažuje mala i srednja poduzeća da iskoriste svoje financijske podatke.
  • Odgovornost: Mastercardova načela odgovornosti za podatke i tehnologiju temelje se na sigurnosti i privatnosti, odgovornosti, transparentnosti i kontroli, integritetu, inovacijama i društvenom utjecaju.
  • Kvaliteta i točnost podataka: Finicity je agregator podataka i registrirana agencija za izvještavanje potrošača (CRA) koja potrošačima pruža transparentnost i kontrolu u slučaju spora.
  • Konzultantske usluge: Naši konzultanti podržavaju inovacije kako bi izgradili i implementirali robusne strategije, odredili prioritete slučajeva upotrebe i razvili prototipove.
  • Povjerenje: Mi smo globalni partner s međunarodnim priznanjem i poslovanjem u više od 210 županija i teritorija.

Kako se otvoreno bankarstvo može koristiti u modelima procjene rizika za kreditiranje malih poduzeća?

Otvoreno bankarstvo može se koristiti za poboljšanje mogućnosti procjene rizika kroz poboljšani pristup financijskim podacima, kao što su podaci o transakcijama na računima (prilivi, odlivi, nedovoljna sredstva i stanja na računima) i podaci o kreditnim karticama. Umjesto oslanjanja isključivo na povijesne financijske podatke ili fizičku imovinu kao kolateral, financijske institucije sada mogu koristiti analizu podataka i netradicionalne modele ili metrike kreditnog bodovanja kako bi ponudile kreditne proizvode prilagođene profilu rizika i poslovnom potencijalu malih i srednjih poduzeća.

Koliko se besprijekorno otvoreni bankarski API-ji mogu integrirati u postojeće sustave kreditiranja?

Pristup API-ju može biti izravan, povezan s partnerima ili putem ugrađenih preprodavača:

  • Izravan pristup: Financijske institucije mogu se povezati s Mastercardom i izravno primati otvorena bankarska rješenja.
  • Pristup povezan s partnerom: Financijske institucije mogu se povezati s Mastercardom, a zatim koristiti pristupni token ili „ključ“ koji je dao Mastercard za dijeljenje s partnerom treće strane, kao što je procesor plaćanja, za pristup podacima.
  • Pristup putem ugrađenog preprodavača: Preprodavač može uključiti Mastercard API-je sa svojim kompletima za razvoj softvera (SDK) kako bi ih pružio financijskim institucijama.

Kako banke dobivaju privolu vlasnika malih i srednjih poduzeća za pristup njihovim financijskim podacima?

Banke obično dobivaju suglasnost vlasnika malih i srednjih poduzeća tijekom standardnog postupka prijave. Banke mogu koristiti alate za upravljanje privolama, kao što je Mastercard Connect, kako bi svojim klijentima omogućile pristup podacima o svojim bankovnim računima. Pomoću Connecta, korisnici mogu odabrati svoje bankovne račune i odobriti pristup relevantnim podacima.

Kako pružatelji usluga otvorenog bankarstva održavaju sigurnost osjetljivih financijskih podataka koji se dijele putem API-ja?

Financijske institucije mogu surađivati s etabliranim i pouzdanim pružateljima financijskih usluga koji tokeniziraju podatke kako bi se izbjeglo curenje osobnih podataka (PII). Svi pružatelji usluga moraju uvijek dobiti dopuštenje od pojedinaca za pohranu, dijeljenje i pristup njihovim podacima, u skladu sa zaštitom podataka i mjerama privatnosti.

U međuvremenu, Financijska razmjena podataka (FDX) usavršava industrijske standarde za API-je s izravnim pristupom, koji omogućuju besprijekorno, sigurno i u stvarnom vremenu povezivanje podataka između financijskih institucija i trećih strana.

Suradnici u izvješću:

Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari