什麼是開放金融？你的基本指南

如果您曾申請按揭、開設新銀行帳戶或管理業務財務，您應該很清楚當中的流程：追蹤文件、下載結單，以及手動上載檔案。它既慢，又令人沮喪，而且容易出錯。

開放金融改變了這一點。

現在，消費者和企業可以即時安全地將其財務資料連接至他們所喜愛的服務，藉此換取個人化、便捷及自動化的財務體驗。

儘管許多人可能已經在提供開放金融服務，無論是透過預算應用程式、即時支付選項，抑或數位借貸平台，開放金融仍有更多尚未開發的機遇和用例。

那麼，究竟什麼是開放金融，以及你如何獲益？

立即開始吧。

開放金融是建立更智能、更互聯金融服務的實踐基礎。

傳統上，只有消費者及其金融機構可以Access他們的財務資訊。借助開放金融技術，消費者和企業仍可以控制自己的數據，他們可以查看和使用它，同時在付款、管理資金、獲得信貸、投資等方式方面獲得更多選擇。開放金融 API 讓他們能與第三方商家分享其財務資料，以獲得個人化及由數據驅動的財務體驗。

Open Finance API (應用程式介面) 是實現資料共享的技術。API 充當金融機構與第三方供應商之間的數碼安全橋樑，能夠實時交換資訊。

憑藉 API，金融科技公司、銀行及支付服務供應商可以無縫整合，為客戶提供量身定制的解決方案，例如：

• 更明智的預算編製及財務規劃工具
• 更快、更靈活的支付選項
• 個性化貸款及投資產品
• 簡化的客戶加入、開戶及驗證流程

簡而言之，開放金融 API 是推動創新、協作及以客戶為中心的金融生態系統的引擎。

開放金融已經帶來廣泛的影響—從日常交易到複雜的貸款決策。其中一些最實用的用例包括：

• 無縫賬戶對賬戶支付：透過開放金融，實現安全簡易的賬戶對賬戶支付，從任何平台跨越金融生態系統。
• 加快開戶：透過授權數據，驗證身份、餘額和所有權，從而簡化入職流程、加速資金流動並減少詐騙。
• 普惠借貸：透過建基於經消費者同意數據的普惠評分模型，拓展信貸可及性。
• 更智慧的個人財務管理 (PFM)：透過連結用戶獲取即時財務洞見，提供更智慧的預算、儲蓄和投資工具。
• 數據驅動的中小企業解決方案：為中小企業提供度身訂造的分析和現金流洞察，助力其增長和穩健發展。

開放金融的全球市場增長勢頭強勁。到2030年，全球開放金融生態系統預計將擁有10億用戶，根據Twimbit的一份2025年研究報告。開放金融的未來趨勢不再局限於銀行業，而是延伸到相關行業和日常體驗，其中包括將支付和保險整合到零售、旅遊和醫療保健等非金融平台。這也著重於 AI 驅動的洞察力，以及我們如何利用這些洞察力來建構 進階分析，以 進一步 個人化財務建議。

開放金融建基於開放銀行的基礎。雖然 開放銀行 著重於安全共享傳統銀行資料——例如帳戶餘額和交易——開放金融將其應用範圍擴展至退休金、保險、投資等。

這造就了更廣闊的生態系統，讓消費者和企業可受惠於高度個人化的金融服務，從更明智的退休計劃到度身訂造的保險產品。這樣一來，開放金融便是開放銀行的自然演變。

「開放銀行」與「開放金融」攜手，正在重塑金融格局，賦予消費者和企業更大的掌控權、更多選擇和便利。

儘管開放銀行和開放金融是全球趨勢的一部分，但各地實施方式卻有所不同。

在英國和歐洲，開放銀行和開放金融的進展主要是受法規推動。歐盟的支付服務指令 3 (PSD3)、支付服務規例 (PSR)、金融數據 Access 規例 (FiDA) 以及英國數據使用及 Access 法案 (DUAA) 等新規例及立法，將會把消費者的權利擴展至開放金融及「智慧數據」，從而加強數據可攜性，並鼓勵金融及其他行業創新。

在澳洲，開放銀行和開放金融由消費者資料權 (CDR) 促成，這是一項由政府主導的措施，旨在指定經濟領域中強制執行安全的資料分享。該框架自 2019 年從銀行業開始，至今已擴展至能源及非銀行借貸，未來或會涵蓋電訊及其他行業。CDR 確保消費者可掌控其資料，同時促進競爭和創新。

在美國，這種做法主要由市場主導，將其財務數據連接並用於第三方應用程式和服務的消費者數量，比大多數其他市場的總和還要多。雖然消費者金融保護局 (CFPB) 多年來一直致力於制定 Dodd-Frank 第 1033 條法規以界定消費者數據權利，但在美國，開放銀行和開放金融並非由單一監管命令所塑造。相反，金融機構、金融科技公司和技術供應商正透過建立具競爭力的解決方案和合作夥伴關係引領潮流。這個動態環境促進了快速創新，消費者需求和產業協作界定了這個格局。

在巴西，中央銀行（Banco Central do Brasil）和國家貨幣委員會（CMN）於2021年推出全面的開放式金融架構，允許消費者授權跨受監管機構共享其財務資料。這項法規旨在促進競爭、減少資訊不對稱和推動創新，同時保障巴西資料保護法下的消費者權益。它需要標準化應用程式介面、強健治理與安全且可互操作的資料共享。

全球各地，開放金融格局持續成形 — 在各個市場中，其演變速度和方式各異。就此，Mastercard 全球開放金融與 API 執行副總裁 Jess Turner 表示：

「開放金融與開放銀行是 Mastercard 的全球首要任務。」透過我們的開放金融整合平台和API，我們正在協助擴大Access，推動消費者更廣泛採用，並確保世界各地的個人和企業都能充分受惠於開放金融所創造的機會。”

開放金融正在重塑個人與金融服務互動的方式，提供遠不止便利的實質好處。開放金融為消費者帶來以下好處：

開放金融透過更無縫地連結帳戶、服務和工具，簡化日常理財管理。無需切換多個應用程式或登入不同平台，消費者可以查看餘額、追蹤開支和進行付款。藉此，開放金融可以節省時間、減少阻礙，並使財務任務（從編列預算到進行支付）更加輕鬆。

透過允許安全的財務資料共享，開放金融讓企業能夠為個別消費者的需求量身訂製產品和服務。想像一下自動根據您的消費習慣調整的理財應用程式、根據您的目標推薦策略的投資平台、或根據您的實際財務行為定價的保險保單。消費者受惠於度身訂造而非千篇一律的解決方案。

開放金融亦可為未獲充分服務的群體打破障礙。沒有傳統信貸記錄的人——例如自由工作者、零工經濟工作者，或新興市場的人——可以利用另類金融數據，以 Access 貸款、保險或儲蓄產品。這種包容性確保更多人可以參與金融體系，促進公平和機會。

傳統上，銀行和金融機構是客戶財務資料的主要守護者。 隨著開放金融和開放銀行，消費者可決定誰可以 Access 他們的資料，以及用於什麼目的。這種透明度和控制權代表著大眾能夠安全地與值得信賴的應用程式或服務分享他們的財務資訊，從而解鎖新的工具和體驗。

開放金融賦能金融機構、金融科技公司和支付服務供應商，透過安全的數據共享生態系統，開拓新的收入來源、提升客戶體驗並推動創新。

• 更深入了解客戶：透過Access涵蓋保險、退休金及投資等更廣泛的經授權財務資料，銀行能夠更精準地根據個人需求，量身定制產品及服務。
• 營運流程更順暢：開放式金融 API 和互聯生態系統減少對過時系統的依賴，讓新產品推出更輕鬆、更快捷。
• 更強大的競爭優勢：與金融科技公司合作，讓銀行和金融機構能夠走在不斷變化的客戶期望之前，並保持其市場領導地位。
• 強化風險管理：更全面地了解客戶的財務狀況，有助於智能信貸評估和有效的詐騙預防。
• 信貸及貸款洞察：Access、驗證及運用經消費者授權的財務數據，貫穿整個貸款生命週期，從申請、核保到持續的資產組合管理。

• 推動創新：透過開放Access消費者數據，開放金融賦能金融科技公司設計專業解決方案——從智能預算工具、機械人理財顧問到嵌入式金融平台。
• 拓展市場覆蓋：標準化數據Access讓金融科技公司能跨地區拓展業務，並與銀行和支付服務供應商順暢整合。
• 建立客戶信心：基於同意的資料共享確保透明度，加強用戶之間的信任和忠誠度。
• 保持敏捷：透過開放金融 API，金融科技企業能迅速回應市場變化及不斷變化的消費者需求。

開放金融不只是一個流行詞。它已經改變了人們和企業處理資金的方式。全球採納度正在加速：超過1 億美國人已允許第三方Access其金融資料，以換取更好的服務。根據一項全球 Mastercard 研究，76% 的消費者將其財務帳戶直接連結至相關工具，以協助處理其事務。

在歐洲，開放金融的用例十分廣泛，從無縫的電子商務支付到數據驅動和普惠的信貸評分模型。消費者受惠於更快速的結帳及 Access 信貸，而商家則獲得對客戶需求的更智慧洞見。了解瑞典公司 Avarda 如何提升其結帳方案，或 Visma Dinero 如何簡化開放金融的開票流程。

在美國，Mastercard Open Finance 為超過 10,000 項服務和應用程式提供支援。例如，Experian 運用開放金融來協助提升數百萬消費者的信貸評分，而 Jet Surety 則利用財務資料來提高債券審查的準確性並減少詐騙。

在澳洲，像 WeMoney 這樣的平台正在幫助消費者透過整合帳戶、追蹤消費及提供個人化洞察來掌控其財務狀況——所有這些均由開放金融推動。

綜合這些例子可見，開放金融正帶來實際影響：更大的便利、更廣泛的包容，以及迎合日常所需的更智能金融服務。

Mastercard 提供全面的開放金融生態系統，旨在幫助金融機構和金融科技公司創新、擴展規模並遵守法規，同時讓消費者和企業成為其金融生活的核心。我們的支援包括：

我們的開放金融 API 套件能夠安全、獲授權地 Access 財務資料，用於帳戶驗證、支付、借貸以及個人理財管理等用例。這些開放金融 API 賦能合作夥伴提供流暢的體驗，並開拓新的收入來源。

除了科技以外，Mastercard 也提供策略諮詢服務，協助金融機構與金融科技公司設計以客戶為中心的體驗，並尋找增長機會。我們的專家會指導合作夥伴，為其業務需求制定切合所需的實施及創新策略。

我們提供強大的開發者資源——包括沙盒環境、詳細文件和使用者體驗設計指南——讓整合過程快速、直觀，並方便開發人員使用。

Mastercard 的開放金融平台促成安全的資料整合及實時通知，賦能企業建立更智能、自動化的工作流程，並提供適時的個人化服務。

用於支付、貸款和帳戶上線的預建工具套件可加快上市時間，並降低合作夥伴的複雜性，讓他們能夠專注於創新而非基礎設施。

Mastercard 開放金融解決方案建基於預設私隱，整合了同意原則、資料安全，以及符合美國、歐洲、澳洲等地的各項法規。我們結合全球規模與嚴謹合規，讓合作夥伴能放心創新。

憑藉逾 60 年的全球經驗，Mastercard 是一家值得信賴的合作夥伴，能夠理解監管及地區差異。我們提供一個開放式金融整合平台，協助金融機構、金融科技公司及企業應對多元框架，確保在全球提供安全、創新及以消費者為中心的解決方案。

開放金融不再是遙不可及的願景，它就在這裡，正在重塑今日的金融格局。擁抱這種轉變的金融機構和金融科技公司，正在開拓新的收入來源、加速創新，並提供客戶期望的體驗。

對於消費者而言，這不僅僅是為了方便，更是關於賦權。開放金融為人們帶來更快的支付、更流暢的帳戶轉換、智能借貸，以及個人化洞察，讓他們能掌控自己的財務生活。

這為何重要？因為信任及簡便促進應用。提供這些體驗的企業將贏得忠誠度，塑造行為，並為現代金融樹立標準。

憑藉 Mastercard 的策略專業知識和全球開放金融網絡，您可以放心創新，並創建互聯體驗以重新定義未來的金融服務。

如果您對探索開放金融如何推動您的服務感興趣，請聯繫我們的專家，或訪問我們的首頁以了解所有開放金融資訊。