2024 年 7 月 15 日
開放式銀行有助於推動金融服務的革命。
它可以為人們提供更方便的方式來檢視和管理他們的金錢，以及更簡單的方式來取得信貸。 開放式銀行也能提供不同種類的付款服務，例如電子遊戲或商業會計應用程式中的付款。
這種做法已經在幫助數百萬人擴大金融服務的可及性，並在更廣泛地引入即時支付和其他新興支付技術的基礎上更上一層樓。開放式銀行已經在改變金融服務，隨著更專業、更有針對性的產品上線，有可能顛覆傳統的金融服務供應商。
它將消費者和小型企業置於使用其財務資料的地點和方式的中心，確保他們能夠控制這些資料，並透過在付款、管理金錢、獲取信貸等方面的更多選擇，從中受益。
不過，雖然我們許多人已經在使用開放式銀行服務，並從中獲益，但實際上卻很少人知道背後的情況，以及為何會如此重要。那麼，它到底是什麼？
開放式銀行是指能夠安全地分享您的金融帳戶資料，以獲得創新的金融體驗。傳統上，只有您和您的銀行可以存取您的財務資料。開放式銀行服務可讓您與其他金融服務供應商 (不同的金融機構或第三方) 分享該資料，並賦予您使用自己的資料為自己謀利的權力。協力廠商可包括各式各樣的金融科技公司、貨幣交易所、商家及其他數位平台。
與其他供應商分享您的銀行帳戶資料，可開啟全新或改良的金融服務 (最常透過應用程式提供)，包括可讓您更輕鬆取得信貸及管理您的資金，並進行無縫互動的服務。它有點像手機上的隱私權限，允許應用程式使用您的相機或位置資料，但明顯更強大。
您今天可能已經在使用開放式銀行，因為它是許多流行金融工具的機制，例如Experian Boost(信用建立解決方案) 和Bunq(歐洲新銀行應用程式)。
想一想您上次申請貸款的情形：為了證明您有資格獲得信貸而涉及的所有文書工作，以及您必須從各種來源收集的所有文件。現在，想像一下，如果您只需按一下按鈕，就能提供這些資訊 - 您最近的財務記錄。您可以使用開放式銀行服務。它免除了借款人或貸款人手動編製、傳送和驗證銀行對帳單和薪資存根的需要，可使申請和貸款決策更快速、更簡化。
安全地分享您的銀行帳戶資訊存取權，也可以讓您存取新的、量身打造的金融服務，並讓您更能掌控自己的資料。例如，我們許多人都在不同的銀行或經紀公司持有帳戶。開放式銀行服務可讓您將所有帳戶的資訊匯集到您所選擇的即時儀表板中，因此您可以在一個地方看到您的所有資金。它甚至可能讓您的錢變得更聰明：有些金融服務供應商，例如 Bunq，會覆蓋人工智慧，提供可行的洞察力，幫助您建立預算和管理您的錢。
在某些市場，開放式銀行服務包括讓您允許第三方從您的銀行帳戶付款的機制。這有助於最大限度地利用獎勵、儲蓄和投資，或透過允許金融服務提供商在您的帳戶之間自動轉移資金來幫助避免透支費用。開放式銀行服務也能讓您以更快速、更安全的方式進行線上付款：您無需開啟您的銀行應用程式或使用其他線上付款介面，您可以透過您正在使用的服務進行轉帳。
小型企業也可使用相同或類似的服務。新工具與後台辦公室系統整合，讓公司可以管理付款與收款、進行即時銀行轉帳，並提高財務的能見度。
開放式銀行能增加金融包容性：在某些情況下，開放式銀行為更多人帶來數位金融工具，為以前無法取得這些服務的人和企業提供小額貸款和信貸。
再看看那些信用記錄單薄或沒有信用記錄的人，例如沒有債務的退休人員或新移民，他們在申請新貸款時面臨被拒絕的風險較高。這是因為貸款機構通常要求提供最新資訊的信用報告。開放式銀行可以解決這個問題，讓人們以不同的方式證明自己的信用度，例如，讓貸款人取得您的薪資資料、定期繳交房租的記錄或您的整體現金流量。
開放式銀行以某種形式存在已久。但近年來，由於萬事達卡等公司透過其開放式銀行服務，擴大了促進這種快速、簡單且安全的資料交換的能力，因此萬事達卡所實現的服務類型 - 從帳戶彙總到付款 - 正受到消費者和企業的歡迎。
在世界上的某些地區，例如美國，開放式銀行因消費者對數位體驗的偏好而成長。 創新的金融科技公司致力於安全存取人們的資料，藉此為他們提供改良且量身訂做的金融服務，而銀行本身也意識到商業機會，主動開發服務，讓客戶分享資料。
在其他地方，開放式銀行通常是由法規驅動，主要目的在於刺激競爭與創新。最著名的例子是在歐洲。在那裡，歐盟修訂了《支付服務指令》(PSD2)，規定所有銀行必須從 2019 年起允許客戶與其他金融服務提供商安全地分享帳戶資訊。
在澳洲，法規更進一步 - 儲蓄帳戶、投資帳戶和退休金帳戶都在範圍之內，並計劃在未來將公用事業、電信和旅遊資料連線也納入其中。這表示金融服務供應商可以為個人提供更全面的財務觀點以及更廣泛的金融產品。
是的。您可以控制財務資料的存取權，以及您想要分享資料的特定方面，當然還有您想要與誰分享您的資料。如果您在允許供應商存取您的資料後改變主意，您可以隨時撤銷同意。
可信賴的金融資料彙集平台可透過傳統連線 (具備銀行等級的安全性) 和 API (應用程式介面的簡稱) 安全存取您的資料。API 可讓一家公司的軟體「插入」另一家公司的軟體，並即時存取其資訊。
為了進一步改善您的安全性，業界正朝著更多的「標記化」存取邁進，也稱為「開放授權」或「oAuth」連線。oAuth 連線涉及向第三方提供「代用幣」，也就是您銀行帳戶憑證的編碼替代品，如果被盜用就沒有意義價值。
在受監管的市場中，有許多程序保護您和您的資料免受潛在的欺詐和損失。
舉例來說，在歐洲，第三方供應商必須在國家監管機構註冊，才能提供開放式銀行服務。只有經過您明確同意的註冊供應商才能存取您的銀行帳戶資訊，而且您可以隨時撤回該同意。供應商還需要證明他們符合安全和防詐欺程序，並符合最低服務水準協議，以保護您的資料。
共同標準的導入有助於定義人民資料的建立、共用與存取方式。這些標準由國家機構和監管機構頒佈，例如美國的金融資料交換中心 (Financial Data Exchange)，這是一個由銀行、金融科技公司和金融服務團體組成的跨領域組織，他們圍繞單一的資料分享標準進行協調，可以加速開放式銀行 API 架構的採用 - 或許是全球採用。
開放式銀行服務將消費者和小型企業置於其財務決策的中心，藉由承諾提供更個人化、更容易取得的金融服務和更多的付款選擇，釋放成長動能，讓他們踏上繁榮之路。它不僅能促進財務能力，還能推動經濟成長，確保每個人，不論其財務背景如何，都能參與數位經濟。
