ღია საბანკო საქმიანობის სფეროს ოთხი ევროპული მიდგომა

წინასწარი

არსებობს მიზეზი, რის გამოც ამ ანგარიშს არ ეწოდება ო თხი შეხედულება ევროპული ღია ბან ღია ბანკინგის ამ გზით აღწერა შეიძლება მცდარი ნიშნავს, რომ ღია ბანკინგი ევროპაში ძირითადად მონოლითურია და რომ ქვეყნები უბრალოდ ამატებენ რეგიონალურ გემოს.

„ო თხი ევროპის“ რეალური სახელწოდება ღია ბანკინგზე არ ნიშნავს ევროპის ქვეყნების მიდგომების მრავალი საერთო უნარის უარყოფას, მაგრამ ის მიზნად ისახავს ხაზს უსვამს, თუ როგორ ჩრდილავს განსხვავებები ნებისმიერ ყოვლისმომცველ ფილოსოფიას.

შესავალში აღვნიშნავთ, თუ როგორ არსებობს სხვადასხვა ქვეყნის მიდგომების იდიოსინკრაზია ევროკავშირის სახელმძღვანელოების ფორმალური დაცვის მიუხედავად. ამასთან დაკავშირებით, ალბათ, ყველაზე მეტად არის ფრაზა „ღია ბანკინგი“ ევროკავშირის გადახდილ გადახდის სერვისების დირექტივაში (PSD2), თუმცა ეს შეიცვლება გადახ დის სერვისების ახალი რეგულაციისა (PSR) და თანმხლები PS D3-ის წინადადებების საფუძველზე.

ევროპაში ღია ბანკინგის შესახებ ჩვენს მიმოხილვაში ჩვენ ვუყურებთ რას ნიშნავს ღია ბანკინგი ევროპაში დანარჩენ მსოფლიოსთან შედარებით და გაფრთხილებთ, რომ მისი ევოლუცია ღია ფინანსებად უფრო მეტია, ვიდრე მხოლოდ გაფართოებული შემდეგ ჩვენ გავამართლებთ ჩვენს არჩევანს, რომ ყურადღება გავამახვილოთ ნიდერლანდებზე, საფრანგეთზე, ესპანეთსა და შვეიცარიაზე, ნაცვლად ევროპის ოთხი ღია საბანკო შემსრულებელ

საუკეთესო ოთხი შემსრულებელი ევროპის სხვა ქვეყნების ზემოთ კვარცხლბეკზე განთავსების შესაძლებლობა არ ვრცელდება ნიდერლანდების, საფრანგეთის, ესპანეთისა და შვეიცარიის ერთმანეთის წინააღ დასკვნების აღმასრულებელი რეზიუმე აღნიშნავს, თუ როგორ ურთიერთობენ ქვეყნები სხვადასხვა ზომებზე წინ და უკან, მაგრამ განსხვავებები ძალიან უამრავია რაიმე ობიექტური ქულირების მისაღებად.

შემდეგ თავები დეტალურად განიხილავს თითოეულ ქვეყანას მაგალითად, განვიხილავთ ნიდერლანდების უნიკალური გადახდების ფონის ეფექტს საჭიროების აღქმაზე, განვიხილავთ, თუ როგორ შეიძლება საფრანგეთის სტანდარტიზაცია ერთ სფეროში ძლიერ კოორდინაციას მოახდინოს და ვფიქრობთ შვეიცარიის დელიკატურ მოქმედებას ეფექტურობასა და დაკარგვას შორის. ჩვენი დასკვნები ეფუძნება Mastercard— ს ოთხ ქვეყანაში განხორციელებულ კვლევებს, რომელსაც შემდეგ ვავსებთ სხვა წყაროებით¹.

ჩვენ დავასრულებთ იმით, თუ როგორ დამოკიდებულია საერთო ღია საბანკო დღის წესრიგი პარადოქსულად იმ განსხვავებების დაფასებაზე, რომლებიც ამ ერთიანობის

ვიმედოვნებთ, რომ მოგწონთ ანგარიში.

1943 წელს ჟან მონეტმა, ფრანგმა საჯარო მოხელემ და ევროპის გაერთიანების ადრეულმა მომხრე, მოუწოდა საერთო ეკონომიკური ერთობისკენ. ოთხმოცი წლის მაკროეკონომიკური პროგრესი მოგვიანებით, მონეტი, სავარაუდოდ, სიამოვნებით დაინახავს, რომ მისი ხედვა გადადის ცენტრალური ბანკის მონეტარულ პოლიტიკას და საცალო და კომერციულ ბ

მიუხედავად ამისა, ევროპული ისტორია აჩვენებს, რომ მძიმე ბრძოლის ერთიანობას ხშირად მცირე კავშირ ევროპის ქვეყნებში ღია ბანკინგის მიდგომებს აუცილებლად ექნება რეგიონალური საერთოები ნიდერლანდების, საფრანგეთის, ესპანეთისა და შვეიცარიის არჩევანის შედარება ასევე აღმოაჩენს ბევრ

ყველაზე აშკარა განსხვავება ალბათ არ არის ყველაზე ინფორმატიული. ნიდერლანდები, საფრანგეთი და ესპანეთი ევროკავშირის წევრები არიან; შვეიცარია არა. მისი „ბაზრის ხელმძღვანელობით“ მიდგომა ღია ბანკინგის მიმართ, სავარაუდოდ, განასხვავებს მას ევროკავშირის „რეგულირების ხელმძღვანელობით“ მიდგომიდან გადახდების მომსახურების

ასეთი გამოყოფა მარტივია. პირველ რიგში, PSD2 არის დირექტივა და არა რეგულაცია, ამიტომ ევროკავშირის ქვეყნებმა უნდა მიაღწიონ იგივე შედეგებს, ხოლო მათი საშუალებები შეიძლება განსხვავდებოდეს იმის შესაბამისად, თუ როგორ ხდება PSD2 ტრანს იგივე ეხება PSD3-ის წინადადებას, თუმცა შემოთავაზებული საგადახდო მომსახურების რეგულაციის (PSR) მოთხოვნები არ დაუშვებს ასეთ ადგილობრივ ცვალებადობას.

მეორეც, „ბაზრის ხელმძღვანელობით“ და „რეგულირების ხელმძღვანელობით“ ძნელად არის დიქოტომია, როგორც ჩანს ევროკავშირში გაწევრიანება არ უშლის ნიდერლანდებს, საფრანგეთსა და ესპანეთს საკუთარი განსხვავებული ბაზრების არსებობისგან უფრო მეტად, ვიდრ

რამდენიმე ევროპული ბაზრის ბოლოდროინდელი კვლევა პროგნოზირებს, რომ ღია საბანკო გამოყენება გაორმაგდება პროგნოზები ეფუძნება მიმდინარე ტრაექტორიებს, მაგრამ ისინი წინასწარ არ არის დადგენილი. დიგიტალიზაციის მაღალმა დონემ შეიძლება იმპულსი მისცეს ღია ბანკინგს, ან შეიძლება შეუშალოს, თუ განვითარებადი საჭიროებები არ არის შეგრძნელი ან გადაუდებელი. სამომხმარებლო მიდრეკილებები ასევე შეიძლება იყოს ისეთივე გავლენიანი, როგორც ტექნოლოგიური შესაძლებლობები.

ღია ბანკინგის უწყვეტი ზრდა დიდწილად გარდაუვალია. მაგრამ ამ ზრდის სიჩქარე ცალკეულ ქვეყნებში დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად კარგად არის ღია ბანკინგი მორგებული კონკრეტ

ღია ბანკინგის წარმოშობა მდგომარეობს მომხმარებლის ანგარიშის მონაცემებთან წვდომის ნებართვულ ვებ ტერმინმა ვალუტა მოიპოვა 2017 წელს, როდესაც დიდი ბრიტანეთის კონკურენციისა და ბაზრების ორგანომ (CMA) დაიწყო ღია ბანკინგის განხორციელების ორგანო ფორმალური გავლენა ევროკავშირში მოხდა 2019 წლის სექტემბერში PSD2-ის ძალაში შესვლისთანავე, რაც ხელს უწყობდა უსაფრთხო პროგრამირების ინტერფეისების (API) გამოყენებას ვებ სკრეპინგის ნაცვლად.

PSD2-ის ასოციაცია ღია ბანკინგთან დალუქული იქნა 2018 წლის იანვარში PSD2-ის დიდ ბრიტანეთის კანონში ტრანსპოზიციით, OBIE-ს საქმიანობის ფარგლებში. თუმცა ასოციაცია არ არის თანდაყოლილი; ფრაზა „ღია ბანკინგი“ განსაკუთრებით არ არსებობს PSD2-ში.

თავისი სახელის მიმართ, PSD2 არის გადახდების დირექტივა. იგი ცვლის 2007 წლის პირველ გადახდის სერვისების დირექტივას და კონკრეტულად წარმოგიდგენს გადახდის დაწყების სერვისის პროვაიდერებს (PISP), როგორც გადახდის სერვისების პროვაიდერ ამავდროულად, დირექტივა საშუალებას აძლევს გადახდის სერვისების პროვაიდერებს იმუშაონ როგორც ანგარიშის ინფორმაციის სერვისის პროვაიდერები (AISP), რომლებიც იღებენ მომხმარებელთა ნებართვით წვდომას გადახდის ანგარიშის მონაცემებზე, მაგრამ

იმისგან განსხვავებით, რომ გადახდის ინიციაციის სერვისები თავიდანვე ევროკავშირში ღია ბანკინგის ნაწილია, ღია ბანკინგი სხვაგან ძირითადად ხელმძღვანელობს ანგარიშის საინფორმაციო სერვისებს და შემდეგ ხშირად ინვერსიას აზრი აქვს, როდესაც ღია ბანკინგის ყველაზე ძირითადი განმარტება არის მომხმარებელთა ნებართვით ანგარიშის მონაცემების გაზიარება.

წინადადებები PSR-ისა და PSD3-ის შესახებ გარკვეულ სიცხადეს იძლევა. მიუხედავად იმისა, რომ ორივე ჯერ კიდევ იწყება სიტყვით „გადახდა“, მათი ერთ-ერთი საერთო მიზანია „ღია საბანკო სერვისების კონკურენტუნარიანობის გა მიდგომას აზრი აქვს, როდესაც ღია საბანკო ბანკინგის ბიზნეს მოდელები ძირითადად გადახდებისა და სხვა მსოფლიოში სამჯერ მეტმა მომხმარებელმა აირჩია გადახდის გაკეთება პერსონალიზებული ფინანსური შეხედულებების მიღებაზე, როგორც ღია ბანკინგის სასარგებლო გამოყენების შემთხვევა Mastercard 2022 ახალი გადა ხდების

ცოტა ხნის წინ ღია ბანკინგი ღია ფინანსებში გადადის. ევროკავშირის მიერ შემოთავაზებული ფინანს ური მონაცემების ხელმისაწვდომობის (FIDA) რეგულაცია კონკრეტულად სცილდება ღია საბანკო ბანკის გადახდების ანგარიშის მონაცემებს, რათა „შექმნას ჩარჩო, ისეთივე მნიშვნელოვანია, რომ იგი აღნიშნავს ევროკავშირის მასშტაბით ფინანსური ინსტიტუტების აუცილებლობას, რომ "იმართებოდეს იგივე სამართლებრივი ჩარჩოთი და იგივე ტექნიკური სტანდარტებით".

სტანდარტების მნიშვნელობა კარგად არის გასაგები. 2021 წლის ღია საბანკო მზადყოფნის ინდექსი ათვლის ათი ევროპის ქვეყანას მზადყოფნის ხ სკანდინავიური ქვეყნები, შვედეთი, დანია და ნორვეგია პირველ კატეგორიას მიიღებენ, მათ შორის მათი პან-ნორდინავიული ციფრული პირადობის მოწმობა და დიდი ბრიტანეთი თავისთავად იკავებს მეორე კატეგორიას ღია ბანკინგის წინა ადგილზე თავისი პოზიციის გამო საკუთარი API სტანდარტით და ღია ფინანსებში პროგრესის

შვედეთი, დანია, ნორვეგია და დიდი ბრიტანეთი წარმოადგენენ ღია ბანკინგის პროგრესის ბუნებრივ ეს ანგარიში ალტერნატიულად ფოკუსირებულია ღია საბანკო ბანკის პერსპექტიულ ევოლუციაზე ოთხი ქვეყნის კიდევ ერთი კომპლექტში: ნიდერლანდებში მათი შერჩევა ეფუძნება იმას, თუ როგორ ხდება განსხვავებები მათ ბაზრებს შორის ამ დაპირების სხვადასხვა ევოლუციის მაგალითს.

სავარაუდოდ, ღია ბანკინგის ოთხი განსხვავებული შეხედულება შესაძლოა ოთხი განსხვავებული რეიტინგის მაგრამ ქვეყნების ფონებს შორის დიდი ცვალებადობა ამას რთულს ხდის.

API- ის ძირითადი სტანდარტის საჭიროება საფრანგეთს საწყის უპირატესობას ანიჭებს STET API— ის გარშემო კონსოლიდაციით, რომელიც უზრუნველყოფილია ქვეყნის Systèmes Technologies d'échange et de traitement (STET) კლირინგ სახლის მიერ საცალო გადახდებისთვის. დანარჩენ სამ ქვეყანას არ აქვს შედარებული ეროვნული სტანდარტი: ესპანეთი ძირითადად ერთ კერძო აგრეგატორს ეყრდნობა, შვეიცარია კონკურენტულ სტანდარტებს ინდუსტრიის კონსორციუმებს შორის და ნიდერლანდების ეროვნული განხორციელების მხარდაჭერის პლატფორმის (NISP-NL) სტანდარტის გამოყენება

არასაცალო გადახდების მხრივ, ჰოლანდიის გადახდების ასოციაციის მყისიერი გადახდების სერვისი უმკლავებს თითქმის ყველა გადახდას, მაგრამ სრული თავსებადობა ერთიანი ევროპული გადახდების ზონის (SEPA) მყისიერი საკრედიტო გადარიცხვის (SCT Inst ესპანეთის Iberapay ლიდერობს SCT Inst-ის გამოყენებას, რასაც მოჰყვება საფრანგეთი და შემდეგ ნიდერლანდები. შვეიცარიის წილი ჯერჯერობით უმნიშვნელოა, მაგრამ შვეიცარიის ინფრასტრუქტურისა და ბირჟის (SIX) ჯგუფის მიერ 2024 წელს შვეიცარიის ბანკთაშორისი კლირინგის (SIC) 5 პლატფორმის გაშვება ავტომატურად შეესაბამება ISO 20022 შეტყობინებების სტანდარტებს, რომლებიც გამოიყენება SCT Inst გადახდებზე

ევროპის მობილური გადახდის სისტემების ასოციაცია (EMPSA) მოიცავს ადგილობრივ პროვაიდერს თითოეული ბაზრიდან, საფრან ნიდერლანდების პროვაიდერი დანარჩენ ორს უჯვს ელექტრონული კომერციის გადახდების რაოდენობითა და ღირებულებით, თუმცა ელექტრონული კომერციის გაცილებით მცირე წილი, რომელსაც შვეიცარიის პროვაიდერი სარგებლობს, მოიცავს მაღაზიაში მზ იმავდროულად, ესპანეთის პროვაიდერი კვლავ დიდწილად ეყრდნობა თავის წარმოშობას თანატოლთა გადაცემებზე და არა ელექტრონულ კომერციაში, მაგრამ ის სხვებისგან გამოირჩევა SCT Inst შესაბამისობით.

API სტანდარტებისა და ანგარიშიდან ანგარიშზე გადახდების გარდა, ოთხ ქვეყანაში შესაძლებლობებისა და მზადყოფნის ცვალებადობა, ალბათ, საუკეთესოდ არის დაფიქსირებული მათი ციფრულიზაციის ერთის მხრივ, ნიდერლანდები და შვეიცარია აღემატებიან საფრანგეთსა და ესპანეთს ციფრული ევოლუციის და ციფრული ნდობისადმი დამოკიდებულებ მაგრამ ამის შემდეგ, როგორც ჩანს, ესპანეთი წინ იზრდება ფაქტობრივი ციფრული ჩართულობის თვალსაზრისით. ესპანეთს ასევე აქვს ყველაზე მეტი „პასპორტირებული“ მესამე მხარის პროვაიდერები (TPP) ევროპის ეკონომიკურ ზონასა (EEA) და დიდ ბრიტანეთში.

თითოეული ქვეყნის უფრო ახლო შეხედვა აუცილებელია ამ განსხვავებების კონტექსტის უზრუნველსაყოფად, რაც სხვაგვარად მსგავსი ევროპული რეგიონალური პირობებია.

ნიდერლანდები პირველ ადგილზეა ციფრული ნდობისადმი დამოკიდებულებით მსოფლიოს 42 ეკონომიკაში 2020 წლის ციფრული ინტელექტის ინდექსში (DII). რეიტინგი დაფუძნებულია იმაზე, თუ როგორ გრძნობენ მოქალაქეები დიგიტალიზაციასთან დაკავშირებულ გამოცდილებას და კარგად იწვევს ღ ჰოლანდიელი მომხმარებლების მხოლოდ 17% -ს აქვს დიდი შეშფოთება მესამე მხარეებთან ფინანსური მონაცემების გაზიარებასთან დაკავშირებით, ხოლო

თუმცა ღია ბანკინგი ნიდერლანდებში ვითარდება უნიკალური გადახდების ფონზე. ჰოლანდიის გადახდების ასოციაციის მიერ მყისიერი გადახდების ინიციატივა ახლა ნიდერლანდებში საკრედიტო გადარიცხვების სტანდარტული მეთოდია და მოიცავს გეგმა არის ევროპული SEPA მყისიერი საკრედიტო გადარიცხვის (SCT Inst) სტანდარტთან სრული თავსებადობა. ამჟამად, ჰოლანდიის მყისიერი გადახდების გამოყენება სცეპა-ს ზონის დანარჩენ 35 ქვეყანაში სცტ ინსტის გამოყენებას აწუხებს, რაც 2022 წლის მესამე კვარტალში ყველა ევრო საკრედიტო გადარიცხვების მხოლოდ 13% -ს შეადგენს

მყისიერი გადახდების ინფრასტრუქტურის გარდა, ძირითადი ჰოლანდიური ბანკების კონსორციუმი პარტნიორობს iDeal— ის გარშემო, რეალ გადაწყვეტას, რომელიც საშუალებას იძლევა ანგარიშიდან ანგარიშზე გადახდის საშუალებას, იყენებს მომხმარებელთა 95% -ს და 68% -იანი წილი აქვს ონლაინ გადახდების უპირატესობაში.¹⁰ ძირითადად iDEAL-ის გამო, ელექტრონული გადახდის გადაწყვეტილებებმა დაიკავა 83 წელს ნიდერლანდებში ონლაინ გადახდების რაოდენობისა და ღირებულების 2022% წილი; ევროზონის დანარჩენ ნაწილში საშუალო მაჩვენებელი იყო 26% და ღირებულებით 24%.¹¹

მომხმარებელთა კმაყოფილების 84% მაჩვენებელი iDeal Online— ით ეწინააღმდეგება გადახდის ბარათების უპირატესობას ნიდერლანდებში ბარათით გადახდები ევროზონის მასშტაბით მეორე უმაღლეს აქციებს იკავებს ტრანზაქციების რაოდენობითა და ღირებულებით 67% და 70% -ით; მხოლოდ ფინეთია აღემატება 70% და როდესაც მომხმარებლები მიუთითებდნენ ონლაინ გადახდის პრეფერენციების მიზეზებს, „მომხმარებლის საუკეთესო გამოცდილება“ მოიხსენიებდა საკრედიტო ბარათის ოპერ მომხმარებელთა კმაყოფილების 84% მაჩვენებელი iDeal-ით ასევე არ გადადის ბიზნეს მომხმარებლებს შორის კმაყოფილებას 50% -ით.

თუმცა მაშინაც კი, თუ iDeal მომხმარებლის გამოცდილება ზოგჯერ არ შეესაბამება მის სახელს, ის თითქმის ორი ათწლეულით დადის 2005 წლამდე და ახლა ჩაშენებულია პირდაპირ საბანკო ანგარიშიდან კომფორტული გადახდა ნიდერლანდებში 72% -ს შეადგენს, ხოლო 50-იან წლებში საფრანგეთში, შვეიცარიასა და ესპანეთშიასა IDeAL-ის ბაზრის ფართოებასთან ერთად, მისი მიმზიდველობა ჰოლანდიური სტიპის მიღმა ჯერ კიდევ ჩანს   

ჰოლანდიური ანგარიშიდან ანგარიშზე კომფორტი აღსანიშნავია 2021 წლის ღია საბ ანკო მზადყოფნის ინდექსის კონტექსტში, რომელიც აღნიშნავს, რომ ევროკავშირში ღია ბანკინგი საფრანგეთსა და ესპანეთში „შიდა გადახდის ეკოსისტემების ციფრული ტრან ვინაიდან ნიდერლანდებმა უკვე განიცადა ეს ტრანსფორმაცია, შესაძლოა, ღია ბანკინგი იქნება შოუ-ინი, რომელიც ხარობს რეალურ დროში გადახდებსა და ღია ბანკინგს შორის ბუნებრივ

რეალობა ნაკლებად მარტივია. ერთი ანალიზი ითვალისწინებს, რომ ღია ბანკინგის ღია ბანკინგის გამოყენება 2021 წელს მოზრდილთა 7% -დან 2027 წელს 29% -მდე გაიზრდება, მაგრამ ეს საფრანგეთისა და ესპანეთის პროგნოზებთან შედარებით გაიზრდება 8.5% -დან 9.8% -დან 36% -მდე და 41% -მდე იმავე პერიოდში. ირონია ის არის, რომ 2027 წელს 47% -იანი შვედეთი აღემატება მათ ყველას ნიდერლანდებისთვის ნაცნობი მიზეზების გამო: ძლიერი ციფრული შეღწევა და მობილური ბანკინგისა და გადახდის მაღალი მიღება. ნებისმიერი ასეთი პროგნოზი საუკეთესო შემთხვევაში არის ინფორმირებული ვარაუდები და აუცილებლად სუბიექტურია კრიტერიუმების სხვადასხვა წონაზე, მაგრამ ძირითადი

სასიამოვნო მაგალითია ჰოლანდიის გადახდების ასოციაციის ბრძოლა API— ების სტანდარტიზაციის მისაღწევად, რომლებიც უზრუნველყოფენ ღია ევროპის მრავალი სხვა ქვეყანა ასევე იბრძოდა ამ მხრივ, მაგრამ PSD2-ისთვის განხორციელების ეროვნული მხარდაჭერის პლატფორმის (NISP-NL) ნაკლი პასუხი ეწინააღმდეგება მყისიერი გადახდების წარმატებისგან.

ფინანსური ინსტიტუტები აცხადებენ, რომ ხედავენ შეზღუდულ მონეტიზაციის შესაძლებლობებს ღია ბანკინგში, როდესაც გადახდები ეფექტურია და გადახ როგორც ჩანს, ამ განწყობას იზიარებენ ბიზნესი და მომხმარებლები და ზოგიერთი მათგანი სავარაუდოდ შეიძლება მიეკუთვნოს ღია ბანკინგის, როგორც ახალი და განვითარებადი კონცეფციის არასრულ გაგებას მიუხედავად ამისა, ბიზნესის მხოლოდ 20% აღიარებს ღია საბანკო მომსახურების გამოყენების ალბათობას. მომხმარებელთა გამოკითხვა ოდნავ უკეთესია, საშუალოდ 31% აჩვენებს გარკვეულ ალბათობას სერვისების შერჩევაში, მაგრამ ეს პროცენტი 3% -მდე ეცემა, თუ საფასური არის ჩართული

მიუხედავად ამისა, ღია ბანკინგი უფრო მეტია, ვიდრე PSD2-ის ვიწრო ფოკუსირება NISP-NL-ის მიმართ გულგრილობა ნიშნავს, რომ ჰოლანდიის ბაზარი ახლა დიდწილად მიჰყვება ბერლინის ჯგუფის პანევროპულ ღია საერთო ფუნქციონირება, რომელიც ემყარება ღია ფინანსებს, მოითხოვს კოორდინაციის დონეს, რომელსაც ჰოლანდიური ბანკები უკვე სარგებლობენ

ბიზნესის მხრივ, ინვოისების შერიგება & გადახდა ნიდერლანდებში ყველაზე მოთხოვნადი საფასურზე დაფუძნებული ღია საბანკო საბუღალტრო პროგრამული უზრუნველყოფა ამჟამად ემსახურება ჰოლანდიის ბაზრის მხოლოდ 36% -ს და ტრადიციული ინვოისები ბოლოდროინდელი ჰოლანდიური ინიციატივები მოთხოვნის გადახდის შეტყობინებების სერვისების შესახებ, მათ შორის SEPA Request to Pay (SRTP), შეიძლება აყვავდეს როგორც ინვოისების ალტერნატივა ღია საბანკო გადახდ

იმავდროულად, ჰოლანდიელი მომხმარებლების 90% ღიაა ახალი ინსტრუმენტის სცადებისთვის თავიანთი ფინანსების მართვისთვის და ღია ბანკინგისთვის ყველაზე მოთხოვნადი გამოყენება არის ყველა გამოწერის მართვის შესაძლებლობა ერთ აპლიკაციაში. იყიდეთ ახლავე, გადაიხადეთ მოგვიანებით (BNPL), კიდევ ერთი ძირითადად გამოუყენებელი ტერიტორია ნიდერლანდებში, ისარგებლებს მყისიერი საკრედიტო ქ და iDIN, ციფრული იდენტობის სერვისი Ideal—ის უკან მდებარე კონსორციუმისგან, შეიძლება ნიდერლანდებს მოუტანოს ზოგიერთი სარგებელი ციფრული პირადობის მოწმობებიდან, რამაც ხელი შეუწყო შვედეთის, დანიისა და ნორვეგიის 2021 წლის ღია საბანკო მზადყოფნის

ნიდერლანდებში ღია ბანკინგის პროგნოზირებული ნელი ზრდა სხვა ევროპულ ბაზრებთან შედარებით სულაც არ არის მცდარი, მაგრამ ალბათ შეცდომაა. იმის ნაცვლად, რომ განცხადება იმაზე, თუ რა მოხდება სავარაუდოდ, ეს არის გაფრთხილება იმის შესახებ, თუ ნიდერლანდები ვერ აღემატება ძირითად გადახდებს და შიდა ქს

მსგავსად რბილი ფრანგული ყველის ან დამახასიათებლად მყარი ჰოლანდიური ყველის მსგავსად, ფრანგულ ღია ბანკინგს განსხვავებული ტექსტურა აქვს მისი ჰოლ

საფრანგეთი 25 და 31 ადგილზეა DI I რეიტინგში ციფრული ევოლუციის მდგომარეობისა და ციფრული ნდობისადმი დამოკიდებულების მიხედვით, სადაც ნიდერლანდები ფრანგი მომხმარებელთა 62% ამბობს, რომ ისინი არ მისცემენ წვდომას საკუთარ საბანკო მონაცემებზე ღია საბანკო სერვისებზე წვდომის მიზნით, ხოლო ჰოლანდიელი მომხმარებლების თითქმის იგივე პროცენტი, 57% ამბობს, რომ საფრანგეთში ღია ბანკინგის ყველაზე პოპულარული გამოყენებაა ანგარიშიდან ანგარიშზე საკრედიტო გადარიცხვები, რომლებსაც იყენებს ღია ბანკის გამოყენების 37% -მა და დამატებით 37% -ს საინტერესოა და ელექტრონული კომერციის გადახდები, რომლებიც გამოიყენება 29% -ით და პროცენტი 42% - არც არის პრიორიტეტები ნიდერლანდებში.

მოკლედ რომ ვთქვათ, როდესაც ნიდერლანდებში მომხმარებელთა 72% კომფორტულად იხდის პირდაპირ საბანკო ანგარიშიდან, საფრანგეთში მომხმარებელთა მხოლოდ 59% -თან შედარებით, ეს ეხება ჰოლანდიურ ჩვევას და ფრანგ

ინფრასტრუქტურის მხრივ, საფრანგეთის ღია საბანკო STET API სტანდარტის მიღება ეწინააღმდეგება ბანკების მიერ ჰოლანდიური NISP-NL API სტანდარტის ნაკლებად მიღებას. გარდა ამისა, საფრანგეთში SCT Inst მონაწილეთა ყველა ინსტიტუტიდან SCT Inst მონაწილეთა 52% (262-დან 136) წილი უფრო მაღალია, ვიდრე ნიდერლანდებში და შეადგენს 41% -ს (39-დან 16) .¹ მაგრამ ეს პროცენტები სრულად არ ითვალისწინებს ნიდერლანდებში ყველგან გავრცელებულ, თუმცა შიდა, მყისიერი გადახდების სქემას. მიუხედავად ამისა, სავარაუდო SCT Inst მანდატი მკვეთრად გაზრდის რეალურ დროში გადახდებს ევროკავშირის მასშტაბით, ხოლო საფრანგეთი

საცალო ვაჭრობის მხრივ, საფრანგეთში ელექტრონული გადახდის გადაწყვეტილებები ონლაინ გადახდების რაოდენობისა და ღირებულების წილების ეს პროცენტები ევროზონის საშუალოდ 26% და 24% -ს ქვემოთ შეადგენს და ისინი მნიშვნელოვნად მიეკუთვნება ჰოლანდიის წილს, რომელიც შეადგენს 84% -ს ორივე მაშინ. ზედაპირულად, ელექტრონული გადახდების პროვაიდერის ნაკლებობა, რომელსაც აქვს ნიდერლანდებში iDEAL-თან შედარებითი ბაზრის წილი, ვარაუდობს, რომ საფრანგეთის ბაზარს ჯერ კიდევ აქვს გასავლელი გზა. ევროპის მობილური გადახდის სისტემების ასოციაციის (EMPSA) 13 წევრს შორის საფრანგეთის პროვაიდერი არ არის, რომელიც მიზნად ისახავს ელექტრონული გადახდის გადაწყვეტილებებს შორის საზღვარგარე ურთიერთქმედების ხელშეწყობას და ითვლის iDeal წევრად მსგავს ესპანურ პროვაიდერთან ერთად,

თუმცა საფრანგეთის STET API წარმოადგენს შესაძლებლობას. დამკვიდრებული API სტანდარტი სასარგებლოა ქვეყნებისათვის, რომლებიც ცდილობენ გახსნან ბანკინგი, როგორც „შიდა გადახ დის ეკოსისტემების ციფრ ული ტრან ისევე, როგორც ჰოლანდიის მყისიერი გადახდების სქემა უნდა შეესაბამებოდეს SEPA Inst სტანდარტებს, საფრანგეთის STET API სტანდარტი უნდა შეესაბამებოდეს განვითარებულ პანევროპულ სტანდარტებს, როგორიცაა ბერლინის ჯგუფის ღია ფინანსების SCT Inst-თან ერთად, საფრანგეთს ახლა აქვს შესაძლებლობა შეიმუშავოს გადაწყვეტა, რომელიც სცილდება ღია ბანკინგს და ყველაფერს, რასაც ღია ფინანსები სთავაზობს.

ღია ფინ ანსები რეალურ დროში გადახდებთან ერთად შეიძლება მოიცავდეს ეფექტურ ტრანზაქციებს მრავალი ანგარიშის ტიპიდან გაზიარებული ინტერფეისით ყველა ბანკში, რაც სცილდება უბრალოდ ღია მიუხედავად საშინაო და პანევროპული მოსაზრებისა, ნიდერლანდებსა და საფრანგეთს შორის განსხვავება ძირითადად დამოკიდებულია მათ მხარეებზე: ნიდერლანდები რეალურ დროში გადახდებს სუსტი ღია საბანკო კავშირის გარეთ იღებს სუსტი რეალურ დროში გადახდის ინფრასტრუქტურის გარეთ.

საფრანგეთისთვის გადახდების ერთ-ერთი განსაკუთრებით მნიშვნელოვანი გაფართოება არის გადასახადების გადახდა, რომელსაც მომხმარებელთა 50% იყენებს, როგორც მობილური და ონლაინ ბანკინგის ყველაზე გავრცელებულ აპლიკაციას. მიუხედავად იმისა, რომ ფრანგი მომხმარებელთა 90% -ზე მეტი კმაყოფილია გადასახადების გადახდის მიმდინარე გადაწყვეტილებებით, კმაყოფილება მხოლოდ ინდივიდუალურ გადახდებს ვრცელდება,

ღია ფინანსების საშუალებით კანონპროექტის წარმოდგენის ერთიანი მიდგომა მიმართავს მომხმარებელთა 56% -ს და ბიზნესის 46% -ს, რომლებიც ეძებენ მოსახერხებელ გადაწყვეტილებებს, როგორიცაა გადასახადების თვალყური ადევნების და მათი ყველა ელექტრონული კომერციის გადაწყვეტილების თვალსაზრისით, საფრანგეთს შეიძლება კარგად ემსახურებოდეს ევროპული გადახდების საბჭოს გეგმები, შეიცავდეს მაღაზიაში ან ონლაინ გადახდების მოთხოვნის შესაძლებლობას SEPA გადახდის მოთხოვნის საშუალებით (SRTP), როგორც SCT Inst ნაწილი ტაილანდის PromptPay-ის მსგავსი გზით.

2021 წლის ანალიზის თანახმად, საფრანგეთი ამჟამად, ღია საბანკო ბანკის გამოყენებით 8.5% -ით და 2027 წლისთვის პროგნოზირებული ზრდა 36% -მდე, ამჟამად ნიდერლანდებს ზემოთ მდებარეობს საფრანგეთის რეიტინგი შეიძლება მაღალი ჩანდეს, როდესაც მომხმარებელთა მხოლოდ 4% -ს სმენია ღია ბანკინგის შესახებ და მხოლოდ 25% აცხადებს რაიმე ინტერესს კონცეფციის ახსნის შემდეგ მიუხედავად ამისა, საფრანგეთის წარმატება STET API სტანდარტთან ნიშნავს, რომ კავშირი შეიძლება მიღებულ იქნას. ახლა კითხვები იმაშია, თუ რამდენად გამოიყენებენ ბანკები ამ კავშირს, როგორც სტრატეგიულ აქტივს და შეუძლიათ თუ არა უფრო ფართო ევროპულ ინიციატივებს საჭირო მხ

ამჟამად 2021 წლის ანალიზში ნიდერლანდებისა და საფრანგეთის ზემოთ მდებარეობს ესპანეთი, რომელსაც 9.8% -იანი ღია საბანკო გამოყენება აქვს, 2027 წლისთვის სავარაუდო ზრ

ესპანეთის რეიტინგები ციფრული ევოლუციის მდგომარეობისა და ციფრული ნდობისადმი დამოკიდებულების შესახებ DI I-ში დიდწილად პარალელურად საფრანგეთში: 30 ესპანეთისთვის ორივე კატეგორ ორივე ნიდერლანდებს ბევრად დაბალია შვიდი და ერთი და შვეიცარია ექვსი და რვა ადგილზე

თუმცა მსგავსება შეიძლება იყოს მოტყუე. ესპანური ენა იზიარებს ლექსიკურ მსგავსებას დაახლოებით 75% ფრანგულთან, მაგრამ გადახურვა ნაკლებად ეხმარება ურთიერთგაგებას, ვიდრე მოსალოდნელი იყო. ესპანური და ფრანგული ღია საბანკო გარემოს შედარება ანალოგიურ სურათს ხატავს.

მაგალითად, DII-ის რეიტინგები შერწყმულია ციფრული ნდობის დათვალიერებისას მომხმარებლის ქცევისა და ადამიანების რეაქციების და ციფრულ გარემოსა და გამოცდილებასთან ურთიერთქმედების ესპანეთი არ არის განსაკუთრებით მაღალი, 27 ადგილზე, მაგრამ ის აღემატება ნიდერლანდებს 28, საფრანგეთს 32 ადგილზე და შვეიცარიას მთელი სიის ბოლოში 42 ადგილზე.

2022 წლის დაკავშირებული ეკონომიკის ინდექსის (CEI) რეიტინგები, რომელიც იძლევა პროცენტულ ქულას ქვეყნების შერჩეულ ჯგუფში გარკვეულ ციფრულ აქტივობებში ჩართულობის საფუძველზე, მხარს უჭერ CEI ეყრდნობა DII-ის სხვადასხვა შედეგებს და პირდაპირ არ არის შედარებული, მაგრამ ანალოგიურად ადგენს ესპანეთს ნიდერლანდებიდან 32.4% -ით, 27.6% -ით და საფრანგეთს 23.9% .²¹ CEI— ის 11 ეკონომიკიდან მხოლოდ სინგაპურმა ესპანეთს 35.4% -ით აჭარბა.

გასაკვირი არ არის, რომ 2021 წლის ანალიზის რეიტინგის მიხედვით ესპანელ მომხმარებლებს შორის ღია ბანკის მიმართ ინტერესი 60% შეადგენს საფრანგეთში 57% -ს და ნიდერლანდებში 50% იგივე ანალიზი ასევე აყენებს ესპანეთის ღია საბანკო ზრდის პოტენციალს საფრანგეთსა და

მზარდი ინტერესი არ არის მხოლოდ შიდა. ესპანეთს აქვს ყველაზე მეტი „პასპორტირებული“ მესამე მხარის პროვაიდერების (TPP) რაოდენობა - 129 ევროპის ეკონომიკურ ზონასა და დიდ ბრიტანეთში 2021 წლის ბოლოს მიუხედავად იმისა, რომ ესპანეთის შიდა TPP-ების რაოდენობა 13-ზე ჩამორჩება საფრანგეთს 28-ზე და ნიდერლანდებს 29-ზე, ესპანეთის გარეთ რეგისტრირებული TPP-ები აშკარად ხედავენ პოტენციალს ესპანეთის ბაზარზე.

მიუხედავად ამისა, შიდა TPP-ების მცირე რაოდენობა, საფრანგეთისა და ნიდერლანდების ნახევარზე ნაკლები, ემთხვევა ესპანეთში საბანკო გახსნის ნელა და ეს იყო ევროკავშირის ერთ-ერთი უკანასკნელი წევრი, რომელმაც PSD2 რატიფიცირა 2018 წლის ნოემბერში, დირექტივის ძალაში შესვლიდან ცხრა თვის განმავლობაში 2018 წლის იანვარში. ²² და საფრანგეთის STET-ისგან განსხვავებით, ესპანეთს არ აქვს ოფიციალური ღია საბანკო API სტანდარტი. ბანკების უმეტესობა აუთსორსირებს API წვდომას ერთ კერძო აგრეგატორზე, რომელიც გახდა დე ფაქტო სტანდარტად შეზღუდული

ესპანეთის იმპულსი აღსანიშნავია კონტექსტის გათვალისწინებით, მაგრამ ის სიცარიელიდან არ გამოვიდა. ოფიციალური API სტანდარტის არარსებობის მიუხედავად, კერძო დე ფაქტო სტანდარტი მიჰყვება ბერლინის ჯგუფის სტანდარტებს ეს ესპანური ბანკების უმეტესობას იმავე გვერდზე აყენებს უფრო მოწინავე ღია საბანკო მომსახურებ

იმავდროულად, ესპანეთმა დაკავებულია სხვა საერთაშორისო და ეროვნული სტანდარტების მხარდაჭერით ჯერ კიდევ 2017 წლის ნოემბერში, ესპანეთის ეროვნული გადახდის სისტემა Iberpay გახდა პირველი შიდა საბანკთაშორისი ინფრასტრუქტურა, რომელმაც 2023 წლის 13 იანვრის მდგომარეობით, ესპანეთის SEPA მონაწილეთა 79% ასევე არის SCT Inst მონაწილე. ეს შედარებულია საფრანგეთში 52% -ს, ნიდერლანდებში 41% -ს და შვეიცარიაში არაფერს შეადგენს. ²² ისეთივე მნიშვნელოვანია, რომ ესპანელი მონაწილეები ფარავენ ესპანეთის გადახდის ბაზრის 98% -ს, ხოლო SCT Inst გადახდები ესპანეთის გადახდის სისტემაში ყველა საკრედიტო გადარიცხვის 48% -ს წარმოადგენს

შემდეგ 2018 წლის ივლისში, PSD2-ის რატიფიკაციამდე ოთხი თვით ადრე, ესპანეთმა გამოაქვეყნა კანონპროექტი მისი ფინანსური სისტემის ციფრული ტრანსფორმაციის შესახებ კანონი დამტკიცდა 2020 წლის ნოემბერში, როდესაც ესპანეთი შეუერთდა ნიდერლანდებსა და შვეიცარიას, როგორც ევროპის ერთ-ერთ იმ რამდენიმე ქვეყანას, რომელსაც აქვს ფინტექ ინოვაციების მარეგულირებელი სავარჯიშო.

გარდა ამისა, ესპანეთის ანგარიშიდან ანგარიშზე გადახდის სერვისი Bizum მიჰყვება SCT Inst სტანდარტებს, მხარს უჭერს ცენტრალური ბანკი და მას მხარს უჭერს თითქმის ყველა ესპანური ბანკი. 2022 წელს ბიზუმი შეუერთდა iDEAL-ს, როგორც ევროპის მობილური გადახდის სისტემების ასოციაციის წევრი. თუმცა iDeal-ისგან განსხვავებით, Bizumის წარმოშობა თანატოლთა გადარიცხვებშია, რაც მის გამოყენების უმეტეს ნაწილს წარმოადგენს. მას აქვს გარკვეული შეღწევა ელექტრონულ კომერციაში და ახლახან დაიწყო მაღაზიაში QR კოდებით, ²² მაგრამ ესპანეთში ონლაინ გადახდებისთვის ელექტრონული გადახდის გადაწყვეტილებების ღირებულების 20% -იანი წილი საფრანგეთთან უფრო ახლოს არის 19% -ით, ვიდრე ნიდერლანდები ეს პროცენტები პარალელურად არის ბარათების ღირებულების წილის ონლაინ რეჟიმში: ესპანეთი 58% -ით არის მეორე ყველაზე მაღალი ევროკავშირის მასშტაბით და საფრანგეთის ზემოთ 57%; ნიდერლანდები ყველაზე დაბალია - 11%.³⁰

API კავშირისა და ფინტექნიკური ქვიშის ყუთიდან დაწყებული რეალურ დროში გადახდის ინფრასტრუქტურამდე და ანგარიშიდან ანგარიშზე გადახდებამდე, ესპანეთს დიდი იმპ შესაძლოა, ჯერ კიდევ ვერ მიიღოს კავშირი ნამდვილად, როგორც საფრანგეთი, მაგრამ წარმატების ნებისმიერი ზომა სხვადასხვა ნაწილების ერთმანეთთან ერთად ერთმანეთთან ერთად ღია საბანკო ხედვის ქვეშ კარგს იწვევს მაშინ, როდესაც კავშირი

ნებისმიერი „ბაზრით ხელმძღვანელებული“ და „რეგულირების მიმართულებით“ განსხვავების გარდა, შვეიცარიაში ღია ბანკინგი ერთი შეხედვით უფრო ჰგავს ღია ბანკინგს ნიდერლანდებში, ვიდრე საფრ მაგრამ ცოტა უფრო ახლოს შეხედეთ და მათი საფუძვლები ისეთივე ინვერსიული ჩანს, როგორც შვეიცარიის მთები ჰოლანდიის და

DI I-ის 42 ქვეყანაში, შვეიცარია და ნიდერლანდები ციფრული ევოლუციის მდგომარეობაში სამ და ოთხე ადგილზეა, ციფრული ნდობის გარემოში ორი და ოთხი, ციფრული ნდობის მიმართ დამოკიდებულებაში რვა და ერთი და ციფრული ნდობის გამოცდილებაში ხუთი და თოთხმეტი. ამის საპირისპიროდ, საფრანგეთისა და ესპანეთის რეიტინგები 19-დან ³¹ მერყეობს.

თუმცა ერთ კატეგორიაში შვეიცარია 42-დან 42-ია: ციფრული ნდობა მომხმარებლის ქცევისა და ადამიანების რეაქციების და ციფრულ გარემოსა და გამოცდილებასთან ურთიერთ ნიდერლანდები ცოტა უკეთესად იღებენ 38-ზე, მაგრამ მაინც უფრო დაბალია, ვიდრე საფრანგეთი და ესპანეთი ეს შეუსაბამობა არის ერთ-ერთი მიზეზი, რის გამოც ღია საბანკო იმპულსი შვეიცარიაში და ნაკლებად ნიდერლანდებში ამჟამად უფრო ნელა ჩანს, ვიდრე საფრ

2020 წლის DII-ის მონაცემები მოდის 2019 წლიდან, სანამ COVID-19-მა გამოიწვია ქცევითი ცვლილებები, რამაც ხალხს უფრო ინტერნეტში აიძულა, მაგრამ შვეიცარია უფრო მგრძნობიარე არ იყო რაც განსხვავებულია, არის მისი საბაზრო ფონი.

შვეიცარიელებს, ჰოლანდიელებისგან განსხვავებით, აქვთ ნაღდი ფულის მიმართ 2020 წელს ტრანზაქციების 43% წილით, ნაღდი ფულის გამოყენება დაახლოებით ექვივალენტურია საკრედიტო და სადებეტო ბარათების ერთობლივი წილის.³¹ ტიპიურ თვეში მომხმარებელთა 75% იყენებს ნაღდი ფულს. შვეიცარიას აქვს უფრო მეტი ბანკომატი ერთ ადამიანზე, ვიდრე ევროპის ერთიან ბაზარზე საშუალოდ 1,800 ადამიანი ერთ ბანკომატზე, ხოლო ნიდერლანდებს მკვეთრად ნაკლები აქვს 21 000 მაშინაც კი, როდესაც ბანკები ამცირებენ ბანკომატების ადგილებს, შვეიცარიულმა ფინტექ-სტარტაპმა შეავსა სიცარიელე, რომ საცალო ვაჭრობა ბანკომატებად მისცა შესყიდვის საჭიროების გარეშე და

მაშინ გასაკვირი არ არის, რომ შვეიცარიის მომხმარებელთა მხოლოდ 59% -ს სურს გადახდა პირდაპირ საბანკო ანგარიშიდან სერთიფიკატების შეყვანის გარეშე, წინააღმდეგ 61%, 65% და 74% -ს საფრანგეთში, ნიდერლანდებსა და ესპანეთში. მიუხედავად ამისა, ნაღდი ფული შვეიცარიაში ინტერნეტით უკეთესად არ მუშაობს, ვიდრე მსოფლიოს სხვაგან ეს ახლა ნაცნობი შემცირებას მოჰყვება: თანხის 43% -იანი წილი ევროპული სტანდარტების მიხედვით მაღალია, მაგრამ 2017 წლის 70% წილთან შედარებით ბალდება; მხოლოდ სამიდან ერთი ახალგაზრდა და ახალგაზრდა მხოლოდ ერთი მოიხსენებს ნაღდი ფულს გადახდის სასურველ მეთოდს და 2020 წელს სადებეტო ბარათები გადაჭარბა ნაღდი ფულს, თუმცა არა ტრანზაქციების რაოდენობაშია.

ქვეყანაში, სადაც ნაღდი ფული ჯერ კიდევ მეფობს, შეიძლება გასაკვირი ჩანდეს, რომ ღია ბანკინგის ყველაზე სასურველი გამოყენება არის ყველა გადახდის ბარათის გაფართოებული მენეჯმენტი 57% -ით. მაგრამ შვეიცარიის მომხმარებლების უაღრესად საბანკო ხასიათი აჩვენებს, რომ ფულადი სახსრების მუდმივი გამოყენება უპირატესობაა და შვეიცარიის მომხმარებლებს აქვთ სამი საგადახდო ბარათი ევროკავშირის საშუალო მაჩვენებელთან შედარებით 2.4 და ესპანეთს 2,7, ნიდერლანდებს 2.5 და საფრანგეთს 1.8.³ მასტერკარდის ბარათის გადახდის ინდექსის თანახმად, შვეიცარია სამოცდა ათზე მეტი ქვეყნიდან მეექვსე ადგილზეა, იმის მიხედვით, თუ რამდენად კარგად აწყობენ ბაზრის დანარჩენი სამი ქვეყნიდან მხოლოდ ესპანეთმა მეათე ადგილის ჰალსტით ტოპ-10-ში მოხვდა.

ტრანზაქციების ღირებულების 42% -ით, რომელიც ღირს 9 მილიარდი შვეიცარიული ფრანკი 2022 წელს, გადახდის ბარათები დომინირებს საკრედიტო გადარიცხვები მოჰყვება 16% -ით, რაც მხოლოდ სადებეტო ბარათების მიერ შეტანილი 11.4% -ზე მეტია. TWINT, ანგარიშიდან ანგარიშზე გადახდების პროვაიდერი, რომელიც ფლობს შვეიცარიის ბანკების კონსორციუმს, მხოლოდ 7.4% -ს იღებს. მიუხედავად ამისა, ის 2023 წლის თებერვლის მდგომარეობით შვეიცარიის მოსახლეობის ნახევარზე მეტს ამტკიცებს მის 5 მილიონ მომხმარებელში, შვეიცარიის ფიზიკურ მაღაზიებში მიღების მსგავსი

საკრედიტო გადარიცხვების პოპულარობა შვეიცარიაში პირდაპირი დებეტის შედარებით არაპოპულარობას 2020 წელს გადახდების მთლიანი რაოდენობის უმნიშვნელო 2% წილი ეწინააღმდეგება ნიდერლანდების 16% წილს და საფრანგეთსა და ესპანეთში 20% წილს. QR გადასახადებმა შეცვალა ტრადიციული შვეიცარიული გადახდის ფლიკები 2020 წელს, თუმცა მათი გამოყენება, სავარაუდოდ, მალე დაბნელდება ელექტრონული გადასახადებით, რომლებიც 2015 წლის 8% წილიდან 2025 წელს 25% -მდე გაიზარდა. ღია საბანკო პრინციპების მიხედვით, თუმცა ჯერ კიდევ რეალურ დროში გადახდების ინფრასტრუქტურის მხარდაჭერას ელექტრონული გადასახადები ჩნდება მომხმარებელთა საბანკო ინტერფეისებზე და გთავაზობთ ერთი დაწკაპუნებით

შვეიცარიის ინფრასტრუქტურისა და ბირჟის (SIX) ჯგუფი, რომელიც მუშაობს შვეიცარიის ფინანსური ბაზრის ინფრასტრუქტურაზე, კონკრეტულად ხაზს უსვამს ღია ბანკინგის პოტენციალს ინტელექტუალური ბილინგ მიზანია გადავიდეთ ბილინგს მომხმარებელთა ნებართვით მომხმარებელთა ნებართვით, ისეთი სერვისების გამოყენებით, როგორიცაა ფინანსური მენეჯმენტი, კრედიტი, დაზღვევა და ინვოისის ხედვა დროულია, როდესაც შვეიცარიის მომხმარებლების მიერ აღნიშნული საბანკო აპების ყველაზე სასურველი მომსახურებაა გადასახადების გადახდა 56% -ით და გადასახადებზე წვდომა 49% -ით.

რეალურ დროში გადახდების ინფრასტრუქტურა ახლა ასევე შვეიცარიის ჰორიზ შვეიცარიის ბანკთაშორისი კლირინგის (SIC) პლატფორმა, რომელიც SIX ჯგუფში მდებარეობს, გეგმავს თავისი SIC-5 პლატფორმის გაშვებას მცირე ღირებულების მყისიერი გადახდებისთვის 2024.² პლატფორმა ავტომატურად შეესაბამება ISO 20022 შეტყობინებების სტანდარტებს, რომლებიც გამოიყენება SCT Inst გადახდებზე 2023 წლის ნოემბერში.

SIC-5-ის გაშვება დაგვიანებულია ზოგიერთ ევროპელ თანატოლთან შედარებით, მაგრამ ასახავს ბაზრის მოთხოვნას, რადგან ღია ბანკინგი განუყოფლად უკავშირდება რეალურ დროში გადახდებს. შედარებისთვის, SIC-4 პლატფორმამ დიდი ღირებულების გადახდების რეალურ დროში მთლიანი ანგარიშსწორებისთვის (RTGS) მიიღო ISO 20022 2016 წელს, ევროპის ცენტრალური ბანკის მიერ RTGS-ისთვის დადგენილი 2023 წლის მარტის თარიღისგან ბევრად წინ. გარკვეული თვალსაზრისით, შვეიცარია თავიდანვე ეფექტურად მართავს SCT Inst და ISO 20022-ს ერთდროულად.

შვეიცარიაში ღია ბანკინგზე ყველაზე მეტი მოთხოვნა ამჟამად მოდის კორპორატიული და რაიმე ეროვნული API სტანდარტის არარსებობის შემთხვევაში, OpenWealth ასოციაცია ამუშავებს ღია API სტანდარტს სიმდიდრის მენეჯმენტისთვის, როგორც შვეიცარიის Fintech Innovations ინდუსტრიის ასოციაციის მიერ შემუშავებული საბანკო და დაზღვევის „საერთო API“ სპეციფიკაციების დამატება. საერთო API ინიციატივა მნიშვნელოვნად ემთხვევა პარალელურ „შვეიცარიის NextGen API“ ინიციატივას, მაგრამ სავარაუდოდ მხოლოდ ერთი ძირითადი API სტანდარტი გაბატონდება ღია საბანკო სერვისების უმეტესობა ფოკუსირებულია კორპორატიულ კლიენტებზე და აერთიანებულია ინტეგრირებული ბუღალტრული აღრიცხვისა

ინდივიდუალურ მომხმარებელთა დონეზე, ბანკებთან მჭიდრო კერძო ურთიერთობებმა შეიძლება შვეიცარიის მომხმარებლ მომხმარ@@ ებელთა სამ ი მეოთხედი კმაყოფილია თავისი პირველადი ბანკით, 48% -ს ბავშვობიდან ჰქონდა საბანკო ურთიერთობა, 56% არასოდეს შეცვალა პირველადი ბანკი და 94% არ გეგმავს ბანკების შეცვლას მიუხედავად ამისა, 6%, რომელიც გეგმავს ბანკების შეცვლას, 49% -მდე იზრდება მინიმუმ ერთ ღია საბანკო სერვისზე წვდომისთვის, თუ ახალ ბანკთან ჩართულობა არ ნიშნავს ხელმისაწვდომი მოთხოვნის ნაკლებობა არ უარყოფს ლატენტური მოთხოვნის არსებობას.

შვეიცარიის „ბაზრის ხელმძღვანელობით“ მიდგომა ღია ბანკინგის მიმართ შეიძლება არ განსხვავდებოდეს თავისი საბოლოო მიზნებით „რეგულირების ხელმძღვანელობით“ მიდგომიდან, მაგრამ ეფექტური ლოდინის თამაში რისკავს შვეიცარიის რეგულატორებს არ ექვემდებარებათ ევროკავშირის იგივე ვალდებულებები, როგორც ჰოლანდიური, ფრანგული და ესპანური რეგულ კითხვაა, შეიძლება თუ არა მათ მაინც დაიწყონ ამის გაკეთება. შვეიცარიის ფედერალურმა საბჭომ უკვე აღნიშნა მეტი პროგრესისა და ვალდებულების საჭიროება.

ისეთი ქვეყნების, როგორიცაა ნიდერლანდები, საფრანგეთი, ესპანეთი და შვეიცარია ერთად, როგორც ერთი „ევროპული“ ღია საბანკო სუბიექტის ნაწილი, ზოგჯერ შეიძლება სასარგებლო იყოს სხვა რეგიონებ პანევროპული ძალისხმევები, როგორიცაა ბერლინის ჯგუფის მიერ, ლეგიტიმირებს ასეთ პერსპექტივას

თუმცა სხვა სტანდარტები ჩნდება. მაგალითად, ჩრდილოეთ ამერიკის FDX (ფინანსური მონაცემთა გაცვლა) API სტანდარტი კარგად შეესაბამება დიდ ბრიტანეთისა და ავსტრალიის API რეგ ჯერ კიდევ გასაგებია, ხელს შეუწყობს თუ არა ევროპაში ახალი წინადადებები ევროპული სტანდარტის გარშემო კონვერგენციას, თუ შეიძლება საერთაშორისო სტანდარტი ასევე გაურკვეველია, თუ რამდენად როლს შეასრულებს საბანკო სექტორი მის ევოლუციაში უფრო ფართო ტექნოლოგიურ სექტორთან შედარებით.

ლუმპინგის ალტერნატივა არის გაყოფა. ამ ანგარიშში წარმოდგენილი ანალიზი ყურადღებას ამახვილებს ოთხი ინდივიდუალური ევროპული ბაზრის მნიშვნელოვან ნიუანსებზე, რომლებიც ნიდერლანდებს, საფრანგეთს, ესპანეთსა და

ამ ანალიზის რისკი წარმოიქმნება საკითხების ზედმეტი გამარტივებიდან გამომდინარე რეკომენდაციების საშუალებით: ნიდერლანდებმა თავიდან უნდა აიცილონ კმაყოფილება, საფრანგეთმა უნდა კოორდინაცია მოახდინოს დამკვიდრებული ბირთვის გარშემო, ესპანეთმა უნდა გააკონ ასეთი რეკომენდაციები სუფთა, მაგრამ მცდომია რჩევა მნიშვნელოვანია ოთხივე ქვეყანისთვის; მნიშვნელობის ხარისხი უბრალოდ განსხვავდება ქვეყნის სპეციფიკური მოსაზრებების მიხედვით.

ღია ბანკინგი კვლავ ახალია. იგი კავშირებს აკეთებს ევროპაში 2023 წელს, სადაც ჟან მონე მათ ოცრად აკეთებდა ჯერ კიდევ 1943 წელს. დღეს კავშირები განსხვავებულია, მაგრამ საჭიროა შედარებითი დონე კავშირსა და დაცვაში, რათა ქვეყნებს დაეხმარონ საერთო დღის წესრიგის შესრულებაში და მათი კონკრეტული ბაზრების მიღ

მოითხოვეთ დემო, რომ გაიგოთ მეტი.