Was ist Open Finance? Ihr unverzichtbarer Leitfaden

Wer schon einmal einen Hypothekenantrag gestellt, ein neues Bankkonto eröffnet oder Geschäftsfinanzen verwaltet hat, kennt das Prozedere: Dokumente zusammensuchen, Kontoauszüge herunterladen und Dateien manuell hochladen. Es ist langsam, frustrierend und fehleranfällig. 

Open Finance ändert das. 

Jetzt können Verbraucher und Unternehmen ihre eigenen Finanzdaten sofort und sicher mit dem von ihnen bevorzugten Dienst verbinden, um im Gegenzug personalisierte, bequeme und automatisierte Finanzerlebnisse zu erhalten.  

Auch wenn viele bereits Open-Finance-fähige Dienstleistungen anbieten – sei es über Budget-Apps, Sofortzahlungsmöglichkeiten oder digitale Kreditplattformen –, gibt es noch so viele weitere Möglichkeiten und Anwendungsfälle von Open Finance, die ungenutzt bleiben.  

Was genau ist Open Finance und wie können Sie davon profitieren?  

Lasst uns loslegen. 

Open Finance ist die praktische Grundlage für die Schaffung intelligenterer und besser vernetzter Finanzdienstleistungen.  

Traditionell hatten nur Verbraucher und ihre Finanzinstitute Zugriff auf ihre Finanzinformationen. Dank offener Finanztechnologie behalten Verbraucher und Unternehmen die Kontrolle über ihre eigenen Daten, wer diese einsehen und nutzen kann, und profitieren gleichzeitig von mehr Wahlmöglichkeiten bei Zahlungen, Geldverwaltung, Kreditaufnahme, Investitionen und vielem mehr. Es ermöglicht ihnen, ihre Finanzdaten mit Drittunternehmen zu teilen, um dank offener Finanz-APIs personalisierte und datengestützte Finanzerlebnisse zu erhalten.

Eine offene Finanz-API (Application Programming Interface) ist die Technologie, die diesen Datenaustausch ermöglicht. APIs fungieren als sichere digitale Brücken zwischen Finanzinstituten und Drittanbietern und ermöglichen den Informationsaustausch in Echtzeit.

Mithilfe von APIs können Fintechs, Banken und Zahlungsdienstleister sich nahtlos integrieren und ihren Kunden maßgeschneiderte Lösungen anbieten, wie zum Beispiel:

• Intelligentere Budgetierungs- und Finanzplanungsinstrumente
• Schnellere, flexiblere Zahlungsoptionen
• Personalisierte Kredit- und Anlageprodukte
• Optimierte Prozesse für Kunden-Onboarding, Kontoeröffnung und Verifizierung

Kurz gesagt, offene Finanz-APIs sind die Motoren für Innovation, Zusammenarbeit und kundenorientierte Finanzökosysteme.

Open Finance hat bereits Auswirkungen auf ein breites Spektrum – von alltäglichen Transaktionen bis hin zu komplexen Kreditentscheidungen. Zu den wirkungsvollsten Anwendungsfällen gehören:

• Reibungslose Konto-zu-Konto-Zahlungen: Ermöglichen Sie sichere und einfache Konto-zu-Konto-Zahlungen von jeder Plattform über alle Finanzökosysteme hinweg mit Open Finance. 
• Schnellere Kontoeröffnung: Optimieren Sie das Onboarding durch die Überprüfung von Identitäten, Guthaben und Eigentumsverhältnissen mittels autorisierter Daten, beschleunigen Sie die Finanzierung und reduzieren Sie Betrug. 
• Inklusive Kreditvergabe: Erweiterung des Zugangs zu Krediten durch inklusive Scoring-Modelle, die auf Daten basieren, denen die Verbraucher zugestimmt haben. 
• Intelligenteres persönliches Finanzmanagement (PFM): Bereitstellung intelligenterer Budgetierungs-, Spar- und Investitionsinstrumente durch die Verbindung der Nutzer mit finanziellen Echtzeit-Einblicken. 
• Datengetriebene Lösungen für kleine Unternehmen: Wir statten KMU mit maßgeschneiderten Analysen und Cashflow-Einblicken aus, die Wachstum und Widerstandsfähigkeit fördern.

Der globale Markt für Open Finance gewinnt stark an Dynamik. Laut einem Forschungsbericht von Twimbit aus dem Jahr 2025 wird das globale Open-Finance-Ökosystem bis 2030 voraussichtlich 1 Milliarde Nutzer haben. Die zukünftigen Trends im Bereich Open Finance reichen über das Bankwesen hinaus und umfassen angrenzende Branchen und Alltagserfahrungen, darunter die Integration von Zahlungen und Versicherungen in nicht-finanzielle Plattformen wie Einzelhandel, Reisen und Gesundheitswesen. Im Fokus stehen außerdem KI-gestützte Erkenntnisse und wie wir diese nutzen können, um fortgeschrittene Analysen zu erstellen und Finanzempfehlungen weiter zu personalisieren.

Open Finance baut auf dem Fundament von Open Banking auf. Während sich Open Banking auf die sichere Weitergabe traditioneller Bankdaten – wie Kontostände und Transaktionen – konzentriert, erweitert Open Finance diesen Zugang auf Renten, Versicherungen, Investitionen und mehr.

Das Ergebnis ist ein breiteres Ökosystem, in dem Verbraucher und Unternehmen von hochgradig personalisierten Finanzdienstleistungen profitieren können, von intelligenterer Altersvorsorgeplanung bis hin zu maßgeschneiderten Versicherungsprodukten. In diesem Sinne ist Open Finance die natürliche Weiterentwicklung von Open Banking. 

Gemeinsam gestalten Open Banking und Open Finance die Finanzlandschaft neu – und geben Verbrauchern und Unternehmen mehr Kontrolle, Wahlmöglichkeiten und Komfort.

Obwohl Open Banking und Open Finance Teil einer globalen Bewegung sind, werden sie in den verschiedenen Regionen unterschiedlich umgesetzt.  

In Großbritannien und Europa wurde der Fortschritt bei Open Banking und Open Finance maßgeblich durch regulatorische Vorgaben vorangetrieben. Neue Verordnungen und Gesetze wie die Zahlungsdiensterichtlinie 3 (PSD3) der Europäischen Union, die Zahlungsdiensteverordnung (PSR), die Verordnung über den Zugang zu Finanzdaten (FiDA) und der britische Data Use & Access Act (DUAA) sollen die Verbraucherrechte im Bereich Open Finance und „Smart Data“ ausweiten und damit die Datenportabilität stärken sowie Innovationen im Finanzsektor und anderen Sektoren fördern.

In Australien werden Open Banking und Open Finance durch das Consumer Data Right (CDR) ermöglicht, eine von der Regierung initiierte Maßnahme, die einen sicheren Datenaustausch zwischen bestimmten Wirtschaftssektoren vorschreibt. Ausgehend vom Bankwesen im Jahr 2019 wurde der Rahmen seither auf den Energiesektor und die Kreditvergabe an Nichtbanken ausgeweitet, wobei die Möglichkeit besteht, in Zukunft auch Telekommunikation und andere Sektoren einzubeziehen. Das CDR stellt sicher, dass die Verbraucher die Kontrolle über ihre Daten behalten, fördert gleichzeitig den Wettbewerb und unterstützt Innovationen.  

In den Vereinigten Staaten ist der Ansatz vor allem marktorientiert: Dort verbinden und nutzen mehr Verbraucher ihre Finanzdaten mit Apps und Diensten von Drittanbietern als in den meisten anderen Märkten zusammen. Während das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) seit mehreren Jahren an den Bestimmungen des Dodd-Frank-Abschnitts 1033 zur Definition der Datenrechte der Verbraucher arbeitet, wird Open Banking und Open Finance in den USA nicht durch ein einziges regulatorisches Mandat geprägt. Stattdessen gehen Finanzinstitute, Fintechs und Technologieanbieter mit gutem Beispiel voran, indem sie wettbewerbsfähige Lösungen und Partnerschaften schaffen. Dieses dynamische Umfeld hat rasche Innovationen gefördert, wobei die Verbrauchernachfrage und die Zusammenarbeit der Industrie das Bild prägen.  

In Brasilien haben die Zentralbank (Banco Central do Brasil) und der Nationale Währungsrat (CMN) im Jahr 2021 einen umfassenden Open-Finance-Rahmen eingeführt, der es den Verbrauchern ermöglicht, die Weitergabe ihrer Finanzdaten an regulierte Institutionen zu genehmigen. Das Gesetz soll den Wettbewerb stärken, Informationsasymmetrien verringern und Innovationen vorantreiben, während gleichzeitig die Verbraucherrechte gemäß dem brasilianischen Datenschutzgesetz geschützt werden. Es erfordert standardisierte APIs, eine starke Governance und einen sicheren, interoperablen Datenaustausch. 

Weltweit entwickelt sich die Landschaft des offenen Finanzwesens stetig weiter – die Veränderungen vollziehen sich auf den verschiedenen globalen Märkten in unterschiedlichem Tempo und auf unterschiedliche Weise. Jess Turner, Executive Vice President und Global Head of Open Finance and API bei Mastercard, kommentiert dies wie folgt: 

„Open Finance und Open Banking sind globale Prioritäten für Mastercard.“ Mit unseren Open-Finance-Integrationsplattformen und APIs tragen wir dazu bei, den Zugang zu erweitern, die Akzeptanz bei den Verbrauchern zu steigern und sicherzustellen, dass Einzelpersonen und Unternehmen weltweit die Möglichkeiten von Open Finance voll ausschöpfen können.“ 

Open Finance verändert die Art und Weise, wie Einzelpersonen mit Finanzdienstleistungen interagieren, und bietet konkrete Vorteile, die weit über die reine Bequemlichkeit hinausgehen. Hier einige Vorteile, die offene Finanzdienstleistungen für Verbraucher bieten: 

Open Finance vereinfacht das tägliche Finanzmanagement durch die nahtlosere Vernetzung von Konten, Diensten und Tools. Statt mit mehreren Apps jonglieren oder sich in verschiedene Plattformen einloggen zu müssen, können Verbraucher ihre Kontostände einsehen, Ausgaben verfolgen und Zahlungen tätigen. Damit kann Open Finance Zeit sparen, Reibungsverluste reduzieren und finanzielle Aufgaben – von der Budgetplanung bis hin zu Zahlungen – deutlich vereinfachen.

Durch die Ermöglichung eines sicheren Austauschs von Finanzdaten versetzt Open Finance Unternehmen in die Lage, Produkte und Dienstleistungen auf die individuellen Bedürfnisse der Verbraucher zuzuschneiden. Stellen Sie sich Budget-Apps vor, die sich automatisch an Ihre Ausgabengewohnheiten anpassen, Anlageplattformen, die Strategien basierend auf Ihren Zielen empfehlen, oder Versicherungspolicen, deren Preis sich nach Ihrem tatsächlichen Finanzverhalten richtet. Die Verbraucher profitieren von Lösungen, die sich maßgeschneidert anfühlen, anstatt von einer Einheitslösung. 

Open Finance kann auch Barrieren für unterversorgte Gruppen abbauen. Personen, die keine traditionelle Kredithistorie haben – wie z. B. Freiberufler, Gig-Worker oder Menschen in Schwellenländern – können alternative Finanzdaten nutzen, um Zugang zu Krediten, Versicherungen oder Sparprodukten zu erhalten. Diese Inklusivität gewährleistet, dass mehr Menschen am Finanzsystem teilnehmen können, wodurch Gerechtigkeit und Chancengleichheit gefördert werden. 

Traditionell waren Banken und Finanzinstitute die wichtigsten Hüter der Finanzdaten ihrer Kunden. Mit Open Finance und Open Banking entscheiden die Verbraucher selbst, wer auf ihre Daten zugreifen darf und zu welchem Zweck. Diese Transparenz und Kontrolle ermöglichen es den Menschen, ihre Finanzinformationen sicher mit vertrauenswürdigen Apps oder Diensten zu teilen und so neue Möglichkeiten und Erfahrungen zu entdecken.

Open Finance stärkt Finanzinstitute, Fintechs und Zahlungsdienstleister, indem es neue Einnahmequellen erschließt, das Kundenerlebnis verbessert und Innovationen durch sichere Datenaustausch-Ökosysteme vorantreibt.

• Besseres Kundenverständnis: Durch den Zugriff auf ein breiteres Spektrum an freigegebenen Finanzdaten – von Versicherungen über Renten bis hin zu Kapitalanlagen – können Banken Produkte und Dienstleistungen präziser auf die individuellen Bedürfnisse zuschneiden. 
• Optimierte Abläufe: Offene Finanz-APIs und vernetzte Ökosysteme verringern die Abhängigkeit von veralteten Systemen und ermöglichen so eine einfachere und schnellere Einführung neuer Angebote. 
• Stärkerer Wettbewerbsvorteil: Die Partnerschaft mit Fintechs ermöglicht es Banken und Finanzinstituten, den sich wandelnden Kundenerwartungen stets einen Schritt voraus zu sein und ihre Marktführerschaft zu behaupten. 
• Verbessertes Risikomanagement: Ein umfassenderer Überblick über die finanzielle Situation der Kunden unterstützt intelligente Kreditwürdigkeitsprüfungen und eine effektive Betrugsprävention. 
• Erkenntnisse für die Kreditvergabe: Zugriff auf, Überprüfung und Nutzung von vom Verbraucher freigegebenen Finanzdaten über den gesamten Kreditzyklus hinweg, von der Antragstellung über die Risikoprüfung bis hin zum laufenden Portfoliomanagement.   

• Innovation fördern: Durch den Zugang zu Kundendaten ermöglicht Open Finance Fintechs die Entwicklung spezialisierter Lösungen – von intelligenten Budgetierungstools über Robo-Advisor bis hin zu eingebetteten Finanzplattformen. 
• Erweiterung der Marktreichweite: Standardisierter Datenzugriff ermöglicht es Fintechs, regionsübergreifend zu wachsen und sich reibungslos in Banken und Zahlungsdienstleister zu integrieren. 
• Aufbau von Kundenvertrauen: Datenweitergabe auf Einwilligungsbasis gewährleistet Transparenz und stärkt das Vertrauen und die Loyalität der Nutzer. 
• Agil bleiben: Mit offenen Finanz-APIs können Fintechs schnell auf Marktveränderungen und sich wandelnde Verbraucherbedürfnisse reagieren.

Open Finance ist nicht nur ein Schlagwort. Es verändert bereits jetzt die Art und Weise, wie Menschen und Unternehmen mit Geld umgehen. Die Akzeptanz nimmt weltweit rasant zu: Mehr als 100 Millionen Amerikaner haben bereits Dritten Zugriff auf ihre Finanzdaten gewährt, um im Gegenzug bessere Dienstleistungen zu erhalten. Einer globalen Studie von Mastercard zufolge verknüpfen 76 % der Verbraucher ihre Finanzkonten direkt mit Tools, die ihnen bei der Aufgabenverwaltung helfen. 

In Europa sind die Anwendungsfälle für Open Finance vielfältig und reichen von reibungslosen E-Commerce-Zahlungen bis hin zu datengesteuerten und inklusiven Kreditbewertungsmodellen. Verbraucher profitieren von schnelleren Bezahlvorgängen und einem besseren Zugang zu Krediten, während Unternehmen intelligentere Einblicke in die Kundenbedürfnisse erhalten. Erfahren Sie, wie das schwedische Unternehmen Avarda seine Checkout-Lösungen optimiert hat oder wie Visma Dinero die Rechnungsstellung bei offenen Finanzierungen vereinfacht hat .  

In den Vereinigten Staaten unterstützt Mastercard Open Finance mehr als 10.000 Dienste und Apps. Experian nutzt beispielsweise Open Finance, um die Kreditwürdigkeit von Millionen von Verbrauchern zu verbessern, während Jet Surety Finanzdaten einsetzt, um die Genauigkeit der Bürgschaftsprüfung zu verbessern und Betrug zu reduzieren. 

In Australien helfen Plattformen wie WeMoney den Verbrauchern, die Kontrolle über ihre finanzielle Situation zu übernehmen, indem sie Konten zusammenführen, Ausgaben verfolgen und personalisierte Einblicke bieten – alles basierend auf Open Finance. 

Zusammengenommen zeigen diese Beispiele, wie Open Finance in der Praxis Wirkung zeigt: mehr Komfort, größere Inklusion und intelligentere Finanzdienstleistungen, die auf die Bedürfnisse des Alltags zugeschnitten sind.

Mastercard bietet ein umfassendes Open-Finance-Ökosystem, das Finanzinstitute und Fintechs dabei unterstützen soll, Innovationen voranzutreiben, zu wachsen und die gesetzlichen Bestimmungen einzuhalten – und dabei stets die Bedürfnisse der Verbraucher und Unternehmen in den Mittelpunkt ihrer finanziellen Angelegenheiten zu stellen. Unsere Unterstützung umfasst:

Unsere Suite offener Finanz-APIs ermöglicht einen sicheren, berechtigten Zugriff auf Finanzdaten für Anwendungsfälle wie Kontoverifizierung, Zahlungen, Kreditvergabe und persönliches Finanzmanagement. Diese offenen Finanz-APIs ermöglichen es Partnern, nahtlose Kundenerlebnisse zu bieten und neue Einnahmequellen zu erschließen. 

Über die Technologie hinaus bietet Mastercard strategische Beratung an, um Finanzinstitute und Fintechs bei der Gestaltung kundenorientierter Erlebnisse und der Identifizierung von Wachstumschancen zu unterstützen. Unsere Experten begleiten Partner bei der Entwicklung von Implementierungs- und Innovationsstrategien, die auf deren individuelle Geschäftsbedürfnisse zugeschnitten sind. 

Wir stellen umfassende Entwicklerressourcenzur Verfügung – darunter eine Sandbox-Umgebung, detaillierte Dokumentation und UX-Designleitfäden –, die die Integration schnell, intuitiv und entwicklerfreundlich gestalten. 

Die Open-Finance-Plattform von Mastercard ermöglicht die sichere Datenaggregation und Echtzeitbenachrichtigungen und versetzt Unternehmen in die Lage, intelligentere, automatisierte Arbeitsabläufe zu entwickeln und zeitnahe, personalisierte Dienstleistungen anzubieten. 

Vorgefertigte Toolkits für Zahlungen, Kreditvergabe und Kontoeröffnung beschleunigen die Markteinführung und reduzieren die Komplexität für Partner, sodass diese sich auf Innovationen anstatt auf die Infrastruktur konzentrieren können. 

Die Mastercard Open Finance-Lösungen wurden mit dem Ziel des Datenschutzes von Anfang an entwickelt und beinhalten Einwilligung, Datensicherheit und die Einhaltung verschiedener Vorschriften in den Vereinigten Staaten, Europa, Australien und darüber hinaus. Wir verbinden globale Reichweite mit strenger Compliance, damit unsere Partner unbesorgt Innovationen vorantreiben können.

Mit mehr als 60 Jahren globaler Erfahrung ist Mastercard ein vertrauenswürdiger Partner, der regulatorische und regionale Unterschiede versteht. Wir bieten eine offene Finanzintegrationsplattform, die Finanzinstituten, Fintechs und Unternehmen hilft, sich in unterschiedlichen Rahmenbedingungen zurechtzufinden und weltweit sichere, innovative und verbraucherorientierte Lösungen zu gewährleisten.

Open Finance ist keine ferne Vision mehr – es ist Realität und gestaltet die Finanzlandschaft von heute neu. Finanzinstitute und Fintechs, die diesen Wandel annehmen, erschließen neue Einnahmequellen, beschleunigen Innovationen und bieten Kundenerlebnisse, die von den Kunden erwartet werden.  

Für die Verbraucher geht es hier nicht nur um Bequemlichkeit – es geht um Selbstbestimmung. Open Finance bietet den Menschen schnellere Zahlungen, einen reibungsloseren Kontowechsel, intelligente Kreditvergabe und personalisierte Einblicke, die ihnen die Kontrolle über ihre Finanzen ermöglichen.

Warum ist das wichtig? Denn Vertrauen und Einfachheit fördern die Akzeptanz. Die Unternehmen, die diese Erlebnisse bieten, werden Loyalität gewinnen, das Verhalten prägen und den Standard dafür setzen, wie moderne Finanzdienstleistungen aussehen.

Mit Mastercards strategischer Expertise und globaler Reichweite im Bereich Open Finance können Sie selbstbewusst Innovationen vorantreiben und vernetzte Erlebnisse schaffen, die die Zukunft der Finanzdienstleistungen prägen. 

Wenn Sie mehr darüber erfahren möchten, wie Open Finance Ihre Dienstleistungen voranbringen kann, wenden Sie sich an einen unserer Experten oder besuchen Sie unsere Homepage, um alles über Open Finance zu erfahren.