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Innovation

15. Juli 2024

 

Was ist Open Banking? Ihr unverzichtbarer Leitfaden

Open-Banking-Dienste helfen Menschen dabei, einen sicheren Zugriff auf ihre Finanzdaten zu ermöglichen und so bessere Nutzungserfahrungen zu erzielen.

Hayden Harrison

Director, Marketing, Mastercard

Open Banking trägt maßgeblich zu einer Revolution im Finanzdienstleistungssektor bei.

Es bietet den Menschen bequemere Möglichkeiten, ihr Geld einzusehen und zu verwalten, und einfachere Wege, um Kredite zu erhalten. Open Banking kann auch verschiedene Arten von Zahlungsdiensten ermöglichen, beispielsweise Zahlungen in Videospielen oder in Buchhaltungs-Apps für Unternehmen.

Diese Praxis trägt bereits dazu bei, den Zugang zu Finanzdienstleistungen für Millionen von Menschen zu erweitern und auf der breiteren Einführung von Echtzeitzahlungen und anderen aufkommenden Zahlungstechnologien aufzubauen. Open Banking verändert bereits jetzt die Finanzdienstleistungsbranche und birgt das Potenzial, traditionelle Finanzdienstleister zu verdrängen, da immer mehr spezialisierte und zielgerichtete Angebote online verfügbar werden.

 

offen

/ˈəʊp(ə)n/ • Adjektiv

 

1. Zugang oder Durchgang ermöglichend, Durchblick bietend; nicht geschlossen oder blockiert

 

Es stellt Verbraucher und kleine Unternehmen in den Mittelpunkt der Frage, wo und wie ihre Finanzdaten verwendet werden, und stellt sicher, dass sie die Kontrolle darüber haben und davon profitieren, indem sie mehr Wahlmöglichkeiten bei der Bezahlung, der Verwaltung ihres Geldes, dem Zugang zu Krediten und vielem mehr haben.

Doch während viele von uns bereits Open-Banking-Dienste nutzen und davon profitieren, wissen nur wenige, was hinter den Kulissen passiert und warum das wichtig ist. Was genau ist es also?

 

Was ist Open Banking?

Open Banking ermöglicht es, die Daten Ihrer Finanzkonten sicher zu teilen, um Zugang zu innovativen Finanzerlebnissen zu erhalten. Traditionell hatten nur Sie und Ihre Bank Zugriff auf Ihre Finanzdaten. Open Banking ermöglicht es Ihnen, diese Daten mit einem anderen Finanzdienstleister zu teilen – entweder mit einem anderen Finanzinstitut oder einem Dritten – und gibt Ihnen die Möglichkeit, Ihre eigenen Daten zu Ihrem eigenen Vorteil zu nutzen. Zu den Drittanbietern zählen unter anderem Fintechs, Währungsumtauschbörsen, Händler und andere digitale Plattformen.

Durch die Weitergabe Ihrer Bankkontodaten an einen anderen Anbieter eröffnen sich Ihnen neue oder verbesserte Finanzdienstleistungen – meist über Apps – darunter solche, die Ihnen den Zugang zu Krediten und die Verwaltung Ihrer Finanzen in einer einzigen, nahtlosen Interaktion erleichtern. Es ist so ähnlich wie die Datenschutzberechtigungen auf Ihrem Telefon, die es einer App erlauben, Ihre Kamera oder Standortdaten zu verwenden, aber wesentlich robuster.

Die Chancen stehen gut, dass Sie Open Banking bereits heute nutzen, denn es ist der Mechanismus, der vielen beliebten Finanzinstrumenten zugrunde liegt, wie beispielsweise Experian Boost, der Lösung zum Aufbau einer Kreditwürdigkeit, und Bunq, der europäischen Neobank-App.

Welche Arten von Open-Banking-Dienstleistungen gibt es?

Denken Sie an das letzte Mal, als Sie einen Kredit beantragt haben: all die Unterlagen, die Sie für den Nachweis Ihrer Kreditwürdigkeit benötigten, und all die Dokumente, die Sie aus verschiedenen Quellen zusammentragen mussten. Stellen Sie sich nun vor, Sie könnten diese Informationen – Ihre aktuelle Finanzhistorie – mit einem Klick bereitstellen. Das ist mit Open Banking möglich. Dadurch entfällt für Kreditnehmer und Kreditgeber die Notwendigkeit, Kontoauszüge und Gehaltsabrechnungen manuell zusammenzustellen, zu versenden und zu überprüfen, was zu schnelleren und effizienteren Antragsverfahren und Kreditentscheidungen führen kann.

Durch die sichere Freigabe Ihrer Bankkontoinformationen können Sie außerdem auf neue, maßgeschneiderte Finanzdienstleistungen zugreifen und haben mehr Kontrolle über Ihre Daten. Viele von uns haben beispielsweise Konten bei verschiedenen Banken oder Brokerhäusern. Open Banking ermöglicht es Ihnen, die Informationen all dieser Konten in einem Echtzeit-Dashboard Ihrer Wahl zusammenzuführen, sodass Sie Ihr gesamtes Geld an einem Ort sehen können. Es kann Ihr Geld sogar intelligenter machen: Einige Finanzdienstleister, wie beispielsweise Bunq, setzen künstliche Intelligenz ein, um Ihnen umsetzbare Erkenntnisse zu liefern, die Ihnen bei der Erstellung eines Budgets und der Verwaltung Ihres Geldes helfen.

In einigen Märkten umfasst Open Banking Mechanismen, mit denen Sie Dritten erlauben können, Zahlungen von Ihrem Bankkonto aus zu tätigen. Dies kann dazu beitragen, Prämien, Ersparnisse und Investitionen zu maximieren oder Überziehungsgebühren zu vermeiden, indem einem Finanzdienstleister ermöglicht wird, Geld automatisch zwischen Ihren Konten zu transferieren. Open Banking ermöglicht zudem eine schnellere und sicherere Art, Online-Zahlungen durchzuführen: Anstatt Ihre Banking-App öffnen oder eine andere Online-Zahlungsschnittstelle verwenden zu müssen, können Sie Überweisungen über den von Ihnen genutzten Dienst vornehmen.

Der gleiche oder ein ähnlicher Service steht auch kleinen Unternehmen zur Verfügung. Neue Tools integrieren sich in Backoffice-Systeme und ermöglichen es Unternehmen, ihre Zahlungen und Inkassovorgänge zu verwalten, Banküberweisungen in Echtzeit durchzuführen und einen besseren Überblick über ihre Finanzen zu erhalten.

Kann Open Banking die finanzielle Inklusion fördern?

Open Banking kann die finanzielle Inklusion fördern: In bestimmten Fällen bringt Open Banking digitale Finanzinstrumente zu mehr Menschen und bietet Kleinkredite und Darlehen für Privatpersonen und Unternehmen an, die zuvor keinen Zugang zu diesen Dienstleistungen hatten.

Man muss sich nur Menschen mit geringer oder gar keiner Kredithistorie ansehen, wie zum Beispiel Rentner ohne Schulden oder Neuankömmlinge, die ein höheres Risiko tragen, bei neuen Kreditanträgen abgelehnt zu werden. Das liegt daran, dass Kreditgeber in der Regel Kreditberichte mit aktuellen Informationen verlangen. Open Banking kann dieses Problem lösen, indem es Menschen ermöglicht, ihre Kreditwürdigkeit auf unterschiedliche Weise nachzuweisen – beispielsweise, indem Kreditgebern Zugang zu ihren Gehaltsabrechnungsdaten, ihrer Historie regelmäßiger Mietzahlungen oder ihrem gesamten Cashflow gewährt wird.

Wie funktioniert Open Banking weltweit?

Open Banking existiert in irgendeiner Form schon seit geraumer Zeit. Doch in den letzten Jahren werden die damit ermöglichten Dienstleistungen – von der Kontenaggregation bis hin zu Zahlungen – von Verbrauchern und Unternehmen gleichermaßen angenommen, da Unternehmen wie Mastercard ihre Möglichkeiten erweitern, diesen schnellen, einfachen und sicheren Datenaustausch durch ihre Open-Banking-Dienste zu ermöglichen.

In einigen Teilen der Welt, wie beispielsweise in den USA, ist Open Banking aus der Vorliebe der Verbraucher für digitale Erlebnisse entstanden. Innovative Fintech-Unternehmen haben versucht, auf sichere Weise auf die Daten der Menschen zuzugreifen, um ihnen verbesserte und maßgeschneiderte Finanzdienstleistungen anbieten zu können, während Banken – die selbst die kommerzielle Chance erkannt haben – die Initiative ergriffen haben, Dienstleistungen zu entwickeln, die es ihren Kunden ermöglichen, ihre Daten zu teilen.

In anderen Bereichen ist Open Banking häufig regulatorisch bedingt, vor allem mit dem Ziel, Wettbewerb und Innovation anzuregen. Das bekannteste Beispiel hierfür findet sich in Europa. Dort überarbeitete die EU die Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2), die vorschreibt, dass alle Banken ab 2019 ihren Kunden ermöglichen müssen, ihre Kontoinformationen sicher mit anderen Finanzdienstleistern zu teilen.

In Australien geht die Regulierung noch weiter – Sparkonten, Anlagekonten und Rentenkonten fallen alle darunter, und es ist geplant, in Zukunft auch Datenverbindungen für Versorgungsunternehmen, Telekommunikation und Reisen einzubeziehen. Dies bedeutet, dass ein Finanzdienstleister einer Person einen ganzheitlicheren Überblick über ihre Finanzen und eine größere Auswahl an Finanzprodukten bieten kann.

 

Ist Open Banking sicher?

Ja. Sie haben die Kontrolle über den Zugriff auf Ihre Finanzdaten und die spezifischen Aspekte der Daten, die Sie teilen möchten, sowie natürlich darüber, mit wem Sie Ihre Daten teilen möchten. Wenn Sie Ihre Meinung ändern, nachdem Sie einem Anbieter die Erlaubnis zum Zugriff auf Ihre Daten erteilt haben, können Sie Ihre Einwilligung jederzeit widerrufen.

Vertrauenswürdige Plattformen zur Aggregation von Finanzdaten ermöglichen den sicheren Zugriff auf Ihre Daten über traditionelle Verbindungen (angereichert mit Sicherheitsstandards auf Bankniveau) und APIs, kurz für Application Programming Interface (Programmierschnittstelle). APIs ermöglichen es der Software eines Unternehmens, sich mit der Software eines anderen Unternehmens zu verbinden und in Echtzeit auf Informationen von dieser zuzugreifen.

Um Ihre Sicherheit weiter zu verbessern, bewegt sich die Branche in Richtung eines stärker „tokenisierten“ Zugriffs, auch bekannt als „Open Authorization“ oder „oAuth“-Verbindungen. Bei OAuth-Verbindungen wird einem Dritten ein „Token“ bereitgestellt – eine codierte Alternative zu Ihren Bankkontodaten, die im Falle eines Datenlecks keinen sinnvollen Wert hat.

In regulierten Märkten gibt es zahlreiche Verfahren, die Sie und Ihre Daten vor potenziellem Betrug und Verlust schützen sollen.

In Europa müssen sich beispielsweise Drittanbieter bei einer nationalen Regulierungsbehörde registrieren lassen, um Dienstleistungen im Rahmen des Open Banking anbieten zu können. Nur registrierte Anbieter haben mit Ihrer ausdrücklichen Einwilligung Zugriff auf Ihre Bankkontoinformationen, und Sie können diese Einwilligung jederzeit widerrufen. Die Anbieter müssen außerdem nachweisen, dass sie die Sicherheits- und Betrugspräventionsverfahren einhalten und Mindest-Service-Level-Agreements erfüllen, damit Ihre Daten geschützt sind.

Die Einführung gemeinsamer Standards trägt dazu bei, zu definieren, wie Daten von Menschen erstellt, geteilt und abgerufen werden. Diese Standards werden von nationalen Gremien und Regulierungsbehörden herausgegeben, wie beispielsweise in den USA über den Financial Data Exchange, einen breiten Querschnitt von Banken, Fintechs und Finanzdienstleistungsgruppen, die sich auf einen einzigen Datenaustauschstandard geeinigt haben, der die Einführung von Open-Banking-API-Frameworks beschleunigen könnte – möglicherweise weltweit.

Open Banking stellt Verbraucher und kleine Unternehmen in den Mittelpunkt ihrer finanziellen Entscheidungen, um Wachstum zu ermöglichen. Es verspricht personalisiertere, leichter zugängliche Finanzdienstleistungen und eine größere Auswahl an Zahlungsmethoden und ebnet ihnen so den Weg zum Wohlstand. Es fördert nicht nur die finanzielle Selbstbestimmung, sondern treibt auch das Wirtschaftswachstum voran und stellt sicher, dass jeder, unabhängig von seinem finanziellen Hintergrund, an der digitalen Wirtschaft teilhaben kann.