Während die Herausforderungen der Globalisierung allgegenwärtig sind, gibt es derzeit Einschränkungen des Zahlungsverkehrs über zwei Arten von Grenzen hinweg – geografische und digitale. Erstere sind oft zuständig, was zu Reibungsverlusten beim Senden grenzüberschreitender Zahlungen und Herausforderungen für Banken und Unternehmen in Bezug auf Abwicklungsgeschwindigkeit, Kosten und Risiken führt. Letztere, einschließlich digitaler Plattformen und Walled Gardens (Umgebungen wie der Apple App Store und Facebook , die den Zugang der Nutzer zu Inhalten und Diensten kontrollieren), sind auf einen Mangel an Interoperabilität zwischen digitalen Ökosystemen im Zahlungsverkehr zurückzuführen.
Geografische Grenzen
Die Anwendungsfälle für grenzüberschreitende Zahlungen nehmen weiter zu. Heutzutage müssen Gelder über mehrere Vermittler und Finanzinstitute geleitet werden, da es keine länderübergreifenden End-to-End-Systeme gibt. Dies führt zu höheren Transaktionsgebühren und längeren Bearbeitungszeiten als bei Inlandszahlungen. Die Bereitstellung von Liquidität, die Währungsumrechnung und die Abwicklung von Geldern sind zeitaufwändig und kostspielig.
Die G20 hat einen Fahrplan festgelegt, um grenzüberschreitende Zahlungen schneller, transparenter und zugänglicher zu geringeren Kosten zu machen. Die Umsetzung ist im Gange, aber die Schwierigkeit, einen Konsens unter vielen Teilnehmern zu erzielen, hat den Fortschritt verlangsamt, da Hindernisse in den Bereichen Messaging, Daten und Compliance entstanden sind. Das kurzfristige Ergebnis könnte eher in interoperablen Regionen (wie in den ASEAN-Märkten zu sehen) als in einer globalen Konnektivität liegen.
Digitale Grenzen
Gleichzeitig entstehen große digitale Plattformen mit integrierten Zahlungssystemen (wie etwa Super-Apps), die nicht zwischen den einzelnen Walled Gardens kompatibel sind. (Alipay -Benutzer können beispielsweise kein Geld direkt an Meta- Benutzer senden.) Auch wenn die Erwartungen der Verbraucher an ein verbessertes Zahlungserlebnis steigen, stellt die Forderung nach Datenkontrolle eine erhebliche Einschränkung der Interoperabilität dar.
Trotz dieses Gegenwinds suchen private und öffentliche Akteure weiterhin nach Lösungen, um die Interoperabilität des Zahlungsverkehrs zu verbessern. Grenzenlose Schienen – bei denen die Reibungsverluste beim Senden von Zahlungen reduziert oder beseitigt werden – werden einen besseren Zugang zu Dienstleistungen über alle Grenzen hinweg ermöglichen und die Art und Weise, wie wir Handel betreiben, erheblich verbessern. Diese ehrgeizige Zukunft wird zu einem erhöhten wirtschaftlichen Wohlstand für alle Beteiligten führen.
Zwei Kräfte könnten dazu beitragen, ein besseres grenzüberschreitendes Erlebnis zu schaffen: die Verbrauchernachfrage und regulatorische Maßnahmen. Verbraucher und Unternehmen erwarten reibungslose Zahlungserlebnisse, und Geld wird in Dienstleistungen fließen, die Grenzen überschreiten können. Fintechs wie Wise, Revolut und andere haben sich explizit auf diese Ströme konzentriert.
Die Verbraucher wünschen sich auch Zugang zu digitalen Anwendungen, was zu neuen Datenvorschriften führen könnte, die diesen Anforderungen gerecht werden, und zu Echtzeitzahlungen, die über Walled Gardens hinweg verknüpft sind. Regulierungsbehörden, die sich um Fairness bemühen, könnten digitale Ökosysteme unter Druck setzen, ihre Grenzen zu öffnen und einen besseren Zahlungsfluss zu ermöglichen. Im November 2022 war der EU Digital Markets Act (DMA) ein Schritt, um unlautere Praktiken von Unternehmen zu stoppen, die als Gatekeeper auf Online-Plattformen auftreten.²⁰
