La mayoría de nosotros no pensamos mucho en los primeros dígitos de nuestras tarjetas de pago. Sin embargo, estos son los números que mantienen el comercio global fluyendo sin problemas. Conocidos como BIN, los números de identificación bancaria permiten a las redes de pago identificar el tipo de tarjeta (como débito o crédito), la institución que la emitió y la información necesaria para ayudar a mover su dinero de forma segura a través del ecosistema financiero. Con poca fanfarria, los BIN mantuvieron los pagos en movimiento desde la década de 1970. 

Mientras tanto, en la última década, las fintechs irrumpieron en escena, ofreciendo a los consumidores nuevas formas innovadoras de pagar a sus colegas, realizar compras digitalmente o iniciar un ajetreo secundario. Pero dado que la mayoría de las fintechs no son bancos tradicionales, no tienen acceso a gestionar sus propios BINs, lo que a su vez les impide crear credenciales de pago para sus clientes.

Ahí es donde entra en juego el patrocinio de BIN. Las redes de pago, como Mastercard, fomentan las asociaciones para que las instituciones financieras más establecido puedan aliar con fintechs y otros para emitir tarjetas.

El patrocinio de BIN fue muy popular entre las fintechs, un acuerdo que les permite concentrar en sus fortalezas centrales e impulsar el crecimiento. Solo el año pasado, los ingresos de fintech aumentaron un 21%, según Boston Consulting Group y QED Investors.

Ahora Mastercard ofrece opciones para ayudar a nuestros socios a alcanzar el siguiente nivel, con un nuevo conjunto de directrices que regirán el mundo de los patrocinios BIN. Estamos estableciendo estructuras de supervisión, creando mayor transparencia con las asignaciones de BIN y definiendo las funciones de cada participante en el proceso. Este enfoque garantiza que todos los que se benefician del patrocinio de BIN sepan cuál es su función, cuáles son las reglas y cómo ayudar mutuamente a tener éxito.

Uno de los beneficios clave del crecimiento y la innovación de fintech es que brinda a las personas más opciones sobre cómo mover y gestionar su dinero.

"Este es uno de los crecimientos más rápidos que estamos viendo", dice Stefany Bello, directora de asociaciones digitales de Mastercard para fintech y facilitadores en las Américas. "Pero es igualmente importante para nosotros, como orquestadores del ecosistema, desarrollar los estándares correctos y poder monitorear estos programas".

Este enfoque crea un beneficio mutuo desde el principio. Agrega mayor claridad a quién tiene el control y gestiona un BIN, lo que garantiza que los pagos se puedan procesar de manera precisa y segura. Y, dada la naturaleza en auge de la industria fintech, estas reglas ayudan a prevenir las consecuencias para los bancos y los consumidores si una startup fracasa.

"Como muchas cosas innovadoras, este es un espacio que está creciendo y evolucionando rápidamente", dice Rich Audet, vicepresidente de habilitación de clientes de franquicias en Mastercard. "Este enfoque nos permite impulsar un nuevo crecimiento sin comprometer nuestra capacidad para gestionar y mitigar el riesgo para nuestros clientes y titulares de tarjetas".

La propuesta de valor es inequívoca: las nuevas fintechs innovadoras pueden llegar a segmentos de mercado más nuevos que aún no se aprovecharon (como los no bancarizados). Cuando pueden trabajar juntos con jugadores más establecido, esa es una alianza poderosa.

Por ejemplo, Lead Bank, con sede en Kansas City, Missouri, es un proveedor de infraestructura clave para fintech y otras compañías que buscan integrar servicios bancarios en sus productos. A medida que brindan soluciones para las compañías, incluida la emisión de tarjetas corporativas, Lead Bank aprovecha el patrocinio y la liquidación de BIN para actuar como proveedor de servicios bancarios. 

"Cuando los socios están dispuestos a trabajar de forma creativa, podemos crear productos financieros nuevos y atractivos para los clientes, y podemos hacerlo rápidamente", afirma Erica Khalili, directora jurídica de Lead Bank. "Los BIN son una forma particularmente innovadora para que los bancos y las fintech trabajen juntos para dar soporte a las necesidades emergentes de los clientes."

El nuevo marco allana el camino para que estas asociaciones despeguen, aumentando la transparencia y ayudando a acelerar el flujo de innovación. Luego de todo, las instituciones financieras más tradicionales a menudo pueden mover más rápido para llevar nuevas ideas al mercado cuando se asocian con fintechs. 

Desde la perspectiva de la fintech, el patrocinio de BIN es una oportunidad que tiene sentido. y que puede sentar las bases para una mayor colaboración e innovación en el futuro.

Por ejemplo, es posible que algunas fintechs no sepan que cada socio necesita su propio BIN y que un BIN no debe usar para múltiples iniciativas. Pero con la orientación ofrecida por las pautas de patrocinio de BIN desde el principio, estas compañías pueden evitar errores costosos y cosechar los beneficios de una mayor claridad para todas las transacciones. Quizás lo más importante es que el mayor orden y transparencia que brinda esta guía permite que las diferentes partes se sientan más cómodas al asociar con nuevos socios.

“Lo que más me entusiasma es la rapidez con la que está creciendo este sector”, dice Bello. “Estos nuevos actores son rápidos y están revolucionando los servicios financieros. Con la supervisión adecuada, estamos acelerando el proceso para llevar nuevos programas al mercado".