ISO 20022: ¿es imprescindible para el procesamiento de pagos nacionales?

ISO 20022 existe desde 2004, y aunque llevó dos décadas, finalmente se está logrando tracción para optimizar y mejorar el espacio de pagos transfronterizos y de alto valor. Ahora, el siguiente desafío que debe abordar es: ¿qué significa esto para los pagos nacionales? Y si no es así, ¿cuáles son los beneficios de migrar y cuáles son los casos de uso que respaldan este proceso de toma de decisiones? Para responder a esas preguntas, primero debemos establecer el escenario en el que las pautas son relevantes.

La migración de los tipos de mensajes SWIFT (MT) heredados a los mensajes ISO 20022 en el espacio de la banca corresponsal (conocida como migración de MT a MX) está en marcha, aunque lentamente (pasando del 15% cuando comenzó la migración en marzo de 2023 al 18% a finales de 2023). Existen estándares claros para pagos transfronterizos (CBPR+) y para pagos de alto valor (HVPS+), junto con recomendaciones sobre la mejor manera de emplear las pautas (CPMI) y para cuándo se establecieron plazos.

Un poco de terminología para refrescar tu memoria:

• MT (SWIFT Message Types): introducido en 1977 y es el estándar que se emplea para pagos, gestión de efectivo, finanzas comerciales y negocios de tesorería.
• ISO 20022 (formato MX) - establecida en 2004 para implementar mejoras que reduzcan la intervención manual y mejoren la prevención del fraude.
• CBPR+ (Cross Border Payments & Reporting Plus): directrices globales sobre prácticas empresariales y la aplicación de la norma ISO 20022 para garantizar un despliegue e implementación armonizados por parte de los bancos
• HVPS+ (High Value Payment Systems Plus): pautas de uso para pagos de alto valor para respaldar STP completo y mejorar los resultados de los clientes y, en última instancia, promover la interoperabilidad entre las infraestructuras de mercado (MI)
• CPMI (Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado del Banco de Pagos Internacionales (BIS): se centra en la cadena de extremo a extremo para abordar la posible desalineación entre las pautas de uso establecidas para un paso específico en un pago transfronterizo
• Pagos nacionales : no existe una “obligación” global de migrar, pero se está preparando una actualización de las directrices de IP+ (Instant Payments Plus).

Ahora, ¿cómo se relacionan entre sí? CBPR+ y HVPS+ son muy similares (el primero cubre las transacciones bancarias corresponsales transfronterizas y el otro cubre los pagos de alto valor), pero no hay una coincidencia perfecta: un pago enviado a una infraestructura de mercado (MI) empleará el tipo de mensaje de transferencia de crédito (pacs.008) según las pautas de uso de HVPS +, y una vez que se transmita a un banco corresponsal, empleará las pautas de uso de CBPR +. Por lo tanto, los bancos deberán cerciorar de comprender ambas pautas y "hablar" todos los "dialectos" de ISO 20022.

CPMI lleva las cosas un nivel más profundo: traduce de manera efectiva las pautas comunes en aspectos prácticos (uso común del ID de referencia único de extremo a extremo o UETR), por ejemplo, cómo usar los elementos de fecha y hora, etc.

Los bancos en el espacio transfronterizo tienen que migrar a ISO 20022 y se recomienda migrar a las compensaciones de alto valor, pero nadie parece estar hablando de pagos nacionales. En este espacio en individuo, no hay obligación, a menos que sea impulsada por el banco central o la autoridad monetaria de un país. Entonces, no tienen que invertir en estos cambios, ¿verdad? Bueno, depende. Si conectarse con los procesadores de pagos de otros países es imprescindible, entonces tiene sentido optar por un estándar común. También podría ser de interés para los participantes en el banco tener formatos estrechamente alineados para sus transacciones nacionales y transfronterizas, ya que esto les permitiría emplear mejor sus recursos de pago y operaciones en términos de intercambio de conocimientos.

Para las compañías, el valor de la norma ISO 20022, al proporcionar datos para respaldar una mejor conciliación, por ejemplo, es igualmente relevante para los pagos nacionales. Cuando un país o región esté pensando en reemplazar su plataforma de pagos existente, como ocurre en la región nórdica, se debe considerar no solo el uso de ISO 20022, sino también qué se debe incluir para facilitar la conectividad transfronteriza cuando llegue el momento. Por lo tanto, no existe una respuesta única para todos los casos; cada procesador debe analizar su propio caso de uso para determinar qué es lo más adecuado.

Y aunque no existe una obligación global para que los pagos nacionales migren a ISO 20022 en este momento, podría ser una decisión estratégica evaluar qué es lo mejor de acuerdo con las necesidades de pago, con el fin de facilitar la conectividad transfronteriza y emplear sus recursos operativos de manera más efectiva.

Los bancos en el espacio transfronterizo tienen que migrar a ISO 20022 y se recomienda migrar a las compensaciones de alto valor, pero nadie parece estar hablando de pagos nacionales. En este espacio en individuo, no hay obligación, a menos que sea impulsada por el banco central o la autoridad monetaria de un país. Entonces, no tienen que invertir en estos cambios, ¿verdad? Bueno, depende. Si conectarse con los procesadores de pagos de otros países es imprescindible, entonces tiene sentido optar por un estándar común. También podría ser de interés para los participantes en el banco tener formatos estrechamente alineados para sus transacciones nacionales y transfronterizas, ya que esto les permitiría emplear mejor sus recursos de pago y operaciones en términos de intercambio de conocimientos.