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Señales

Billeteras digitales

A medida que las billeteras digitales se generalizan, las compañías se esfuerzan por mantener al día con las preferencias de pago de los consumidores

Las billeteras digitales, también conocidas como billeteras móviles y billeteras electrónicas, almacenan:

Credenciales de pago

como información bancaria y de tarjetas.

Activos digitales

tales como tokens no fungibles (NFT), puntos de fidelidad y arte virtual.

Documentación

como pasaportes, licencias de manejar, vacunas y otros registros de salud.

Otras funcionalidades digitales

como tiquetes, claves, derechos y calificaciones.

Este tipo de información personal se puede emplear para autenticar la identidad y facilitar la transferencia de valor en un ecosistema interconectado.

Monederos digitales 2022 - 2026

El uso de monederos digitales se disparó en los últimos años a medida que los consumidores buscan alternativas al efectivo y adoptan nuevas formas de pago, y esta tendencia no muestra signos de desaceleración.

Las transacciones de billetera digital aumentarán de $ 7.5 billones a más de $ 12 billones. ¹

Las billeteras digitales representan el 52% del volumen de ventas de comercio electrónico del mundo. ²

Se prevé que las billeteras digitales en uso crezcan de 3.4 mil millones a 5.2 mil millones. ¹

Las billeteras digitales representan el 52% del volumen de ventas de comercio electrónico del mundo.²

Las billeteras digitales se volverán omnipresentes a medida que los nuevos usos ganen terreno, incluida la capacidad de desbloquear nuevas formas de activos digitales, almacenar y acceder a información personal esencial y atravesar fácilmente las iteraciones inmersivas de Internet de próxima generación.

A medida que más personas interactúan con entornos virtuales y aumentados, como juegos de video y metaversos, las carteras digitales desempeñarán un papel fundamental en la protección de las identidades de los usuarios y, en última instancia, actuarán como llaves para que los usuarios puedan desbloquear y navegar sin problemas por estos mundos virtuales.

Ante estos nuevos entornos, las compañías necesitan implementar medios para aceptar nuevas formas digitales de pago e información personal —en todas las regiones y plataformas de monederos digitales— para seguir siendo relevantes.

El camino hacia las billeteras digitales

Nuevas formas de pago y nuevos tipos de dinero

Las billeteras digitales están posicionadas para convertir en el método preferido de transferencia de fondos entre consumidores, compañías y gobiernos. Son uno de los medios clave para impulsar los pagos sin contacto, que se espera que crezcan a una tasa anual compuesta del 19% hasta 2030. ⁷ ⁸

A medida que los consumidores continúen exigiendo métodos de pago sin contacto , las billeteras digitales se adherirán a las formas más altas de protocolo de seguridad, como la seguridad biométrica y tokenizada, y también admitirán el intercambio de nuevos tipos de valor, como puntos de fidelidad y monedas digitales.

El efectivo representó el 18% de las transacciones globales en 2021. Disminuirá al 10% para 2025.

 

A medida que las tarjetas de crédito y los puntos específicos de los minoristas se generalicen, las billeteras digitales admitirán la transferencia e interoperabilidad de activos digitales. Habrá mecanismos para comprar, vender e intercambiar estos activos entre marcas.

Amazon permite a los clientes pagar y obtener descuentos con puntos de fidelidad de tarjetas de crédito. Entornos como estos crecerán en popularidad cuando se vuelvan interoperables y agreguen más opciones de pago, como usar millas de American Airlines en el pago de Amazon o regalar puntos a sus pares independientemente de los proveedores de billeteras digitales.

SimplyMiles, un programa de lealtad de American Airlines creado en conjunto con Mastercard, permite a los usuarios ganar millas estadounidenses cuando compran en minoristas asociados.

Los consumidores podrán transferir sin problemas entre puntos, millas, arte digital, créditos solares y más. Los bancos y las compañías deben cerciorar de que sus programas permitan a los titulares de tarjetas ganar y pagar con nuevas formas de activos digitales en sus compañías favoritas, o corren el riesgo de que sus clientes realicen transacciones en otros lugares.

Monedas digitales de los bancos centrales (CBDC)

Es probable que más gobiernos implementen pronto las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC) en un esfuerzo por eliminar el uso de efectivo. Las billeteras digitales cargarán estas monedas digitales globales para realizar transacciones a nivel nacional e internacional sin conversión de efectivo.

10%

A partir de 2022, más de 100 países estaban considerando implementar CBDC, aproximadamente el 10% de los cuales ya están activos.

Un ejemplo que merece mención es la moneda digital de las Bahamas, el Sand Dollar, a la que los residentes bahameños y los visitantes de las islas pueden acceder a través de monederos digitales y tarjetas prepago. El gobierno de Bahamas prevé que el Sand Dollar contribuirá a la eliminación de los cheques nacionales para 2024 y cerrará la brecha entre el efectivo y una economía totalmente digital.

Con el auge de las CBDC, las billeteras digitales deberán admitir los nuevos métodos de pago de los países, independientemente del proveedor de la billetera, lo que permitirá transacciones universales y potencialmente una moneda global.

Ejemplos populares de billeteras digitales⁹

Asia Pacífico

69% Gasto en comercio electrónico por billetera digital

Monederos digitales en uso: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

América del Norte

29% Gasto en comercio electrónico por billetera digital

Monederos digitales en uso: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Europa

27% Gasto en comercio electrónico por billetera digital

Billeteras digitales en uso: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

Latinoamérica

19% Gasto en comercio electrónico por billetera digital

Billeteras digitales en uso: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Oriente Medio y África

17% Gasto en comercio electrónico por billetera digital

Billeteras digitales en uso: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Los datos impulsan nuevas verticales

La nueva funcionalidad de intercambio de datos y banca abierta brindó a las compañías acceso a nuevas fuentes de datos de consumidores que les permiten integrar funcionalidades financieras en sus conjuntos de funciones, convirtiendo efectivamente sus aplicaciones en billeteras digitales.

Lo que antes era una aplicación para explorar los productos de un minorista ahora proporciona una experiencia de compra personalizada que sigue al consumidor antes, durante y luego de cada transacción y refuerza la lealtad al ofrecer nuevas formas de comprar, ganar puntos, realizar transacciones y acceder al servicio al cliente.

Lo que antes era una aplicación para recibir actualizaciones de su médico ahora es un portal integral que incorpora un perfil de salud digital, educación para la salud, reservaciones de calendario, recomendaciones y pagos.

A medida que crece la lealtad y la confianza entre las compañías y los usuarios y los datos de los consumidores continúan proliferando, las compañías se expandirán a nuevas verticales y, en algunos casos, desarrollarán superaplicaciones que brinden múltiples servicios, a menudo con herramientas financieras integradas.

Casos de uso

Existen cuatro áreas críticas donde se espera que las billeteras digitales tengan un gran impacto y puedan requerir supervisión regulatoria en los próximos años:

La gente piensa en las billeteras digitales como alternativas a los bancos

El 77% de los usuarios de aplicaciones de pago con ingresos bajos a medios tienen ahorros en sus billeteras/aplicaciones digitales.

Conectar a la población no bancarizada con la economía digital

Alrededor de 1.4 mil millones o el 25% de los adultos en el mundo siguen sin estar bancarizados debido a la falta de bancos, acceso a Internet, capital o prueba de identidad. Las billeteras digitales presentan una oportunidad para que todos realicen pagos de manera más segura, asequible y conveniente en lugar de depender de servicios financieros alternativos o métodos de microfinanciación.

Más allá de los pagos P2P

Los pioneros de las billeteras digitales, incluidos PayPal, Venmo y Cash App, comenzaron como aplicaciones peer-to-peer (P2P) que permitían transferencias de dinero digital entre usuarios, y no requieren que los usuarios ingresen información bancaria para usar la funcionalidad básica de envío o recepción. Ahora, estas ofertas permiten a los usuarios realizar transacciones con compañías, pagar sus facturas e incluso pagar con los gobiernos, todo lo cual está allanando el camino para que los no bancarizados realicen transacciones digitales y seguras.

Las billeteras digitales abrirán nuevas formas de banca para que cualquiera pueda participar.

En 2016, un estudio vinculó M-Pesa, una aplicación keniana de dinero móvil, con una disminución del 2% en la tasa de pobreza del condado. M-Pesa se lanzó en 2007 como una aplicación de pagos P2P dirigida a la comunidad no bancarizada, y desde entonces se convirtió en una superaplicación que permite a los usuarios enviar dinero internacionalmente, pagar facturas y realizar transacciones con sus compañías favoritas. Las compañías de monederos digitales como M-Pesa seguirán siendo pioneras en la conexión de las personas con la economía global sin necesidad de información bancaria.

Los programas de lealtad tienen una influencia significativa en las compras de los consumidores

En una encuesta realizada a más de 32.000 consumidores, más del 0% afirmó que los programas de fidelización influyeron recientemente en sus hábitos de compra.

Las billeteras digitales son un nuevo canal de marketing para la lealtad del consumidor

Las billeteras digitales ahora sirven como herramientas de adquisición para los especialistas en marketing, que pueden enviar cupones a los usuarios de billeteras digitales. El 57% de los encuestados en los EE. UU. dijo que los programas de lealtad y los puntos son la característica principal de las billeteras digitales.

Los programas de fidelización no son iguales para todos

Como alternativa al envío de ofertas a los usuarios de monederos digitales, las compañías pueden integrar un monedero digital en sus aplicaciones de fidelización dirigidas al consumidor. Si bien las carteras digitales de circuito cerrado permiten a las compañías controlar la experiencia de sus consumidores dentro de sus aplicaciones de fidelización, los sistemas de circuito abierto ofrecen a los consumidores mayor flexibilidad en cuanto a cómo y dónde realizan sus transacciones. Es importante que los comerciantes tengan en cuenta las preferencias de sus consumidores antes de implementar este tipo de funcionalidades en sus aplicaciones de fidelización, ya que esta decisión puede influir significativamente en el gasto del consumidor y en la satisfacción con la marca.

La hiperpersonalización impulsará la lealtad del consumidor y la adopción de billeteras digitales

Los sistemas de fidelización personalizados desempeñarán un papel clave en el impulso de la adopción de billeteras digitales. Los consumidores ya esperan que las marcas personalicen sus experiencias, por lo que compañías como McDonald's están adaptando cada punto de interacción al gusto de sus clientes, incluso en el drive-thru. McDonald's empleó los motores de personalización de Dynamic Yield para respaldar su programa de lealtad y optimizar los elementos del menú en función del perfil de compra del consumidor. Desde su lanzamiento en 2021, el programa de fidelización de McDonald's acumuló más de 30 millones de miembros en los EE. UU., lo que colocó rápidamente a la compañía entre los programas de lealtad más grandes.

El acceso a la identificación personal legal es un problema real.

En 2019, casi mil millones de personas no tenían una forma oficial de identificación personal, como un certificado de nacimiento.

Las carteras digitales portarán nuestras identidades digitales.

Las compañías están creando ecosistemas de monederos digitales para escanear y almacenar documentos personales e identificaciones con el fin de agilizar los procesos de identificación para finanzas, sanidad, viajes, gobierno y otros usos. Doce estados de EE. UU. ya permiten, o pronto permitirán, que las personas agreguen sus licencias de conducir a sus Apple Wallet para uso no gubernamental. Se prevé que para 2026 6.500 millones de personas podrán acceder a documentos digitales personales.

Identidad autosoberana

La identidad autosoberana (SSI) es una visión de un ecosistema descentralizado en el que los usuarios son dueños de su identidad y de los datos asociados sin necesidad de una autoridad central o un intermediario. Para que exista esta confianza, los datos y reclamos intercambiados deben tener integridad. El World Wide Sitio web Consortium (W3C) recomendó especificaciones para credenciales verificables e identificadores descentralizados para respaldar dicha innovación, lo que proporcionaría un nuevo paradigma para la economía de datos personales.

Reforma y regulación de la identidad digital

Organizaciones como Trust over IP (ToIP), ID2020 y Decentralized Identity Foundation (DIF) están formando los requisitos, especificaciones e implementaciones de la identidad funcional. Gobiernos como Australia, la UE, el Reino Unido y los Estados Unidos están estableciendo el reconocimiento mutuo de sus propias identidades digitales nacionales para permitir el uso nacional y transfronterizo. Estas decisiones sentarán las bases para que todos tengan acceso a billeteras de identidad digital aprobadas por el gobierno que validarán su identidad personal sin la necesidad de documentos físicos y permitirán a los usuarios compartir datos con personas, compañías y gobiernos de todo el mundo.

La gente está cada vez más ansiosa por probar las nuevas innovaciones de la Web3.

Los usuarios de billeteras se duplicaron a más de 80 millones en todo el mundo entre 2019 y 2022.¹⁸

Las billeteras Web3 sirven como claves para los mundos Web3

Las billeteras Web3 son necesarias para acceder y realizar transacciones a través de redes blockchain. Por ejemplo, se requiere una billetera Web3 para emplear aplicaciones descentralizadas como Aave o Uniswap para pedir prestado o intercambiar criptomonedas.

Las billeteras Web3 pueden llevar la lealtad al siguiente nivel

Starbucks Pay es la segunda billetera digital más popular en los EE. UU. por número de transacciones en el punto de venta, y la compañía se asoció con Polygon, un proveedor de soluciones blockchain, para ofrecer Starbucks Odyssey para proporcionar NFT a los afiliados a lealtad y mantener su programa de lealtad exclusivo y memorable.

El puente entre blockchains escalará las billeteras Web3 al siguiente nivel

Las compañías están creando billeteras digitales para comprar, vender y mantener monedas y tokens para cada tipo de cadena de bloques, como MetaMask para Ethereum y Phantom para Solana. Sin embargo, un problema fundamental con estas billeteras es que son específicas de blockchain. Para abordar este problema, compañías como Portal están creando puentes que permiten la conversión de criptomonedas a través de diferentes cadenas de bloques. La interoperabilidad allanará el camino para que las personas accedan a los datos relevantes de Web3 en un solo lugar, como una superaplicación Web3.

Las billeteras digitales llegaron para quedar.

Se están produciendo innovaciones fundamentales para abordar los desafíos y oportunidades en los pagos, la inclusión financiera, la lealtad del consumidor, la identidad personal y Web3.

Dado que los efectos de red influyen en cada caso de uso, la adopción y el uso de monederos digitales seguirán expandir. El comportamiento del consumidor se trasladó al ámbito digital, por lo que es hora de que las compañías investiguen, comprendan e implementen los roles que pueden desempeñar en el ecosistema de las billeteras digitales, o podrían no prevalecer frente a la competencia.

Fuentes
  1. Billeteras digitales ~ Acelerando hacia una sociedad sin efectivo, Juniper Research
  2. El Reporte Global de Pagos 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Análisis de estrategia
  4. El Reporte Global de Pagos 2022, FIS Global
  5. Monederos digitales: Oportunidades clave, análisis de proveedores y previsiones de mercado 2022-2026, Boku y Juniper Research
  6. Una instantánea del uso de efectivo en todo el mundo, eMarketer
  7. Encuesta de consumidores de Global Contact, Mastercard
  8. Reporte de tamaño del mercado de pagos sin contacto, Grand View Research
  9. El Reporte Global de Pagos 2022, FIS Global
  10. Pagos digitales y la nueva oportunidad para aumentar el ahorro, Commonwealth
  11. Base de datos global Findex 2021, Banco Mundial
  12. La pobreza a largo plazo y los impactos de género del dinero móvil, Science Magazine
  13. Analizando la lealtad en tiempos de incertidumbre, TruRating
  14. Por qué son importantes las guerras de billeteras digitales, Forrester
  15. Llamada de ganancias del 4T de 2021, McDonalds
  16. Conjunto de datos globales para el desarrollo de la identificación, Banco Mundial
  17. Identidad digital: oportunidades clave, panorama regulatorio y pronósticos de mercado 2022-2026, Juniper Research
  18. Carteras, Blockchain.com
  19. Cómo la aplicación de Starbucks está energizando el uso de pagos móviles, eMarketer