Когда отец Йенса Тобу-Карлсена умер несколько лет назад, он был сильно в долгах, о чем его сын и остальная часть семьи узнали уже после его смерти. Это не редкая ситуация. В Эквадоре, как и в остальной части Латинской Америки, формальный кредит может быть hard to Access, но легко брать займы у неформальных и часто хищнических кредиторов, которые не контролируются правительством и кредитными бюро. В среднем у эквадорца восемь кредитов, согласно одному отчету, у некоторых — до 13.

Это все еще злило Тобо-Карлсена, который унаследовал долг своего отца. «Вы думаете, что если у вас есть эти возможности или вам предлагают кредит, то вы имеете право его получить», — говорит он. Именно поэтому задолженность продолжает расти. Всегда найдется кто-то, кто готов одолжить вам деньги, повышая процентную ставку.”

Но Тобо-Карлсен заметил, что, хотя кредиторы были более чем рады выдавать кредиты и собирать проценты, их, казалось, не особо заботило то, что происходило потом. Более 35% эквадорцев не обслуживаются банками, что означает отсутствие у них отношений с финансовым учреждением и официальной кредитной истории. И даже если они имеют доступ к банковским услугам, многие полагаются на другие финансовые услуги, которые могут оказаться более дорогими в долгосрочной перспективе. Никто не рассказывал этим людям о последствиях невыплаты их долгов — а затем приходили коллекторские агентства. К тому времени обычно было уже слишком поздно: проценты накопились, и долг теперь был больше, чем заемщики могли себе позволить выплатить.

«Это то же самое, что дать вам машину, — говорит Тобо-Карлсен, — и не проверить, есть ли у вас водительское удостоверение».

Опыт Тобо-Карлсена побудил его создать Kamina — приложение, которое использует ИИ для преобразования повседневных денежных привычек пользователя в персонализированные уроки. Это попытка предоставить миллионам не охваченных банковским обслуживанием потребителей Эквадора такую поддержку, которую редко оказывают кредиторы и регуляторы, прежде чем небольшие кредиты превратятся в пожизненные долги.

На момент смерти его отца Тобо-Карлсен работал в стартапе в Эквадоре, который разрабатывал приложения для улучшения здоровья и благополучия пользователей. Но когда он узнал, что финансовые проблемы являются одной из основных причин психического стресса, он пришел к выводу, что лучшим способом снять стресс стало бы приложение, которое учило бы людей, как ответственно управлять своими деньгами и формировать кредитную историю. Итак, он покинул стартап и запустил Kamina в конце 2023 года.

Kamina — игра слов, основанная на испанском слове, означающем «ходить», — пошагово помогает пользователям сформировать более устойчивые финансовые привычки. А поскольку долгосрочные клиентские отношения, построенные на доверии и хорошей кредитной истории, полезнее для всех, Камина также предупреждает финансовые учреждения о том, что заемщик может пропустить платеж, давая банку время вмешаться до того, как кредит станет проблемным. Тобо-Карлсен говорит, что надеется, что приложение поможет сократить просрочки по кредитам и не позволит людям влезать в долги. Проще говоря, это как тренажер для управления кредитом.

Приложение полностью основано на поведении человека. Камина или финансовое учреждение выдадут пользователю небольшую сумму денег, от 500 до 8000 долларов. Эти пользователи дают явное согласие на передачу своих данных, и приложение использует ИИ для мониторинга и анализа 300 различных показателей, включая электронную почту, социальные сети и цифровые кошельки, которые многие латиноамериканцы используют вместо официальных банковских счетов. Он отслеживает привычки пользователей к расходованию средств и их прогресс в погашении первоначального займа, а Камина использует эту информацию для оценки финансового поведения пользователей и предоставляет уроки и советы в реальном времени о том, как его улучшить.

«ИИ позволяет нам привнести персонализированный подход в анализ поведения каждого пользователя», — объясняет Тобо-Карлсен. «Каковы их модели трат, почему они тратят деньги в том или ином месте, есть ли у них психологические последствия, есть ли у них недостаток образования. Все эти точки данных калибруются на нашей платформе и позволяют нам убедиться, что информация, которую получает пользователь, позволяет ему учитывать или изменять свои финансовые привычки посредством превентивных и прогностических сценариев, которые мы предоставляем нашим пользователям.”

Приложение геймифицирует финансовое образование в игровой форме, которую Тобо-Карлсен сравнивает с приложением для изучения языков Duolingo. «Есть тесты, задания с заполнением пропусков, а также множество альтернатив, которые поддерживают интерес пользователя», — говорит он. У нас 73% вовлеченности, что очень высоко. Люди любят приложение.”

По мере роста показателей финансового поведения пользователей и демонстрации ими повышения своей финансовой грамотности, им становятся доступны дополнительные преимущества. Их платежи по первоначальному кредиту регистрируются в бюро кредитных историй и способствуют улучшению их официальной кредитной истории. Это дает им право на получение последующих кредитов от финансовых учреждений. Они менее грабительские, чем неформальные займы, которые берет большинство не охваченных банковским обслуживанием эквадорцев. Примерно 20% пользователей Kamina получили кредиты от финансовых учреждений, — говорит Тобо-Карлсен.

«Но самое впечатляющее, что мы делаем, — добавляет он, — это то, что мы выдаем кредиты 70% пользователей, которых финансовые учреждения не видели. Это очень важно. Это означает, что из 80–85% эквадорцев, находящихся вне поля зрения банков, мы можем обеспечить до 70% этих пользователей доступом к хотя бы небольшому кредиту.

В прошлом году Камина присоединилась к Mastercard Start Path’s Emerging Fintech program, став первым эквадорским стартапом, выбранным для участия в ней. В начале 2026 года Mastercard сотрудничала с одним из крупнейших банков Эквадора в рамках небольшого пилотного проекта, чтобы увидеть, как Kamina улучшает финансовое поведение пользователей, и обнаружила, что существующие держатели карт, столкнувшиеся с просроченной задолженностью, которые загрузили приложение, демонстрировали большую саморегуляцию в расходах, чем те, кто не использовал приложение.

В будущем Тобо-Карлсен надеется распространить Kamina за пределы Латинской Америки и расширить сферу применения приложения за пределы личных финансов, чтобы оно включало малый бизнес.

Но пока миссия Камины по-прежнему заключается в просвещении потребителей о том, как работает долг. И Тобо-Карлсен доволен тем, как все развивалось. «Что мы видим с пользователями, — говорит он, — так это то, что если вы тратите меньше с другим намерением, то все может измениться.»

«Это противоречит всякой логике — привлекать капитал для финансового образования так, как мы это делали», — продолжает он. «Большинство людей сказали бы: «Почему бы не пойти по пути наименьшего сопротивления и не выдать кредиты людям, а затем забыть о них?» Забудьте про поддержку.’ Но нет. Мы зародились оттуда, и это делает нас уникальными.