Parte do problema reside no fato de que os potenciais credores não possuem um entendimento adequado da solvência dessas empresas — as avaliações frequentemente se baseiam em informações financeiras desatualizadas, pois não têm acesso a dados em tempo real — e de sua capacidade de pagar os empréstimos. As instituições financeiras raramente adaptam seus produtos, como cartões de crédito corporativos, financiamento da cadeia de suprimentos ou empréstimos tradicionais, para empresas de médio porte. Em vez disso, eles se concentram nas maiores empresas ou nos pequenos negócios — nada no meio termo.
Um segundo problema crucial é a gestão do fluxo de caixa. Muitas dessas empresas normalmente mantêm relacionamento com diversos provedores financeiros, reunindo os produtos e ferramentas necessários de forma fragmentada, de modo que não possuem uma visão holística e abrangente de sua atividade e saúde financeira em todos os bancos. A maioria das soluções de fluxo de caixa existentes atualmente oferece visibilidade apenas dentro de um único banco.
Para satisfazer as crescentes necessidades de crédito das empresas de médio porte, há uma demanda cada vez maior por ferramentas de inteligência de crédito e de tomada de decisão novas e melhores.
Por exemplo, consumidores e pequenas empresas têm se beneficiado de soluções baseadas em open banking há anos, o que lhes permite compartilhar proativamente os dados de suas contas financeiras para experiências mais inovadoras, como a possibilidade de consolidar suas contas para obter uma visão geral de suas finanças. Desenvolver esse tipo de solução para empresas de médio porte pode ajudá-las a integrar a geração de relatórios em todas as contas. Uma solução de gestão de fluxo de caixa baseada em open banking poderia tranquilizar os credores quanto à solvência das empresas e acelerar o processo de empréstimo.
No que diz respeito à gestão do fluxo de caixa, as empresas de médio porte também se beneficiariam muito com processos automatizados de faturamento e cobrança. Isso acontece porque, à medida que as empresas crescem, elas têm dificuldade em manter os mesmos processos manuais que utilizavam quando eram menores. Eles precisam receber o pagamento mais rapidamente, pois atrasos nos pagamentos ameaçam reduzir o capital de giro.
A automatização da faturação é um primeiro passo sólido. Mas, para agilizar o processo de recebíveis, as empresas de médio porte precisarão de melhores ferramentas de comunicação com os compradores, como conciliação automatizada e correspondência de três vias — a capacidade de comparar o pedido de compra, a fatura do fornecedor e o comprovante de entrega antes que o pagamento seja efetuado.
Empresas de médio porte podem se beneficiar de soluções como cartões virtuais, que são números de cartão temporários vinculados a uma conta de financiamento com uma linha de crédito estabelecida e que podem ser integrados a sistemas de contabilidade e gestão de despesas. Elas oferecem a possibilidade de controlar os gastos — por categoria de estabelecimento, período ou preço, por exemplo — e resultam em pagamentos mais rápidos, facilitando o fluxo de caixa.
Por fim, em um mundo repleto de crimes cibernéticos e uma proliferação de agentes mal-intencionados que buscam explorar brechas de segurança, uma cibersegurança robusta é crucial, visto que a digitalização das operações agora é considerada prática comum. Muitas empresas de médio porte ainda não atualizaram seus sistemas à medida que se expandiram, o que as torna vulneráveis a grandes interrupções em suas operações comerciais.
Por mais urgentes que sejam todas essas necessidades hoje, elas só se tornarão ainda mais prementes à medida que mais pequenas empresas conquistarem maior participação de mercado e receita, qualificando-se como empresas de médio porte; e à medida que mais empresas forem lançadas nesse segmento com apoio de capital de risco e de private equity.
Cada vez mais, essas empresas buscarão apoio proativo de seus bancos e fintechs, em parte fornecendo as ferramentas inovadoras necessárias para prosperar. De fato, a pesquisa da Mastercard mostra que as empresas de pequeno e médio porte anseiam tanto por esses recursos que quatro em cada dez trocariam de emissor se lhes fossem oferecidos produtos mais adequados.
Quase 72% das empresas de médio porte são consideradas empresas de mercado médio-baixo. São empresas que cresceram além das necessidades das pequenas empresas e estão ativamente buscando atualizar suas soluções mais rudimentares para pequenos negócios.
Tudo isso representa uma grande oportunidade para as instituições financeiras. Ao oferecer uma combinação de soluções que atendem às diversas necessidades não satisfeitas das empresas de médio porte — e encontrando o equilíbrio ideal, sem serem nem muito grandes e sofisticadas, nem muito pequenas e simplistas —, os bancos e as fintechs podem se consolidar como verdadeiros parceiros do mercado intermediário. E então eles poderão acompanhar o crescimento desse setor promissor.
Jane Prokop é vice-presidente executiva e diretora global de pequenas e médias empresas da Mastercard. Marie Aloisi é vice-presidente executiva para pagamentos comerciais, aceitação, saúde e setores de comércio nos EUA.
