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ESTUDO DE CASO

Impulsionando pagamentos em tempo real nos EUA com o The Clearing House

Atualizado: outubro de 2026

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Duas jovens sorridentes sentadas na parte de trás de uma van em uma viagem, rindo e olhando para seus smartphones.

Introdução

Em 2016, a The Clearing House e a Mastercard trabalharam juntas para lançar a rede RTP® nos EUA; um novo sistema de pagamento em tempo real onipresente, projetado para atender às demandas crescentes por pagamentos instantâneos mais rápidos, eficientes e seguros. 

A introdução de capacidades de pagamento instantâneo em 2017 representou a primeira inovação do tipo nos EUA em 40 anos e foi parte de um esforço mais amplo da indústria para modernizar o ecossistema de pagamentos do país.

Em 2024, a The Clearing House e a Mastercard anunciaram uma extensão da parceria. O objetivo do relacionamento de longo prazo é capacitar ainda mais pessoas e empresas para adotar a economia digital por meio de pagamentos instantâneos, expandindo o acesso a serviços financeiros tradicionais e não tradicionais que impulsionam a economia 24 horas por dia, sete dias por semana.

Desafio

O mercado dos EUA abrange milhares de instituições financeiras participantes , desde alguns dos maiores bancos do mundo até cooperativas de crédito menores e bancos comunitários. Os principais fatores que influenciam o lançamento de pagamentos em tempo real incluem:

  • Capacidade de atender à demanda por sistemas mais rápidos e acessíveis. As instituições financeiras enfrentam uma demanda crescente dos clientes por acesso conveniente e em tempo real a serviços financeiros. Elas precisam de recursos que lhes permitam otimizar as ofertas — seja fornecendo esses serviços diretamente ou em parceria com fintechs para manter a fidelidade do cliente e evitar a desintermediação. Essa transformação é fundamental para competir com os novos players digitais.

Havia uma diretriz clara das principais partes interessadas para um sistema de pagamentos que fosse capaz de atender à crescente demanda por digital, garantir acessibilidade e impulsionar a inovação e a concorrência em todo o mercado.

Lee Alexander, CIO of TCH
  • Dependência persistente de pagamentos legados, como cheques e dinheiro, apesar da crescente adoção digital pós-pandemia. 17% de todos os pagamentos ainda são feitos em dinheiro ou cheque[1]. Isso apresenta riscos, incluindo processamento lento e fraude — 63% daqueles que usam cheques sofreram tentativa ou fraude real de cheque em 2024, o maior de qualquer método de pagamento[2].
Vista lateral de uma jovem usando um gorro e jaqueta laranja, em pé em uma plataforma de trem ensolarada enquanto olha para seu smartphone.

Execução

A The Clearing House fez uma parceria com a Mastercard para aproveitar o software de serviços de pagamentos instantâneos da Mastercard para impulsionar a rede RTP. A tecnologia em tempo real está no centro da rede e foi projetada para funcionar juntamente e entre sistemas convencionais de pagamento e liquidação.

Os principais elementos da implementação incluem:

  • Amplo alcance e acessibilidade. Garantir acessibilidade para as muitas instituições financeiras em todos os EUA. Atualmente, há mais de 1.200 instituições financeiras participando da rede RTP, fornecendo acesso a mais de 74% das contas de depósito direto dos EUA.
  • Múltiplos casos de uso. A rede suporta uma ampla gama de canais de pagamento online e móveis. Oferece aos consumidores e empresas opções em tempo real para atender a uma ampla gama de necessidades, incluindo transferências de conta para conta (A2A), retiradas de carteiras digitais, pagamentos para trabalhadores da gig economy, pagamentos de folha de pagamento e liquidações de lojas, para citar apenas alguns.  
  • Colaboração técnica. A Mastercard colabora com a The Clearing House para fornecer expertise em produtos e engenharia, e a capacidade de manter e aprimorar a rede RTP. Isso inclui o fornecimento de uma equipe dedicada de especialistas em produtos e entrega para apoiar a manutenção do serviço, melhorias e desempenho do serviço ao vivo.

Resultados

A rede RTP, que agora representa 98% de todos os pagamentos instantâneos entre bancos nos EUA, transformou o cenário financeiro em todo o país, permitindo pagamentos mais rápidos e inteligentes que são um motor fundamental para o crescimento econômico.

Lee Alexander, CIO, TCH

A rede RTP está crescendo e transformando o mercado dos EUA.

  • Processos financeiros que costumavam levar dias agora podem ser concluídos em segundos.
  • A adoção e o volume estão crescendo significativamente. A rede RTP processa mais de 1,5 milhão de pagamentos por dia e mais de 340.000 empresas americanas estão acessando a rede para impulsionar cadeias de suprimentos, pagar fornecedores, quitar contas e otimizar pagamentos de lojas.
  • O valor das transações está aumentando significativamente. No 1º trimestre de 2026, a rede RTP processou US$ 481 bilhões em pagamentos; um salto de 195% em valor em relação ao 1º trimestre de 2025.
  • Empresas e instituições financeiras agora são capazes de enviar e receber somas maiores devido ao limite aumentado da rede de US$ 10 milhões. O tamanho médio do pagamento da transação disparou de apenas US$ 842 em janeiro de 2025 para mais de US$ 4.200 em abril de 2026. 

O limite de transação mais alto reflete a maior confiança do usuário no sistema. Este aprimoramento transformou a forma como o dinheiro se movimenta. De transações imobiliárias a transferências de portfólio e pagamentos B2B complexos, a rede está lidando com grandes transações com velocidade instantânea e liquidação garantida.

Lee Alexander, CIO, TCH
Homem sorridente com dreadlocks de pé em um trem de metrô em movimento enquanto olha para seu smartphone.

Principal conclusão

A introdução da rede RTP unificou o mercado de pagamentos dos EUA, expandindo a escolha de pagamento e permitindo acesso 24/7, 365 dias por ano a serviços de pagamento instantâneo.

O acesso a pagamentos instantâneos facilitou uma série de novos casos de uso inovadores que ampliaram o acesso a serviços financeiros para indivíduos e empresas, por exemplo, o acesso ao salário ganho, que ajuda as pessoas a evitar dívidas e a fazer orçamentos com mais eficiência. Além disso, oferecer opcionalidade para transferências mais rápidas entre contas bancárias e carteiras móveis ajuda a expandir o comércio, aumentar o acesso às contas bancárias e expandir os depósitos bancários.

É importante destacar que a rede RTP oferece, em última análise, mais opções para pagamentos instantâneos que sustentam a acessibilidade, a velocidade e a confiabilidade em um mercado altamente competitivo, preservando também a escolha para os usuários em um ambiente de múltiplos trilhos.

Nossa parceria contínua com a Mastercard verá o lançamento da próxima geração de capacidades de pagamento instantâneo para instituições financeiras e seus clientes.

Lee Alexander, CIO, TCH

Sobre a The Clearing House

A The Clearing House opera redes de pagamentos nos Estados Unidos que compensam e liquidam mais de US$ 2 trilhões por dia por meio de transferências eletrônicas, ACH, imagem de cheque e pagamentos em tempo real. É a empresa de pagamentos mais experiente do país, com um longo histórico de fornecimento de sistemas seguros e confiáveis, inovação em pagamentos e liderança estratégica de pensamento para instituições financeiras. Em 2017, a The Clearing House revolucionou os pagamentos nos EUA ao introduzir a rede RTP®, que suporta a compensação e liquidação imediatas de pagamentos, juntamente com a capacidade de trocar informações de pagamento relacionadas pelo mesmo canal seguro. Esses recursos RTP permitem que todas as instituições financeiras ofereçam serviços de transação digital mais seguros, rápidos e inteligentes para seus clientes corporativos e de varejo. Saiba mais em www.theclearinghouse.org.

Sobre a Mastercard

A Mastercard está na vanguarda da inovação em pagamentos em tempo real há décadas, firmando parcerias com governos e organizações em todo o mundo para possibilitar transações instantâneas. A Mastercard está construindo a próxima geração de sistemas interoperáveis, projetados para apoiar pagamentos multimoedas e transfronteiriços contínuos, conectando contas tradicionais e digitais para transformar as experiências de pagamento. Com sua experiência em serviços de valor agregado, a Mastercard está criando um ecossistema mais integrado, seguro e resiliente para todos.  Saiba mais em Soluções em conta para conta - Impulsionando pagamentos em tempo real e A2A.

[Principais estatísticas a apresentar]

  • US$ 481 bilhões em pagamentos no primeiro trimestre de 2026; um salto de 195% no valor em relação ao primeiro trimestre de 2025
  • Mais de 1.200 instituições financeiras participantes, alcançando 74% das contas de depósito à vista (DDAs) dos EUA
  • O tamanho médio do pagamento cresceu de US$ 842 em janeiro de 2025 para mais de US$ 4.200 em abril de 2026.

Como os bancos podem equilibrar a velocidade de pagamento com as salvaguardas do consumidor?

Os bancos podem equilibrar a velocidade de pagamento com as proteções ao consumidor usando uma infraestrutura de pagamento em tempo real que combina compensação e liquidação imediatas com operações de rede seguras e confiáveis. Nos EUA, a tecnologia Mastercard alimenta a rede RTP®, que permite que os pagamentos sejam concluídos em segundos, enquanto suporta o movimento seguro de fundos e informações de pagamento através do mesmo canal. A rede agora processa mais de 1,5 milhão de pagamentos diariamente e suporta transações de maior valor com limites de até $ 10 milhões, demonstrando que a velocidade pode aumentar junto com a confiabilidade e a confiança do usuário.

Por que a Mastercard é confiável para pagamentos em tempo real?

A Mastercard é confiável para pagamentos em tempo real porque sua tecnologia alimenta redes de pagamento que operam em escala nacional e entregam resultados comprovados. A rede RTP, alimentada pelo software de Serviços de Pagamentos Instantâneos da Mastercard, chega a mais de 1.200 instituições financeiras e mais de 74% das contas de depósito direto dos EUA. Ela representa 98% de todos os pagamentos instantâneos de banco para banco nos EUA e processou US$ 481 bilhões em pagamentos apenas no primeiro trimestre de 2026, refletindo uma ampla adoção e crescente confiança na rede. Além dos EUA, a tecnologia da Mastercard também alimenta sistemas de pagamento em tempo real em mercados que incluem o Reino Unido, as Filipinas e o Peru.

Quais vantagens a Mastercard oferece para a tecnologia de pagamento A2A?

A Mastercard ajuda as instituições financeiras a expandir o alcance de pagamentos A2A fornecendo tecnologia que se conecta a um amplo ecossistema de bancos, empresas, fintechs e canais digitais. Por meio da rede RTP nos EUA, os participantes podem suportar uma ampla gama de casos de uso, incluindo transferências A2A, financiamento de carteira digital, pagamentos de gig economy, pagamentos de folha de pagamento e liquidações de lojas. Com acesso a mais de 1.200 instituições financeiras e mais de 74% das contas de depósito direto dos EUA, a Mastercard permite que as organizações escalem novas experiências de pagamento sem construir uma rede do zero.

Leia mais sobre os nossos serviços

A Mastercard está na vanguarda da inovação em A2A e pagamentos em tempo real há décadas, criando um ecossistema mais integrado, seguro e resiliente para todos.

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