Pagamentos instantâneos: como os bancos podem sair na frente e se manter à frente

Para muitas instituições, o próximo desafio é transformar a prontidão para conformidade em uma vantagem competitiva sustentável.

Com pagamentos em tempo real surgem fraudes em tempo real, incluindo a crescente ameaça de fraude de pagamento autorizado (APP). A Verificação de Beneficiário (VoP) é um primeiro passo importante na redução de certos tipos de fraude APP. No entanto, a prevenção eficaz de fraudes também requer monitoramento em tempo real, inteligência de risco e tomada de decisão baseada em dados antes que um pagamento seja autorizado.

Pagamentos instantâneos significam expectativas instantâneas em um ambiente de sistema de pagamentos mais rápido e sempre ativo. O dinheiro circula rapidamente, e as instituições precisam manter o nível certo de liquidez em todos os momentos para evitar pagamentos falhos ou atrasados — resultados que simplesmente não são aceitáveis em um ambiente de pagamentos instantâneos. É um ato de equilíbrio delicado entre ter liquidez suficiente e não deixar seu dinheiro parado no banco central — especialmente para os participantes menores.

Embora os bancos da UE estejam tecnicamente em conformidade com muitos requisitos da ISO 20022, especialmente nos espaços SEPA e de pagamentos de alto valor, a adoção real e rica em dados e a integração total do ecossistema ainda estão em andamento.

Globalmente, é ainda mais complexo, particularmente à medida que os mercados evoluem em velocidades diferentes em relação a pagamentos instantâneos e infraestruturas mais amplas de pagamentos em tempo real.  Embora a adoção da ISO 20022 esteja progredindo globalmente, os mercados continuam a evoluir em velocidades diferentes. Até que padrões de dados mais ricos sejam implementados de forma consistente em todos os ecossistemas de pagamento, grande parte do valor incorporado aos dados de pagamento permanece subutilizada.

Embora a adoção de padrões ainda seja um trabalho em andamento, a recompensa vai além da conformidade. Dados de pagamento mais ricos e estruturados permitem que os bancos melhorem a tomada de decisões, fortaleçam a eficiência operacional e desbloqueiem novas oportunidades de inovação e valor para o cliente.

É aqui que as coisas ficam interessantes: os mesmos dados que ajudam você a cumprir prazos de conformidade também podem impulsionar a inovação, a eficiência e melhores experiências para os clientes.

A detecção eficaz de fraudes em pagamentos em tempo real depende de aprendizado de máquina e análise em tempo real, permitindo que os bancos detectem padrões incomuns e bloqueiem fraudes antes que ocorram. A chave para o sucesso? Ter os dados e algoritmos certos para agir rapidamente. Deseja aprofundar-se em como estamos ajudando os bancos a antecipar fraudes nos mercados de pagamentos em tempo real? Leia nosso whitepaper “Unindo-se contra a fraude entre contas”.

Sabemos que o controle de liquidez pode ser um grande desafio para os bancos, especialmente com a implementação obrigatória da SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst). Mas aqui está a oportunidade: como a liquidação de pagamentos instantâneos ocorre em segundos, manter a conformidade significa que os bancos precisam repensar como a liquidez é gerenciada — usando dados em tempo real para tomar decisões mais inteligentes, otimizar reservas e manter as operações funcionando sem problemas. Saiba mais sobre as principais tecnologias e inovações, como IA, dados em tempo real e análises preditivas, que permitem que as equipes de tesouraria se become impulsionadoras estratégicas do sucesso organizacional. Baixe “Alta velocidade, altos riscos – navegando pela liquidez em uma era de volatilidade”.

Os dados são a essência da melhoria das jornadas do cliente. Ao permitir que as empresas compreendam profundamente o comportamento e as preferências do usuário, os dados em tempo real permitem que os bancos ofereçam soluções intuitivas que agregam valor real aos clientes. Essa personalização não apenas aprimora a experiência do usuário, mas também cria fidelidade, à medida que os clientes se sentem valorizados e compreendidos em cada ponto de contato. Em última análise, é aqui que os bancos podem desbloquear receitas. Se você não está explorando como monetizar pagamentos instantâneos seguros e usar os dados em tempo real ao seu alcance, você está perdendo uma oportunidade valiosa.

O sucesso não consiste em focar em um único tipo de pagamento - trata-se de criar experiências que reflitam as diversas necessidades dos consumidores, impulsionadas por dados em tempo real. Em última análise, trata-se de construir sua estratégia em torno de seus clientes. Essa mentalidade permite que você se adapte a diferentes métodos de pagamento, formatos e casos de uso, ao mesmo tempo em que libera novas oportunidades de receita e impulsiona o crescimento sustentável.

Estamos vivenciando isso em primeira mão em mercados impulsionados pela nossa tecnologia de pagamentos instantâneos, como o Reino Unido, Eslovênia, Hungria e, mais longe, Tailândia e Peru. As expectativas dos consumidores são claras: eles querem transações rápidas - mas também exigem segurança, simplicidade e integração sem falhas. E eles não estão dispostos a esperar.

Perguntas frequentes sobre o escalonamento de recursos de pagamento instantâneo e em tempo real.

1. Como os bancos podem proteger os clientes contra golpes de pagamento push autorizados?

Os bancos podem proteger os clientes contra golpes de pagamento push autorizado (APP) por meio de uma defesa em camadas que combina um serviço de verificação de conta (como a Verificação de Beneficiário (VoP) na UE e a Confirmação de Beneficiário (CoP) no Reino Unido) com inteligência em tempo real. Este serviço é o primeiro passo essencial que confirma se o nome do beneficiário corresponde à conta antes que o dinheiro seja movimentado, para que os clientes tenham muito menos probabilidade de enviar fundos a um fraudador. Ao combinar este serviço com monitoramento de transações em tempo real, inteligência de risco, aprendizado de máquina e análise comportamental, os bancos podem identificar atividades suspeitas e intervir antes que um pagamento seja autorizado. Isso ajuda a proteger os clientes sem adicionar atrito desnecessário às transações legítimas.

2. Como os pagamentos em tempo real apoiam a gestão de tesouraria e liquidez?

Os pagamentos em tempo real oferecem às equipes de tesouraria visibilidade e controle para gerenciar a liquidez em um ambiente sempre ativo, onde o dinheiro se move em segundos e as reservas ociosas acarretam um custo real. Ao combinar dados em tempo real, IA e análise preditiva, os bancos podem otimizar sua posição de liquidez, evitar ter que recorrer ao mercado em busca de fundos mais caros, evitar atrasos ou falhas em pagamentos e encontrar o equilíbrio certo entre liquidez suficiente e eficiência de capital.

3. Como as estruturas de prevenção de fraudes em pagamentos instantâneos apoiam transferências seguras entre bancos?

As estruturas de prevenção de fraudes em pagamentos instantâneos permitem que os bancos avaliem o risco de pagamento antes da autorização, identifiquem padrões suspeitos entre contas e instituições e ajam rapidamente quando sinais de fraude aparecerem. O monitoramento, o compartilhamento de dados, a inteligência de risco, a análise comportamental e o aprendizado de máquina ajudam a reduzir o risco de fraude, proteger os clientes e manter a confiança, ao mesmo tempo em que oferecem a velocidade e a simplicidade que as pessoas esperam dos pagamentos modernos em tempo real.  

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