Açıq maliyyə nədir? Əsas bələdçiniz

Əgər nə vaxtsa ipoteka krediti üçün müraciət etmisinizsə, yeni bank hesabı açmısınızsa və ya biznes maliyyəsini idarə etmisinizsə, bunu bilirsiniz: sənədləri izləmək, hesabatları yükləmək və faylları əl ilə yükləmək. Yavaş, əsəbi və səhvlərə meyllidir. 

Açıq maliyyə bunu dəyişir. 

Artıq istehlakçılar və müəssisələr fərdiləşdirilmiş, rahat və avtomatlaşdırılmış maliyyə təcrübələri əldə etmək üçün öz maliyyə məlumatlarını dərhal və təhlükəsiz şəkildə sevdikləri xidmətə qoşa bilərlər.  

Bir çoxları artıq açıq maliyyələşdirmə xidmətləri təklif etsələr də - istər büdcə tətbiqləri, istər ani ödəniş seçimləri, istərsə də rəqəmsal kredit platformaları vasitəsilə - açıq maliyyələşdirmə ilə bağlı daha çox imkan və istifadə halları mövcuddur.  

Beləliklə, açıq maliyyə nədir və bundan necə faydalana bilərsiniz?  

Gəlin suya dalaq. 

Açıq maliyyə daha ağıllı və daha əlaqəli maliyyə xidmətləri yaratmaq üçün praktik təməldir.  

Ənənəvi olaraq, yalnız istehlakçılar və onların maliyyə qurumları onların maliyyə məlumatlarına daxil ola bilərdilər. Açıq maliyyə texnologiyası ilə istehlakçılar və müəssisələr öz məlumatlarına nəzarəti saxlayırlar və onlar məlumatları görə və istifadə edə bilirlər, eyni zamanda ödəniş üsulları, pul idarə etmə, kreditə çıxış, investisiya və digər sahələrdə daha çox seçim imkanlarından faydalanırlar. Bu, onlara açıq maliyyə API-ləri sayəsində fərdiləşdirilmiş və məlumatlara əsaslanan maliyyə təcrübələri əldə etmək üçün maliyyə məlumatlarını üçüncü tərəf müəssisələri ilə paylaşmağa imkan verir.

Açıq maliyyə API-si (Tətbiq Proqramlaşdırma İnterfeysi) bu məlumat paylaşımını mümkün edən texnologiyadır. API-lər maliyyə qurumları və üçüncü tərəf provayderləri arasında təhlükəsiz rəqəmsal körpülər kimi çıxış edir və real vaxt rejimində məlumat mübadiləsini təmin edir.

API-lərlə fintech şirkətləri, banklar və ödəniş xidməti təminatçıları müştərilərə aşağıdakı kimi fərdiləşdirilmiş həllər təklif edərək problemsiz şəkildə inteqrasiya edə bilərlər:

• Daha ağıllı büdcələşdirmə və maliyyə planlaşdırma vasitələri
• Daha sürətli və daha çevik ödəniş seçimləri
• Fərdi kreditləşmə və investisiya məhsulları
• Müştəri qəbulu, hesab açılması və yoxlama proseslərinin sadələşdirilməsi

Bir sözlə, açıq maliyyə API-ləri innovasiya, əməkdaşlıq və müştəri mərkəzli maliyyə ekosistemlərini gücləndirən mühərriklərdir.

Açıq maliyyələşdirmə artıq gündəlik əməliyyatlardan mürəkkəb kredit qərarlarına qədər geniş spektrdə təsir göstərir. Ən güclü istifadə hallarından bəziləri bunlardır:

• Sürtünməz hesabdan hesaba ödənişlər: Açıq maliyyələşdirmə ilə maliyyə ekosistemlərində istənilən platformadan təhlükəsiz və sadə hesabdan hesaba ödənişləri təmin edin. 
• Daha sürətli hesab açılması: İcazə verilən məlumatlar vasitəsilə şəxsiyyətləri, balansları və mülkiyyəti təsdiqləməklə, maliyyələşdirməni sürətləndirməklə və saxtakarlığı azaltmaqla abunəliyi asanlaşdırın. 
• İnklüziv kreditləşmə: İstehlakçı razılığı ilə hazırlanmış inklüziv qiymətləndirmə modelləri ilə kreditə çıxışı genişləndirin. 
• Daha Ağıllı Şəxsi Maliyyə İdarəetməsi (PFM): İstifadəçiləri real vaxt rejimində maliyyə məlumatlarına qoşaraq daha ağıllı büdcələşdirmə, qənaət və investisiya alətləri təqdim edin. 
• Məlumatlara əsaslanan kiçik biznes həlləri: KOBİ-ləri böyüməyə və dayanıqlığa təkan verən xüsusi analitika və pul vəsaitlərinin hərəkəti ilə bağlı məlumatlarla təchiz edin.

Qlobal açıq maliyyə bazarı güclü impuls qazanır. Twimbit-in 2025-ci il tarixli tədqiqat hesabatına görə, 2030-cu ilə qədər qlobal açıq maliyyə ekosisteminin 1 milyard istifadəçiyə sahib olacağı gözlənilir. Açıq maliyyənin gələcək tendensiyaları bankçılıqdan kənara çıxaraq, ödənişlərin və sığortanın pərakəndə satış, səyahət və səhiyyə kimi qeyri-maliyyə platformalarına inteqrasiyasını da əhatə edən qonşu sənaye sahələrinə və gündəlik təcrübələrə də yayılır. Həmçinin, süni intellektlə idarə olunan anlayışlara və maliyyə tövsiyələrini daha da fərdiləşdirmək üçün qabaqcıl analitika qurmaq üçün bunlardan necə istifadə edə biləcəyimizə diqqət yetirilir.

Açıq maliyyə açıq bankçılığın təməli üzərində qurulur. Açıq bankçılıq hesab qalıqları və əməliyyatlar kimi ənənəvi bank məlumatlarının təhlükəsiz şəkildə paylaşılmasına yönəlsə də, açıq maliyyələşdirmə bu imkanı pensiya, sığorta, investisiya və daha çox sahəyə genişləndirir.

Nəticə, istehlakçıların və müəssisələrin daha ağıllı pensiya planlaşdırmasından tutmuş fərdiləşdirilmiş sığorta məhsullarına qədər yüksək dərəcədə fərdiləşdirilmiş maliyyə xidmətlərindən faydalana biləcəyi daha geniş bir ekosistemdir. Beləliklə, açıq maliyyələşdirmə açıq bankçılığın təbii təkamülüdür. 

Açıq bankçılıq və açıq maliyyə birlikdə maliyyə mənzərəsini yenidən formalaşdırır - istehlakçılara və müəssisələrə daha çox nəzarət, seçim və rahatlıq verir.

Açıq bankçılıq və açıq maliyyə qlobal hərəkatın bir hissəsi olsa da, onlar regionlar arasında fərqli şəkildə tətbiq olunur.  

Böyük Britaniya və Avropada açıq bankçılıq və açıq maliyyələşdirmə sahəsindəki irəliləyiş əsasən qaydalarla idarə olunub. Avropa Birliyinin Ödəniş Xidmətləri Direktivi 3 (PSD3), Ödəniş Xidmətləri Tənzimləməsi (PSR), Maliyyə Məlumatlarına Çıxış Tənzimləməsi (FiDA) və Böyük Britaniya Məlumatların İstifadəsi və Çıxışı Qanunu (DUAA) kimi yeni qaydalar və qanunvericiliklər istehlakçı hüquqlarını açıq maliyyə və “Ağıllı Məlumatlar”a genişləndirməklə məlumatların daşınmasını gücləndirmək və maliyyə və digər sektorlarda innovasiyanı təşviq etmək məqsədi daşıyır.

Avstraliyada açıq bankçılıq və açıq maliyyələşdirmə, iqtisadiyyatın müəyyən sektorları arasında təhlükəsiz məlumat mübadiləsini tələb edən hökumət tərəfindən idarə olunan bir təşəbbüs olan İstehlakçı Məlumatları Hüququ (İDH) tərəfindən təmin edilir. 2019-cu ildə bankçılıqla başlayan bu çərçivə, gələcəkdə telekommunikasiya və digər sektorların da daxil edilməsi potensialı ilə enerji və bank olmayan kreditləşmə sahələrinə qədər genişlənib. CDR, istehlakçıların məlumatlar üzərində nəzarətini təmin etməklə yanaşı, rəqabəti də təşviq edir və innovasiyanı dəstəkləyir.  

Amerika Birləşmiş Ştatlarında bu yanaşma əsasən bazar yönümlü olub və digər bazarların əksəriyyətindən daha çox istehlakçı maliyyə məlumatlarını üçüncü tərəf tətbiqləri və xidmətləri ilə əlaqələndirir və istifadə edir. İstehlakçıların Maliyyə Müdafiəsi Bürosu (CFPB) bir neçə ildir ki, istehlakçı məlumatlarının hüquqlarını müəyyən etmək üçün Dodd-Frank 1033-cü bölmə qaydaları üzərində işləsə də, ABŞ-da açıq bankçılıq və açıq maliyyələşdirmə vahid tənzimləyici mandatla formalaşmır. Bunun əvəzinə, maliyyə qurumları, fintech şirkətləri və texnologiya təminatçıları rəqabətli həllər və tərəfdaşlıqlar yaratmaqla liderlik edirlər. Bu dinamik mühit sürətli innovasiyaya təkan vermiş, istehlakçı tələbi və sənaye əməkdaşlığı mənzərəni müəyyən etmişdir.  

Braziliyada Mərkəzi Bank (Banco Central do Brasil) və Milli Valyuta Şurası (CMN) 2021-ci ildə istehlakçılara maliyyə məlumatlarının tənzimlənən qurumlar arasında paylaşılmasına icazə verən hərtərəfli açıq maliyyə çərçivəsi tətbiq etdilər. Qanunvericilik Braziliyanın məlumatların qorunması qanununa əsasən istehlakçı hüquqlarını qorumaqla yanaşı, rəqabəti artırmaq, informasiya asimmetriyasını azaltmaq və innovasiyanı təşviq etmək üçün nəzərdə tutulub. Bu, standartlaşdırılmış API-lər, güclü idarəetmə və təhlükəsiz, qarşılıqlı əlaqədə olan məlumat mübadiləsi tələb edir. 

Dünyanın hər yerində açıq maliyyə mənzərəsi formalaşmağa davam edir və qlobal bazarlarda müxtəlif sürətlə və müxtəlif yollarla dəyişir. Bununla bağlı şərh verən Mastercard şirkətinin İcraçı Vitse-Prezidenti, Açıq Maliyyə və API üzrə Qlobal Rəhbəri Jess Turner deyir: 

“Açıq maliyyə və açıq bankçılıq Mastercard üçün qlobal prioritetlərdir. Açıq maliyyə inteqrasiya platformalarımız və API-larımız vasitəsilə biz giriş imkanlarını genişləndirməyə, istehlakçıların daha çox istifadəsini təşviq etməyə və dünyanın hər yerindəki fərdlərin və müəssisələrin açıq maliyyənin yaratdığı imkanlardan tam şəkildə faydalana bilməsini təmin etməyə kömək edirik. 

Açıq maliyyə, fərdlərin maliyyə xidmətləri ilə qarşılıqlı əlaqəsini yenidən formalaşdırır və rahatlıqdan daha çox maddi faydalar təklif edir. Açıq maliyyələşdirmənin istehlakçılara fayda gətirməsinin bəzi yolları bunlardır: 

Açıq maliyyə, hesabları, xidmətləri və alətləri daha rahat birləşdirərək gündəlik maliyyə idarəetməsini asanlaşdırır. İstehlakçılar birdən çox tətbiqdən istifadə etmək və ya fərqli platformalara daxil olmaq əvəzinə, balansları görə, xərcləri izləyə və ödənişlər edə bilərlər. Bununla açıq maliyyə vaxta qənaət edə, sürtünməni azalda və büdcədən ödənişlərə qədər maliyyə işlərini daha asan edə bilər.

Təhlükəsiz maliyyə məlumatlarının paylaşılmasına imkan verməklə, açıq maliyyə müəssisələrə məhsul və xidmətləri fərdi istehlakçı ehtiyaclarına uyğunlaşdırmağa imkan verir. Xərcləmə vərdişlərinizə avtomatik olaraq uyğunlaşan büdcə tətbiqlərini, hədəflərinizə əsaslanan strategiyalar tövsiyə edən investisiya platformalarını və ya faktiki maliyyə davranışınıza uyğun olaraq qiymət təyin edən sığorta polislərini təsəvvür edin. İstehlakçılar, hamıya uyğun olan tək həllərdən daha çox, xüsusi hazırlanmış həllərdən faydalanırlar. 

Açıq maliyyələşdirmə, həmçinin xidmət göstərilməyən qruplar üçün maneələri də aradan qaldıra bilər. Ənənəvi kredit tarixçəsinə malik olmayan insanlar — məsələn, frilanserlər, gig işçiləri və ya inkişaf etməkdə olan bazarlarda olanlar — kreditlərə, sığortaya və ya əmanət məhsullarına çıxış əldə etmək üçün alternativ maliyyə məlumatlarından istifadə edə bilərlər. Bu inklüzivlik daha çox insanın maliyyə sistemində iştirak etməsini təmin edir və bərabərlik və imkanları təşviq edir. 

Ənənəvi olaraq, banklar və maliyyə qurumları müştəri maliyyə məlumatlarının əsas qapıçıları idi. Açıq maliyyə və açıq bankçılıqla istehlakçılar məlumatlarına kimin və hansı məqsədlə daxil ola biləcəyinə qərar verirlər. Bu şəffaflıq və nəzarət insanların maliyyə məlumatlarını etibarlı tətbiqlər və ya xidmətlər ilə təhlükəsiz şəkildə paylaşa bilməsi və yeni alətlər və təcrübələr əldə edə bilməsi deməkdir.

Açıq maliyyə, yeni gəlir axınlarını açmaqla, müştəri təcrübələrini artırmaqla və təhlükəsiz məlumat paylaşma ekosistemləri vasitəsilə innovasiyanı təşviq etməklə maliyyə institutlarına, fintech şirkətlərinə və ödəniş xidməti təminatçılarına səlahiyyət verir.

• Daha dərin müştəri anlayışı: Sığorta, pensiya və investisiyaları əhatə edən daha geniş icazə verilən maliyyə məlumatlarına çıxış əldə etməklə banklar məhsul və xidmətləri fərdi ehtiyaclara daha dəqiq uyğunlaşdıra bilərlər. 
• Sadələşdirilmiş əməliyyatlar: Açıq maliyyə API-ləri və bir-biri ilə əlaqəli ekosistemlər köhnəlmiş sistemlərdən asılılığı azaldır və yeni təkliflərin tətbiqini daha asan və daha sürətli edir. 
• Daha güclü rəqabət üstünlüyü: Fintech şirkətləri ilə tərəfdaşlıq banklara və maliyyə qurumlarına dəyişən müştəri gözləntilərindən irəlidə olmağa və bazar liderliyini qorumağa imkan verir. 
• Təkmilləşdirilmiş risklərin idarə edilməsi: Müştərinin maliyyə sağlamlığına daha dolğun baxış ağıllı kredit qiymətləndirmələrini və effektiv fırıldaqçılığın qarşısını almağı dəstəkləyir. 
• Kreditləşmə və kreditləşmə ilə bağlı anlayışlar: Tətbiqdən anderraytinqə və davam edən portfel idarəçiliyinə qədər bütün kreditləşmə həyat dövrü boyunca istehlakçı tərəfindən icazə verilən maliyyə məlumatlarına daxil olun, yoxlayın və onlar üzərində hərəkət edin.   

• İnnovasiyanı təşviq etmək: İstehlakçı məlumatlarına çıxışı təmin etməklə, açıq maliyyə, fintech şirkətlərinə ağıllı büdcələşdirmə vasitələrindən tutmuş robo-məsləhətçilərə və inteqrasiya olunmuş maliyyə platformalarına qədər ixtisaslaşmış həllər hazırlamağa imkan verir. 
• Bazar əhatə dairəsinin genişləndirilməsi: Standartlaşdırılmış məlumatlara çıxış fintech şirkətlərinin regionlarda böyüməsinə və banklar və ödəniş provayderləri ilə rahat inteqrasiya olunmasına imkan verir. 
• Müştəri etimadının artırılması: Razılığa əsaslanan məlumat paylaşımı şəffaflığı təmin edir, istifadəçilər arasında etibarı və sədaqəti gücləndirir. 
• Çevik qalmaq: Açıq maliyyə API-ləri ilə fintech şirkətləri bazar dəyişikliklərinə və dəyişən istehlakçı tələblərinə tez bir zamanda cavab verə bilərlər.

Açıq maliyyə sadəcə bir söz deyil. Bu, artıq insanların və müəssisələrin pulla qarşılıqlı əlaqəsini yenidən formalaşdırır. Dünya miqyasında bu proses sürətlə inkişaf edir: 100 milyondan çox amerikalı daha yaxşı xidmətlər müqabilində artıq üçüncü tərəflərin maliyyə məlumatlarına girişinə icazə verib. Qlobal Mastercard tədqiqatına görə, istehlakçıların 76%-i maliyyə hesablarını birbaşa tapşırıqları idarə etməyə kömək edən alətlərlə əlaqələndirir. 

Avropada açıq maliyyələşdirmədən istifadə halları genişdir, sorunsuz elektron ticarət ödənişlərindən tutmuş məlumatlara əsaslanan və inklüziv kredit qiymətləndirmə modellərinə qədər. İstehlakçılar daha sürətli ödənişlərdən və kreditə çıxışdan faydalanırlar, müəssisələr isə müştəri ehtiyacları barədə daha ağıllı məlumatlar əldə edirlər. İsveç şirkətinin Avarda-nın kassa həllərini necə təkmilləşdirdiyinə və ya Visma Dinero-nun açıq maliyyələşdirmə ilə bağlı əngəli necə aradan qaldırdığına baxın.  

ABŞ-da Mastercard Open Finance 10.000-dən çox xidmət və tətbiqə dəstək verir. Məsələn, Experian milyonlarla istehlakçının kredit balını "artırmaq" üçün açıq maliyyələşdirmədən istifadə edir, Jet Surety isə istiqrazların yoxlanılmasının dəqiqliyini artırmaq və saxtakarlığı azaltmaq üçün maliyyə məlumatlarından istifadə edir. 

Avstraliyada WeMoney kimi platformalar istehlakçılara hesabları birləşdirməklə, xərcləri izləməklə və açıq maliyyə ilə dəstəklənən fərdiləşdirilmiş məlumatlar təqdim etməklə maliyyə rifahlarına nəzarət etməyə kömək edir. 

Bu nümunələr birlikdə açıq maliyyənin real dünyaya necə təsir etdiyini göstərir: daha çox rahatlıq, daha çox inklüzivlik və gündəlik ehtiyaclara uyğunlaşdırılmış daha ağıllı maliyyə xidmətləri.

Mastercard, maliyyə institutlarına və fintech şirkətlərinə innovasiya etməyə, miqyaslandırmağa və uyğun qalmağa kömək etmək üçün hazırlanmış hərtərəfli açıq maliyyə ekosistemini təqdim edir və eyni zamanda istehlakçıları və müəssisələri maliyyə həyatlarının mərkəzində saxlayır. Dəstəyimizə aşağıdakılar daxildir:

Açıq maliyyə API-lərimiz hesab təsdiqlənməsi, ödənişlər, kreditləşmə və şəxsi maliyyə idarəetməsi kimi istifadə halları üçün maliyyə məlumatlarına təhlükəsiz və icazəli giriş imkanı verir. Bu açıq maliyyə API-ları tərəfdaşlara sorunsuz təcrübələr təqdim etmək və yeni gəlir axınlarını açmaq imkanı verir. 

Texnologiyadan əlavə, Mastercard maliyyə institutlarına və fintech şirkətlərinə müştəri mərkəzli təcrübələr yaratmaqda və böyümə imkanlarını müəyyən etməkdə kömək etmək üçün strateji məsləhət xidmətləri təklif edir. Mütəxəssislərimiz tərəfdaşlarımıza onların biznes ehtiyaclarına uyğunlaşdırılmış tətbiq və innovasiya strategiyaları barədə rəhbərlik edirlər. 

Biz inteqrasiyanı sürətli, intuitiv və tərtibatçı dostu edən güclü tərtibatçı resursları— o cümlədən sandbox mühiti, ətraflı sənədlər və UX dizayn təlimatları təqdim edirik. 

Mastercard-ın açıq maliyyə platforması təhlükəsiz məlumatların toplanmasını və real vaxt rejimində bildirişləri təmin edir, müəssisələrə daha ağıllı, avtomatlaşdırılmış iş axınları qurmağa və vaxtında, fərdiləşdirilmiş xidmətlər göstərməyə imkan verir. 

Ödənişlər, kreditləşmə və hesabların qeydiyyatı üçün əvvəlcədən hazırlanmış alət dəstləri tərəfdaşlar üçün bazara çıxma vaxtını sürətləndirir və mürəkkəbliyi azaldır, bu da onlara infrastruktura deyil, innovasiyaya diqqət yetirməyə imkan verir. 

Dizayna uyğun olaraq məxfilik prinsipləri ilə hazırlanmış Mastercard Open Finance həlləri, razılığı, məlumat təhlükəsizliyini və ABŞ, Avropa, Avstraliya və digər yerlərdə müxtəlif qaydalara riayət etməyi özündə birləşdirir. Tərəfdaşlarımızın inamla yeniliklər edə bilməsi üçün qlobal miqyası ciddi uyğunluqla birləşdiririk.

60 ildən çox qlobal təcrübəyə malik Mastercard, tənzimləyici və regional fərqləri başa düşən etibarlı tərəfdaşdır. Biz maliyyə institutlarına, fintech şirkətlərinə və müəssisələrə müxtəlif çərçivələrdə hərəkət etməyə kömək edən açıq maliyyə inteqrasiya platforması təqdim edirik və bununla da dünyada təhlükəsiz, innovativ və istehlakçıya yönəlmiş həllər təmin edirik.

Açıq maliyyə artıq uzaq bir perspektiv deyil - bu gün maliyyə mənzərəsini yenidən formalaşdıran buradadır. Bu dəyişikliyi qəbul edən maliyyə institutları və fintech şirkətləri yeni gəlir axınlarını açır, innovasiyanı sürətləndirir və müştərilərin gözlədiyi təcrübələri təqdim edir.  

İstehlakçılar üçün bu, yalnız rahatlıqla bağlı deyil - bu, səlahiyyətlərin artırılması ilə bağlıdır. Açıq maliyyə insanlara daha sürətli ödənişlər, daha rahat hesab dəyişikliyi, ağıllı kreditləşmə və maliyyə həyatlarını idarə etməyə imkan verən fərdiləşdirilmiş məlumatlar təqdim edir.

Bunun nə üçün əhəmiyyəti var? Çünki etibar və sadəlik qəbul etməyə səbəb olur. Bu təcrübələri təqdim edən müəssisələr sədaqət qazanacaq, davranışı formalaşdıracaq və müasir maliyyənin necə görünməsi üçün standartlar müəyyən edəcəklər.

Mastercard-ın strateji təcrübəsi və qlobal açıq maliyyə əhatə dairəsi ilə siz inamla yeniliklər edə və maliyyə xidmətlərinin gələcəyini müəyyən edən əlaqəli təcrübələr yarada bilərsiniz. 

Açıq maliyyənin xidmətlərinizi necə inkişaf etdirə biləcəyini araşdırmaq istəyirsinizsə, mütəxəssislərimizdən biri ilə əlaqə saxlayın və ya açıq maliyyə ilə bağlı hər şey üçün ana səhifəmizi ziyarət edin.