如何阻止店面後的詐騙者

2020 年春季，COVID-19 將恐懼轉化為商機。搜尋結果和社群貼文將人們引導至聲稱提供居家檢測、疫苗甚至是治療方法的內容，但這些內容全都不存在。這些線上商店看起來很可靠，就連結帳按鈕也已準備好可供付款。

與測試、疫苗和「治療」不同的是，那個按鈕真的有效，因為那是一個詐騙。

疫情期間數位商務激增以及數位支付的成長，幫助數百萬合法企業快速上線，並為人們提供了從家中購物便捷且安全的方式。但幫助真正的商家快速上線的相同工具（開箱即用的範本、定向廣告、輕鬆接受付款）也讓犯罪分子更容易建立虛假店面。自那之後的這些年來，生成式 AI 等技術透過來自不存在滿意客戶的深度偽造影片、從單一提示產生的大量好評推薦，以及專業級網站和廣告，讓消費者更難以辨別這些內容。

這些詐騙商家以難找的商品或難以置信的低價誘騙購物者，然後拿走錢——有時會寄送劣質仿冒品，但往往什麼都沒有——隨後便銷聲匿跡。這是個虛假的業務問題，但它可能會變成遭竊卡片的問題。其中一些店面也用作網路釣魚活動，詐騙者會收集卡片資訊，以便自行進行詐騙性購買，或在暗網上轉售卡片詳細資料。根據全球反詐騙聯盟的 「2025 年全球詐騙狀況」報告，全球消費者因網路詐騙損失 4,420 億美元。

「數位商務只有在人們信任螢幕另一端內容時才有效，」Mastercard 安全解決方案執行副總裁 Ann Johnson 表示。「如果我們任由詐騙者持續冒充合法商家，我們不只會損失金錢，還會喪失信心。我們需要保障這份信任，以維護整個數位生態系統的健全發展：從消費者、銀行，乃至努力發展的誠實商家。」

AI 驅動的網路攻擊所面臨的挑戰，不僅是規模，還有詐騙商家快速建立據點的速度，導致傳統預警訊號來得太晚，且新創企業的龐大數量壓倒了早期檢查。

這正是 Mastercard 商家信任服務 背後的理念，這項新策略旨在運用該公司的 全網路智慧、先進的網路安全與身分識別功能 以及即時分析，提供情報，以區分合法商家和高風險商家，無論是線上或實體店面。

Mastercard 在新加坡舉行的網路安全、風險和創新領導論壇 RiskX 之前宣布的「商戶信任服務」，旨在協助收單機構（服務商戶的銀行）和支付服務提供商，在耗時且昂貴的商戶導入過程中揪出詐騙商戶，阻止他們開啟數位大門，或在他們「業務」的早期階段就將其阻擋。

詐騙商戶造成的後果，也會影響發卡機構（即持卡人的銀行），這些機構必須承擔消費者投訴、爭議解決流程以及更換受損卡片的成本。Mastercard 亦將推出「商家詐騙與風險指標 (MSRI)」，可於授權期間向發卡機構提供商家風險訊號，進而主動防範詐騙。

在與一家領先發卡機構合作的試驗中，MSRI 偵測到大約 80% 的發卡機構識別高風險商家，其中許多商家早在發卡機構首次升級前的 90 天就被標記。MSRI 將首先在歐洲和美國推出，並計劃在年內擴展至全球。

「每一次糟糕的網路體驗，都會讓顧客對合法的商家產生疑慮，這使得真正的商家更難贏得並留住客戶，」Mastercard 首席特許經營官 Simon Collins 表示。「當信心崩潰時，企業會為此付出代價，導致更多的交易失敗、糾紛以及購物車棄單。」

Mastercard 正在修訂其特許經營標準，以提升防詐騙措施的一致性。例如，從七月開始，Mastercard 正在縮短可疑訊號與執法之間的時間間隔，要求收單機構和支付服務提供商積極監控商家行為，並在潛在詐騙活動達到特定風險門檻時，於 72 小時內啟動調查。

若活動已確認，必須阻止商家接受 Mastercard 交易。這種加快偵測的轉變，正是 Merchant Trust Services 旨在支援的：整合通常分散在各系統中的訊號，成為商家層級的洞察，這些洞察可用於從客戶導入到持續監控，並對發卡機構而言，則用於交易當下。

商家的動態 360 度信任檔案，根據網路內外的行為資訊，將能提供洞察，例如與其他商家相比的交易行為異常，以及外部數位訊號，例如業務資料的變更、銷售的商品和服務，以及負面社交內容。

「如果我們希望每個人都能從數位經濟中受益——無論是剛起步的小型企業還是上網購物的家庭——那麼信任就必須內建，而不是在事情出錯後才補救。」強森說。「便利的代價絕不應是恐懼。」