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小型企業
2026 年 6 月 4 日
塔梅卡·羅徹斯特，一位從機械工程師轉型為行銷人員，發現室內飛輪運動是她高壓企業工作的解壓方式，但她表示，作為中城紐約市健身房中唯一一位曲線豐滿的有色人種，她感到很孤立。於是，在 2016 年，她著手建立自己的健身空間，反映哈林區的音樂、身材和社群，並透過自己的儲蓄和小型補助金為這項事業提供資金。
在新增了兩個地點後，她在上個月於紐約市舉行的 Mastercard 小型企業高峰會上，向座無虛席的聽眾表示，她已準備好拓展事業。而對於自己為此需要做什麼，她直言不諱。
「我們需要很多錢。」她說，引起觀眾的哄堂大笑。「要達到下一個階段，需要很多很多的錢。」
Tammeca Rochester（中）、小型企業主同行 Hiroki Odo（右）以及 Mastercard 主持人 Julia Monti，在紐約市舉行的 Mastercard 小型企業高峰會上，共同探討小型企業在成長過程中面臨的一些挑戰。
像羅徹斯特的 Harlem Cycle 這樣的小型企業，處於美國經濟的核心地位。它們佔 大約 GDP 的 43.5%，以及略低於一半的私部門就業機會。然而，像羅徹斯特一樣的許多小型企業主仍然難以獲得所需資金：根據聯邦儲備委員會《2024 年小型企業信貸調查》顯示，只有 41% 的申請者獲得了他們所尋求的全部資金，而 24% 的申請者卻分文未得。
同時，銀行在過去連續 15 個季度收緊了對小型企業的信貸標準。這種緊張關係定義了金融服務和小型企業當下的處境。小型企業對於資金的需求正炙手可熱。供應遠遠追趕不上 — 並且正在萎縮。問題是我們如何彌合差距？我認為答案不僅僅是更多資金，而是更好的數據，以及基於更好的數據所做出的更好決策，並由開放式金融支援。
多年來，核保作業針對容易標準化且隨手可得的資訊進行了優化。該模型在當時是合乎時宜的。然而，這也僅是呈現企業過往的概況，而非其財務健全的全貌。小型企業放款的運作方式大致如下：提交去年的財務報表，對接下來的情況做出判斷，並決定是否核貸。這是一種緩慢的模型——而且脆弱。企業營收看似強勁，但仍可能因現金流的時機問題而財務脆弱。如果您未能看出這些區別，那麼您就錯失了全貌中的關鍵部分 — 而在太多情況下，預設結果就是拒絕小型企業的申請。
對不完整、過時數據的依賴已不再是必需的。開放金融讓企業得以分享授權的即時金融數據，提供貸款人更即時、更全面的績效視角。透過取得更豐富的信號—從現金流到交易層面的行為—承保能夠從靜態快照轉變為對企業實際營運方式的更精確理解。
顯而易見的好處是：更快速、更準確的核保。但真正的轉變更為根本。核保不再是單一時間點 — 根據靜態檔案核准或拒絕 — 並成為涵蓋完整客戶生命週期的持續能力。預審、定價、額度分配、服務、還款：凡是基於最新、完整的數據，每項決策都變得更精準。
問題從單純的企業是否符合資格，轉變為多少融資才合理，條件為何，價格如何，以及採用何種持續的監控、參與和服務策略，以長期支持共同成功。
在 Mastercard 開放金融，我們匯集了以往無法同時存在於一處的兩層洞察。第一個是 《小型企業信用分析》，它提供由 Mastercard 網絡取得的近乎即時銷售資料、趨勢及同儕基準分析。該功能現已整合至 Mastercard Open Finance 平台，可在其中與開放銀行和現金流數據一併使用 — 包括現金流入、流出、餘額以及反映企業日常財務實況的交易層級情境。
這些信號共同提供更全面的健康、動能和現金狀況視圖，讓決策比單獨使用傳統方法更細緻入微且精準。
我們在二月推出了這項整合功能，而機會顯而易見。貸款人能夠結合獲得授權的銀行數據和基於網路的商業洞察時，他們就能更快地行動，更精確地評估風險，並為小型企業提供與其實際營運方式更契合的產品。這不只是關於加速信用決策；更是關於從一開始就提升這些決策的品質，並為隨後的關係建立更堅實的基礎。
許多時候，更具包容性的貸款被誤解了。人們聽到「更多核准」，就會聯想到「更多風險」。不對。完善的金融包容性，關乎更好的評估，而非降低標準。現金流資料對於更精確地辨別那些從傳統角度看可能相似、但在實踐中卻呈現截然不同風險的企業至關重要。這也顯示小型企業樂於分享數據：我們的研究顯示，許多小型企業若能因此更快、更公平地取得信貸，便樂意授予其資料的Access。
實現這一切所需的基礎設施現今已存在。如果我們希望以負責任、可擴展和可持續的方式擴大資本的Access，我們需要讓貸款機構更全面、更即時地了解他們所服務的企業。更好的資料會促成更好的決策，而更好的決策則為小型企業創造更穩健的成長途徑。這是開放金融的承諾，而且我們也正在實現它。
