Açık finans nedir? Temel rehberiniz

Daha önce ipotek başvurusunda bulunduysanız, yeni bir banka hesabı açtıysanız veya iş finansmanını yönettiyseniz, yapılması gerekenleri bilirsiniz: belgeleri takip etmek, ekstreleri indirmek ve dosyaları manuel olarak yüklemek. Yavaş, sinir bozucu ve hatalara açık. 

Açık finans bunu değiştirir. 

Artık tüketiciler ve işletmeler kendi finansal verilerini sevdikleri hizmete anında ve güvenli bir şekilde bağlayarak karşılığında kişiselleştirilmiş, kullanışlı ve otomatikleştirilmiş finansal deneyimler elde edebilirler.  

Her ne kadar pek çok kişi bütçeleme uygulamaları, anında ödeme seçenekleri veya dijital borç verme platformları aracılığıyla halihazırda açık finans destekli hizmetler sunuyor olsa da, açık finansın henüz kullanılmayan çok daha fazla fırsatı ve kullanım alanı var.  

Peki, açık finans tam olarak nedir ve siz bundan nasıl faydalanabilirsiniz?  

Hadi içeri dalalım. 

Açık finans, daha akıllı, daha bağlantılı finansal hizmetler yaratmanın pratik temelidir.  

Geleneksel olarak, yalnızca tüketiciler ve onların finansal kurumları finansal bilgilerine erişebiliyordu. Açık finans teknolojisi sayesinde, tüketiciler ve işletmeler kendi verilerinin kontrolünü ellerinde tutmaya, bunları kimin görebileceğini ve kullanabileceğini belirlemeye devam ederken, nasıl ödeme yapacakları, parayı nasıl yönetecekleri, krediye nasıl erişecekleri, yatırım yapacakları ve daha pek çok konuda daha fazla seçenekten yararlanırlar. Açık finans API'leri sayesinde kişiselleştirilmiş ve veri odaklı finansal deneyimler elde etmek için finansal verilerini üçüncü taraf işletmelerle paylaşmalarına olanak tanır.

Açık bir finans API 'si (Uygulama Programlama Arayüzü) bu veri paylaşımını mümkün kılan teknolojidir. API'ler, finans kurumları ile üçüncü taraf sağlayıcılar arasında güvenli dijital köprüler görevi görerek gerçek zamanlı bilgi alışverişine olanak tanır.

API'ler sayesinde fintech'ler, bankalar ve ödeme hizmeti sağlayıcıları sorunsuz bir şekilde entegre olabilir ve müşterilere aşağıdaki gibi özel çözümler sunabilir:

• Daha akıllı bütçeleme ve finansal planlama araçları
• Daha hızlı, daha esnek ödeme seçenekleri
• Kişiselleştirilmiş kredi ve yatırım ürünleri
• Kolaylaştırılmış müşteri katılımı, hesap açma ve doğrulama süreçleri

Kısacası, açık finans API'leri inovasyon, işbirliği ve müşteri odaklı finansal ekosistemlere güç veren motorlardır.

Açık finans, günlük işlemlerden karmaşık borç verme kararlarına kadar geniş bir yelpazede etki yaratmaya başladı bile. En güçlü kullanım örneklerinden bazıları şunlardır:

• Hesaptan hesaba sorunsuz ödemeler: Açık finans ile finansal ekosistemler genelinde herhangi bir platformdan güvenli ve basit hesaptan hesaba ödemeleri etkinleştirin. 
• Daha hızlı hesap açma: İzin verilen veriler aracılığıyla kimlikleri, bakiyeleri ve mülkiyeti doğrulayarak, fonlamayı hızlandırarak ve sahtekarlığı azaltarak ilk katılımı kolaylaştırın. 
• Kapsayıcı kredilendirme: Tüketici onaylı veriler üzerine inşa edilen kapsayıcı puanlama modelleri ile krediye erişimi genişletin. 
• Daha akıllı kişisel finans yönetimi (PFM): Kullanıcıları gerçek zamanlı finansal içgörülere bağlayarak daha akıllı bütçeleme, tasarruf ve yatırım araçları sunun. 
• Veri odaklı küçük işletme çözümleri: KOBİ'leri büyümeyi ve dayanıklılığı destekleyen özel analizler ve nakit akışı içgörüleriyle donatın.

Açık finansmana yönelik küresel pazar güçlü bir ivme kazanıyor. Twimbit tarafından hazırlanan 2025 araştırma raporuna göre, 2030 yılına kadar küresel açık finans ekosisteminin 1 milyar kullanıcıya sahip olması bekleniyor. Açık finansın gelecekteki eğilimleri, bankacılığın ötesinde, ödemelerin ve sigortanın perakende, seyahat ve sağlık hizmetleri gibi finansal olmayan platformlara entegre edilmesini içeren komşu sektörlere ve günlük deneyimlere uzanmaktadır. Ayrıca, yapay zeka odaklı içgörülere ve bunları finansal önerileri daha da kişiselleştirmek için gelişmiş analitik oluşturmak üzere nasıl kullanabileceğimize odaklanıyor.

Açık finans, açık bankacılığın temelleri üzerine inşa edilmiştir. Açık bankacılık, hesap bakiyeleri ve işlemler gibi geleneksel bankacılık verilerinin güvenli bir şekilde paylaşılmasına odaklanırken, açık finans bu erişimi emeklilik, sigorta, yatırım ve daha fazlasını kapsayacak şekilde genişletmektedir.

Sonuç, tüketicilerin ve işletmelerin daha akıllı emeklilik planlamasından kişiye özel sigorta ürünlerine kadar son derece kişiselleştirilmiş finansal hizmetlerden yararlanabileceği daha geniş bir ekosistemdir. Bu şekilde, açık finans, açık bankacılığın doğal bir evrimidir. 

Açık bankacılık ve açık finans birlikte finansal ortamı yeniden şekillendirerek tüketicileri ve işletmeleri daha fazla kontrol, seçenek ve kolaylık ile güçlendiriyor.

Açık bankacılık ve açık finans küresel bir hareketin parçası olsa da, bölgeler arasında farklı şekillerde uygulanmaktadır.  

Birleşik Krallık ve Avrupa'da açık bankacılık ve açık finans alanındaki ilerleme büyük ölçüde düzenlemeler tarafından yönlendirilmiştir. Avrupa Birliği'nin Ödeme Hizmetleri Direktifi 3 (PSD3), Ödeme Hizmetleri Yönetmeliği (PSR), Finansal Veri Erişim Yönetmeliği (FiDA) ve Birleşik Krallık Veri Kullanımı & Erişim Yasası (DUAA) gibi yeni yönetmelikler ve mevzuat , tüketici haklarını açık finans ve "Akıllı Veri" olarak genişletecek, böylece veri taşınabilirliğini güçlendirecek ve finans ve diğer sektörlerde yeniliği teşvik edecektir.

Avustralya'da açık bankacılık ve açık finans, ekonominin belirlenmiş sektörlerinde güvenli veri paylaşımını zorunlu kılan ve hükümet tarafından yönetilen bir girişim olan Tüketici Veri Hakkı (CDR) ile mümkün kılınmıştır. 2019'da bankacılıkla başlayan çerçeve, gelecekte telekomünikasyon ve diğer sektörlerin de dahil edilme potansiyeliyle birlikte enerji ve banka dışı kredileri de kapsayacak şekilde genişletildi. CDR, tüketicilerin verileri üzerinde kontrol sahibi olmalarını sağlarken rekabeti teşvik etmekte ve yenilikçiliği desteklemektedir.  

Amerika Birleşik Devletleri'nde, finansal verilerini üçüncü taraf uygulama ve hizmetlere bağlayan ve kullanan tüketici sayısının diğer pazarların toplamından daha fazla olması nedeniyle bu yaklaşım öncelikle pazar odaklı olmuştur. Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) birkaç yıldır tüketici veri haklarını tanımlamak için Dodd-Frank Bölüm 1033 düzenlemeleri üzerinde çalışıyor olsa da, ABD'de açık bankacılık ve açık finans tek bir düzenleyici yetkiyle şekillenmiyor. Bunun yerine, finans kuruluşları, fintech'ler ve teknoloji sağlayıcıları rekabetçi çözümler ve ortaklıklar oluşturarak öncülük ediyor. Bu dinamik ortam, tüketici talebi ve sektör işbirliğinin manzarayı tanımlamasıyla birlikte hızlı inovasyonu teşvik etmiştir.  

Brezilya'da Merkez Bankası(Banco Central do Brasil) ve Ulusal Para Konseyi (CMN) 2021 yılında kapsamlı bir açık finans çerçevesi sunarak tüketicilerin finansal verilerinin düzenlenmiş kurumlar arasında paylaşılmasına izin vermesine olanak sağlamıştır. Mevzuat, Brezilya'nın veri koruma yasası kapsamında tüketici haklarını korurken rekabeti artırmak, bilgi asimetrisini azaltmak ve yenilikçiliği teşvik etmek için tasarlanmıştır. Standartlaştırılmış API'ler, güçlü yönetişim ve güvenli, birlikte çalışabilir veri paylaşımı gerektirir. 

Dünya genelinde, açık finans ortamı küresel piyasalarda farklı hızlarda ve farklı şekillerde şekillenmeye devam ediyor. Mastercard Başkan Yardımcısı, Açık Finans ve API Küresel Başkanı Jess Turner konuyla ilgili olarak şunları söylüyor: 

"Açık finans ve açık bankacılık Mastercard için küresel önceliklerdir. Açık finans entegrasyon platformlarımız ve API'lerimiz aracılığıyla erişimin genişletilmesine, tüketicilerin daha fazla benimsemesine ve dünyanın dört bir yanındaki bireylerin ve işletmelerin açık finansın yarattığı fırsatlardan tam olarak yararlanabilmesine yardımcı oluyoruz." 

Açık finans, bireylerin finansal hizmetlerle etkileşim biçimini yeniden şekillendiriyor ve kolaylığın çok ötesine geçen somut faydalar sunuyor. İşte açık finansın tüketicilere fayda sağladığı yollardan bazıları: 

Açık finans, hesapları, hizmetleri ve araçları daha sorunsuz bir şekilde birbirine bağlayarak günlük finansal yönetimi basitleştirir. Tüketiciler birden fazla uygulamayla uğraşmak veya farklı platformlarda oturum açmak yerine bakiyelerini görüntüleyebilir, harcamalarını takip edebilir ve ödeme yapabilirler. Bu sayede, açık finans zamandan tasarruf sağlayabilir, sürtüşmeleri azaltabilir ve bütçelemeden ödeme yapmaya kadar finansal görevleri çok daha zahmetsiz hale getirebilir.

Açık finans, güvenli finansal veri paylaşımına izin vererek işletmelerin ürün ve hizmetlerini bireysel, tüketici ihtiyaçlarına göre uyarlamasına olanak tanır. Harcama alışkanlıklarınıza göre otomatik olarak ayarlanan bütçe uygulamaları, hedeflerinize göre stratejiler öneren yatırım platformları veya gerçek finansal davranışınıza göre fiyatlandırılan sigorta poliçeleri hayal edin. Tüketiciler, herkese uyan tek bir çözüm yerine özel olarak üretilmiş hissi veren çözümlerden yararlanır. 

Açık finansman, yetersiz hizmet alan grupların önündeki engelleri de yıkabilir. Geleneksel kredi geçmişine sahip olmayan kişiler - serbest çalışanlar, gig çalışanları veya gelişmekte olan pazarlardaki kişiler gibi - kredi, sigorta veya tasarruf ürünlerine erişmek için alternatif finansal verileri kullanabilirler. Bu kapsayıcılık, daha fazla bireyin finansal sisteme katılabilmesini sağlayarak eşitliği ve fırsatları teşvik eder. 

Geleneksel olarak, bankalar ve finans kurumları müşterilerin finansal verilerinin birincil bekçileriydi. Açık finans ve açık bankacılık ile tüketiciler, verilerine kimin ve hangi amaçla erişebileceğine karar verir. Bu şeffaflık ve kontrol, insanların finansal bilgilerini güvenilir uygulama veya hizmetlerle güvenli bir şekilde paylaşarak yeni araç ve deneyimlerin kilidini açabileceği anlamına geliyor.

Açık finans, yeni gelir akışlarının kilidini açarak, müşteri deneyimlerini geliştirerek ve güvenli veri paylaşım ekosistemleri aracılığıyla inovasyonu teşvik ederek finans kurumlarını, fintech'leri ve ödeme hizmeti sağlayıcılarını güçlendirir.

• Daha derin müşteri anlayışı: Sigorta, emeklilik ve yatırımları kapsayan daha geniş bir izinli finansal veri yelpazesine erişim sayesinde bankalar, ürün ve hizmetleri bireysel ihtiyaçlara daha hassas bir şekilde uyarlayabilir. 
• Kolaylaştırılmış operasyonlar: Açık finans API'leri ve birbirine bağlı ekosistemler, eski sistemlere olan bağımlılığı azaltarak yeni tekliflerin sunulmasını daha kolay ve hızlı hale getirir. 
• Daha güçlü rekabet avantajı: Fintech'lerle ortaklık kurmak, bankaların ve finans kuruluşlarının değişen müşteri beklentilerinin önüne geçmelerini ve pazar liderliklerini korumalarını sağlar. 
• Gelişmiş risk yönetimi: Müşteri finansal sağlığının daha eksiksiz bir görünümü, akıllı kredi değerlendirmelerini ve etkili dolandırıcılık önlemeyi destekler. 
• Borç verme ve kredi için içgörüler: Başvurudan yüklenmeye ve devam eden portföy yönetimine kadar tüm borç verme yaşam döngüsü boyunca tüketicinin izin verdiği finansal verilere erişin, doğrulayın ve bunlara göre hareket edin.   

• İnovasyonu körüklüyor: Açık finans, tüketici verilerine erişimin önünü açarak fintech'lerin akıllı bütçeleme araçlarından robo danışmanlara ve yerleşik finans platformlarına kadar özel çözümler tasarlamasını sağlar. 
• Genişleyen pazar erişimi: Standartlaştırılmış veri erişimi, fintech'lerin bölgeler arasında büyümesine ve bankalar ve ödeme sağlayıcıları ile sorunsuz bir şekilde entegre olmasına olanak tanır. 
• Müşteri güveni oluşturmak: İzne dayalı veri paylaşımı şeffaflık sağlayarak kullanıcılar arasında güven ve sadakati güçlendirir. 
• Çevik kalmak: Açık finans API'leri ile fintech'ler pazardaki değişimlere ve gelişen tüketici taleplerine hızlı bir şekilde yanıt verebilir.

Açık finans sadece moda bir sözcük değildir. İnsanların ve işletmelerin para ile etkileşimlerini şimdiden yeniden şekillendiriyor. Benimseme dünya çapında hızlanıyor: 100 milyondan fazla Amerikalı daha iyi hizmetler karşılığında finansal verilerine üçüncü tarafların erişimine izin vermiş durumda. Küresel bir Mastercard araştırmasına göre, tüketicilerin 76% 'sı finansal hesaplarını doğrudan görevlerini yönetmelerine yardımcı olan araçlara bağlamaktadır. 

Avrupa'da açık finans kullanım alanları, sorunsuz e-ticaret ödemelerinden veriye dayalı ve kapsayıcı kredi puanlama modellerine kadar geniş bir yelpazeye yayılıyor. Tüketiciler daha hızlı ödeme ve krediye erişimden yararlanırken, işletmeler müşteri ihtiyaçlarına ilişkin daha akıllı içgörüler elde ediyor. İsveçli şirket Avarda'nın ödeme çözümlerini nasıl geliştirdiğini veya Visma Dinero 'nun açık finans faturalama zahmetini nasıl ortadan kaldırdığını görün.  

Mastercard Open Finance, Amerika Birleşik Devletleri'nde 10.000'den fazla hizmet ve uygulamaya güç sağlamaktadır. Örneğin Experian, milyonlarca tüketicinin kredi puanlarını "yükseltmeye" yardımcı olmak için açık finansmanı kullanırken Jet Surety, tahvil inceleme doğruluğunu artırmak ve dolandırıcılığı azaltmak için finansal verilerden yararlanıyor. 

Avustralya'da WeMoney gibi platformlar, hesapları bir araya getirerek, harcamaları takip ederek ve kişiselleştirilmiş içgörüler sunarak tüketicilerin finansal refahlarını kontrol altına almalarına yardımcı oluyor - hepsi açık finans tarafından destekleniyor. 

Bu örnekler birlikte, açık finansın gerçek dünyada nasıl bir etki yarattığını göstermektedir: daha fazla kolaylık, daha fazla kapsayıcılık ve günlük ihtiyaçlara göre uyarlanmış daha akıllı finansal hizmetler.

Mastercard, finansal kurumların ve fintech'lerin yenilik yapmasına, ölçeklenmesine ve uyumlu kalmasına yardımcı olmak için tasarlanmış kapsamlı bir açık finans ekosistemi sağlarken, tüketicileri ve işletmeleri finansal yaşamlarının merkezinde tutar. Desteğimiz şunları içerir:

Açık finans API'leri paketimiz, hesap doğrulama, ödemeler, borç verme ve kişisel finans yönetimi gibi kullanım durumları için finansal verilere güvenli ve izinli erişim sağlar. Bu açık finans API'leri, iş ortaklarının sorunsuz deneyimler sunmasını ve yeni gelir akışlarının kilidini açmasını sağlar. 

Mastercard, teknolojinin ötesinde, finansal kurumların ve fintech'lerin müşteri odaklı deneyimler tasarlamalarına ve büyüme fırsatlarını belirlemelerine yardımcı olmak için stratejik danışmanlık sunmaktadır. Uzmanlarımız, iş ihtiyaçlarına göre uyarlanmış uygulama ve inovasyon stratejileri aracılığıyla iş ortaklarına rehberlik eder. 

Entegrasyonu hızlı, sezgisel ve geliştirici dostu hale getirmek için bir sanal alan ortamı, ayrıntılı belgeler ve UX tasarım kılavuzları dahil olmak üzere sağlam geliştirici kaynaklarısağlıyoruz. 

Mastercard'ın açık finans platformu, güvenli veri toplama ve gerçek zamanlı bildirimler sağlayarak işletmeleri daha akıllı, otomatik iş akışları oluşturma ve zamanında, kişiselleştirilmiş hizmetler sunma konusunda güçlendiriyor. 

Ödemeler, kredi verme ve hesap açma için önceden oluşturulmuş araç setleri, pazara sunma süresini hızlandırır ve iş ortakları için karmaşıklığı azaltarak altyapı yerine yeniliğe odaklanmalarını sağlar. 

Tasarım gereği gizlilik ile inşa edilen Mastercard Open Finance çözümleri, Amerika Birleşik Devletleri, Avrupa, Avustralya ve ötesindeki çeşitli düzenlemelere rıza, veri güvenliği ve bağlılık sağlar. Küresel ölçeği titiz uyumlulukla birleştiriyoruz, böylece iş ortaklarımız güvenle yenilik yapabiliyor.

60 yılı aşkın küresel deneyimiyle Mastercard, yasal düzenlemeleri ve bölgesel farklılıkları anlayan güvenilir bir ortaktır. Finans kurumlarının, fintech'lerin ve işletmelerin çeşitli çerçevelerde gezinmesine yardımcı olan, dünya çapında güvenli, yenilikçi ve tüketici merkezli çözümler sağlayan açık bir finans entegrasyon platformu sunuyoruz.

Açık finans artık uzak bir vizyon değil, bugün finans dünyasını yeniden şekillendiriyor. Bu değişimi benimseyen finans kurumları ve fintech'ler yeni gelir akışlarının kilidini açıyor, inovasyonu hızlandırıyor ve müşterilerin beklediği deneyimleri sunuyor.  

Tüketiciler için bu sadece kolaylık değil, aynı zamanda güçlendirme anlamına geliyor. Açık finans, insanlara daha hızlı ödemeler, daha sorunsuz hesap geçişi, akıllı borç verme ve finansal yaşamlarının kontrolünü onlara veren kişiselleştirilmiş içgörüler sunar.

Bu neden önemli ki? Çünkü güven ve basitlik benimsenmeyi artırır. Bu deneyimleri sunan işletmeler sadakat kazanacak, davranışları şekillendirecek ve modern finansın neye benzediğine dair standartları belirleyecektir.

Mastercard'ın stratejik uzmanlığı ve küresel açık finans erişimi ile güvenle inovasyon yapabilir ve finansal hizmetlerin geleceğini tanımlayan bağlantılı deneyimler yaratabilirsiniz. 

Açık finansın hizmetlerinize nasıl yardımcı olabileceğini merak ediyorsanız, uzmanlarımızdan birine ulaşın veya açık finansla ilgili her şey için ana sayfamızı ziyaret edin.