Veľkým krokom vpred v oblasti finančnej inklúzie je, že približne 75 % svetovej populácie má teraz prístup k bankovým službám, ako sú debetné karty, predplatené karty alebo platby v reálnom čase. Lepší prístup k nástrojom znamená, že sa blížime k vytvoreniu digitálnej ekonomiky, ktorá funguje pre všetkých.
Zároveň čelíme veľkej prekážke pri dosahovaní cieľa univerzálneho začlenenia. Napriek tomu, že majú prístup k nim, mnohí spotrebitelia finančné služby nevyužívajú. Chýba im dôvera, ktorú potrebujú na to, aby sa mohli plne zapojiť do finančného systému a do produktov, ktoré môžu zlepšiť ich životy.
V nedávnej štúdii spoločnosť Mastercard nadviazala partnerstvo s brazílskou platformou digitálnych finančných služieb Nubank , aby presne pochopila, prečo tento nárast prístupu nezodpovedá nárastu využívania spotrebiteľmi. Brazília s necelými 220 miliónmi obyvateľov je najľudnatejšou krajinou Latinskej Ameriky a siedmou najľudnatejšou krajinou sveta a v oblasti finančného začlenenia predbehla väčšinu kontinentu, čo z nej robí dobré miesto na štúdium tejto cesty.
Aby sme lepšie pochopili tieto výzvy, uskutočnili sme rozhovory a prieskum medzi 2 000 klientmi Nubank a brazílskymi spotrebiteľmi. Taktiež sme sa zamerali na analýzy transakčných a behaviorálnych údajov za tri roky od viac ako 3,6 milióna zákazníkov Nubank, ktorí si otvorili účty v rokoch 2019 až 2021.
Prvý hlavný poznatok: Keď spotrebitelia často používajú svoje predplatené karty alebo platby v reálnom čase, zvyšuje sa ich povedomie a dôvera. Dôvera vytvára väčšie využívanie, čo ďalej urýchľuje začlenenie ľudí do finančného systému. V skutočnosti sme zistili, že pravidelné používanie digitálnych platieb je lepším prediktorom finančného zdravia ako príjem.
Po druhé, zistili sme, že dobrou taktikou na prilákanie viacerých ľudí do finančného systému je začať v malom. Platby predplatenými kartami slúžia ako odrazový mostík k prístupu k úverom, či už ide o kreditné karty, osobné pôžičky alebo pokročilejšie finančné produkty, ako je podnikateľský úver alebo investičný účet.
Viac ako tri štvrtiny (80 %) zákazníkov, ktorí používali predplatenú kartu, ju použili ako svoj prvý produkt a 67 % týchto používateľov kariet si následne zaobstaralo úverové produkty, zatiaľ čo 36 % sa následne venovalo investíciám. Najväčší vplyv malo používanie kariet na každodenné transakcie namiesto drahých položiek, pretože si ľudia postupne vybudovali zvyk. Rovnako ako pri zvyku na cvičenie, pomalé, zvládnuteľné a stabilné cvičenie má tendenciu pretrvávať.
Je pravda, že pre niektorých spotrebiteľov je ťažké začať. Zistili sme však, že s trochou podpory sa ľudia nakoniec cítia povzbudení. Bez ohľadu na úroveň príjmu, 60 % zákazníkov Nubank prešlo od prístupu k finančným nástrojom k ich skutočnému používaniu do 24 mesiacov. Pre 40 % ľudí to trvalo iba 12 mesiacov.
