Známemu predajcovi gurmánskych jedál sa darilo. Internet prilákal zákazníkov z celého sveta, ale zároveň spôsoboval rastúci problém. 

Spoločnosť čoraz častejšie reagovala na žiadosti bánk zákazníkov a požadovala vrátenie ich peňazí. Ich sťažnosti nemali nič spoločné s jedlom. Namiesto toho boli banky rozrušené kvôli podvodom. Títo volajúci trvali na tom, že číslo ich kreditnej karty bolo ukradnuté a že objednávku zadal – a aj prijal – nejaký zlodej.  

Spoločnosť spočiatku rada vyplácala vrátené platby. Keď však niektorí ľudia opakovane opakovali to isté tvrdenie, predajca si uvedomil, že údajne ukradnutý tovar sa dostal priamo do žalúdkov držiteľov kariet – obišiel ich peňaženky.   

Keď držitelia kariet spochybňujú skutočné transakcie, nazýva sa to zneužitie prvou stranou alebo „priateľský“ podvod, čím sa odlišuje od podvodu tretej strany, pri ktorom zločinec ukradne identitu držiteľa karty, aby mohol nakupovať pre svoj vlastný zisk. Niekedy je zneužitie prvou stranou úprimnou chybou: Držiteľ karty oprávnene zabudol na nákup alebo obchodník fakturoval poplatok pod neznámym menom, čo viedlo k zmätku. V iných prípadoch si držiteľ karty nebol vedomý toho, že jeho dieťa použilo jeho kartu bez jeho súhlasu.  

Niekedy sa však zákazník zámerne snaží získať kredit za transakciu, ktorú schválil – možno ľutuje impulzívny nákup alebo sa jednoducho snaží získať niečo zadarmo.  

Škody sa sčítavajú. Napríklad prieskum medzi obchodníkmi z roku 2020 ukázal, že 75 % sporov týkajúcich sa predplatného a digitálneho tovaru, ako sú elektronické knihy a online hry, je spôsobených zneužitím prvou stranou. Tieto spory často vedú k vráteniu platby, čo je termín pre vrátenie platby na niečiu platobnú kartu. Aj keď sa obchodník na konci sporu vyhne spätnej platbe, boj s týmito situáciami je pre neho nákladný a časovo náročný.

„Firmy nesú dôkazné bremeno, že vrátenie platby nie je legitímnym sporom,“ hovorí Jeff Hallenbeck, vedúci oddelenia platieb v spoločnosti Forter, platforme na odhaľovanie podvodov, ktorá pre svojich zákazníkov prijíma okamžité a presné rozhodnutia o legitímnosti vrátenia platby. „Pre väčšinu podnikov je boj s rastúcim počtom vrátení platieb z podvodov prvej strany manuálny a nákladný, najmä pre podniky s nízkymi maržami.“ 

Poplatky, pokuty, strata príjmu z transakcie a tovaru a prevádzkové náklady na kontrolu, zhromažďovanie dôkazov a reakciu na spätnú úhradu môžu celkovo presiahnuť skutočnú sumu transakcie, hovorí Hallenbeck.  

„Obchodníci majú dnes v týchto sporoch obmedzenú obranu, čo ich robí zraniteľnými a exponovanými, čo v konečnom dôsledku podkopáva dôveru v transakcie elektronického obchodu,“ hovorí Dennis Gamiello, výkonný viceprezident pre produkty identity a inovácie v spoločnosti Mastercard. 

Aby to ešte viac komplikovalo, zneužitie prvou stranou je veľmi ťažké odhaliť. Obchodníci účinne bojujú proti podvodom s identitou pomocou riešení overovania, ktoré odhaľujú potenciálne problematické transakcie.  

Ale pri zneužití prvou stranou sa nič nedeje – zákazník používa svoju vlastnú kartu na svojom vlastnom zariadení. Až neskôr, keď spochybnia obvinenie, sa začnú objavovať varovné signály. V súčasnosti má obchodník k dispozícii iba možnosť zaradiť recidivistov na čiernu listinu.  

Firmy musia na tieto spory reagovať, pretože pri transakciách na diaľku – ako sú online nákupy, telefonické objednávky a automatická fakturácia – dôkazné bremeno leží na obchodníkovi. „Je to obrovská záťaž,“ hovorí Gamiello. 

Spoločnosť Mastercard teraz pracuje na boji proti tomuto problému spustením programu First Party Trust, služby založenej na umelej inteligencii, kde si obchodníci môžu vymieňať informácie, aby zabránili zneužitiu prvou stranou. Program, vyvinutý v spolupráci so skupinami obchodníkov v tomto odvetví, vytvára väčšiu transparentnosť transakcií, optimalizuje mieru schvaľovania a zjednodušuje proces riešenia sporov aktiváciou najsilnejšej ochrany maloobchodníkov pred zneužitím prvou stranou: údajov. 

Obchodníci majú k dispozícii množstvo informácií o transakciách, ktoré sa používajú na rozpoznanie skutočných nákupov – geografické polohy, názvy účtov, špecifikácie zariadení a behaviorálne a fyzické biometrické údaje – ale chýbajú im jednoduché spôsoby, ako si navzájom zdieľať údaje a chrániť sa pred podvodnými spormi.   

Program First-Party Trust poskytuje obchodníkom bezpečný kanál na odosielanie relevantných informácií ako súčasti transakcie Mastercard. V kombinácii s analytikou Mastercard na úrovni siete tieto údaje odhalia prehľad o histórii nákupov a správaní držiteľa karty, ktoré by mohli naznačovať zneužitie prvou stranou.  

Obchodníci môžu tieto informácie poskytnúť pri nákupe alebo pri vzniku sporu. Počas transakcie pokročilá umelá inteligencia a modelovanie rizík od spoločnosti Mastercard využijú údaje na zlepšenie odhaľovania skutočných podvodov tretích strán – a na posilnenie argumentov proti neskorším nečestným vráteniam platieb.  

Potvrdením absencie akýchkoľvek bežných znakov krádeže identity môže program First-Party Trust odhaliť zneužitie prvou stranou.