Skip to main content

Prípadová štúdia

Peniaze v pohybe: Splnenie vyvíjajúcich sa očakávaní ekonomických migrantov

Zatiaľ čo ľudia v priebehu dejín migrovali do nových krajín v snahe o lepšiu budúcnosť, všadeprítomná digitalizácia otvorila nové cesty pre hospodársky rast a príležitosti na celom svete. Digitálni nomádi – profesionáli, ktorí cestujú a zároveň pracujú na diaľku – sa objavili v posledných rokoch spolu s technologickým pokrokom a postpandemickou érou flexibilného pracovného času. V skutočnosti približne 24 miliónov Američanov plánuje stať sa digitálnymi nomádmi v nasledujúcich troch rokoch a ďalších 41 miliónov zvažuje tento životný štýl, uvádza sa v správe spoločnosti Mastercard o cestovaní z roku 2023 s názvom „Cestovanie, prepracované“. To je niečo vyše 12 % populácie USA.

Tento životný štýl prináša nové potreby v oblasti vykonávania a prijímania platieb, ako aj správy peňazí v zahraničí. Rastúca demografická skupina digitálnych nomádov inšpirovala aj vznikajúce finančné inštitúcie, aby priamo slúžili svojim potrebám v oblasti pohybu peňazí. 

Z tohto dôvodu poznatky zo správy Mastercard o bezhraničných platbách ukazujú, že spotrebitelia čoraz viac uprednostňujú digitálne platby pred osobnými cezhraničnými platbami, motivovaní túžbou po rýchlych a bezpečných možnostiach posielania peňazí spolu so zabudovaným potvrdením o prijatí finančných prostriedkov. 

Napriek zásadnému významu však možnosti spôsobu, akým ľudia platia a prijímajú platby cez hranice, pre mnohých nedokázali držať krok s moderným životom. V spojení s rastúcimi očakávaniami spotrebiteľov opýtaní spotrebitelia vyjadrili rastúci dopyt po praktickejších, lacnejších digitálnych cezhraničných platobných riešeniach, ktoré sú nielen okamžité, ale poskytujú aj bezpečný a bezproblémový zážitok. 

Tieto potreby sú obzvlášť prítomné vo východnej Európe, na Blízkom východe a v Afrike. Podľa Wilsonovho centra migranti v skutočnosti tvoria v krajinách Rady pre spoluprácu v Perzskom zálive (GCC) v priemere 70 % zamestnanej populácie – a viac ako 95 % pracovníkov v súkromnom sektore v Katare a Spojených arabských emirátoch. Na strane prijímajúcich krajín predstavovali prichádzajúce toky v roku 2022 viac ako 15 % HDP v 25 krajinách s nízkymi a strednými príjmami (LMIC) a v roku 2023 sa odhadovalo, že dosiahli 669 miliárd dolárov. 

„Remitencie boli pre región EEMEA vždy zaujímavým trhom, pretože dva z troch najväčších koridorov na planéte sa nachádzajú v tomto regióne,“ povedal Onur Kursun, výkonný viceprezident spoločnosti Mastercard pre Transfer Solutions, Áziu a Tichomorie, východnú Európu, Blízky východ a Afriku. „Pred pätnástimi rokmi ste napríklad nemali ľudí na Ukrajine, ktorí by vyvíjali kód pre spoločnosti v Saudskej Arábii, takže nebola silná potreba cezhraničných platieb jednotlivcom, a preto proces platieb vôbec nebol hladký.“ S nástupom elektronického obchodu a gig ekonomiky sa objavili nové platobné toky, ktoré vo všeobecnosti zvýšili potrebu a očakávania ľudí v oblasti cezhraničných platieb. Napríklad rýchlejšie vrátenie peňazí je dôležité, pretože ľudia už nie sú ochotní čakať 5 – 7 dní,“ hovorí Kursun.

Nová regulácia a digitalizácia umožnili telekomunikačným spoločnostiam, fintech spoločnostiam a trhoviskám začleniť remitencie do svojho podnikania. Keďže na trh vstupuje viac digitálnych hráčov, budú sa snažiť o lepšiu zákaznícku skúsenosť.

Obsluha sofistikovanejšieho platobného ekosystému

Vzhľadom na rastúcu migráciu pracovníkov, ktorá podporuje dopyt po praktickejších a lacnejších riešeniach digitálnych cezhraničných platieb, sa pozornosť obracia na to, ako môžu migranti efektívnejšie presúvať svoje peniaze, a to ako cez hranice, tak aj v rámci krajín, ktoré nazývajú domovom.  

S rozvojom technológií sa vyvíjali aj očakávania týkajúce sa peňažných prevodov. Ľudia hľadajú rýchlosť, jednoduchosť, bezpečnosť a odolnosť. Spotrebitelia si môžu bezpečne objednať a prevziať fyzický balík od online predajcu v priebehu niekoľkých hodín – prečo však nemôžu bezpečne posielať a prijímať peniaze cez hranice za kratší čas? 

79 % respondentov z radov spotrebiteľov uvádza, že aktuálny prehľad o ich finančnej situácii v reálnom čase by bol užitočný.

Správa spoločnosti Mastercard o bezhraničných platbách ukazuje, že keď si spotrebitelia vyberajú spoločnosť na cezhraničné platby, najdôležitejšími faktormi sú nízke poplatky, rýchlosť doručenia a jednoduchosť používania. 79 % respondentov z radov spotrebiteľov uvádza, že aktuálny prehľad o ich finančnej situácii v reálnom čase by bol v súčasnej ekonomickej nestálosti užitočný. Poskytovatelia si jednoducho nemôžu dovoliť zanedbávať tieto preferencie, ak chcú zostať ziskoví.  

„Ľudia chcú vedieť, že ich poskytovateľ nie je chladná, klinická platforma, ale spoločnosť, ktorá dokáže poskytnúť ďalšie služby a užitočné prvky, ako napríklad automatizované prehľady o ich finančnom zdraví,“ povedal Shivvy Jervis, ocenený inovatívny prognostik a novinár. 

To isté platí pre domáce prevody, dobrým príkladom je Egypt. V čoraz globálnejšom, digitálnejšom svete s potrebami na požiadanie rastú očakávania od okamžitých transakcií. Nedávny vývoj v egyptskom platobnom sektore podnietil dopyt po nových platobných metódach, ktoré sú rýchle, bezpečné a jednoduché.   

„Egypt je skvelým príkladom regiónu, kde pomáhame vytvárať miliardy nových transakcií,“ povedal Kursun.

„Počet obyvateľov Egypta využívajúcich bankové služby je relatívne nízky, no naše riešenia v súčasnosti využíva približne 80 % dospelých.“ Poskytujeme bezpečnú finančnú infraštruktúru a tešíme sa na replikáciu tohto nastavenia v iných krajinách, aby sme ďalej uľahčili finančnú inklúziu a zrýchlili elektronický obchod.“ 

Boj s výzvami

Správa spoločnosti Mastercard ukazuje, že 41 % odosielateľov a približne polovica opýtaných príjemcov má v úmysle v nasledujúcich 12 mesiacoch častejšie využívať cezhraničné platby a približne polovica plánuje zvýšiť hodnotu svojich transakcií. 

Napriek zlepšeniam v oblasti pohybu peňazí však pretrvávajú problémy. Databáza cien remitencií Svetovej banky zdôraznila, že poplatky zostávajú trvalo vysoké a v druhom štvrťroku 2023 predstavovali v priemere 6,2 % za odoslanie 200 dolárov. 

„K nákladom patrí transakčný poplatok a devízová (FX) zložka,“ vysvetlil Kursun. „Napríklad, keď posielate bangladéšske taky, kurz, akým prepočítavate svoje dirhamy Spojených arabských emirátov na taky, je dôležitý, pretože náklady môžu dosiahnuť 5 % alebo dokonca 10 %. Toto je problém na celom svete, ale najmä v Afrike. Je to niečo, čo teraz zlepšujeme využitím nášho rozsahu a dosahu v spoločnosti Mastercard, aby sme poskytovali nákladovo efektívnejšie a transparentnejšie riešenia.“   

Ľudia požadujú väčšiu transparentnosť, pokiaľ ide o ceny, a ako prekážku častejšieho vykonávania transakcií uvádzajú skryté poplatky. „Toto je dôležité,“ povedal Kursun. „Ak sa na platenie nájomného spoliehate na peňažný prevod, ani zníženie o 10 dolárov nestačí.“  

Dôležité je, aby boli remitencie dostupné a aby si používatelia mohli vybrať, ako prevádzajú a prijímajú finančné prostriedky. Možnosť sledovať finančné prostriedky je kľúčovým bodom, keďže dvaja z piatich (40 %) spotrebiteľov v Spojených arabských emirátoch zažili problém, ktorý viedol k oneskorenej alebo neúspešnej cezhraničnej platbe, pričom podobné čísla boli zaznamenané v Saudskej Arábii (39 %) a Južnej Afrike (36 %).  

Z tých v Spojených arabských emirátoch a Saudskej Arábii, ktorí v minulosti zažili oneskorenú alebo neúspešnú platbu, viac ako polovica trávi viac času obavami o to, či bude ich platba doručená včas. To má emocionálne dôsledky, ako aj praktické dôsledky, pričom mnohé zdôrazňujú vážny negatívny vplyv na duševnú pohodu.

Ďalšou prekážkou rastu trhu je pretrvávajúci strach z podvodov. 34 % respondentov opýtaných v správe Mastercard Borderless Payments Report uviedlo, že prestali používať cezhraničné platby zo strachu, že sa stanú obeťou podvodu. Je nevyhnutné, aby ďalšia generácia riešení prevodu peňazí priamo riešila podvody.  

Nakoniec, tí, ktorí prijímajú remitencie, ich musia byť schopní prijímať spôsobom, ktorý funguje. Viac ako tretina ľudí opýtaných v štúdii spoločnosti Mastercard uviedla, že ich rodiny doma sú obmedzené obmedzeným prístupom k peniazom, ktoré im sú posielané, pričom mnohí musia cestovať na dlhé vzdialenosti, aby ich dostali. Preto je pre každé moderné riešenie prevodu peňazí nevyhnutné riešiť túto medzeru rôznymi možnosťami výplaty a kanálmi, ktoré ľuďom uľahčia prístup k ich finančným prostriedkom bez ohľadu na situáciu.

„V minulosti boli spotrebitelia odkázaní na fyzické označenia – napríklad na označenie propagujúce cezhraničné platby, kde si mohli vyzdvihnúť svoje peniaze,“ dodal Kursun. „Teraz však peniaze doručujeme priamo na bankové účty, na karty a do digitálnych peňaženiek – ako aj na tisíce možností výplaty hotovosti po celom svete.“ Vzhľadom na to, že ľudia sa čoraz viac obracajú na digitálne metódy, je dôležité, aby sme nezabúdali na dôležitosť zachovania prístupu k hotovosti. Toto je nevyhnutné pre finančné začlenenie, pretože nie každý má bankové účty a nie každý má karty – ide o poskytnutie možnosti výberu a podporu začleňovania.“

„V spoločnosti Mastercard využívame náš rozsah a dosah na poskytovanie nákladovo efektívnejších a transparentnejších riešení.“

Onur Kursun

Väčší výber, väčšia inklúzia

V roku 2022 sa polovica globálnych predajov v elektronickom obchode uskutočnila prostredníctvom digitálnych peňaženiek – s očakávaniami, že tento trend bude do roku 2030 rásť zloženou ročnou mierou rastu 27 %.   

„Teraz môžete rozdeliť faktúry medzi peňaženky, čo je skvelé na platenie ľuďom na diaľku a umožňuje ľuďom pracujúcim pre seba bezpečnejšie spolupracovať s ostatnými,“ povedal Jervis. „Do týchto systémov sa zavádza viac funkcií online zabezpečenia a pre ľudí, ktorí majú problém s centrálnym bankovníctvom, je bezproblémové vkladanie peňazí do digitálnych peňaženiek prelomové.“  

„Musíme si však tiež uvedomiť pretrvávajúci význam hotovosti.“ Či už ide o regióny v Afrike alebo Kostarike, dominuje platobným sieťam v mnohých krajinách a opakovane poukazuje na to, aká dôležitá je pre mnohých možnosť výberu,“ dodal Jervis.  

Aby sa zabezpečil prístup viacerých ľudí k rýchlym a spoľahlivým platbám podľa vlastného uváženia, Mastercard Move – kompletné portfólio možností prevodu peňazí od spoločnosti Mastercard, ktoré zahŕňa aj služby Mastercard Cross-Border Services a riešenia Mastercard Send – umožňuje ľuďom a organizáciám bezpečne posielať a prijímať finančné prostriedky v rámci krajiny aj medzinárodne.  

Mastercard Move poskytuje bankovým, fintech a firemným zákazníkom prístup k takmer 10 miliardám koncových bodov po celom svete vrátane prístupu k 95 % svetovej bankovej populácie vo viac ako 180 krajinách a viac ako 150 menách. Pomáha riešiť výzvy, ktorým čelia jednotlivci a podniky pri snahe o efektívnejší presun peňazí v čoraz viac bezhraničnom svete. 

„Náklady, transparentnosť a výber koncových bodov sú hlavnými výzvami, ktorým ľudia hovoria, že čelia,“ dodal Kursun. „A verím, že v spoločnosti Mastercard sa im všetkými účinne venujeme.“

Prihlásiť sa na odber

Prihláste sa na odber najnovších správ a informácií o pohybe peňazí

Prihlásiť sa na odber