Skip to main content

Signals

Digitálne peňaženky

Keďže digitálne peňaženky sa stávajú bežnými, spoločnosti sa snažia držať krok s preferenciami spotrebiteľov v oblasti platieb.

Digitálne peňaženky, známe aj ako mobilné peňaženky a elektronické peňaženky, uchovávajú:

Platobné údaje

ako napríklad informácie o karte a bankové informácie.

Digitálne aktíva

ako sú nezameniteľné tokeny (NFT), vernostné body a virtuálne umenie.

Dokumentácia

ako sú pasy, vodičské preukazy, očkovanie a iné zdravotné záznamy.

Ďalšie digitálne funkcie

ako sú lístky, kľúče, oprávnenia a kvalifikácie.

Tieto typy osobných údajov možno použiť na overenie identity a uľahčenie prenosu hodnoty v prepojenom ekosystéme.

Digitálne peňaženky 2022 – 2026

Používanie digitálnych peňaženiek v posledných rokoch prudko vzrástlo, keďže spotrebitelia hľadajú alternatívy k hotovosti a prijímajú nové spôsoby platby – a tento trend sa nespomaluje.

Transakcie v digitálnych peňaženkách sa zvýšia zo 7,5 bilióna dolárov na viac ako 12 biliónov dolárov. ¹

Digitálne peňaženky tvoria 52 % svetového predaja elektronického obchodu objem. ²

Predpokladá sa, že počet používaných digitálnych peňaženiek vzrastie z 3,4 miliardy na 5,2 miliardy. ¹

Digitálne peňaženky tvoria 52 % svetového predaja elektronického obchodu objem.²

Digitálne peňaženky sa stanú všadeprítomnými, keďže nové spôsoby využitia získavajú na popularite – vrátane možnosti odomknúť nové formy digitálnych aktív, ukladať a pristupovať k dôležitým osobným informáciám a jednoducho prechádzať pohlcujúcimi iteráciami internetu novej generácie.

Keďže čoraz viac ľudí interaguje s virtuálnymi a rozšírenými prostrediami, ako sú videohry a metaverzá, digitálne peňaženky budú hrať zásadnú úlohu pri ochrane identity používateľov a v konečnom dôsledku budú slúžiť ako kľúče pre používateľov, aby tieto virtuálne svety bezproblémovo odomkli a navigovali v nich.

Vzhľadom na toto nové prostredie musia spoločnosti zaviesť prostriedky na akceptovanie nových digitálnych foriem platieb a osobných údajov – naprieč regiónmi a platformami peňaženiek – aby si udržali svoju relevantnosť.

Cesta k digitálnym peňaženkám

Nové spôsoby platby a nové druhy peňazí

Digitálne peňaženky sú v pozícii, aby sa stali preferovanou metódou prevodu finančných prostriedkov medzi spotrebiteľmi, spoločnosťami a vládami. Sú jedným z kľúčových prostriedkov na podporu bezkontaktných platieb, u ktorých sa očakáva, že do roku 2030 budú rásť zloženou ročnou mierou 19 %. ⁷ ⁸

Keďže spotrebitelia naďalej požadujú bezkontaktné platobné metódy, digitálne peňaženky budú dodržiavať najvyššie formy bezpečnostných protokolov, ako je biometrické a tokenizované zabezpečenie, a tiež budú podporovať výmenu nových typov hodnôt, ako sú vernostné body a digitálne meny.

Hotovosť predstavovala v roku 2021 18 % globálnych transakcií. Do roku 2025 sa zníži na 10 %.

 

Keďže sa kreditné karty a body špecifické pre maloobchodníkov stanú bežnými, digitálne peňaženky budú podporovať prenos a interoperabilitu digitálnych aktív. Budú existovať mechanizmy na nákup, predaj a obchodovanie s týmito aktívami naprieč značkami.

Amazon umožňuje zákazníkom platiť a získavať zľavy pomocou vernostných bodov kreditnou kartou. Popularita takýchto prostredí porastie, keď sa stanú interoperabilnými a pridajú viac možností platby, ako napríklad používanie míľ American Airline pri platbách na Amazone alebo darovanie bodov rovesníkom bez ohľadu na poskytovateľov digitálnych peňaženiek.

SimplyMiles, vernostný program spoločnosti American Airlines vytvorený v spolupráci so spoločnosťou Mastercard, umožňuje používateľom zbierať americké míle nákupmi u partnerských predajcov.

Spotrebitelia budú môcť bezproblémovo prechádzať medzi bodmi, míľami, digitálnym umením, solárnymi kreditmi a ďalšími údajmi. Banky a firmy musia zabezpečiť, aby ich programy umožňovali držiteľom kariet zarábať a platiť novými formami digitálnych aktív v ich obľúbených spoločnostiach, inak riskujú, že ich zákazníci budú transakcie vykonávať inde.

Digitálne meny centrálnych bánk (CBDC)

Ďalšie vlády pravdepodobne čoskoro zavedú digitálne meny centrálnych bánk (CBDC) v snahe eliminovať používanie hotovosti. Digitálne peňaženky nahrajú tieto globálne digitálne meny na transakcie v rámci krajiny aj medzinárodne bez konverzie hotovosti.

10 %

V roku 2022 viac ako 100 krajín zvažovalo zavedenie CBDC, z ktorých približne 10 % je už aktívnych.

Jedným z príkladov, ktorý stojí za zmienku, je bahamská digitálna mena Sand Dollar, ku ktorej majú obyvatelia Bahamy a návštevníci ostrovov prístup prostredníctvom digitálnej peňaženky a predplatených kariet. Bahamská vláda očakáva, že pieskový dolár prispeje k zrušeniu domácich šekov do roku 2024 a premosti priepasť medzi hotovosťou a plne digitálnou ekonomikou.

S nástupom CBDC budú musieť digitálne peňaženky podporovať nové platobné metódy krajín bez ohľadu na poskytovateľa peňaženiek, čo umožní univerzálne transakcie a potenciálne aj globálnu menu.

Populárne príklady digitálnych peňaženiek⁹

Ázia a Tichomorie

69 % výdavkov v elektronickom obchode prostredníctvom digitálnej peňaženky

Používané digitálne peňaženky: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

Severná Amerika

29 % výdavkov na elektronický obchod prostredníctvom digitálnej peňaženky

Používané digitálne peňaženky: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Európa

27 % výdavkov na elektronický obchod prostredníctvom digitálnej peňaženky

Používané digitálne peňaženky: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

Latinská Amerika

19 % výdavkov na elektronický obchod prostredníctvom digitálnej peňaženky

Používané digitálne peňaženky: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Blízky východ a Afrika

17 % výdavkov na elektronický obchod prostredníctvom digitálnej peňaženky

Používané digitálne peňaženky: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Dáta poháňajú nové vertikály

Nové zdieľanie údajov a funkcie otvoreného bankovníctva poskytli spoločnostiam prístup k novým zdrojom spotrebiteľských údajov, ktoré im umožňujú integrovať finančné funkcie do svojich súborov funkcií, čím sa ich aplikácie efektívne premenia na digitálne peňaženky.

Čo bolo kedysi aplikáciou na prehliadanie produktov predajcu, teraz poskytuje personalizovaný zážitok z nakupovania, ktorý sleduje spotrebiteľa pred, počas a po každej transakcii a posilňuje lojalitu tým, že ponúka nové spôsoby nakupovania, získavania bodov, transakcií a prístupu k zákazníckemu servisu.

Čo bolo kedysi aplikáciou na prijímanie aktualizácií od lekára, je teraz komplexným portálom, ktorý zahŕňa digitálny zdravotný profil, zdravotnú výchovu, rezervácie v kalendári, odporúčania a platby.

S rastúcou lojalitou a dôverou medzi spoločnosťami a používateľmi a neustálym rozširovaním spotrebiteľských údajov sa spoločnosti budú rozširovať do nových vertikál a v niektorých prípadoch vyvíjať superaplikácie, ktoré poskytujú viacero služieb, často s integrovanými finančnými nástrojmi.

Príklady použitia

Existujú štyri kritické oblasti, v ktorých sa očakáva veľký vplyv digitálnych peňaženiek a v nasledujúcich rokoch si môžu vyžadovať regulačný dohľad:

Ľudia vnímajú digitálne peňaženky ako alternatívu k bankám

77 % používateľov platobných aplikácií s nízkymi až strednými príjmami má úspory vo svojich digitálnych peňaženkách/aplikáciách.

Prepojenie populácie bez bankového účtu s digitálnou ekonomikou

Približne 1,4 miliardy alebo 25 % dospelých na svete nemá bankový účet kvôli nedostatku bánk, prístupu na internet, kapitálu alebo dokladu totožnosti. Digitálne peňaženky predstavujú príležitosť pre každého, ako vykonávať platby bezpečnejšie, dostupnejšie a pohodlnejšie, namiesto toho, aby sa spoliehal na alternatívne finančné služby alebo metódy mikrofinancovania.

Viac než P2P platby

Priekopníci v oblasti digitálnych peňaženiek vrátane PayPal, Venmo a Cash App začínali ako peer-to-peer (P2P) aplikácie, ktoré umožňovali digitálne prevody peňazí medzi používateľmi – a nevyžadovali od používateľov zadanie bankových informácií na používanie základných funkcií odosielania alebo prijímania. Tieto ponuky teraz umožňujú používateľom obchodovať so spoločnosťami, platiť účty a dokonca aj platiť s vládami, čo všetko dláždi cestu pre digitálne a bezpečné transakcie pre ľudí bez bankových služieb.

Digitálne peňaženky sprístupnia nové formy bankovníctva pre každého

V roku 2016 štúdia prepojila kenskú mobilnú peňažnú aplikáciu M-Pesa s 2 % poklesom miery chudoby v kraji. M-Pesa bola spustená v roku 2007 ako P2P platobná aplikácia určená pre nebankovú komunitu a odvtedy sa stala superaplikáciou, ktorá umožňuje používateľom posielať peniaze do zahraničia, platiť účty a obchodovať s ich obľúbenými spoločnosťami. Spoločnosti prevádzkujúce digitálne peňaženky, ako napríklad M-Pesa, budú naďalej priekopníkmi v spôsoboch prepojenia jednotlivcov s globálnou ekonomikou bez nutnosti bankových informácií.

Vernostné programy majú významný vplyv na spotrebiteľské nákupy

V prieskume medzi viac ako 32 000 spotrebiteľmi viac ako 0 % uviedlo, že vernostné programy v poslednom čase ovplyvnili ich nákupné návyky.

Digitálne peňaženky sú novým marketingovým kanálom pre vernosť spotrebiteľov

Digitálne peňaženky teraz slúžia ako nástroje na získavanie zákazníkov pre marketérov, ktorí môžu posielať kupóny používateľom digitálnych peňaženiek. 57 % respondentov prieskumu v USA uviedlo, že vernostné programy a body sú hlavnou funkciou digitálnych peňaženiek.

Vernostné programy nie sú univerzálne

Ako alternatívu k odosielaniu ponúk spotrebiteľom digitálnych peňaženiek môžu firmy vložiť digitálnu peňaženku do svojich vernostných aplikácií zameraných na spotrebiteľov. Hoci digitálne peňaženky s uzavretou slučkou umožňujú spoločnostiam riadiť cesty svojich spotrebiteľov v rámci ich vernostných aplikácií, systémy s otvorenou slučkou poskytujú spotrebiteľom väčšiu flexibilitu v tom, ako a kde transakcie vykonávajú. Pre obchodníkov je dôležité zohľadniť preferencie svojich spotrebiteľov pred implementáciou takýchto funkcií do svojich vernostných aplikácií, pretože toto rozhodnutie môže výrazne zvýšiť výdavky spotrebiteľov a spokojnosť so značkou.

Hyperpersonalizácia bude viesť k lojalite spotrebiteľov a prijatiu digitálnych peňaženiek

Personalizované vernostné systémy budú hrať kľúčovú úlohu pri podpore prijatia digitálnych peňaženiek. Spotrebitelia už očakávajú, že značky budú personalizovať ich zážitky, takže spoločnosti ako McDonald's prispôsobujú každý bod interakcie svojim zákazníkom, dokonca aj pri drive-thru. Spoločnosť McDonald's využila personalizačné nástroje od Dynamic Yield na podporu svojho vernostného programu a optimalizáciu položiek v menu na základe nákupného profilu spotrebiteľa. Od svojho spustenia v roku 2021 získal vernostný program spoločnosti McDonald's v USA viac ako 30 miliónov členov, čo spoločnosť rýchlo zaradilo medzi najväčšie vernostné programy.

Prístup k zákonným osobným identifikáciám je skutočný problém

V roku 2019 takmer 1 miliarda jednotlivcov nemala oficiálny doklad totožnosti, ako napríklad rodný list.

Digitálne peňaženky budú nosiť naše digitálne identity

Spoločnosti vytvárajú ekosystémy digitálnych peňaženiek na skenovanie a ukladanie osobných dokladov a preukazov totožnosti s cieľom zefektívniť procesy identifikácie pre financie, zdravotníctvo, cestovanie, vládu a iné účely. Dvanásť štátov USA už alebo čoskoro umožní ľuďom pridať si vodičské preukazy do svojich Apple Wallets na nevládne účely. Očakáva sa, že do roku 2026 bude mať prístup k osobným digitálnym dokumentom 6,5 miliardy ľudí.

Seba-suverénna identita

Self-sovereign identity (SSI) je vízia decentralizovaného ekosystému, v ktorom používatelia vlastnia svoju identitu a súvisiace údaje bez potreby centrálnej autority alebo sprostredkovateľa. Aby táto dôvera existovala, vymieňané údaje a nároky musia byť integritné. Konzorcium World Wide Web (W3C) odporučilo špecifikácie pre overiteľné poverenia a decentralizované identifikátory na podporu takejto inovácie, ktorá by poskytla novú paradigmu pre ekonomiku osobných údajov.

Reforma a regulácia digitálnej identity

Organizácie ako Trust over IP (ToIP), ID2020 a Decentralized Identity Foundation (DIF) tvoria požiadavky, špecifikácie a implementácie funkčnej identity. Vlády vrátane Austrálie, EÚ, Spojeného kráľovstva a USA zavádzajú vzájomné uznávanie svojich vlastných národných digitálnych identít, aby umožnili ich používanie na vnútroštátnej a cezhraničnej úrovni. Tieto rozhodnutia položia základy pre to, aby mal každý prístup k vládou schváleným digitálnym identifikačným peňaženkám, ktoré overia jeho osobnú identitu bez potreby fyzických dokumentov a umožnia používateľom zdieľať údaje s ľuďmi, spoločnosťami a vládami na celom svete.

Ľudia sú čoraz viac ochotní testovať nové inovácie Web3

Počet používateľov peňaženiek sa od roku 2019 do roku 2022 celosvetovo zdvojnásobil na viac ako 80 miliónov.¹⁸

Peňaženky Web3 slúžia ako kľúče do sveta Web3

Peňaženky Web3 sú potrebné na prístup a transakcie v sieťach blockchain. Napríklad na používanie decentralizovaných aplikácií, ako sú Aave alebo Uniswap, na požičiavanie alebo výmenu kryptomien je potrebná peňaženka Web3.

Peňaženky Web3 môžu posunúť lojalitu na vyššiu úroveň

Starbucks Pay je druhou najpopulárnejšou digitálnou peňaženkou v USA podľa počtu transakcií v mieste predaja a spoločnosť sa spojila so spoločnosťou Polygon, poskytovateľom blockchainových riešení, aby poskytla Starbucks Odyssey, ktorá bude poskytovať NFT členom vernostného programu a udržiavať jeho vernostný program exkluzívny a nezabudnuteľný.

Prepojenie medzi blockchainmi posunie Web3 peňaženky na ďalšiu úroveň.

Spoločnosti vytvárajú digitálne peňaženky na nákup, predaj a držanie mien a tokenov pre každý typ blockchainu – napríklad MetaMask pre Ethereum a Phantom pre Solanu. Základným problémom týchto peňaženiek je však to, že sú špecifické pre blockchain. Aby sa tento problém vyriešil, spoločnosti ako Portal vytvárajú mosty, ktoré umožňujú konverziu kryptomien medzi rôznymi blockchainmi. Interoperabilita umožní ľuďom prístup k relevantným údajom Web3 na jednom mieste, napríklad v superaplikácii Web3.

Digitálne peňaženky tu zostanú

Prebiehajú zásadné inovácie na riešenie výziev a príležitostí v oblasti platieb, finančnej inklúzie, lojality spotrebiteľov, osobnej identity a Web3.

Vzhľadom na sieťové efekty, ktoré sa prejavujú v každom prípade použitia, sa bude prijímanie a používanie digitálnych peňaženiek naďalej rozširovať. Spotrebiteľské správanie sa presunulo do digitálneho sveta, takže je načase, aby spoločnosti preskúmali, pochopili a implementovali úlohy, ktoré môžu zohrávať v ekosystéme digitálnych peňaženiek, inak nemusia obstáť v konkurencii.

Zdroje
  1. Digitálne peňaženky ~ Zrýchlenie smerom k bezhotovostnej spoločnosti, Juniper Research
  2. Správa o globálnych platbách za rok 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strategická analytika
  4. Správa o globálnych platbách za rok 2022, FIS Global
  5. Digitálne peňaženky: Kľúčové príležitosti, analýza dodávateľov a trhové prognózy 2022 – 2026, Boku a Juniper Research
  6. Prehľad používania hotovosti po celom svete, eMarketer
  7. Globálny kontaktný prieskum spotrebiteľov, Mastercard
  8. Správa o veľkosti trhu s bezkontaktnými platbami, Grand View Research
  9. Správa o globálnych platbách za rok 2022, FIS Global
  10. Digitálne platby a nová príležitosť na zvýšenie úspor, Commonwealth
  11. Globálna databáza Findex 2021, Svetová banka
  12. Dlhodobé dopady mobilných peňazí na chudobu a rodovú rovnosť, časopis Science
  13. Mapovanie lojality v neistých časoch, TruRating
  14. Prečo sú vojny digitálnych peňaženiek dôležité, Forrester
  15. Hospodárske výsledky za 4. štvrťrok 2021, McDonalds
  16. Globálny súbor údajov o vývoji identifikácie, Svetová banka
  17. Digitálna identita: Kľúčové príležitosti, regulačná krajina a trhové prognózy 2022 – 2026, Juniper Research
  18. Peňaženky, Blockchain.com
  19. Ako aplikácia Starbucks podporuje používanie mobilných platieb, eMarketer