Váš sprievodca k článku 1033 zákona CFPB: Pochopenie tvorby pravidiel CFPB

Poznámka redaktora: Finálna verzia pravidla 1033 bola vydaná 22. októbra 2024. Tento článok odráža chápanie navrhovaného pravidla spoločnosťou Mastercard, ako bolo zverejnené v októbri 2023. Pravidlo prehodnocujeme v celom rozsahu. Naším cieľom je rozvíjať otvorené bankovníctvo spôsobom, ktorý zodpovedne podporuje všetkých hráčov v ekosystéme. Budeme vás aj naďalej podporovať pri dodržiavaní tohto nariadenia.

Explózia nových finančných služieb, poháňaných fintech aplikáciami pre spotrebiteľov a malé podniky, podnietila vzostup technológie otvoreného bankovníctva v USA a na celom svete. Každý hráč v oblasti spotrebiteľských financií musí teraz prehodnotiť, čo je možné, keď majú spotrebitelia a malé podniky plnú kontrolu nad svojím finančným životom. 

Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov (CFPB) využíva tento moment inovácie s dlho očakávaným pravidlom o otvorenom bankovníctve podľa paragrafu 1033 zákona Dodd-Frank, ktoré urýchli prijatie technológií otvoreného bankovníctva a ochráni záujmy spotrebiteľov, keď sa posúvame ďalej do digitálnej budúcnosti. Toto navrhované pravidlo by malo byť dokončené v druhej polovici roka 2024. Spoločnosť Mastercard, ktorá má desaťročia vedúce postavenie v oblasti zodpovednosti za údaje, je v súlade so zásadami tvorby pravidiel CFPB a našou úlohou je tieto údaje chrániť.

Spoločnosť Mastercard vytvorila túto príručku, aby načrtla ustanovenia paragrafu 1033 zákona CFPB a vysvetlila, ako navrhované pravidlo ovplyvní banky, finančné technológie a ďalších držiteľov finančných údajov spotrebiteľov. Čítajte ďalej a zistite, čo pre vás znamená tvorba pravidiel CFPB 1033 – a ako spoločnosť Mastercard umožňuje zákazníkom prosperovať v tejto novej situácii. 

Index

1. Čo je CFPB?
2. Čo hovorí paragraf 1033 zákona Dodd-Frank o právach spotrebiteľov na prístup k finančným údajom?
3. Aká je úloha CFPB pri tvorbe pravidiel podľa § 1033?
4. Ktoré strany sú ovplyvnené paragrafom 1033 zákona CFPB?
5. Aký vplyv má navrhovaná tvorba pravidiel na práva týkajúce sa osobných finančných údajov?
6. Na aké typy údajov sa vzťahuje pravidlo CFPB o otvorenom bankovníctve? 
7. Kedy nadobudne účinnosť nariadenie o otvorenom bankovníctve? 
8. Ako vám môže pomôcť Mastercard? 
9. Kde sa môžem dozvedieť viac?

Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov (Consumer Financial Protection Bureau) je nezávislá agentúra federálnej vlády Spojených štátov, ktorá bola založená po finančnej kríze v rokoch 2007 – 2008 s cieľom chrániť záujmy spotrebiteľov na finančných trhoch a podporovať dlhodobú stabilitu v širšej ekonomike.  

CFPB bol vytvorený na základe zákona Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act z roku 2010, známejšieho ako Dodd-Frank, s cieľom zabezpečiť jednotný bod zodpovednosti za ochranu spotrebiteľov pred nekalými, klamlivými alebo zneužívajúcimi finančnými praktikami a za prijímanie opatrení proti spoločnostiam, ktoré porušujú zákon.

Oddiel 1033 zákona Dodd-Frank stanovuje právo spotrebiteľov na prístup k finančným údajom súvisiacim s finančnými produktmi a službami, ktoré používajú, ako sú kreditné karty, vklady a sporiace účty.  Tieto údaje zahŕňajú podrobnosti o účtoch, transakcie, zostatky a ďalšie a podliehajú pravidlám, ktoré navrhol CFPB.

Oddiel 1033 dáva CFPB právomoc vydávať pravidlá upravujúce práva týkajúce sa osobných finančných údajov.  CFPB pracuje na implementácii tejto tvorby pravidiel od roku 2016.  

Medzi kľúčové míľniky patria:

• zverejnenie súboru zásad ochrany spotrebiteľa (2017) 
• usporiadanie sympózia o prístupe spotrebiteľov k finančným záznamom (2020) 
• zverejnenie podrobnej dokumentácie o návrhoch na tvorbu pravidiel a zvažovaných alternatívach (2022) 
• zvolanie hodnotiacej komisie pre malé podniky a vydanie správy o jej zisteniach (2023)

V októbri 2023 úrad zverejnil svoj navrhovaný predpis a otvoril obdobie verejných pripomienok do 29. decembra 2023. Odvtedy CFPB pracuje na finalizácii písomných predpisov. Po nadobudnutí účinnosti bude navrhované pravidlo slúžiť ako implementácia paragrafu 1033 zákona Dodd-Frank.

• Poskytovatelia údajov – finančné inštitúcie a niektorí platobní sprostredkovatelia
• Príjemcovia údajov tretích strán – fintech spoločnosti a finančné inštitúcie konajúce v mene spotrebiteľov ako príjemcovia údajov a agregátori údajov konajúci v ich mene
• Kvalifikované orgány pre stanovovanie priemyselných štandardov – vydavatelia spravodlivých, otvorených a inkluzívnych priemyselných štandardov uznaní CFPB

Všeobecne povedané, pravidlo CFPB o otvorenom bankovníctve je rámec predpisov a odvetvových štandardov, ktorý poskytuje spotrebiteľom vlastníctvo a práva na kontrolu nad ich finančnými údajmi; posilnenú ochranu spotrebiteľov; a konzistentnosť v spôsobe prístupu k údajom a ich používania.  

Návrh CFPB bude vyžadovať, aby finančné inštitúcie a niektorí platobní sprostredkovatelia sprístupnili finančné údaje spotrebiteľom a oprávneným tretím stranám, ktoré sú príjemcami údajov.  

Navrhované pravidlo tiež:

• načrtáva povinnosti a obmedzenia týkajúce sa toho, ako musia spoločnosti zhromažďovať, používať a uchovávať údaje o spotrebiteľoch  
• vyžaduje, aby banky zdieľali údaje v štandardizovanom formáte prostredníctvom bezpečných a zabezpečených rozhraní pre programovanie aplikácií (API) 
• snaží sa posilniť postavenie spotrebiteľov prostredníctvom ich finančných údajov 
• umožňuje lepší prístup k finančným produktom 
• a naštartuje konkurenciu medzi bankami všetkých veľkostí, fintech spoločnosťami a ďalšími digitálnymi hráčmi

• Informácie o transakciách vrátane súm, dátumov, príjemcov platieb, historických údajov a poplatkov. 
• Zostatky na účtoch 
• Čísla účtov a smerovacie čísla, tokenizované aj netokenizované 
• Zmluvné podmienky vrátane sadzobníkov poplatkov, sadzieb, podmienok odmien a krytia prečerpania 
• Informácie o nadchádzajúcich faktúrach, ako napríklad minimálne sumy platieb
• Základné informácie na overenie účtu vrátane mien, poštových adries, e-mailových adries a telefónnych čísel.

Hoci CFPB neuviedla presný dátum, naznačila, že navrhované pravidlo dokončí koncom roka 2024 s viacúrovňovým časovým harmonogramom dodržiavania predpisov, čo ešte viac zdôrazňuje potrebu poskytovateľov finančných služieb na túto zmenu pripraviť.

• Po prvé, CFPB musí dokončiť tvorbu pravidiel. 
  • Hoci úrad neuviedol presný dátum, očakáva sa, že paragraf 1033 CFPB bude dokončený v druhej polovici roka 2024, s najväčšou pravdepodobnosťou na jeseň. 
• Tretie strany musia splniť požiadavky do 60 dní.  
• Pre tretie strany schválené spotrebiteľmi nadobúda navrhované pravidlo CFPB účinnosť 60 dní od dátumu konečného vydania pravidla.  
  • Navrhovaný časový harmonogram pre dodržiavanie pravidla CFPB sa líši v závislosti od veľkosti finančnej inštitúcie. Banky a iné inštitúcie, ktoré držia vklady, budú mať na splnenie požiadaviek šesť mesiacov až štyri roky v závislosti od ich aktív. Nevkladové inštitúcie budú mať šesť alebo dvanásť mesiacov v závislosti od ročných príjmov. CFPB podrobne opísal tento viacúrovňový prístup takto: 

V spoločnosti Mastercard veríme, že spotrebitelia sú vlastníkmi svojich finančných údajov; mali by mať kontrolu nad tým, ako a kým sa používajú, a mali by z ich používania profitovať. Úlohou spoločnosti Mastercard je chrániť tieto údaje a pomáhať poskytovateľom údajov robiť to isté.  

Navrhované pravidlo CFPB vyžaduje bezpečné zdieľanie údajov s povolením medzi vývojárskymi rozhraniami alebo API. Orientácia v tomto súlade s predpismi bude zložitá, pretože finančné inštitúcie sa musia rozhodnúť, či budú API budovať na svojej starej infraštruktúre alebo ich outsourcovať, ako aj riešiť ďalšie oblasti vrátane, ale nie výlučne, správy súhlasov, informačnej bezpečnosti a riadenia rizík tretích strán.  

Ako dôveryhodní lídri s viac ako 55-ročnými skúsenosťami v pomoci partnerom pri orientácii v predpisoch a dodržiavaní predpisov, sme tu, aby sme vás sprevádzali pri plnení súladu s CFPB Section 1033 – a pri prekonávaní očakávaní vašich zákazníkov prostredníctvom nových a vylepšených finančných zážitkov – pričom spoločne formujeme budúcnosť financií.

Získajte prehľad o všetkom obsahu CFPB vrátane webinárov, bielych kníh a sprievodcov na týchto webových stránkach:

Biela kniha o organizovaní otvoreného bankovníctva v USA

Pochopenie a príprava na pripravované nariadenia

Navigácia v regulácii otvoreného bankovníctva CFPB 1033 – webinár na požiadanie

Príprava na budúcnosť štandardov API pre otvorené bankovníctvo a nadchádzajúce nariadenie CFPB 1033 – webinár na požiadanie

Centrum pre vývojárov FDX – dokumentácia pre API kompatibilné s FDX