Signály: Budúcnosť platieb - Mastercard Newsroom

Signals

Budúcnosť platieb

Do konca desaťročia budeme svedkami významných inovácií, ktoré premenia obchod a prinesú vznik „ďalšej ekonomiky“. Medzi transformačné zmeny, ktoré nás čakajú, patrí prehodnotenie peňazí, nové spôsoby výmeny hodnôt, inteligentné zážitky, ktoré presahujú fyzické aj digitálne prostredie, a povýšené princípy inklúzie a udržateľnosti, ktoré menia spôsob, akým navrhujeme, vyrábame a dodávame produkty.

S vývojom obchodu sa budú vyvíjať aj platby. V kontexte tzv. „Next Economy“ (Ďalšej ekonomiky) meniace sa očakávania spotrebiteľov, vznikajúce technológie a spolupráca v oblasti regulácie urýchlia nové inovácie v oblasti platobných metód. Táto správa rozoberá signály v dnešnom svete a objasňuje deväť inovácií v oblasti platobných systémov, ktoré by sa mohli objaviť v priebehu nasledujúcich piatich až siedmich rokov.

Nový pohľad na peniaze

Tokenizovaný svet

Naše chápanie hodnoty a rozsahu aktív, ktoré si môžu strany vymieňať, sa neustále rozširuje. Prešli sme od výmeny hotovosti vo vreckách a zostatkov na bankových účtoch k zahrnutiu novších aktív, ako sú vernostné body, dáta, digitálny tovar, práva a nové meny. Tokenizácia aktív poskytuje prístup k tejto širšej škále aktív a zároveň podporuje dôveru a bezpečnosť v samotnej burze. Ako sa blížime k tokenizovanému svetu, spotrebitelia a podniky budú môcť používať, kombinovať a vymieňať si nové formy hodnoty, čím uvoľnia uväznené bohatstvo a vytvoria nové obchodné modely.

Spotrebitelia dnes platia za tovary a služby predovšetkým pomocou fiat mien alebo prostredníctvom rôznych foriem úverov. Vernostné body môžu použiť na vernostných platformách alebo v herných menách v digitálnych herných prostrediach. Pri výmene hodnotných predmetov medzi týmto fyzickým a digitálnym svetom však existuje značné trenie. Okrem toho môžu spotrebitelia vlastniť iné menej likvidné aktíva, ktoré sú síce životaschopné ako zdroj platby, ale nie sú ľahko dostupné alebo používané. Jedným z riešení, ako odhaliť uväznenú hodnotu vo veciach, ktoré vlastníme, je využiť tokeny.

Zvyknutí sme si predstavovať tokeny, ktoré maskujú alebo chránia citlivé údaje, napr. čísla kreditných kariet. Avšak, cenné papiere, nezameniteľné tokeny a menové tokeny rozšírili typy aktív, ktoré budú s najväčšou pravdepodobnosťou v budúcnosti tokenizované, o akcie, dlhopisy, nehnuteľnosti, digitálne aktíva (napr. tweet alebo položka v hre) a meny (kryptomeny, stablecoiny a CBDC).

Tokenizácia sa môže použiť na štandardizáciu atribútov aktíva, čo umožňuje interoperabilitu medzi stranami výmeny, napr. spotrebitelia si môžu bezpečne vymieňať tokeny, ktoré obsahujú ich údaje, zatiaľ čo banky a obchodníci môžu poskytovať akceptáciu, pretože tokeny sú štandardizované a vymeniteľné.

Tokenizovaný svet charakterizuje budúcnosť, v ktorej takmer čokoľvek môže byť reprezentované ako diskrétny digitálny token. Vznikajúce aplikácie by mohli viesť k novým aktívam slúžiacim ako platobné nástroje, čím by sa zmenil spôsob, akým vnímame osobný majetok, a poskytla by sa väčšia finančná flexibilita. Tokeny umožňujú bezproblémovú a bezpečnú výmenu alternatívnych mien, fyzického majetku a osobných údajov – dokonca aj vlastníckych práv a údajov o správaní. Umožňujú tiež „frakcionalizáciu“, ktorá otvára dvere čiastočnému vlastníctvu drahých predmetov alebo fyzických predmetov, ktoré predtým nebolo možné rozdeliť – domy, kontajnerové lode alebo dokonca triedy aktív, ako sú umenie alebo kvalitné vína.

Tokenizácia aktív finančného a súkromného trhu môže tiež priniesť likviditu triede investorov. Citi odhaduje, že tokenizácia by mohla „na súkromných trhoch vzrásť viac ako 80-násobne a do roku 2030 dosiahnuť hodnotu približne 4 bilióny dolárov“. Banka odhaduje, že držba inštitucionálneho dlhu, nehnuteľností, súkromného kapitálu a rizikového kapitálu bude čoraz viac tokenizovanými triedami aktív.

89 %

časť trhu s tokenizáciou krytou sekuritizovanými aktívami predstavuje nehnuteľnosť, ktorú je možné rozdeliť na malé akcie, čo umožňuje čiastočné investície ^[1]

2,6 miliardy dolárov

predaj umenia na platformách nezameniteľných tokenov (NFT) k decembru 2022 ^[2]

Globálny trh s tokenizáciou by mohol do roku 2027 dosiahnuť 24 biliónov dolárov len vo finančných aktívach. Skorým znakom celkového potenciálu tokenizácie bol trh NFT: V súčasnosti existuje viac ako 11 miliónov NFT. Napriek humbuku v tejto oblasti sú NFT novým spôsobom digitalizácie aktív a označenia vlastníctva tovarov – s potenciálom revolúcie v spôsobe vytvárania a výmeny hodnoty medzi spotrebiteľmi a podnikmi.

Ďalšou inováciou je hybridný token, ktorý kombinuje prvky platieb, užitočnosti a aktív v jednej jednotke. Napríklad hybridný token pre cloudové služby by mohol používateľom umožniť platiť poplatky, pristupovať ku cloudovému úložisku a dokonca hlasovať o technologických politikách prijatých poskytovateľom služieb.

Hoci tokenizácia nie je ničím novým, rozšírenie tejto technológie na viac reálnych aktív v priebehu nasledujúcich piatich rokov zmení spôsob, akým vnímame hodnotu a čo používame na platby. Výsledkom by mohla byť širšia škála platobných možností pre spotrebiteľov. Zároveň banky, digitálni hráči a obchodníci objavia príležitosti na vytváranie obchodných modelov na podporu nových výmen hodnôt.

Nový pohľad na peniaze

Programovateľné platby

API, inteligentné zmluvy a umelá inteligencia sa spoja, aby umožnili zakódovanie obchodnej logiky, ktorá sa zvyčajne vykonáva pred alebo po platbe, do samotnej platby. Tieto programovateľné platby vytvoria nové efektivity a poskytnú lepšie zákaznícke skúsenosti.

Podniky dnes často uvádzajú problémy so správou zložitých platieb, pričom sa všeobecne uznávajú sťažnosti, že súčasné procesy sú pomalé, ťažkopádne a neefektívne. Mnohí propagovali programovateľné platobné toky ako riešenie. Platby sú už teraz bežne naprogramované tak, aby sa uskutočňovali automaticky za určitých jednoduchých podmienok. Pre spotrebiteľov by to mohla byť banková aplikácia, ktorá spláca hypotéku prvého dňa v mesiaci, alebo mediálna spoločnosť, ktorá vám naúčtuje peniaze na kreditnú kartu za obnovenie predplatného. Hoci je to praktické, ide o veľmi elementárnu úroveň programovateľnosti. Samozrejme, komerčné potreby sú zložitejšie: Napríklad platby pre veľké dodávateľské reťazce s viacerými účastníkmi si vyžadujú pokročilejšiu automatizáciu.

V súčasnosti sa objavujú programovateľné platobné riešenia s väčšími možnosťami. Môžu prepojiť obchodné udalosti prostredníctvom API a využiť umelú inteligenciu a inteligentné zmluvy na vykonávanie zložitejších platieb medzi viacerými príjemcami. Môžu sa tiež použiť na vykonávanie interakcií medzi strojmi, čím sa automatizuje výmena medzi pripojenými zariadeniami.

Medzi prípady komerčného použitia patria transakcie v dodávateľskom reťazci a platby licenčných poplatkov. Napríklad v logistike by sa dodávateľom mohli uvoľňovať automatizované platby, keď senzory na mieste overia dodávky. Na trhoviskách by mohli byť tvorcovia obsahu platení v reálnom čase s variabilnými licenčnými poplatkami na základe kanála (mobilný, aplikačný alebo osobne). Tieto funkcie umožňujú subjektom efektívnejšie riadiť likviditu a skrátiť čas a náklady na spracovanie na strane serverov.

Programovateľné platby by nám tiež mohli umožniť rozšíriť existujúce obchodné modely, ako je platba za použitie alebo prenájom. Namiesto nákupu kapitálovo náročných strojov by sme si ich mohli prenajať a platiť na základe súboru vopred definovaných kritérií, ako je používanie, úrovne emisií, celkový čas prevádzky, celkový čas nečinnosti atď. Programovateľná platba by sa mohla pravidelne spúšťať na zhromažďovanie týchto údajov, generovanie faktúry na základe dohodnutých zmluvných podmienok a následné automatické odpočítanie platby z digitálnej peňaženky nájomcu a jej pripísanie prenajímateľovi.

Kybernetické útoky sú jednou z najväčších hrozieb pre programovateľné platby a útoky sú čoraz viac automatizované, aby prenikli do nových koncových bodov. S väčším počtom účastníkov pripojených k programovateľnej platforme sa zvyšuje aj zraniteľnosť prostredníctvom ransomvéru a malvéru, čo predstavuje hrozbu pre tento vznikajúci ekosystém. Nové bezpečnostné funkcie sa musia vyvíjať tak, aby priniesli dôveru automatizovaným spôsobom.

Vlády tiež skúmajú, ako zabudovať programovateľnosť do samotných peňazí prostredníctvom digitálnych mien centrálnych bánk (CBDC). CBDC fungujú ako tradičné bankovky, ale majú programovateľnú digitálnu formu a sľubujú nižšie náklady, vyššiu efektívnosť, lepší prístup k finančným službám a väčšiu transparentnosť a zodpovednosť vo finančných tokoch a platobných systémoch. CBDC však prinášajú aj nové riziká a majú vyšší stupeň technickej a regulačnej zložitosti.

Rôzne projekty skúmajú programovateľné platby z rôznych perspektív. Niektoré príklady zahŕňajú:

Spoločnosti JP Morgan a Siemens AG testujú programovateľné platby od konca roka 2021. Podľa vopred naprogramovaných pravidiel sa komerčné platby vykonávajú automaticky, čím sa eliminuje potreba ľudského zásahu a optimalizuje sa využívanie likvidných rezerv počas prestojov zamestnancov, ako sú víkendy, štátne sviatky a cez noc.7

Singapurská spoločnosť DBS v októbri 2022 oznámila partnerstvo s cieľom spustiť pilotný projekt, v rámci ktorého sa vydávajú účelové peňažné poukážky s použitím tokenizovaných singapurských dolárov (SGD) na okamžité platby obchodníkom, čím sa eliminuje potreba zosúladenia transakcií na pozadí a zvyšuje sa produktivita a efektívnosť. Pilotný projekt je súčasťou úsilia odvetvia pod vedením Menového úradu Singapuru (MAS) o vývoj programovateľného digitálneho SGD.8

Programovateľné platby by sa mohli do roku 2030 vyvinúť z okrajových prípadov použitia na priemyselnú normu. Začlenenie zasielania správ a ďalších služieb s pridanou hodnotou, ako je kybernetická bezpečnosť a overovanie v rámci služby „Poznaj svojho zákazníka“, povedie k inteligentnejším a kontextovo relevantnejším možnostiam platby. Čistým efektom bude výrazné zníženie prevádzkových nákladov na predspracovanie, zosúladenie a spracovanie výnimiek a zlepšenie rýchlosti a služieb zákazníkom, a to v komerčných aj spotrebiteľských tokoch.

Nový pohľad na peniaze

Všadeprítomné peňaženky

Digitálne peňaženky novej generácie budú nevyhnutné pri správe našich identít a aktív vrátane širokej škály tokenizovaných cenností. Budú prominentne pôsobiť v našom každodennom živote a umožnia prístup k službám a platbám v akomkoľvek prostredí.

Hoci je dopyt spotrebiteľov po zjednodušených a bezproblémových cestách evidentný, používanie peňaženiek je dnes často fragmentovaným zážitkom. Spotrebitelia bežne potrebujú viacero nástrojov na transakcie alebo získanie prístupu k službe, vrátane fyzických peňaženiek, dokladov totožnosti, digitálnych peňaženiek a bankových aplikácií, aby sme vymenovali aspoň niektoré. K ďalšej fragmentácii prispieva nástup funkcií podobných peňaženkám, ktoré sú zabudované do internetových prehliadačov, zariadení internetu vecí a krypto peňaženiek, pričom ich využívanie môže byť kvôli zložitému onboardingu často náročné.

Keďže inovácie sa zameriavajú na tieto trecie body, digitálne peňaženky sa vyvinú do jednotného kontrolného bodu pre rozšírený súbor služieb a aktivít. Medzi pokroky patrí lepší spôsob overovania akýchkoľvek poverení, nielen platieb – čo predznamenáva deň, keď peňaženka bude hrať v našich čoraz viac digitálnych životoch mimoriadne dôležitú úlohu. Peňaženka budúcnosti umožní používateľom overovať identitu a spravovať ich údaje, poskytovať prispôsobené finančné prehľady a fungovať ako „vzdialený ovládač v obchode“, ktorý umožní personalizované online aj v obchode zážitky. Tento vývoj, poháňaný pokračujúcou digitalizáciou ekonomiky, nás vedie k neustále aktívnym, všadeprítomným a všadeprítomným peňaženkám. Peňaženka zajtrajška zjednotí spôsob, akým používame karty, digitálnu identitu, kľúče od domu, prístupové karty do kancelárie, heslá, vodičské preukazy a ďalšie.

4,4b

Analytici očakávajú do roku 2025 4,4 miliardy unikátnych používateľov digitálnych peňaženiek – viac ako polovicu svetovej populácie ^[9]

54 %

Platby uskutočnené z digitálnych peňaženiek budú do roku 2026 tvoriť 54 % hodnoty globálnych transakcií elektronického obchodu.

ID peňaženiek Apple sú akceptované v troch štátoch USA (a ďalších sedem je v procese prijímania) a sú schválené TSA ^[11].

Globálny rast peňaženiek

Mnoho subjektov sa usiluje o digitálnu peňaženku, ktorá dokáže všetko. Zatiaľ čo technologickí hráči viedli v používaní digitálnych peňaženiek, fenomén superaplikácií sa naďalej rozširoval po celom svete. Stáva sa ďalším bojiskom pre hráčov ako Amazon, Rappi a Grab, ako aj pre technologických gigantov Apple a Google. Medzitým globálne banky spájajú sily, aby spustili konkurenciu, ako napríklad nedávno ohlásenú peňaženku spravovanú spoločnosťou EWS, fintech spoločnosťou, ktorú spoluvlastnia Bank of America, Chase, Wells Fargo, Truist, Capital One, PNC a US Bank.

Zatiaľ čo dnešné mobilné peňaženky ukladajú tokenizované karty a informácie o účtoch, zajtrajšie superpeňaženky sa posunú za hranice prístupu aplikácií s jednou funkciou a stanú sa ústrednými riadením nášho každodenného života. Vzhľadom na úroveň konkurencie a regulačný dohľad je nepravdepodobné, že by jeden poskytovateľ peňaženiek dominoval. Banky a digitálni hráči, ktorí v tomto priestore súťažia, budú napredovať poskytovaním zvýšenej užitočnosti a bezproblémových skúseností, čím splnia sľub jednej peňaženky na správu všetkého.

INTELIGENTNÉ ZÁŽITKY

Prepojené financie

Rovnako ako omnichannelový maloobchod zmenil spôsob, akým nakupujeme, nové technológie rozšíria spôsoby a miesta, kde platíme – v obchodoch, arénach, železničných staniciach, online hrách, superaplikáciách, inteligentných mestách, metaverzách a ďalších.

Jednou zo súčasných výziev v digitálnom aj fyzickom prostredí je, že možnosti platieb sú často obmedzené a chýba okamžitý prístup v každom kanáli. Napríklad v digitálnom prostredí môžu spotrebitelia potrebovať prepínať medzi rôznymi aplikáciami, aby mohli vykonávať platby alebo pristupovať k svojim finančným údajom.

Prepojené financie sú zastrešujúcim pojmom, ktorý opisuje schopnosť prepojiť naše aktíva v akomkoľvek prostredí – digitálnom, fyzickom alebo virtuálnom – a poskytuje univerzálny prístup k platbám a iným finančným službám, a to vďaka otvorenému bankovníctvu a kontrole údajov od spotrebiteľov.

Otvorené bankovníctvo umožňuje spotrebiteľom a malým podnikom poskytnúť prístup k svojim finančným údajom tretím stranám: finančným inštitúciám, fintech spoločnostiam a iným dôveryhodným subjektom. Na základe týchto údajov, ktoré sú poskytované prostredníctvom API, môžu tieto tretie strany vytvárať nové bankové a platobné riešenia. Napríklad centrum pre vývojárov spoločnosti Citi umožňuje spoločnostiam ako Intuit prepojiť zákazníkov s ich účtami Citi prostredníctvom rozhrania API a využiť autorizované zdieľanie údajov na odstránenie problémov s používaním účtovných nástrojov, ako sú Quickbooks a Mint. Podobne aj program API od spoločnosti Mastercard umožnil spoločnostiam ako Allstate, Adyen a Accelya poskytovať svojim zákazníkom nové riešenia.¹³

Otvorené bankovníctvo rozširuje tieto možnosti tak, aby umožnilo nefinančným spoločnostiam ponúkať finančné produkty a služby v rámci svojich aplikácií. Výsledkom sú zážitky znižujúce trenie v akomkoľvek digitálnom kontexte: tlačidlo „kúp teraz – zaplať neskôr“ na ponúknutie kreditu v nákupnej aplikácii predajcu, obchodník v elektronickom obchode poskytujúci poistenie pri platbe alebo, čoskoro, generatívne chatboty s umelou inteligenciou poskytujúce rady v aplikáciách na správu peňazí. Spoločnosť Klarna oznámila integrovaný doplnok pre ChatGPT , ktorý používateľom umožní požiadať platformu o rady týkajúce sa nakupovania a získať odporúčania produktov a odkazy na nákup týchto produktov. Tieto nové možnosti predznamenávajú budúcnosť, v ktorej by finančné služby mohli byť poskytované a distribuované prostredníctvom viacerých kanálov, čím by sa naše aktíva stali dostupnejšími v akomkoľvek prostredí.

Aplikácie na odosielanie správ sú ďalšou oblasťou, kde prepojené financie prinášajú nové platobné možnosti. Platformy ako WhatsApp umožňujú svojej rozsiahlej používateľskej základni odosielať P2P platby, čo vedie k rýchlemu rastu sociálneho a konverzačného obchodu. Medzi faktory, ktoré urýchlia prijatie otvoreného bankovníctva, patrí budovanie dôvery spotrebiteľov v zdieľanie údajov, modernizácia starších bankových systémov a využívanie umelej inteligencie na zvýšenie užitočnosti podkladových údajov a na zlepšenie automatizácie a riadenia podvodov.

80 %

amerických spotrebiteľov dnes prepája svoje bankové účty s inými aplikáciami pomocou otvoreného bankovníctva ¹⁴

>100

krajiny zaviedli otvorené bankovníctvo prostredníctvom regulácie alebo trhovej aktivity¹⁵

~116 miliárd dolárov

Očakáva sa, že otvorené bankovníctvo sa v priebehu nasledujúcich 3 – 5 rokov zvýši na približne 25 % s ročnou mierou rastu (CAGR) na veľkosť trhu približne 116 miliárd USD v roku 2026^.

Trh s poskytovaním finančných služieb prostredníctvom iných aplikácií by sa mohol zdvojnásobiť z 3,6 bilióna dolárov v roku 2020 na 7,2 bilióna dolárov do roku 2030.¹⁷ Viac ako štyri z piatich spoločností, ktoré implementujú tieto služby, uvádzajú, že zvýšili získavanie a angažovanosť zákazníkov.¹⁸

Digitálni hráči, ktorí do celého spotrebiteľského procesu začleňujú relevantné finančné nástroje, boli v tomto smere prvými – umožnili spotrebiteľom napríklad otvoriť si bankový účet na Instagrame alebo okamžite použiť digitálnu kartu s vydanou značkou počas platby. Trhoviska a superaplikácie ako Amazon, WeChat, Grab a Rappi majú integrované finančné riešenia pre svojich zákazníkov alebo obchodníkov, prípadne pre oboch, a objavujú sa noví hráči so zameraním na túto oblasť.¹⁹

Prísľub prepojených financií sa práve začína napĺňať. S rozširovaním digitálneho obchodu umožní spotrebiteľom okamžitý prístup k finančným službám vo veľkom rozsahu využívať bankové služby a platiť odkiaľkoľvek a prostredníctvom akéhokoľvek kanála. Banky budú profitovať z väčšieho dosahu prostredníctvom partnerstiev a obchodníci budú môcť ponúkať viac možností v rámci svojich obchodných zážitkov.

INTELIGENTNÉ ZÁŽITKY

Bezokrajové koľajnice

Platobné koľajnice, spojovacie siete, ktoré umožňujú pohyb peňazí, prelomia súčasné bariéry, ktoré obmedzujú výmenu tovarov, služieb a údajov cez geografické hranice aj digitálne trhy.

Hoci výzvy globalizácie sú neustále prítomné, obmedzenia toku platieb v súčasnosti existujú cez dva typy hraníc – geografické a digitálne. Prvé sú často jurisdikčné, čo vedie k treniu pri odosielaní cezhraničných platieb a k problémom pre banky a komerčné subjekty, pokiaľ ide o rýchlosť vyrovnania, náklady a riziká. Tie posledné, vrátane digitálnych platforiem a ohradených záhrad (prostredia ako Apple App Store a Facebook , ktoré kontrolujú prístup používateľov k obsahu a službám), sú spôsobené nedostatočnou interoperabilitou platieb medzi digitálnymi ekosystémami.

Geografické hranice

Prípady použitia cezhraničných platieb neustále rastú. Finančné prostriedky dnes musia cestovať cez viacerých sprostredkovateľov a finančných inštitúcií, pretože neexistujú žiadne komplexné systémy naprieč geografickými oblasťami. To vedie k vyšším transakčným poplatkom a dlhším časom spracovania ako pri domácich platbách. Zabezpečenie likvidity, konverzia meny a vysporiadanie finančných prostriedkov si vyžadujú čas a sú nákladné.

Skupina G20 stanovila plán na zrýchlenie, zvýšenie transparentnosti a sprístupnenie cezhraničných platieb za nižšie náklady. Implementácia prebieha, ale ťažkosti s dosiahnutím konsenzu medzi mnohými účastníkmi spomalili pokrok a vznikli prekážky týkajúce sa posielania správ, údajov a dodržiavania predpisov. Krátkodobým výsledkom môžu byť skôr oblasti s interoperabilnými geografickými oblasťami (ako je to vidieť na trhoch ASEAN) než globálna prepojenosť.

Digitálne hranice

Zároveň vznikajú veľké digitálne platformy s integrovanými platobnými systémami (ako sú superaplikácie), ktoré nie sú interoperabilné medzi jednotlivými platformami. (Napríklad používatelia služby Alipay nemôžu posielať peniaze priamo používateľom služby Meta .) Aj keď očakávania spotrebiteľov v súvislosti s lepším platobným zážitkom rastú, dopyt po kontrole údajov predstavuje významný limit pre interoperabilitu.

Napriek týmto prekážkam účastníci zo súkromného aj verejného sektora naďalej hľadajú riešenia na zabezpečenie interoperability platieb. Bezhraničné železnice – kde sa zníži alebo úplne odstránia prekážky pri odosielaní platieb – umožnia lepší prístup k službám cez akúkoľvek hranicu a výrazne zlepšia spôsob, akým obchodujeme. Táto ambiciózna budúcnosť povedie k zvýšenej hospodárskej prosperite pre všetkých zúčastnených.

Dva faktory by mohli prispieť k lepšej cezhraničnej skúsenosti: spotrebiteľský dopyt a regulačné opatrenia. Spotrebitelia a firmy očakávajú bezproblémové platobné zážitky a peniaze budú plynúť do služieb, ktoré môžu prekračovať hranice. Fintech spoločnosti ako Wise, Revolut a ďalšie sa výslovne zamerali na tieto toky.

Spotrebitelia tiež chcú prístup naprieč digitálnymi aplikáciami, čo by mohlo viesť k novým predpisom o údajoch, ktoré spĺňajú tieto požiadavky, a k platbám v reálnom čase, ktoré prepájajú ohradené záhrady. Regulačné orgány usilujúce sa o spravodlivosť by mohli vyvíjať tlak na digitálne ekosystémy, aby otvorili svoje hranice a umožnili lepší tok platieb. V novembri 2022 bol prijatý zákon EÚ o digitálnych trhoch (DMA) krokom k zastaveniu nekalých praktík spoločností, ktoré pôsobia ako strážcovia vstupu na online platformy.²⁰

2,9 tony dolárov

Predpokladá sa, že cezhraničné platby medzi spotrebiteľmi vzrastú od roku 2020 o 225 % a do roku 2027 dosiahnu 2,9 bilióna dolárov ^[21]

40 t dolárov

Cezhraničné platby B2B by mali do konca roka 2024 presiahnuť 40 biliónov dolárov^[22]

Platby bez hraníc

Dopyt po rýchlejších a pohodlnejších platobných službách rastie medzi spotrebiteľmi aj podnikmi. Hoci „rýchle platby“ existujú v najmenej 60 krajinách,²²ᵇ často ide o jednostranný návrh, pričom služby sú dostupné v rámci jednej krajiny, ale nie sú integrované s inými národmi. Riadenie multilaterálnych cezhraničných systémov je náročnejšie, pretože si vyžadujú kooperatívne riadenie. Existuje však niekoľko skorých prieskumov, ktoré bilaterálne prepájajú platby v reálnom čase.

2021
2023

V roku 2021 úrady prepojili singapurskú službu PayNow a thajské systémy maloobchodných platieb PromptPay, aby zákazníci mohli prevádzať finančné prostriedky medzi oboma krajinami pomocou mobilného čísla. Táto iniciatíva bola v roku 2022 posilnená spoluprácou, ktorá umožnila zákazníkom v Singapure vykonávať digitálne platby na 8 miliónoch predajných miest v Thajsku skenovaním QR kódu PromptPay.²³

V roku 2023 singapurské a indické úrady oznámili spustenie prepojenia medzi platobnými systémami oboch krajín v reálnom čase, aby zúčastnené banky mohli svojim zákazníkom ponúkať plynulejšie, nákladovo efektívnejšie a bezpečnejšie cezhraničné transakcie medzi bankovými účtami alebo digitálnymi peňaženkami.²⁴

INTELIGENTNÉ ZÁŽITKY

Uvoľnenie akceptácie

Platba v mieste predaja (POS) je na transformačnej ceste, poháňanej novými technológiami a možnosťami platby. Obchodníci budú mať väčšiu flexibilitu pri akceptácii a spotrebitelia budú profitovať z výrazne vylepšeného zážitku a súboru služieb.

Platobný systém sa za posledné dva roky zlepšil, obchodníci poskytujú QR kódy a platbu cez telefón, vlády podporujú prostredníctvom národných schém a banky umožňujú platbu cez účet a splátky v pokladni. Vývoj sa rýchlo vyvíjal spolu so zrýchlením digitálneho obchodu. Keďže spotrebitelia prejavujú záujem o nové a alternatívne možnosti platby, obchodníci rozšírili svoje metódy akceptácie, aby s nimi udržali krok.

Napriek zníženému treniu pretrvávajú problémy – obchodníci stále potrebujú pomoc s certifikáciou, často vyžadujú fyzické zariadenia a môžu mať problémy s integráciou. Medzitým spotrebitelia čoraz viac očakávajú ešte väčšiu flexibilitu v tom, čím platia, ako a kde to robia. Potrebujú tiež ochranu pred podvodnými obchodníkmi, ktorí používajú falošný obchod na získanie obchodného účtu a spracovanie podvodných transakcií, čo predstavuje pre obchodné platformy prekážky v kybernetickej bezpečnosti.

Aby sa tieto výzvy vyriešili, obchodníci, telekomunikační a technologickí hráči pracujú na zvýšení akceptácie využívaním nových technológií, ktoré bezpečne rozširujú možnosti platieb. Obchodníci už teraz môžu využiť 5G, cloud a nové zariadenia a interakčné miesta na elimináciu potreby pevného predajného miesta. Akékoľvek mobilné zariadenie sa môže stať obchodným nástrojom – predstavte si, že už nikdy nebudete musieť čakať v rade a na platby budete používať hlas, biometriu a zariadenia s podporou zmiešanej reality. Tieto riešenia tiež zjednodušujú zavádzanie akceptácie obchodníkmi, čím sa skracuje oneskorenie v požiadavkách na certifikáciu zariadení a umožňuje sa integrácia viacerých služieb do POS terminálu. Pokles nákladov na akceptačnú infraštruktúru a zvýšenie užitočnosti akceptačných služieb tiež zvýšia výhodnosť akceptovania bezhotovostných platieb pre malých obchodníkov a mikroobchodníkov, čo povedie k väčšej finančnej inklúzii.

Ďalšia generácia riešení bude pravdepodobne mať robustnejšie možnosti. Obchodníci a spotrebitelia budú čoskoro interagovať vo fyzických predajniach prostredníctvom komunikácie na diaľku (pozri nižšie časť Neviazané platby). Táto konektivita umožní obchodníkom identifikovať nakupujúcich skôr, čo umožní hyperpersonalizáciu počas nákupného procesu. Možnosti registrácie do vernostných programov, míňania s viacerými typmi vernostných bodov, získania digitálne vydanej karty alebo použitia väčšej škály aktív a tokenov na platbu budú široko dostupné v obchodoch aj digitálne.

Vďaka vylepšenému zasielaniu správ pri platbe získajú spotrebitelia prehľad a nové poznatky o údajoch, vrátane informácií o tom, či je obchodník dôveryhodný, a o udržateľnosti a autenticite tovarov a služieb. Digitálna identita a biometria tiež pomôžu zabezpečiť akceptáciu v nových kanáloch, ako sú virtuálne prostredia. Peňaženky novej generácie prepoja spotrebiteľov s obchodníkmi pomocou nových digitálnych inovácií, ktoré zvýšia efektivitu a poskytnú nakupujúcim prispôsobené zážitky. Napríklad nová funkcia Ask Instacart od spoločnosti Instacart , ktorej spustenie je naplánované na rok 2023, bude využívať ChatGPT na poskytovanie podrobných odpovedí na otázky zákazníkov o jedle a automatizáciu objednávok potravín z obchodov v sieti Instacart.

Platby na diaľku: Technológia ultraširokopásmového pripojenia (UWB) umožňuje spotrebiteľom bezkontaktné platby až zo vzdialenosti 200 metrov ^[26]

Predpokladá sa, že globálny trh s biometrickými platbami porastie v rokoch 2022 – 2030 tempom 62 % CAGR^[27]

Digitálne peňaženky sú teraz hlavnou platobnou metódou POS, s podielom 32 % v roku 2022^[28]

Banky, telekomunikácie, finančné technológie a vlády spolupracujú v rámci rôznych pilotných projektov s cieľom preskúmať nové riešenia:

Spoločnosť ING sa pripojila k spoločnostiam Samsung a NXP, aby otestovala technológiu UWB.²⁹

Spoločnosť Mastercard spolupracovala so spoločnosťou Payface a brazílskym maloobchodníkom St. Marche na pilotnom spustení biometrického platobného systému na piatich miestach v okolí São Paula v roku 2022.³⁰

V novembri 2022 sa Malajzia, Singapur, Indonézia, Thajsko a Filipíny dohodli na integrácii svojich platobných systémov s QR kódmi, aby umožnili ľuďom v celom regióne platiť skenovaním QR kódov.³¹

V najbližších rokoch môžeme očakávať nárast možností akceptácie a nové interakčné body, ktoré preniknú do spotrebiteľských skúseností. Dôsledky budú ďalekosiahle – od rozšírenia finančnej inklúzie až po umožnenie veľkým skupinám prístupu k hromadnej doprave, štadiónom atď. bez čakania v radoch. Inovácie v oblasti akceptácie poskytnú obchodníkom nákladovo efektívny spôsob, ako odhaliť nové príležitosti na zisk a splniť očakávania spotrebiteľov, pokiaľ ide o rýchlosť a pohodlie.

UDRŽATEĽNÁ BUDÚCNOSŤ

Inkluzívny úver

Vzniknú nové trhy a služby, ktoré budú poskytovať úvery nedostatočne bankovým prostriedkom a posilnia nedostatočne financované komunity na celom svete.

Pandémia zintenzívnila výzvu na posilnenie podpory pre spotrebiteľov bez bankových služieb alebo s nedostatočným využitím bankových služieb a pre malé a stredné podniky (MSP), ktoré nemajú prístup k primeranej úrovni úverov. Tieto vylúčené skupiny sa historicky museli spoliehať na alternatívne a drahé zdroje úverov, ako sú napríklad krátkodobé pôžičky a spoločnosti preplácajúce šeky.

Inkluzívne úvery sa stanú rozšírenejšími, keďže poskytovatelia nových technológií pomôžu dlžníkom s nízkym úverovým rizikom, neviditeľným úverovým rizikom a nedostatočne bankovým zabezpečením získať lepší prístup k relevantným finančným službám. Mnohé iniciatívy sa zameriavali na zlepšenie prístupu k úverom, ale nedávny vznik nástrojov, ako je tokenizácia, prepojené financie a akceptácia, bude mať zásadný vplyv.

Pre spotrebiteľov si zlepšenie inklúzie a prístupu k úverom vyžaduje platobné produkty, ktoré efektívne spĺňajú širokú škálu transakčných potrieb, široko dostupné prístupové body a účinné úsilie o zvyšovanie povedomia a finančnej gramotnosti. Podľa Úradu pre reguláciu finančného priemyslu dnes len približne tretina Američanov rozumie úrokovým sadzbám, hypotekárnym sadzbám a finančným rizikám, čo predstavuje pokles o 19 % za posledné desaťročie.³² V budúcnosti by generatívna umelá inteligencia mohla umožniť nové riešenia finančného vzdelávania, ako sú napríklad virtuálni finanční poradcovia zabudovaní do bankových aplikácií. Medzitým skupiny ako Operation HOPE pracujú na zlepšení týchto metrík poskytovaním bezplatného, personalizovaného finančného koučingu a vzdelávania, čím pomáhajú spotrebiteľom zvýšiť kreditné skóre, znížiť úroveň dlhu a zvýšiť úspory. Otvorené bankovníctvo sa využíva aj na zvyšovanie kreditného skóre prostredníctvom spoločností ako Experian Boost, Nova Credit a TomoCredit.

Pre malé a stredné podniky sa inklúzia zlepšuje využitím alternatívnych zdrojov údajov na stanovenie rizikových profilov a rozšírením počtu zdrojov dostupných na poskytovanie úverov. Hoci crowdfunding existuje už viac ako 20 rokov, skupina fintech spoločností pomáha malým a stredným podnikom získať prístup k alternatívnemu financovaniu: EquityNet spája podnikateľov so sieťou anjelských investorov, zatiaľ čo MicroVentures pomáha startupom v segmente softvéru, mobilných technológií a zelených technológií získať prístup k kapitálu od akreditovaných aj neakreditovaných investorov. Okrem toho trhoviská poskytli mikroúvery, ktoré pomáhajú malým a stredným podnikom zlepšiť cash flow a rásť.

Nové technológie tiež podporia inkluzívnejší prístup k úverom. Na rozhodovanie na základe alternatívnych údajov, ako je celkový príjem, úverová história, analýza transakcií, pracovné skúsenosti a dokonca aj Google Analytics, sa využíva niekoľko modelov kreditného skóre s umelou inteligenciou. Tieto nové modely bodovania budú viesť k budúcnosti, v ktorej budú mať malé a stredné podniky a ľudia bez bankového účtu lepší prístup k úverom prostredníctvom nástrojov na ich posudzovanie a vykonávanie procesov „Poznaj svojho zákazníka“.

Zlepšené mikroúvery

Riešenia typu „kúp teraz, plať neskôr“ pre malé a stredné podniky

Modely kreditného skóre riadené umelou inteligenciou

70 %

podnikov vlastnených ženami s úverovými potrebami nie je obslúžených alebo je im poskytnutá len malá alebo nedostatočná úverová podpora^[34]

350 miliárd dolárov

predpokladaná hodnota globálneho trhu s mikroúvermi do roku 2030, ktorá bude rásť s medziročnou mierou rastu 13,7 %^[35]

Svetové ekonomické fórum nedávno predstavilo alternatívny model kreditného skóre (ACS) pre ľudí bez bankového účtu a obchodníkov, ktorí nemajú finančné údaje tradične používané na hodnotenie žiadostí o úver. ACS zakladá úverové rozhodnutia na elektronických transakciách žiadateľa, platbách za energie, mobilných dátach a histórii sociálnych médií, čím vytvára príležitosti pre ľudí, ktorí boli historicky vylúčení z finančných systémov.³⁶

Accion, globálna nezisková organizácia, investuje do kapitálových a kvázi kapitálových investícií do fintech startupov, mikrofinančných inštitúcií a iných poskytovateľov finančných služieb. Jeho cieľom je identifikovať produkty a služby, ktoré prospievajú 1,8 miliarde finančne znevýhodnených jednotlivcov na svete, pričom prioritou sú investície v Ázii, Latinskej Amerike, subsaharskej Afrike a Spojených štátoch.

V blízkej budúcnosti sa zrýchli širší a inkluzívnejší prístup k úverom, čo potenciálne zmení životy vylúčených a podnieti globálny hospodársky rast. Banky, finančné technológie a ďalší digitálni hráči, ktorí dokážu poskytovať spravodlivejšie a inkluzívnejšie úvery, budú tiež profitovať z ďalších príležitostí na rast.

UDRŽATEĽNÁ BUDÚCNOSŤ

Vedomý konzumerizmus

Spotrebitelia budú čoraz viac odmeňovať spoločnosti, ktoré hmatateľne podporujú ich sociálne, etické a environmentálne ciele.

Rastúca skupina spotrebiteľov naznačuje, že uprednostňujú nákupy od spoločností, ktoré sa zhodujú s ich hodnotami v celom spektre environmentálnych, sociálnych a správnych (ESG) otázok. Tento globálny trend, poháňaný generáciou Z a mileniálmi, predznamenáva svet, v ktorom budú cielené a lokálne značky dostávať nadmernú časť výdavkov.³⁷

V minulosti nedostatok možností nákupu a transparentnosti pri získavaní produktov spomaľoval nástup uvedomelého konzumerizmu, ktorý zahŕňa zámerné rozhodnutia o kúpe, o ktorých spotrebitelia veria, že majú pozitívny sociálny, ekonomický a environmentálny vplyv.

Napriek tomu sa zvyšuje povedomie spotrebiteľov a ich výdavkové správanie sa pravdepodobne zlepší. Väčšina ľudí v generácii Z zaplatí viac za produkty od značiek zameraných na daný účel a bude sa snažiť nakupovať lokálne a eticky vyrobené tovary, kedykoľvek je to možné. Technológia zlepší schopnosť spotrebiteľov pochopiť, ako sa produkty získavajú a aký je ich vplyv na životné prostredie: QR kódy, RFID štítky a vylepšené balenia môžu poskytovať informácie v momente, keď ich objavia v obchode aj online.

Prvé ukazovatele naznačujú, že spoločnosti s vysokým hodnotením ESG výkonnosti bývajú konkurencieschopnejšie. Často sú ziskovejšie a ich zárobky sú menej volatilné. Ich schopnosť udržať si náskok pred týmto trendom so sebou prináša výzvy aj príležitosti. Vzhľadom na rastúce povedomie o greenwashingu – keď organizácie používajú zavádzajúce alebo nepravdivé informácie na oklamanie verejnosti o svojom vplyve na životné prostredie – musia spoločnosti podniknúť legitímne kroky na preukázanie svojich referencií. To môže zahŕňať prehodnotenie orchestrácie dodávateľského reťazca a zlepšenie viditeľnosti správania dodávateľov. Existujú tiež príležitosti na prehodnotenie vernostných programov a zosúladenie ich s uvedomelým spotrebiteľom.

Spoločnosti môžu preukázať svoj záväzok k ochrane životného prostredia tým, že do platobných aplikácií začlenia informácie, ktoré spotrebiteľom pomôžu robiť ekologickejšie rozhodnutia o výdavkoch. Napríklad švédska fintech spoločnosť Doconomy bola jedným z prvých startupov, ktoré ponúkali služby mobilného bankovníctva určené na ovplyvňovanie správania a odmeňovanie udržateľnej spotreby. Spoločnosť Mastercard spolupracovala so spoločnosťou Doconomy na vývoji aplikácie Carbon Calculator, ktorá umožňuje finančným inštitúciám a obchodníkom integrovať sledovanie uhlíkovej stopy do svojich aplikácií, aby si spotrebitelia mohli pozrieť odhadovanú uhlíkovú stopu všetkých svojich nákupov.

Bangor Savings Bank, spotrebiteľská banka so sídlom v USA, využíva svoj vernostný program v prospech svojich zákazníkov a ich komunít. Ich program Buoy Local je iniciatíva zameraná na komunitu, ktorá pomáha miestnym a nezávislým podnikom zvyšovať predaj tým, že im poskytuje moderné stratégie mobilného zapojenia a vernostného programu.

S rastúcim povedomím v blízkej budúcnosti očakávame zrýchľujúci sa trend v platobných tokoch zameraných na účel, keďže spotrebitelia uprednostňujú podniky, ktoré dosahujú ciele ESG alebo nulovej čistej spotreby, majú lokálne zdroje a fungujú eticky. Banky a obchodníci, ktorí preukážu, že dokážu zosúladiť svoje produkty a služby s hodnotami zákazníka, prekonajú skupiny, ktoré sa nevyvíjajú spolu s uvedomelým spotrebiteľom.

UDRŽATEĽNÁ BUDÚCNOSŤ

Vložená dôvera

S rastúcim výskytom a dopadom podvodov a krádeží identity s rastúcim počtom bodov digitálnej interakcie a súvisiacich zraniteľností sa dôvera stane kritickým bodom diferenciácie pre spoločnosti. Tí, ktorí si získajú a udržia dôveru spotrebiteľov, získajú významnejší podiel na platobných tokoch.

Digitálny vek priniesol spotrebiteľom vynikajúcu konektivitu, ale zároveň zaznamenal nárast kybernetickej kriminality a podvodov, ktoré narúšajú dôveru a znižujú dôveru spotrebiteľov. Vstavaná dôvera predstavuje budúcnosť, v ktorej spoločnosti odlišujú svoje „dôveryhodné údaje“ prostredníctvom zrýchleného zavádzania nových technológií vrátane znehodnocovania údajov, používania šifrovania a tokenizácie, aby sa údaje stali pre hackerov nepoužiteľnými, a využívania architektúry nulovej dôvery (ZTA) na presnejšie overovanie identifikácie.

Vybudovanie dôvery je náročné kvôli neustále rastúcemu množstvu osobných údajov. Tieto údaje si vyžadujú ochranu a potrebu vyvážiť odolnú kybernetickú bezpečnosť v akomkoľvek predajnom mieste s dopytom po rýchlom a bezproblémovom procese platby. Medzi ďalšie príklady, kde sa vyžaduje tento zostatok, patria procesy otvárania účtu s príliš veľkým počtom stránok pred úspešným dokončením alebo aktualizácie prihlasovacích údajov k účtu či hesiel. Existuje rozšírené presvedčenie, že „bez trenia“ je vždy odpoveďou. Hoci je potrebné eliminovať nezmyselné trenie, spotrebitelia môžu uprednostniť dodatočné overovanie pri prevode veľkých súm peňazí. V týchto prípadoch môže byť určité trenie silným posilňovačom dôvery, ak je navrhnuté s ohľadom na účel cesty spotrebiteľa.

Ďalším faktorom narúšajúcim dôveru bola rýchlo rastúca dynamika podvodov. Väčšia sofistikovanosť zločincov, ktorí spúšťajú personalizované podvody (napríklad romantické, investičné a podvody s povereniami), vyvíja prístup k praniu špinavých peňazí a znižuje dôveru v to, kto je na druhej strane transakcie.

Dnes existuje ďalšia vrstva napätia medzi povinnosťou spoločností chrániť údaje svojich zákazníkov a hodnotou, ktorá vyplýva z využitia týchto údajov na poskytovanie optimálnych, hyperpersonalizovaných spotrebiteľských skúseností. Technológie na zvýšenie súkromia alebo PET tento tradičný kompromis prevracia naruby. Umožňujú organizáciám analyzovať a extrahovať poznatky z citlivých súborov údajov bez toho, aby odhalili povahu alebo podrobnosti samotných údajov – dokonca aj analytikom. Týmto spôsobom PET umožňujú systémy, ktoré zakotvujú zásady ochrany súkromia údajov už od návrhu, chránia základné údaje a súkromie jednotlivcov a podnikov, ktoré zastupujú. Zároveň PET umožňujú podnikom bezpečne používať tieto údaje na vytváranie a vylepšovanie produktov, služieb a zákazníckych skúseností. (Zásady spoločnosti Mastercard týkajúce sa zodpovednosti za údaje nájdete tu.)

Nulová dôvera vyžaduje, aby všetci používatelia – v sieti aj mimo nej – boli autentifikovaní, autorizovaní a priebežne overovaní predtým, ako im bude udelený prístup k čomukoľvek. V porovnaní s firmami sa vládne agentúry ujali vedenia v zavádzaní stratégií a technológií nulovej dôvery (72 % oproti 55 % opýtaných)⁴⁴ s cieľom lepšie identifikovať používateľov a zvýšiť dôveru v siete. Vlády tiež zohrali vedúcu úlohu v skúmaní využitia digitálnej identity na podporu inklúzie a prístupu k ponukám služieb verejného sektora. Preto neprekvapujú skoré projekcie, že trh s cennými papiermi s nulovým dôveryhodným prístupom dosiahne do roku 2027 hodnotu 60,7 miliardy dolárov.⁴⁵

Ochrana zákazníkov sa kvôli predpisom stáva kľúčovou. Do konca desaťročia budú mať spoločnosti, ktoré si získajú a udržia dôveru zákazníkov aj regulačných orgánov, príležitosť túto dôveru komercializovať rozšírením svojich obchodných modelov a odlíšením sa od konkurencie.

1

Tokenizovaný svet

Peniaze budú zahŕňať tokenizované aktíva a ďalšie nové formy hodnoty.

2

Programovateľné platby

Zložité, podmienené komerčné platby budú automatizované, aby sa urýchlil obchod.

3

Všadeprítomné peňaženky
Elektronické peňaženky novej generácie budú spravovať naše identity, aktíva, platby a ďalšie.

4

Prepojené financie
Naše aktíva budú prístupné v akomkoľvek prostredí.

5

Bezokrajové koľajnice
Platby prekonajú dnešné geografické a digitálne hranice.

6

Uvoľnenie akceptácie
Interakčné body novej generácie prinesú spotrebiteľom nové spôsoby platby.

7x

Inkluzívny kredit
Nové finančné riešenia posilnia ľudí a komunity s nedostatočným prístupom k bankovým službám.

8

Vedomý konzumerizmus
Spotrebitelia budú čoraz viac míňať peniaze v spoločnostiach, ktoré sú v súlade s ich hodnotami.

9

Vložená dôvera
Dôvera sa stane kritickým bodom diferenciácie pre spoločnosti.

spojte sa s nami

Ak sa chcete dozvedieť viac o meniacich sa predstavách o hodnote a peniazoch a ich dôsledkoch pre podniky, jednotlivcov a spoločnosť ako celok, pozrite si vydanie publikácie spoločnosti Mastercard o líderstve v oblasti myšlienkových lídrov s názvom Signals za tretí štvrťrok 2023, ktoré sa bude zaoberať témou prehodnotených peňazí.

Kontaktujte nás

Súvisiace príbehy

Generatívna AI: Transformácia bankovníctva

Úvod do kvantových výpočtových systémov

Transformácia podnikových pokladníc

[1] CBInsights, kto tokenizoval digitálne aktíva pre inštitucionálnych investorov, aby ich mohli nakupovať a obchodovať? Október 2022

[2] Economic Times India: Tokenizácia výtvarného umenia je revolučným vývojom v umeleckom priemysle, december 2022

[3] CBInsights, kto tokenuje digitálne aktíva pre inštitucionálnych investorov, aby ich mohli nakupovať a obchodovať? Október 2022

[4] Nezameniteľné.com

[5] Atlantická rada, Sledovač mien CBDC

[6] Globálne ETF X: Prieskum rušivého potenciálu inteligentných zmlúv

[7] JP Morgan: Programovateľná automatizácia platieb sa stáva realitou

[8] Technode Global: DBS zavádza pilotný projekt programovateľných peňazí pre vládne poukážky

[9] Novopayment.com: Zlatá príležitosť digitálnych peňaženiek, november 2022

[10] Globálne platby FIS 2023

[11] Časopis Afar: Nový identifikačný doklad od spoločnosti Apple schválený TSA prichádza na mnohé letiská v USA

[12] Investopedia.com: čo sú služby včasného varovania, január 2023; Techwire Asia: Alipay je stále najpopulárnejšou digitálnou peňaženkou na svete; Payu.com: 14 najpopulárnejších elektronických peňaženiek na svete; techtarget.com: Najlepšie spoločnosti zaoberajúce sa digitálnymi peňaženkami

[13] Centrum pre vývojárov Citi

[14] Mastercard. Budúcnosť je tu: väčšina spotrebiteľov využíva otvorené bankovníctvo na podporu digitálnych finančných zážitkov, december 2021

[15] Sledovač otvoreného bankovníctva

[16] Open Banking.org, 5 miliónov používateľov – rast otvoreného bankovníctva bez obalu

[17] Pymts.com, Vstavané financie dosiahnu v nasledujúcich 10 rokoch celosvetovo hodnotu 7 biliónov dolárov.

[18] Forbes, Vložené financie – čo to je a ako to urobiť správne

[19] Signály Mastercard: Prehodnotenie digitálneho obchodu

[20] Európska komisia, Zákon o digitálnych trhoch

[21] Juniper Research, Celková hodnota platieb na diaľku za fyzický a digitálny tovar cez hranice v roku 2022.

[22] Juniper Research, Správa o platbách B2B za rok 2022

[22b] Interoperabilita v platobnom systéme: pre staré aj nové? Prejav pána Agustína Carstensa, generálneho riaditeľa BIS, Singapurský festival finančných technológií, 8. novembra 2021

[23] MAS.gov.sg: Singapur a Thajsko spustili prvé prepojenie platieb v reálnom čase na svete v sekundách