Bekjempelse av svindel i stor skala: Hvordan åpen finans omformer risikostyring

Svindelnettverk er utspekulerte, globale og ekspanderer raskt, noe som gir økt tilgang til stjålet påloggingsinformasjon på det mørke nettet. Én av 10 finansinstitusjoner opplevde mer enn 10 000 svindelforsøk i 2024, gjennom taktikker som syntetiske identiteter, kontoovertagelser og identitetstyveri. Finansinstitusjoner befinner seg i et kappløp for å ligge ett skritt foran disse stadig mer sofistikerte kriminelle taktikkene.

Mastercard Open Finance[1] jobber for å hjelpe bedrifter med å motvirke disse nye truslene med en portefølje av produkter designet for å forhindre svindel i stor skala, på en måte som reduserer friksjon for brukeren samtidig som finansinstitusjoner holdes sikre.

Identitetstyveri er fortsatt den vanligste formen for svindel, der 69 % av forbrukerne opplever flere hendelser av denne kriminaliteten. Kontoovertakelser, der angripere kaprer legitime kontoer ved hjelp av stjålet påloggingsinformasjon, er en annen stor trussel, og vil sannsynligvis utgjøre opptil 17 milliarder USD i tap globalt i 2025. I mellomtiden er den raskest voksende kriminaliteten i dagens finansverden svindel via syntetiske identiteter – fabrikkerte eller delvis ekte personer. 

Disse sofistikerte truslene er så vanskelige å håndtere fordi internett flommer over av stjålne data. Kriminelle kan kjøpe personlig informasjon eller innloggingsinformasjon på nettet og bruke roboter til å automatisere angrep med «credential stuffing». Organiserte svindelnettverk deler ressurser og bygger transaksjonshistorikk for å skjule svindelkonti som ekte.  

I møte med disse økende truslene insisterte risikoteam tidligere på ekstremt robuste identitetskontroller av kunder for å beskytte nettverkene. Men denne prosessen svekker ofte en legitim kundeopplevelse ved å skape for mange frustrerende hindringer.  

I tillegg kommer de typiske metodene for å sikre trygghet til kort i dette stadig mer komplekse miljøet. Flerfaktorautentisering, som lenge har vært en bærebjelke i svindelforebygging, er ett slikt eksempel. Selv om det fortsatt er nyttig, har forskere funnet ut at det kan omgås og deaktiveres med tilgang til kontoens e-postadresse som er registrert. 

Løsningen på disse utfordringene for finansinstitusjoner er å innføre nye, mer avanserte metoder for å verifisere kontoeiernes identitet. Dette er systemer som opererer bak kulissene for å identifisere brukere raskt, nøyaktig og sømløst.  

Det er derfor Mastercard Open Finance tilbyr en nettverksbasert produktsuite som bruker forbrukergodkjente data, enhetsintelligens og prediktiv scoring for å bekjempe svindel i stor skala. Mastercard’s Open Finance-plattform har nesten 95 millioner tilkoblede kontoer, noe som representerer 95 % av amerikanske innskuddskontoer. Nettverket er svært sikkert, med autentisering med svindelbeskyttelse i flere lag, og har innebygd samsvar og sikkerhetsstandarder på myndighetsnivå.

Det viktigste steget finansinstitusjoner tar for å redusere svindel knyttet til Automated Clearing House (ACH) og andre typer svindel, er å sikre at identitetsinformasjonen til kontoeieren som oppgis av en ekstern bank, samsvarer med kundens kontoprofil. Vi presenterer Mastercard Identity Network[2], som består av mer enn 8 milliarder elementer med samsvarende, autoritative, globale identitetsdata, som navn, e-postadresser, telefonnumre, IP-adresser og enhetsinformasjon. Nettverket gir brukere innsikt i globale mønstre basert på mer enn 25 milliarder digitale interaksjoner og 2,5 milliarder beregninger på enhetsnivå. 

Finansinstitusjoner benytter informasjon fra Identity Network gjennom Mastercard Open Finance sitt system for kontoeierverifisering (AOV). Dette systemet bekrefter at data levert av banker, som kundens navn, adresse, e-post og telefonnummer, samsvarer med bedriftens registre når en kunde kobler til en tredjeparts bankkonto under registrering eller onboarding.

Dette enkle tiltaket for aktsomhetsvurdering reduserer risikoen for svindeltransaksjoner ved kontofinansiering, utbetalinger og regningsbetalinger. Selv når selskaper ikke krever fullstendig identitetsmatch, gjør innsyn i kontoeierdata det mulig for dem å vurdere godkjenninger med større trygghet, effektivisere onboarding og sikre trygge veier for pengeoverføringer.

Denne åpenheten muliggjør enorme besparelser: For eksempel reduserte én finansinstitusjon som opplevde forhøyede nivåer av svindel, sine svindeltap med 100 000 USD i løpet av tre måneder etter innføring av AOV[3].

For organisasjoner som ønsker et ekstra sikkerhetsnivå ved identitetsverifisering, validerer Mastercards Account Owner Verification+ (AOV+)-system identiteten til nye kontosøkere via to veier: bankoppgitt informasjon og brukeridentitetssignaler. Banken oppgir brukerdetaljer, som navn, adresse, e-post og telefonnummer, mens AOV+ legger til data, inkludert brukerens IP-adresse og enhetens user-agent.

Dette flerlagsforsvaret triangulerer ulike identitetsfaktorer for å hjelpe partnere med å bekrefte kontoeierskap under innføring, validere identitetsprofiler, kvantifisere risiko og oppdage svindelatferd gjennom enhets- og aktivitetsmønstre. 

En annen måte Mastercard reduserer bedrifters risiko på, både når det gjelder svindel og transaksjoner med manglende dekning, er ved å bruke maskinlæring til å analysere balansehistorikk, innskuddsmønstre og transaksjonsatferd. Mastercard Open Finance sin Payment Success Indicator (PSI) tilbyr to oppgjørsrisikoscorer per transaksjon med et enhetlig API:

• Scoring for utilstrekkelige midler forutsier sannsynligheten for oppgjør og optimal betalingstidspunkt, med prognoser på opptil 10 dager.
• Vurdering av uautorisert svindel vurderer om betaleren er legitim og flagger førsteparts- eller tredjepartssvindel.

PSI returnerer numeriske skårer og årsakskoder som hjelper selskaper med å identifisere oppgjørsrisiko, optimalisere betalingstidspunkt og redusere uautoriserte returer. For eksempel benyttet en stor digital bank seg av PSI for å redusere uautoriserte svindelreturer med 46 %[4]. Ved å integrere PSI i onboarding- og betalingsflyter kan bedrifter proaktivt redusere risikoen samtidig som de opprettholder en utmerket kundeopplevelse.

Svindlernes strategier utvikler seg raskt, men det gjør også finansinstitusjonenes verktøykasser for å bekjempe denne typen kriminalitet. Mastercard Open Finance-infrastruktur tilbyr kraftig, skalerbart forsvar for organisasjoner som opererer i dagens trusselbelastede digitale landskap. 

Kontakt oss i dag for å finne ut hvordan våre spesialister kan hjelpe deg i gang med løsninger for identitetsverifisering og risikoreduksjon.