Ваш путеводитель по платежам в режиме реального времени

Но скорость — лишь одна из причин, по которым страны инвестируют в платежи в режиме реального времени. Вот другие преимущества (и одно опасение), а также то, как это повлияет на то, как мы будем тратить свои деньги в будущем:

Преимущества платежей в реальном времени с точки зрения скорости были подчеркнуты медленным внедрением стимулирующих чеков в США в первые дни пандемии COVID-19. Скорость также играет ключевую роль в ликвидации последствий стихийных бедствий, когда физические банки закрыты, а люди зависят от карт и мобильных кошельков для получения помощи.

Но эксперты по оплате скажут, что скорость почти не имеет значения. Мгновенные платежи с мгновенной клирингом и расчетами сокращают объём денежных средств, заблокированных в процессе, улучшая оптимизацию денежных средств и ликвидности для бизнеса и давая потребителям гораздо более чёткое представление о своих финансах.

Платежи в реальном времени также передаются параллельно с дополнительным числом данных, отформатированными по глобальному стандарту обмена сообщениями. Это даёт бизнесу возможность автоматически сверять платежи, повышая эффективность бэк-офиса и облегчая устранение ошибок и снижение задержек в обработке. (По оценкам экспертов отрасли, каждая транзакция, которая не была проведена или требует ручного вмешательства для ее завершения, может обойтись компании от 50 до 60 долларов.)

Платежи в реальном времени также передаются параллельно с дополнительным числом данных, отформатированными по глобальному стандарту обмена сообщениями. Это даёт бизнесу возможность автоматически сверять платежи, повышая эффективность бэк-офиса и облегчая устранение ошибок и снижение задержек в обработке. (Каждая транзакция, которая не публикуется или требует ручного вмешательства для разрешения, может обойтись компании от $50 до $60, по отраслевым оценкам.) Доступ к этим расширенным данным также может помочь снизить риск мошенничества.

И эти платежи в реальном времени необратимы, что затрудняет нарушение контрактов и стимулирует другие инновации для повышения эффективности, например, оплату при доставке. В любой момент времени отсроченные платежи могут составлять до 3 триллионов долларов по всему миру, что непропорционально затрагивает малый бизнес.

Некоторые страны также рассматривают модернизацию платежей как путь к более широкой финансовой инклюзивности. Помимо платежей в реальном времени, PromptPay Таиланда предоставляет всем гражданам возможность совершать и получать платежи по своему номеру телефона, удостоверению личности или QR-коду, помогая большему числу людей без банковских услуг связаться с финансовым миром. Кроме того, правительство Таиланда может быстро предоставлять гражданам льготы и налоговые льготы.

Мошенники постоянно ищут способы использовать новые технологии в своих целях. С внедрением систем платежей в режиме реального времени наблюдается рост новых видов мошенничества, таких как мошенничество с авторизованными платежами. В этом случае мошенник обманом заставляет свою жертву перевести средства на ее счет, выдавая себя за законного получателя платежа, например, за компанию.

Достижения в области программного обеспечения для обнаружения мошенничества, включая машинное обучение и поведенческую аналитику, действительно облегчают обнаружение необычных срочных запросов и поддельных счетов — в реальном времени. Для борьбы с мошенничеством с разрешенными пуш-платежами — когда жертву мошенничества манипулируют для авторизации транзакции, Mastercard разработала программу Consumer Fraud Risk, которая живёт в Великобритании и расширяется на другие рынки. Он использует искусственный интеллект для сканирования нескольких точек данных, связанных с транзакцией, чтобы в реальном времени предупредить банк отправителя о риске мошенничества с приложением, останавливая мошенничество ещё до того, как деньги покидают счёт отправителя.

Некоторые правительства рассматривают возможность принятия законодательства, чтобы обеспечить большую поддержку жертвам. Например, в Великобритании внедрены такие системы, как Confirmation of Payee, которые позволяют мгновенно проверять данные счета по имени владельца и помогают предотвратить случаи мошенничества с разрешенными push-платежами. 

vКонец проверок давно предсказываются. США — одна из немногих стран, которая по-прежнему в некоторой мере зависит от чеков, но даже там они находятся в упадке уже десятилетиями, снизившись на 80% в общих количествах, обработанных через Федеральную резервную систему в период с 1991 по 2021 год. Использование чеков остаётся относительно высоким в транзакциях между бизнесами, что составляет более 50% от общей стоимости B2B-платежей, согласно анализу Mastercard. Однако они могут быть дорогими и медленными в обработке. Электронные банковские платежи и карты набирают обороты, а пандемические локдауны, приведшие к тому, что миллионы чеков лежали в почтовых отделениях неделями или месяцами, подчеркнули необходимость отказаться от бумажных платежей платежи.