В значительном шаге вперёд в финансовой инклюзии около 75% населения мира теперь имеют доступ к банковским услугам, таким как дебетовые карты, предоплаченные карты или платежи в реальном времени. Лучший доступ к инструментам означает, что мы приближаемся к созданию цифровой экономики, которая работает для всех.
В то же время мы сталкиваемся с серьёзным препятствием на пути к всеобщей инклюзии. Несмотря на доступ, многие потребители не пользуются финансовыми услугами. Чего не хватает — это доверия, необходимого для полного взаимодействия с финансовой системой и продуктами, которые могут улучшить их жизнь.
В недавнем исследовании компания Mastercard в партнерстве с бразильской платформой цифровых финансовых услуг Nubank попыталась точно понять, почему рост доступности не сопровождается увеличением использования сервиса потребителями. Бразилия с населением чуть менее 220 миллионов человек является самой густонаселенной страной Латинской Америки и седьмой по численности населения в мире, и она опередила большую часть континента по уровню финансовой доступности, что делает ее подходящим местом для изучения этого процесса.
Чтобы лучше понять проблемы, мы опросили и опросили 2000 клиентов Nubank и бразильских потребителей. Мы также рассмотрели анализ трёхлетних транзакционных и поведенческих данных более чем 3,6 миллиона клиентов Nubank, открывших счета в период с 2019 по 2021 год.
Первый важный вывод: когда потребители часто используют предоплаченные карты или платежи в реальном времени, это увеличивает знакомство и доверие. Доверие порождает большее использование, что ещё больше ускоряет включение людей в финансовую систему. На самом деле мы обнаружили, что постоянное использование цифровых платежей является лучшим предиктором финансового состояния, чем доход.
Во-вторых, мы обнаружили, что хорошей тактикой для привлечения большего числа людей в финансовую систему является начинать с малого. Оплата с предоплаченными картами служит ступенькой для получения кредитных карт, будь то кредитные карты, личные займы или более продвинутые финансовые продукты, такие как бизнес-кредит или инвестиционный счет.
Более трёх четвертей (80%) клиентов, использовавших предоплаченную карту, использовали её в качестве первого продукта, а 67% пользователей получили доступ к кредитным продуктам, а 36% сделали инвестиции. Использование карт для ежедневных транзакций вместо дорогих товаров оказало наибольшее влияние, потому что люди постепенно выработали такую привычку. Как и при привыкании к физическим упражнениям, медленные, управляемые и постепенные упражнения обычно закрепляются.
Конечно, для некоторых потребителей начать сложно. Но мы обнаружили, что с небольшой поддержкой люди со временем чувствуют себя смелее. Независимо от уровня дохода, 60% клиентов Nubank перешли от доступа к финансовым инструментам к реальному использованию в течение 24 месяцев. Для 40% людей это заняло всего 12 месяцев.
