Skip to main content

Включение

5 марта 2024 года

 

Разработка финансовых инструментов с учётом женщин может дать им силы — и стимулировать экономику

От Пакистана до Перу и за их пределами внедрение гендерно-ориентированного обучения и создание финансовых инструментов, учитывающих гендерные особенности, меняют жизнь женщин к лучшему.

Payal Dalal

Executive Vice President, Global Programs,

Mastercard Center for Inclusive Growth

Когда перуанская предпринимательница Элизабет Варгас Вилка решила запустить бизнес по производству обуви, она столкнулась с одной преградой за другой. Поначалу ее муж категорически не одобрял саму идею ее работы. Затем, преодолев его сопротивление, она с трудом получила банковский кредит. Между тем, Варгас Вилка испытывала недостаток в цифровых навыках, необходимых для развития своего бизнеса.

Ее опыт не является уникальным. Сегодня миллионы женщин-предпринимателей в странах с низким и средним уровнем дохода отстают от мужчин в доступе к финансовым услугам, расширении своего бизнеса или даже в начале собственного дела.

Часть проблемы в том, что финансовые учреждения не учитывают финансовое положение женщин. Они часто отказывают в кредитах женщинам в развивающихся странах из-за отсутствия официального удостоверения личности или традиционного залога. Или ставят под сомнение способность женщин-абитуриентов выплачивать деньги.

Несмотря на то, что женщинам принадлежит почти четверть всех микро-, малых и средних предприятий в мире, на их долю приходится непропорционально большая часть — 32% — дефицита финансирования для этих предприятий. В общей сложности почти миллиард женщин не имеют доступа к финансированию, а 80% малых предприятий, принадлежащих женщинам и нуждающихся в кредитах, либо недостаточно обеспечены ими, либо вообще не обслуживаются. Женщины-предприниматели сталкиваются с общим дефицитом финансирования в размере 1,7 триллиона долларов.

Пора сократить этот огромный разрыв. Для этого нам нужно изменить древние кредитные практики, которые не позволяют женщинам получать капитал. Мы также должны наделять их технологическими знаниями для развития их бизнеса. И мы должны использовать цифровые платежные инструменты, чтобы напрямую выплачивать зарплаты женщинам-работникам и показывать им, как управлять и увеличивать свои деньги.

Элизабет Варгас Вилка, на фото выше и на баннере, управляет обувным бизнесом в Арекипе, Перу, где сейчас работают 20 человек. «Весь наш персонал знает, что если мы сделаем хорошую обувь, покупатель купит, а когда покупатель покупает, у него продолжается работа... Я обязательно создаю работу.» (Фото предоставлено CARE)

Финансовые учреждения могут начать с разработки и внедрения продуктов и услуг, ориентированных на женщин и их конкретные обстоятельства. Это не значит использовать розовые логотипы или цветистую лексику. Это означает адаптацию мышления, а также ориентированные на женщин процессы дизайна, такие как фокус-группы и постоянное тестирование, стремясь решать их финансовые проблемы и удовлетворять их потребности там, где они находятся.

Переосмысление кредитоспособности

Надежный способ привлечь внимание женщин-предпринимателей — изменить наше представление о том, кто является кредитоспособным. В Центре инклюзивного роста Mastercard мы сотрудничаем с ведущей гуманитарной организацией CARE, которая уделяет особое внимание работе с женщинами и девочками, чтобы превратить культурные нормы, препятствующие развитию женщин, в возможности для более эффективного служения им.

 

После смерти мужа Саида Бегум (справа) открыла швейный бизнес в Равалпинди, Индия, чтобы содержать себя и своих четверых детей, но у неё даже не было банковского счета. Благодаря обучению бухгалтерии и цифровизации через CARE большинство её задач теперь решаются одним кликом, говорит она. (Фото предоставлено CARE)

 

Вместе с ведущим пакистанским микрофинансовым банком U Bank мы сотрудничали, чтобы отменить требование о наличии поручителей-мужчин и разрешить женщинам выступать в качестве поручителей по кредитам. В культурах, где мужчины владеют документами на свои дома, а другое имущество, как правило, оформлено только на их имя, женщины могут использовать золотые украшения, которые многие женщины из Южной Азии приобретают в рамках подготовки к замужеству, в качестве залога по кредиту. На долю обеспеченных золотом кредитов приходится 40% от общего числа заемщиков, а уровень погашения невероятен — 100%.

Аналогично, в Перу CARE сотрудничала с финансовым учреждением Financiera Confianza для создания Emprendiendo Mujer — кредита, предназначенного исключительно для женщин и не требующего кредитной истории; Вместо этого он оценивает кредит на основе рекомендаций, а не по долгу мужа. Программа кредитования, которая выдает в среднем 2 500 кредитов в месяц, превосходит другие по объёму погашения. Также предоставляется страхование скрининга на рак груди, которое ценит женщины.

За три года нашего партнерства с CARE мы охватили более девяти миллионов предпринимателей посредством информационных кампаний, обеспечив им доступ к кредитам на сумму 154,9 миллиона долларов. Более 150 000 предпринимателей получили существенную поддержку в виде кредитов, важнейших вспомогательных услуг и обучения. Около 81% опрошенных участниц заявили, что программа помогла им увеличить продажи, а 83% женщин теперь используют цифровые инструменты и сервисы в своем бизнесе.

 

Фам Фуонг Тхао открыла свой магазин цветов и декоративных растений в Тхань Хоа, Вьетнам, в 2019 году и с тех пор удвоила штат. «Послание, которое я хочу донести другим женщинам: будьте увереннее в себе, смелее. Тебе нужно преодолевать барьеры, чтобы дать себе свободу и реализовывать свои увлечения.» (Фото предоставлено CARE)

 

Варгас Вилка воспользовалась приложением для финансового обучения и участвовала в сообществе WhatsApp, которое позволило ей связаться с другими предпринимателями. Сейчас у нее работают 20 человек. «Я больше не боюсь брать кредиты», — сказала она нам. «Сейчас я думаю, во что я могу инвестировать».

Опираясь на этот успех, мы расширили партнёрство с CARE, запустив программу Strive Women, с акцентом на укрепление финансового состояния и устойчивости малого бизнеса, а также тестирование инноваций, связанных с климатическим кризисом и уходом за детьми, которые непропорционально затрагивают женщин. 

Использование возможностей технологий

Дизайн, ориентированный на женщин, также подразумевает расширение возможностей женщин для повышения их цифровой грамотности.

Сегодня женщины в странах с низким и средним уровнем дохода на 19% реже пользуются мобильным интернетом, чем мужчины, и темпы их внедрения замедляются. Это особенно верно для женщин в Южной Азии и странах Африки к югу от Сахары, которые составляют почти две трети из 900 миллионов женщин, ещё не адаптировавшихся. Там 29% мужчин пользуются финтех-продуктами, по сравнению с 21% женщин — разница, которая превышает гендерный разрыв в владении банковскими счетами в традиционных финансовых учреждениях.

Мы обнаружили, что часть этого разрыва связана с склонностью женщин не доверять цифровым услугам. Однако наши партнёры отмечают, что большинство участников быстро адаптируются при правильной поддержке. Это означает предоставление целевого, гендерно-чувствительного финансового обучения и образования, особенно в странах, где мужчинам и женщинам запрещено общаться вместе.

 

В Камбодже, поскольку RISE помогает оцифровать заработную плату работников завода, она также предоставляет гендерно-целенаправленное обучение женщинам, чтобы доверять и использовать свои новые зарплатные счета, а также предоставляет финансовое планирование и рекомендации по обсуждению финансов с семьями. (Фото предоставлено RISE)

 

Создание групп, состоящих только из мужчин и женщин, также может помочь гарантировать, что женщины будут «действовать», а не просто наблюдать, поскольку исследования показали, что мужчины часто держат в руках технические инструменты во время смешанных групповых занятий, а женщины наблюдают. Онлайн-наставничество и колл-центры, возглавляемые женщинами, — это два перспективных подхода, которые наши партнеры используют для содействия внедрению цифровых технологий.

 

Расширение возможностей получения заработной платы в цифровом формате

Существуют также способы создания цифровых платежных продуктов, которые принесут прямую пользу женщинам.

С 2018 года мы сотрудничаем с проектом BSR HERproject, чтобы масштабировать цифровую зарплату для швейных фабрик и рабочих в Египте и Камбодже. Благодаря этой работе мы увидели долгосрочный потенциал для повышения финансовой инклюзивности и устойчивости: цифровая зарплата повысила способность этих работников, особенно женщин, сохранять, планировать и реагировать на кризисы.

Теперь мы расширяем эти преимущества благодаря нашему партнерству с организацией Reimagining Industry to Support Equality, в создании которой помог проект HERproject компании BSR. RISE – это совместная инициатива, направленная на продвижение гендерного равенства в глобальных цепочках поставок одежды, обуви и домашнего текстиля. В процессе цифровизации заработной платы более чем 25 000 работников — подавляющее большинство из которых женщины — на 17 швейных фабриках в Камбодже, мы наблюдаем 54-процентное увеличение числа работников — как мужчин, так и женщин — использующих мобильные платежные системы. Почти 40% женщин начали регулярно откладывать деньги.

 

Устранение предвзятости

Наконец, мы должны избегать разработки продуктов, которые воспроизводят институциональную предвзятость. Если мы не будем осторожны, мы закодируем институциональные предвзятости из аналогового мира в цифровую экономику, усугубляя существующие неравенства, исключающие женщин-предпринимателей.

Это предполагает проактивный подход к выявлению предвзятости в алгоритмах кредитования, анализ наборов данных, используемых алгоритмами, и расширение пула технических специалистов для обеспечения того, чтобы область науки о данных отражала разнообразие своих сообществ и стран.

Частный сектор играет огромную роль в трансформации жизни женщин через инновации — и может получить выгоду от такого коммерчески устойчивого и масштабируемого социального воздействия. Я уверена, что когда банки будут создавать больше гендерно-ориентированных продуктов и услуг — даже нанимать больше женщин, чтобы их клиентки чувствовали себя комфортнее — они помогут себе, открывая новый поток клиентов. В конечном итоге, чтобы финансовые услуги работали для женщин, это полезно не только для женщин — это хороший бизнес для всех.