Skip to main content

Доверие

12 августа 2021 года

 

Свайп влево по магнитным полосам

С появлением чиповых карт эта когда-то новаторская платежная технология уходит из эксплуатации.

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

Кассирам приходилось нелегко.

В раннюю эпоху современных кредитных карт им приходилось вручную записывать информацию о счетах каждого клиента с картой. Позже они использовали плоские машины для печати, чтобы записывать информацию о карточке на упаковки с углеродной бумагой, звук свайпания ручки принес им имя — зип-зап-машины. (Их также прозвали «кулаками» несчастные клерки, которые содрали с пальцев с тиснёной пластины.)

И как продавцы могли определить, был ли клиент годным для покупки? Они не могли. Компании по выпуску кредитных карт ежемесячно распространяли список неисправных счетов, и торговец должен был сравнивать карты клиентов с этим списком.

Появление магнитной полосы изменило всё это. Инновация начала 1960-х годов, в значительной степени приписываемая IBM, — магнитная полоса позволяла банкам кодировать информацию о картах на магнитной ленте, ламинированной на обратной стороне. Он проложил путь для электронных платёжных терминалов и карт с чипом, обеспечив большую безопасность и авторизацию в реальном времени, а также облегчив приём карт для бизнеса любого размера. Эта тонкая полоса десятилетиями остаётся неотъемлемой частью миллиардов платежных карт, несмотря на развитие технологий.

Но теперь срок действия магнитной полосы подходит к концу, и Mastercard стала первой платежной системой, которая постепенно отказалась от нее.

Отказ от магнитной полосы указывает как на изменение потребителей в платеже, так и на развитие новых технологий. Современные чип-карты работают на гораздо более мощных и безопасных микропроцессорах, а многие из них оснащены крошечными антеннами, позволяющими осуществлять бесконтактные транзакции. Биометрические карты, которые сочетают отпечатки пальцев с чипами для подтверждения личности держателя карты, обеспечивают ещё один уровень безопасности.

Учитывая снижение числа платежей, основанных на магнитных полосах после того, как платежи на чипе стали распространяться, недавно выпущенные кредитные и дебетовые карты Mastercard не будут обязаны иметь полосу с 2024 года в большинстве рынков. К 2033 году ни одна кредитная и дебетовая карта Mastercard не будет иметь магнитных полос, что оставляет длинный путь для оставшихся партнёров, которые всё ещё зависят от технологии для поэтапного внедрения чиповых карт.

История авторства

Оплата в кредит — это понятие, уходящее корнями в тысячи лет в аграрные культуры, ещё до появления бумажных денег. В начале XX века универмаги, автозаправки и даже авиакомпании предлагали своим клиентам металлические «шопперские пластины» или карты, но первая современная универсальная платёжная карта появилась в 1950 году. Картонная «зарядная» карта могла использоваться у любого участвующего продавца и содержала имя, адрес и номер счета держателя.

К концу десятилетия другие торговцы и банки начали выпускать собственные карты, включая первую пластиковую кредитную карту в 1959 году. Кассир брал отпечаток карты и отправлял бумажную копию для сверки и выставления счета — процесс, который был медленным и подверженным человеческим ошибкам.

В 1960-х годах IBM увидела потенциал кодирования информации на картах с помощью магнитной ленты. Эта техника уже использовалась для аудиозаписей и хранения на компьютерных дисках ещё до того, как она появилась на картах.

Согласно легенде IBM, инженер Форрест Парри не смог придумать, как соединить полоску скотча с пластиковым удостоверением личности ЦРУ, и упомянул об этом жене, которая предложила использовать утюг для плавления полоски на значке. Это было не совсем то оборудование, за которое IBM славятся, но оно работало.

Постепенно уменьшая безопасность

Ещё до появления магнитной полосы инженеры разрабатывали идею карты с компьютерным чипом, способной выполнять сложные вычисления, обеспечивающие ещё более строгие меры безопасности.

Первая чиповая карта дебютировала во Франции в 1960-х годах, но потребовались годы, чтобы прижиться. Одна из главных проблем — разные чиповые карты не работали с каждым терминалом. Это привело к разработке глобального стандарта технологий чипов EMV. .

Сегодня для каждой транзакции чип создаёт уникальный код, который подтверждается банком-эмитентом для подтверждения использования подлинной карты. Эта технология также повышает безопасность данных держателя карты.

С конца 1990-х годов, с внедрением стандарта EMV, чиповые карты стали предпочтительным способом оплаты. Сегодня чипы EMV используются в 86% всех операций по оплате картами при личном контакте в мире.

Согласно опросу потребителей Phoenix Consumer Monitor, проведенному в декабре для Mastercard, более половины американцев предпочитают оплату чиповыми картами через терминалы любым другим способом оплаты, причем основным фактором является безопасность. Затем последовали бесконтактные платежи — с помощью карты или цифрового кошелька. Лишь 11% опрошенных заявили, что предпочитают оплату картой, а среди держателей карт, имеющих опыт бесконтактных платежей, этот показатель снижается до 9%.

А в июльском исследовании, проведённом в Phoenix, 81% американских держателей карт сообщили, что им комфортно использовать карту без магнитной полосы, а 92% увеличили бы или сохранили бы использование карт прежним, если бы магнитная полоса больше не была на карте.

В 2024 году магнитная полоса начнет исчезать с платежных карт Mastercard в регионах, таких как Европа, где чиповые карты уже широко используются. Начиная с 2027 года, банкам в США больше не потребуется выпускать чиповые карты с магнитной полосой.

«Пора полностью принять эти лучшие возможности, которые позволяют потребителям платить просто, быстро и с душевным спокойствием», — говорит Аджай Бхалла, президент бизнеса Mastercard по кибербезопасности и разведке. «Что лучше для потребителей, то и для всех в экосистеме.»

К 2029 году новые кредитные или дебетовые карты Mastercard не будут выдаваться с магнитной полосой. Предоплаченные карты в США и Канаде в настоящее время освобождены от этого изменения.

«Сообщество торговцев с нетерпением ждёт дня, когда требования к поддержке магнитной полосы и бремя защиты данных, которые торговцам действительно не нужны, будут устранены», — говорит Джон Дречни, генеральный директор Merchant Advisory Group, представляющей более 165 американских торговцев. «Мы приветствуем Mastercard за то, что она сделала этот следующий шаг для укрепления безопасности платежей и защиты торговцев и потребителей от рисков. Мы хотели бы, чтобы другие в отрасли двигались в этом направлении.»

Отдавать её вперёд

Хотя изменения в способах оплаты и обработки платежей обычно уходили годы, чтобы стать повсеместными, темпы цифровой трансформации быстро ускорились во время пандемии. В первом квартале 2021 года Mastercard зафиксировала на 1 миллиард бесконтактных транзакций больше по сравнению с тем же периодом 2020 года, а во втором квартале 2021 года 45% всех личных заказных сделок в мире были бесконтактными.

Потребители также всё чаще готовы экспериментировать с новыми способами оплаты. Согласно результатам недавнего глобального опроса Mastercard «Индекс новых платежей», почти две трети респондентов заявили, что попробовали новый способ оплаты, который они бы не стали использовать при обычных обстоятельствах.

Внедрение этих новых технологий значительно упрощает их использование, что делает их более доступными даже для самых мелких торговцев. Например, Cloud Tap on Phone, превращающий телефоны в устройства приема звонков, не требует дополнительного оборудования или периферийных устройств.

Технологии EMV также развиваются и становятся ещё более безопасными — в начале этого года Mastercard разработала новые квантово-устойчивые спецификации для бесконтактных платежей. Это изменение поможет защитить держателей карт и торговцев от мошенничества на десятилетия вперёд с тем же полусекундным опытом «тапни и уходи» — и без каких-либо физических изменений в цифровых кошельках, бесконтактных картах и терминалах точек продаж.

И вот удар скоро уйдёт в сторону этих сдертых костяшек пальцев. «Истинный прогресс также означает вывод из эксплуатации технологий, которые больше не соответствуют нашим потребностям», — говорит Говард Хаммонд, исполнительный вице-президент и руководитель отдела потребительского банкинга в Fifth Third Bank. «Способы покупок, оплаты и взаимодействия меняются, и мы удовлетворяем эти меняющиеся потребности с помощью более умных и безопасных возможностей.»