Что такое ACH? 6 основ, чтобы начать

Переводы через автоматизированную клиринговую систему (ACH) могут казаться одним из тех невидимых процессов, которые остаются практически незамеченными, но стали неотъемлемой частью повседневной жизни, особенно в бизнесе. Когда вы получили свою последнюю зарплату прямым переводом на свой банковский счет, это стало возможным благодаря ACH-переводу. Когда вы оплачивали коммунальные услуги напрямую со своего расчетного счета, вы, скорее всего, использовали ACH-перевод. 

Если вы уже пассивно получаете выгоду от передачи ACH, представьте себе положительные результаты, которые могут возникнуть при активном использовании сети ACH. Вот шесть основ, которые помогут вам начать. 

«ACH» расшифровывается как «Automated Clearing House» — это платёжная сеть, созданная Национальной ассоциацией автоматизированных клиринговых палат (Nacha). ACH-платеж — это электронный платеж между банками, поддерживаемый через сеть ACH, а не через сеть карты. Платежи по ACH также часто называют ACH-«переводами» или «ACH-транзакциями». Сеть ACH используется в Соединённых Штатах, но существуют также международные ACH-транзакции (IAT).

Банки и другие финансовые учреждения используют сеть ACH для агрегирования транзакций в рамках пакетной обработки. За год сеть ACH обрабатывает около 34 миллиардов транзакций, вероятно, включая ваши зарплаты и ежемесячные платежи по счетам. Существует три типа сделок:

• Прямые депозиты: Эти транзакции представляют собой любые электронные переводы, совершаемые от бизнеса или государственного учреждения к потребителю. Прямые депозитные операции могут включать:  
  • Заработная плата и другие выплаты сотрудникам в качестве компенсации расходов, премии и комиссионные. 
  • Выплаты по социальному обеспечению и другие государственные льготы 
  • Выплаты из пенсионного фонда/плана 401(k) 
  • Аннуитеты 
  • Возвраты налогов 
  • Выплаты процентов 
• Разделённый депозит: эта операция позволяет разделить депозиты по разным счетам. Например, сотруднику может быть зачислен процент от зарплаты на сберегательный счет, а остальное — в расчетный счет. 
• Прямые платежи: если вы отправляете деньги через сеть ACH, значит, вы совершаете прямой платеж. Платежные решения позволяют любому потребителю совершать такие платежи со своего банковского счета: 
  • Благотворительные пожертвования 
  • Оплата счетов 
  • Оплата обучения 
  • Отправляйте деньги через приложения для социальных платежей. 
  • Отправляйте деньги друзьям и родственникам 
  • Совершайте покупки с поддержкой ACH 

ACH-перевод происходит в два ключевых шага: инициация платежа и получение платежа. Прежде чем инициировать перевод как инициатор платежа, клиент должен сначала дать бизнес-одобрение для начала перевода. Это одобрение обычно происходит путем подписания формы авторизации ACH или устного согласия. В процессе инициации клиент может настраивать одноразовые платежи, регулярные платежи, разделённые депозиты и так далее. 

После того как клиент подтвердит перевод, ваш банковский счет автоматически спишет платеж с банковского счета клиента. Если у вашего клиента недостаточно средств на счету, платеж может быть отклонен, как обычный бумажный чек.  

«Снятие» денег со счета называется дебетовой операцией ACH. Кредитная транзакция ACH, напротив, позволяет «переводить» деньги с одного банковского счета на другой. 

Всё больше компаний используют ACH-переводы в своих бизнес-сделках. Рост распространения, вероятно, происходит по мере того, как всё больше компаний осознают преимущества передачи ACH как для себя, так и для своих клиентов:

• Низкая стоимость: ACH-переводы, как правило, рассматриваются как экономически выгодный способ перевода денег. Более подробно о расходах мы поговорим ниже. 
• Открыто и инклюзивно: Если у вас есть банковский счет, вы можете платить и получать деньги через сеть ACH. Не стоит беспокоиться о кредитной или дебетовой карте. 
• Быстро и просто: Переводы через ACH проходят гораздо быстрее, чем доставка чеков по обычной почте, и вам не нужно беспокоиться о потере платежей по почте или с бумажными чеками. 
• Улучшенное качество обслуживания клиентов: поскольку переводы ACH можно настроить для регулярных покупок, клиентам не нужно беспокоиться о получении и оплате счетов, что снижает трение между ними и вашей компанией. Кроме того, транзакции ACH проще, чем заполнение чека, что может дополнительно повысить шансы на привлечение потенциальных клиентов.

ACH-переводы сэкономят вашему бизнесу гораздо больше, чем оплата оплаты или банковские переводы (о которых мы расскажем подробнее чуть позже). Медианная стоимость перевода составляет $0,29, но эта цифра может расти или снижаться в зависимости от:

• Средний размер транзакции
• Объём сделок, которые вы подаёте 
• Использует ли банк ACH в тот же день 
• Размер банка 
• Другие дополнительные или банковские сборы 

Во многих случаях переводы ACH заменили более традиционные банковские переводы. Но это не значит, что банковские переводы полностью утратили свою полезность. Например, банковские переводы осуществляются в режиме реального времени, то есть их обработка может занять несколько минут или часов, тогда как переводы ACH могут занять несколько дней. Однако банковские переводы обходятся дороже, обычно от 20 до 30 долларов для клиента, и получателю часто также приходится платить комиссию.  

В итоге: банковские переводы, скорее всего, лучше подходят для крупных, международных или срочных транзакций, тогда как переводы ACH больше подходят для небольших, более частых транзакций, обработка которых может занять немного больше времени. 

Какое отношение всё это имеет к Mastercard Open Finance? Согласно правилам NACH для онлайн-дебетовых карт, подтверждение номера счета требуется при первом использовании номера счета или после его изменения. Цель данного правила — снизить вероятность мошенничества.  

Чтобы помочь бизнесу соответствовать операционным правилам Nacha, Mastercard Open Finance предоставляет мгновенное решение для проверки счетов в рамках нашего набора решений Pay. Фактически, Mastercard Open Finance (ранее Finicity) является предпочтительным партнёром Nacha за использование мгновенной валидации счета для снижения мошенничества и максимизации точности платежных операций путем предоставления номеров счетов и маршрутизации, проверки владельцев счета и баланса, что делает платежи ACH ещё более простыми. Скорость и безопасность наших решений для валидации на базе открытого банкинга также дают потребителям удобный, удобный цифровой опыт. 

ACH-переводы — это инновационный способ для бизнеса и потребителей перемещать деньги, одновременно снижая затраты и экономя время.