Skip to main content

Статья

Июль, 2024

 

Открытие цифрового будущего Африки: рост платежей в реальном времени

Женщина улыбается телефону

В Африке платежи в режиме реального времени кардинально меняют способы перемещения денег людьми и предприятиями — быстрее, безопаснее и эффективнее, чем когда-либо прежде. От предприятий электронной коммерции в Южной Африке до финтех-стартапов в коммерческом центре Лагоса, Нигерия, континент переживает цифровую финансовую революцию.

В этом блоге рассматривается текущая ситуация, вызовы и возможности для платежей в реальном времени в Африке, а также то, как глобальные уроки могут помочь сформировать более инклюзивное финансовое будущее.

Регион по численности:

Карта Африки

В условиях растущего проникновения мобильной связи и увеличения спроса на мгновенные и недорогие транзакции, системы платежей в режиме реального времени имеют потенциал для преобразования африканской экономики, ускорения инноваций и повышения уровня финансовой доступности.

Однако этот рост вряд ли будет равномерно распределен по континенту, так как он будет зависеть от индивидуальных рыночных факторов, включая подключение к интернету, регулирование, инфраструктурные возможности и доверие потребителей.

Так как же континент в целом лучше всего настроить себя так, чтобы максимально использовать возможности роста платежей в реальном времени?

 

Кения — захватывающая траектория

 

В 2017 году Кения запустила свою систему платежей в реальном времени — PesaLink. PesaLink позволяет потребителям мгновенно переводить средства между банковскими счетами и поддерживает несколько валют — это значительное улучшение по сравнению с двухдневным платёжным циклом, на который раньше полагались. С момента запуска наблюдается активное распространение цифровых платежей, но перспективы для дальнейшего роста остаются.

Части экономики Кении по-прежнему зависят от бумажных операций, которые составляли 83,8% от общего объёма платежей в 2023 году, тогда как платежи в реальном времени составляли всего 0,1%. Даже при прогнозируемом сложном годовом темпе роста (CAGR) почти в 30% с 2023 по 2028 год, платежи в реальном времени всё равно будут составлять лишь 0,5% всех транзакций в Кении.

Существует ряд возможных объяснений такого низкого уровня транзакций, в частности недоступность банковских счетов для многих граждан и доминирование и повсеместность мобильных денег на кенийском рынке.»

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Для многих кенийцев, особенно для тех, кто не имеет доступа к традиционным банковским услугам, мобильные платежи представляют собой практичную альтернативу платежам в режиме реального времени.

Хотя мобильные платежные сервисы обеспечивают доступность и удобство, они могут иметь свои издержки для конечного потребителя, включая неожиданные комиссии и снижение уровня защиты, а также не способствуют конкуренции и инновациям в экосистеме.

Shane Murphy, Head of Instant Payments Product, Real Time Payments, Mastercard

Осознание барьеров — первый шаг к их преодолению, и это ключевой шаг на пути к широкому внедрению любой системы реального времени.

Вместе встречаем трудности

 

Для достижения значимого прогресса важно, чтобы как можно больше стран африканского континента имели возможность воспользоваться преимуществами роста, которые предоставляют платежи в режиме реального времени. Хотя каждый рынок уникален по своим требованиям и проблемам, существует ряд общих препятствий, которые необходимо преодолеть, в том числе: 

Финансовые преступления вызывают все большую обеспокоенность во всем мире, и во многих регионах Африки ставки особенно высоки. Мобильные платежи изменили доступ к средствам оплаты, но большая часть из них по-прежнему работает в закрытых системах. Обеспечивая совместимость и подключение к платежным системам реального времени, мы получаем реальную возможность повысить финансовую безопасность и финансовое благополучие, особенно для женщин и молодежи. Прогресс будет зависеть от разумного, перспективного регулирования и сотрудничества в рамках всей экосистемы.

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Решение этих проблем позволит большему числу стран Африки воспользоваться многочисленными преимуществами цифровизации и платежей в режиме реального времени. Уже предпринимаются усилия по поиску путей преодоления этих проблем, и сотрудничество играет в этом ключевую роль:

  • Кенийская банковская ассоциация совместно с банками и другими заинтересованными сторонами отрасли осуществила переход PesaLink с ISO 8583 на ISO 20022, что открыло новые возможности для масштабирования, такие как запрос на оплату, инициирование платежей и прямые дебеты.
  • Глобальная финтех-компания Nium заключила партнерское соглашение с панафриканским банком Ecobank, чтобы внедрить возможности обработки данных в режиме реального времени на 35 африканских рынках. Благодаря интеграции платежных систем Nium с существующей системой обмена сообщениями SWIFT банка Ecobank, это сотрудничество позволило предоставить 32 миллионам клиентов Ecobank услуги по осуществлению платежей в режиме реального времени.
  • Важность совместимости признается все шире – в Анголе, Малави и Зимбабве, а также в регионе CEMAC регулирующие органы выпустили рекомендации, которые обязывают поставщиков услуг обеспечивать совместимость. В Гане, где действуют многочисленные системы мгновенных платежей, создана центральная платформа для обеспечения трансграничной совместимости.

 

Взгляд за пределы континента

 

Обучение у других регионов по созданию инклюзивных, эффективных и безопасных платежных экосистем может помочь ускорить модернизацию по всей Африке. Применяя глобальные уроки, африканские рынки смогут лучше справляться с вызовами и раскрывать весь потенциал платежей в реальном времени. В Таиланде, например, правительство сыграло ключевую роль в популярности PromptPay. Первоначальный сценарий использования заключался в выплате социальных выплат с помощью доверенности, такого как мобильный номер или удостоверение личности гражданина. Это привело к большему знакомству потребителей с системой, что впоследствии способствовало повторяющему использованию и способствовало внедрению в сторону платежей торговцев и других услуг.

Оверлейные сервисы также широко внедряются в других регионах — особенно инструменты предотвращения мошенничества — которые могут помочь преодолеть проблемы с доверием потребителей и поддерживать масштабирование. Mastercard запустила TRACE на Филиппинах в начале 2025 года — первое сетевое решение для систем в реальном времени, разработанное для проактивного выявления денежных мулов и отслеживания распределения средств.    

Благодаря таким инновациям, как TRACE, банки и финтех-компании теперь могут сотрудничать с другими участниками экосистемы для обеспечения более безопасных возможностей на железнодорожных линиях страны в режиме реального времени. Это чувство безопасности будет иметь решающее значение для обеспечения уверенности африканских рынков и конечных пользователей по мере масштабирования их собственных систем, работающих в режиме реального времени».

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Платежи в реальном времени делают больше, чем просто облегчают оплату и получение оплаты. У них есть потенциал для усиления цифровых экономик по всей Африке. По мере того как всё больше стран начинают свои пути в реальном времени, изучение и учиться у других рынков может помочь ориентироваться на успехе.

По мере того как страны преодолевают препятствия, а внедрение и внедрение инноваций продолжают наблюдаться по всему континенту, платежи в режиме реального времени могут стать одним из самых мощных инструментов устойчивого роста и всеобщего процветания в Африке.