Сила данных для открытия более инклюзивного финансового опыта

В современном цифровом мире данные повсюду — они дают представление о поведении и действиях, помогают принимать решения и стимулируют инновации. При ответственном и надёжном обращении данные могут открыть улучшенный опыт как для потребителей, так и для малого бизнеса. Один из способов достижения этого — открытые финансы, которые обеспечивают безопасное и согласованное обмен финансовыми данными.

Используя альтернативные данные для формирования более целостной картины финансового состояния отдельного человека или малого бизнеса, открытые финансы способствуют инклюзивности для тех, кто исторически мог не иметь доступа к разнообразным финансовым услугам.

В Центре инклюзивного роста Mastercard наша программа Mastercard Strive USA помогает растущему числу малых предприятий привлекать капитал, переходить на цифровые технологии, а также расширять свои знания и связи. С 2022 года программа включает в себя:

• Оказаны услуги поддержки бизнеса более чем 1,97 миллионам малых предприятий[1]
• Это позволило выдать кредиты на сумму более 47 миллиардов долларов через более чем 700 общественных организаций[2].

Малый бизнес продолжает оставаться основой нашей экономики, обеспечивая занятостью почти половину американской рабочей силы, 70% новых рабочих мест, созданных с 2019 года[3], и составляя 43,5% ВВП Америки[4]. Потребность эффективно охватывать и поддерживать малый бизнес как никогда выше, особенно учитывая, что многие по-прежнему сталкиваются с трудностями в получении капитала и достижении роста. Недавнее исследование Goldman Sachs показывает, что более 75% опрошенных малых предприятий обеспокоены доступом к кредиту[5].

Одним из мощных способов преодоления этого разрыва являются финансовые институты развития сообществ (CDFI). С более чем 1400 CDFI по всей территории США[6], включая банки развития сообществ, кредитные союзы, кредитные фонды и венчурные фонды — CDFI специализируются на обслуживании малообеспеченных сообществ, предоставляя доступ к кредитным и бизнес-коучингам — от финансового здоровья до поддержки, таких как маркетинг и бухгалтерский учет.  

В последние годы важнейшая роль фондов развития сообществ (CDFIs) вышла на первый план. От помощи малому бизнесу в восстановлении после пандемии COVID-19 до борьбы с климатическими катастрофами, такими как ураганы и лесные пожары, организации, занимающиеся развитием сообществ (CDFIs), выступали в качестве первых реагирующих на острые экономические кризисы. Фактически, фонды развития сообществ (CDFIs) направили миллиарды долларов федеральной помощи малому бизнесу через Программу защиты заработной платы (PPP). В ходе одного анализа было установлено, что более 25%[7] кредитов, выданных CDFI, были предоставлены предприятиям в районах с высоким уровнем бедности, что более чем вдвое превышает долю кредитов, выданных 50 крупнейшими банками страны[8].

Хотя капитал является ключевым топливом для роста малого бизнеса, долгосрочное построение отношений также важно — поддержание и углубление этих отношений со временем приносит пользу как CDFI, так и предпринимателю. Для повышения устойчивости CDFI могут использовать открытое финансирование, чтобы помочь малому бизнесу получить персонализированные инсайты для дальнейшей работы и масштабирования. Наши исследования показывают, что 85% предпринимателей ищут индивидуальные финансовые рекомендации[9], основанные на их бизнес-данных, которые CDFI благодаря близости и доверенным отношениям могут эффективно реализовать. 

CDFI поддерживают малый бизнес значимыми способами, способствующими росту, но сами учреждения сталкиваются с серьёзными проблемами, такими как кадровая нехватка, высокие затраты на приобретение, низкая операционная маржа и высокая текучесть клиентов. Согласно опросу CDFI 2023 года Федерального резервного банка Ричмонда, три из четырёх CDFI[10] за последний год зафиксировали рост спроса на товары и услуги, и аналогичный процент ожидает дальнейшего роста спроса. Данные показывают, что для CDFI крайне важно внедрять цифровые решения, предоставляющие аналитику в реальном времени и оптимизирующие предоставление услуг — помогая им удовлетворять растущий спрос предпринимателей экономически эффективно и масштабируемо.

Community Reinvestment Fund, USA (CRF) — это CDFI со штаб-квартирой в Миннеаполисе, штат Миннесота, и является общественным кредитором уже более 35 лет. Компания выросла из местного кредитора в национальную организацию поддержки для сотен CDFI по всей стране, создавая и внедряя цифровые платформы, обеспечивающие ликвидность через программы участия, прямое кредитование и технологические услуги для индустрии финансирования развития сообществ. В частности, в последние годы компания получила щедрую поддержку от Mastercard Strive USA и других спонсоров для создания и совершенствования цифровых технологических решений, которые помогают CDFI по всей территории США охватить и лучше обслуживать малый бизнес в своих сообществах.

Чтобы помочь решить технические, кадровые и финансовые ограничения, с которыми сталкиваются CDFI, был запущен CRF Insights как интерактивная панель управления для CDFI, чтобы они могли видеть данные в реальном времени и инсайты о своих клиентах малого бизнеса. Эти инсайты помогают бизнес-коучам и кредиторам разрабатывать индивидуальные консультационные услуги, чтобы подготовить клиентов к успеху с потенциалом для улучшения результатов отчётности и улучшения процессов управления портфелем. CRF Insights использует Open Finance от Mastercard, поддерживаемую компанией Finicity, которая предоставляет безопасные, согласованные данные для более полного представления о финансовом состоянии малого бизнеса.

Когда бизнес использует интеграцию открытых финансов Mastercard с CRF Insights, он может получить до двух лет данных о транзакциях всего за считанные секунды. Этот процесс почти в реальном времени заменяет кропотливый ручной сбор операторов и ввода данных на безопасный, упрощённый технологический сервис. CDFI, организации поддержки бизнеса и малый бизнес получают выгоду от упрощённого процесса и дополнительных инсайтов, полученных благодаря интеграции открытого финансирования CRF Insights.

Включение согласованных данных через открытое финансирование (где пользователи соглашаются, какие счета связывать и какими данными делиться) помогает обогатить CRF Insights — обеспечивая структурированный и нормализованный взгляд, который предоставляет CDFI более полное представление об успехе малого бизнеса, который они поддерживают. По данным Accompany Capital, нью-йоркского CDFI, который с момента запуска пилотного проекта весной 2024 года использует CRF Insights для поддержки своих усилий по кредитованию и управлению портфелем, «возможности открытого финансирования Insights могут обеспечить оптимизированный подход к полной финансовой картине заемщиков с общей точки зрения, позволяя организации структурировать лучшие результаты для клиентов, которых она обслуживает, и при возможности избегать взысканий. Такой подход, основанный на данных, позволяет команде проактивно реструктурировать кредиты при необходимости, поддерживать повторное вовлечение заемщиков и объединять внутренние команды вокруг общего понимания финансового положения клиента.»

Это лишь один из примеров того, как открытые финансы могут кардинально изменить ситуацию в сфере финансовой доступности, позволяя малым предприятиям использовать потенциал своих данных для доступа к инновационным и улучшенным финансовым услугам.   

Компания Mastercard давно привержена защите финансовых данных потребителей и малых предприятий, руководствуясь принципами ответственности за данные и технологии, которые отражают основополагающие обещания, данные нами в работе с клиентами и партнерами. Доверие и прозрачность — ключевые факторы для цифровой экономики, которая работает на благо всех. Это лежит в основе нашего глобального подхода к открытым финансам и будет оставаться таковым впредь.

Наше партнерство с CRF, партнером Mastercard Strive USA, открывает возможности для предоставления финансовым институтам развития сообществ (CDFIs) более глубокого понимания потребностей их клиентов по всей территории США, помогая малому бизнесу процветать сегодня и в будущем. На сегодняшний день CRF вложил более 3,6 миллиарда долларов[11] для стимулирования создания рабочих мест и экономического развития по всей территории США и, совместно со своими партнерами из CDFI, при нашей поддержке направил федеральное финансирование в Нью-Йорк, Нью-Джерси, Иллинойс, Калифорнию, Неваду и ряд других штатов. Программный подход CRF позволил выделить 1,2 миллиарда долларов на развертывание этих программ более чем в 25 000 предприятий с 2020 года[12]. Организация планирует развивать эти усилия и в ближайшие годы намерена запустить несколько государственных/региональных программ кредитования малого бизнеса. По мере развития наших отношений мы рассчитываем на продолжение партнерства с CRF для предоставления доступа к инновациям, капиталу и поддержке малым предприятиям по всей территории США, что позволит им процветать.