В условиях изменения глобальных торговых моделей и переоценки компаниями своих цепочек поставок и международных операций, предприятия активно ищут более эффективные способы перемещения денежных средств по всему миру, что делает инновации в трансграничных платежах более важными и ценными, чем когда-либо.
Объем трансграничных B2B-платежей достиг 32 трлн долларов в 2024 году, а по состоянию на 2023 год банки обрабатывали 92 процента трансграничных B2B-транзакций. В условиях стремления бизнеса к более эффективным решениям банки сталкиваются со значительными проблемами в адаптации к требованиям современной коммерции.
Узкие места в современной системе
«Хотя большая часть мира и приложения в нашей повседневной жизни работают круглосуточно, 365 дней в глобальной банковской системе это пока не так», — говорит Эндрю С. Хаскелл, глобальный руководитель FX-решений и казначейских услуг в BNY. «Это задерживает наш коллективный путь к "всегда включенной и всегда доступной" трансграничной платежной среде. По мере того как финансовые системы и банковские приложения ускоряются на внутренних рынках по всему миру, клиенты всё чаще ожидают аналогичного ускорения для трансграничных платежей.»
Многие банки, получая сообщение через SWIFT — сеть, передающую инструкции по транзакциям между финансовыми учреждениями — должны проверять, что соответствующие средства были зачислены на их nostro-счет. Эта проверка не происходит в реальном времени и часто ограничивается стандартным рабочим часом. Кроме того, сообщения SWIFT обрабатываются последовательно: один банк проводит проверку и проверку безопасности перед передачей инструкций по транзакции следующему учреждению. В результате клиринг сделки может занять несколько дней.
«В наших разговорах с банками мы слышим, что 15–20 процентов трансграничных платежей прерываются из-за исключений — ошибок, таких как ошибочные инструкции по маршрутизации, сбои с форматированием или неполная информация», — говорит Расика Райна, руководитель отдела продуктов Mastercard Move. «Эти сбои не только задерживают обработку, но и создают трения для клиентов и создают операционную нагрузку для учреждений.»
Дополнительным фактором неопределенности является то, что банк-отправитель часто теряет информацию после того, как инструкции передаются за границу. Эта система также приводит к росту затрат. Например, сбои в платежах могут повлечь за собой дополнительные сборы для клиентов и операционные расходы для банков.
«Несоответствия, выраженные через локальные требования к клирингу, такие как запросы на физические документы, также задерживают обработку транзакций и создают ручные усилия, что добавляет трения и разочарования как для отправителя, так и для получателя», — говорит Хаскелл.
Ещё более серьёзная проблема для банков — ликвидность. Крупный банк может иметь сотни корреспондентских отношений с миллионами долларов средств, припаркованными на счетах ностро по всему миру. Управление этой ликвидностью увеличивает накладные расходы.
Поскольку большинство банков ежедневно обрабатывают огромный объем транзакций, узкие места и неэффективность могут быстро накапливаться. Для более качественного обслуживания своих клиентов банкам необходимо решение, которое автоматизирует маршрутизацию данных и завершение транзакций, сокращая количество ошибок, высвобождая ликвидность и позволяя осуществлять клиринг практически в режиме реального времени.
«Есть огромная возможность вывести интеллект и автоматизацию внутренних платежей в реальном времени на мировую арену», — говорит Райна. «Гибкие, модульные решения, интегрирующиеся с существующей инфраструктурой, такой как SWIFT, стандартами типа ISO 20022 и сервисами вроде Swift GPI — при поддержке новых технологий, таких как цифровые активы и искусственный интеллект, позволяют банкам внедрять инновации, не нарушая основные операции.»
Более разумный путь вперёд
В рамках нового подхода банки дополняют свои системы цифровой надстройкой на основе SWIFT, которая автоматически координирует проверку, клиринг и, при необходимости, расчеты. Такая система одновременно отправляет информацию всем сторонам – банку-получателю и каждому корреспонденту – и проводит проверку данных в каждом банке для выявления ошибок и обозначения проблемных платежей.
Реализация этой концепции в масштабах всей системы, Mastercard Move Commercial Payments (MMCP) — основанный на правилах, замкнутый цифровой оркестрационный слой — расширяет возможности системы корреспондентских банков, позволяя осуществлять трансграничные платежи практически в режиме реального времени. Благодаря автоматизации системы, уборка может быть завершена практически мгновенно, даже в нерабочее время или в выходные дни.
Оптимизируя трансграничные платежи в единый подход для всех случаев, решение снижает затраты и накладные расходы. Это также помогает банкам оптимизировать ликвидность — они могут видеть свои расчетные позиции в любой момент, поэтому могут финансировать счета только по необходимости. Кроме того, для управления рисками банки имеют возможность настраивать расширенные матрицы риска и лучше контролировать полученные транзакции.
«Более эффективное соединение банков и сетей сделает процесс оплаты более гладким и безопасным для всех участников», — говорит Райна.
Помощь банкам в обеспечении необходимости бизнесу
Отражая достижения в сфере внутренних платежей в реальном времени, MMCP позволяет банкам расширять свои услуги для корпоративных клиентов, повышая скорость, прозрачность и надёжность трансграничных транзакций. Полная прозрачность статуса платежей и комиссий снижает неопределённость относительно результатов, а автоматические процессы клиринга позволяют минимизировать исключения и быстро их устранять.
«Предприятия стремятся как к ясности, так и к скорости», — говорит Райна. «Им необходимо знать, где находится платеж и когда он поступит, чтобы эффективно управлять денежными потоками и взаимоотношениями с клиентами».
Такая стабильность помогает корпорациям оптимизировать оборотный капитал и укрепить отношения между покупателем и поставщиком. Мелкие предприятия, в частности, выигрывают от избежания высоких затрат на неудачные и возвращённые платежи.
«Мы помогаем банкам обеспечивать ту скорость и уверенность, которых теперь ожидают их корпоративные клиенты», — говорит Райна. «В конечном итоге речь идёт о создании большего доверия и эффективности в системе, которая будет питать мировую экономику.»
