Открытые финансовые системы предоставляют доступ к данным о подтверждении дохода для целей кредитования.

Будь то покупка дома или автомобиля, получение личного или малого бизнес-кредита, или даже одобрение аренды квартиры, в процессе оформления кредита может быть один сложный этап: подтверждение дохода.  

Это может занять много времени. Это предполагает большой объем бумажной работы — если заемщик выделил для ее хранения место в картотечном шкафу. А без прозрачности или предоставления необходимой информации этот процесс может казаться произвольным. 

Открытые финансы могут помочь. Начнём с самого начала.

Платежные ведомости, которые являются одними из самых базовых источников данных, могут одновременно предоставлять подтверждение дохода и подтверждение трудоустройства. Если зарплата может быть проследена до работодателя или клиента, кредитор может определить, какой доход представляет чек, и связаться с эмитентом.  

Другие документы о доходах включают письма с подтверждением дохода, стандартную годовую налоговую отчёт W-2 и другие налоговые формы, которые могут быть более фрагментированными. Эти документы не всегда легко доступны. Хотя их можно получить у поставщиков зарплаты и программного обеспечения для налоговых деклараций, это требует ещё больших поисков и задержек для того, что должно быть простым процессом. 

Обработка такого рода документов, связь с работодателями и проверка деталей занимают много времени — а значит, и это требует больших денег.

Открытые финансовые инструменты предоставляют кредиторам возможность быстро и безопасно проверять доход, подтверждая его поступление на банковские счета.

Решения для подтверждения дохода, предоставляемые компанией Finicity, входящей в состав Mastercard, позволяют заемщикам связывать свои финансовые счета с кредиторами или сервисами, с которыми они взаимодействуют. Это позволяет заемщикам быстро и надёжно обходить большую часть ручной документации, а кредиторы могут принимать обоснованные решения, используя подробные данные о сделках и доходах — от 24 месяцев депозитных операций до предполагаемого годового и среднего ежемесячного дохода. Вся информация классифицируется и ранжируется с помощью потоков доверия с использованием искусственного интеллекта и машинного обучения в рамках наших решений для аналитики данных. 

Что мы понимаем под «комплексными данными»? С открытым финансированием процесс проверки дохода может выходить за рамки зарплаты, налоговых форм и телефонных звонков. С увеличением числа источников данных, разрешённых потребителями, появляется более полная картина финансового состояния заемщика и более точная проверка дохода.

Ипотека — один из самых значимых кредитов, которые многие потребители берут за свою жизнь, и процесс подачи заявки может быть сложным — до пугающей степени. Покупатели могут сомневаться в рефинансировании дома из-за перспективы повторного процесса проверки дохода.  

Принятие решения по ипотечному кредиту зависит от способности заемщика своевременно вносить платежи по ипотеке. Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы заемщики предоставляли не менее двух лет трудовой и доходной истории через налоговые документы, платежные ведомости и отчеты об активах. То же самое касается самозанятых заемщиков. 

Открытая финансовая платформа Mastercard, предоставляемая компанией Finicity, входящей в состав Mastercard, способна использовать данные об открытых финансах для соблюдения самых строгих требований по кредитам с самой высокой стоимостью.  Эти данные также позволяют легко обновить подтверждение трудоустройства перед закрытием, чтобы убедиться, что ничего не изменилось, просто проверив, получили ли они свою последнюю зарплату. Когда вы имеете дело с чем-то столь значимым, как ипотека человека, доверие — ключ к успеху.

Владение жильём подходит не всем, а открытое финансирование также помогает арендаторам пройти процесс подачи заявки на квартиру. Арендодатели, проверяющие потенциальных арендаторов, могут использовать те же данные для принятия решений на основе дохода заявителя и его исторических арендных платежей. Это также может помочь понять низкий кредитный рейтинг или другие возможные тревожные сигналы в заявке, что приведёт к справедливому процессу принятия решения. 

Автокредиты обычно не требуют подтверждения дохода, но эта процедура может потребоваться, если у потенциального заемщика слабая кредитная история, небольшой первоначальный взнос или низкий кредитный рейтинг. То же самое относится к кредитным картам, потребительским кредитам и растущим сегментам платежей, таким как «купи сейчас, заплати потом» (BNPL). 

Для малочисленных заемщиков, таких как молодежь и недавние иммигранты, проверка кредитного рейтинга не раскрывает всю финансовую историю. Это может привести к неприятным отказам, даже если у них есть доказательства соответствующего дохода и своевременное оплачивание счетов.  

Включая доходы и другие данные — такие как транзакции с связанных банковских счетов, соотношение долга к доходу и многое другое, открытое финансирование открывает мир возможностей. Квалифицированные заемщики могут получить одобрение на автокредит и претендовать на более низкие процентные ставки. Кредиторы, в свою очередь, не упустят возможности привлечь новых клиентов с помощью простого процесса, который они смогут пройти, пока их покупатель ещё находится в автосалоне.

Для многих частных кредиторов проверка доходов после оформления кредита может быть не самым эффективным способом одобрения кредита. С открытым финансированием доходы, данные о транзакциях и аналитика могут быть так же легко интегрированы в их алгоритмы кредитования, как и в ипотечное и автокредитование. 

Личные кредиторы всех типов анализируют сотни различных данных, в зависимости от суммы и их предназначения. Открытые финансы предоставляют высокоэффективные данные непосредственно с банковских счетов заявителя. Он плавно вписывается в их модели принятия решений. 

Им больше не нужно довольствоваться данными о доходах, предоставленных заемщиками, или задержками с предоставлением подтверждающей документации, когда одобрение кредита остаётся под вопросом. Используя данные, разрешённые потребителями, кредиторы получают почти в реальном времени данные о доходах и банковских счетах заявителя для принятия кредитного решения. 

Проверка доходов с помощью данных о транзакциях, одобренных потребителями, позволяет кредиторам и инноваторам финтеха упростить клиентский опыт благодаря более гибкому процессу андеррайтинга. Это предоставляет потребителям больше выбора, которые могут использовать свои платежные ведомости или банковские выписки, а также ускоряет процесс принятия решения, разрешив свои финансовые данные. 

Платформа Open Finance добавляет данные, необходимые для быстрой, безопасной и безручной проверки доходов. Независимо от того, предоставляете ли вы кредиты, арендуете или сдаете в лизинг, решения Mastercard для открытых финансовых операций могут упростить этот процесс и предоставить ценную информацию. Больше данных, больше сэкономленного времени, больше довольных заемщиков и арендаторов — открытые финансы приносят пользу всем.