Skip to main content

СТАТЬЯ

Невидимое рукопожатие

Как токенизация революционизирует цифровые взаимодействия

Одна из самых больших проблем в цифровой коммерции — построение доверия между сторонами, которые не знают друг друга и не могут видеть друг друга. Поскольку каждое цифровое взаимодействие связано с обменом данными, установление доверия к этому процессу крайне важно для цифровой экономики. 

На помощь приходит токенизация — мощный метод обеспечения доверия. Она заменяет конфиденциальные данные анонимизированными токенами, защищая конфиденциальность и обеспечивая безопасность взаимодействия. Токенизация, широко используемая в сфере обработки платежей, заменяет номера карт уникальными идентификаторами, которые могут использоваться только в определенных контекстах — будь то на конкретном устройстве, у конкретного продавца или для определенного типа транзакций (например, бесконтактные платежи). 

Потенциал токенизации выходит далеко за рамки платежей по картам. Это расширяет возможности управления и обмена любым ценным — деньгами, идентификационными данными, медицинскими данными и другим. Токенизация даёт потребителям возможность контролировать, какими данными делиться, с кем и в течение какого времени. Представьте, что вы подтверждаете свою личность на онлайн-платформе, которую никогда раньше не пробовали, используя только токенизированную версию ваших учетных данных, чтобы ваши личные данные остались в безопасности.

В различных отраслях токенизация стимулирует инновации, открывает новые возможности и обеспечивает более безопасный обмен ценностями. Это не просто инструмент шифрования — это стандарт, повышающий уровень доверия и позволяющий банкам, торговым предприятиям, цифровым платформам и финтех-компаниям создавать новые бизнес-модели. 

Именно поэтому мы видим экономику токенов — безопасный, процветающий рынок для цифровых взаимодействий и фундаментальный столп будущей коммерции. В этом выпуске Signals мы исследуем, как токенизация трансформирует обмен стоимостью. Мы приводим реальные примеры, обсуждаем вызовы и представляем будущее, где токенизация станет основой безопасной и эффективной цифровой экономики.

Как работает токенизация

Токенизация служит механизмом безопасности, который заменяет конфиденциальную информацию — такую как номера кредитных карт, персональные идентификационные номера или конфиденциальные записи — на нечувствительную информацию («токены»). Нечувствительная информация обычно находится в том же формате, что и конфиденциальная информация, и может быть передана и аутентифицирована без риска раскрытия той информации, для которой она служит. Смартфон — это устройство, с помощью которого пользователи чаще всего сталкиваются с токенизацией, будь то для облегчения платежей или для любого другого широкого спектра опыта. 
 
Некоторые виды токенизации, такие как токенизация платежей по карте или аккаунту, требуют использования «токен-сейфа» — защищённой среды, где хранятся исходные данные, к которым относятся токены. В зависимости от требований безопасности процесс может включать шифрование данных, чтобы предотвратить их кражу в кибератаках, таких как захват данных «человек посередине». 

Платежи: Токенизация в масштабах предприятия

Платежная индустрия стала одной из первых, кто успешно масштабировал токенизацию. В настоящее время Mastercard обрабатывает более 1 миллиарда токенизированных платежных транзакций в неделю. Вот как работает токенизация платежей.

Как используются жетоны

1.  Во время транзакции система токенизации получает конфиденциальную информацию, такую как основной номер счета кредитной карты (PAN).

2. Система преобразует PAN в случайную строку символов. Для дополнительного уровня безопасности информация может быть зашифрована.

3. Этот платёжный токен представляет PAN на протяжении всего процесса транзакции, минимизируя риск компрометации данных.

4. Оригинальный PAN надёжно хранится в хранилище токенов, изолированном от других систем.

5. Для завершения транзакции платёжный токен сопоставляется с PAN в безопасной среде хранилища.

6.  Такой подход не только обеспечивает безопасность информации, но и расширяет функциональные возможности, необходимые для современных транзакционных систем.

«Сегодня более 30% транзакций с Mastercard по всему миру токенизированы, и мы намерены продолжать быстро масштабировать этот процесс. К 2030 году мы стремимся устранить необходимость ручного ввода карт и одноразовых или статических паролей, обеспечивая токенизацию и аутентификацию каждой онлайн-транзакции в нашей сети — делая онлайн-оформление более гладким и безопасным для всех.»

Пабло Фурес, Chief Digital Officer at Mastercard

Преимущества экономики токенов

Оцифровка

Токенизация создаёт цифровое представление физического актива или организации — преобразование физической карты в платежный токен для использования в кошельках устройств или у конкретного продавца.

Контроль

Токены могут быть запрограммированы с использованием определенных правил и логики, что позволяет осуществлять более точный и детальный контроль над их доступностью и использованием, особенно в условиях высокого риска, таких как цифровые каналы.

Согласие

Предоставление потребителям возможности самостоятельно определять, как они будут обмениваться информацией и управлять ею.

Безопасность

Скрывая скрытые данные, токены по своей сути обеспечивают дополнительный уровень безопасности. Это имеет ряд преимуществ в дальнейшем. Одно из преимуществ — повышение операционной эффективности за счет снижения нагрузки на систему защиты платежных данных. Чем ниже нагрузка, тем выше вероятность того, что продавцы внедрят токенизацию платежей.

Совместимость

Использование токена требует установления параметров, правил и стандартов, определяющих, как токен может использоваться. Кроме того, структура (формат данных и длина) токена может быть стандартизирована, что гарантирует его использование на всех платформах (таких как устройства и браузеры) и экосистемах (физические, электронная коммерция, Web3).

Mastercard объявила о своём видении переосмыслить онлайн-кассу к концу десятилетия. Обеспечивая токенизацию и аутентификацию каждой транзакции в нашей сети, мы можем постепенно отказаться от ручного ввода карт и пароля в пользу улыбок и отпечатков пальцев.

Сценарии использования токенизации

Идентификация

Сделать проверку учетных данных более безопасной и удобной

Вызов

Онлайн-мошенничество обошлось американским потребителям и компаниям в 12,5 миллиарда долларов в 2023 году, и постоянно возникают новые вызовы: генеративный ИИ и дипфейки делают синтетические идентичности более сложными и трудными для обнаружения. Недавний опрос показал, что 73% респондентов² столкнулись с кражей личных данных, при этом уровень цифрового мошенничества вырос на 80% по сравнению с допандемийным уровнем. Это требует более безопасных, надёжных и удобных методов подтверждения личности. 

Решение

Токенизация учетных данных, включая личную идентификационную информацию (PII), — эффективный способ создания переносимых цифровых удостоверений. Когда чувствительные данные идентификации, такие как информация о свидетельствах о рождении, данные паспорта и биометрия, конвертируются в токенизированные форматы, пользователи могут безопасно хранить и легко получать их доступ через цифровые кошельки на смартфонах, выбирая, какими данными они готовы поделиться в разных ситуациях. Эти токены позволяют людям аутентифицировать свою личность и легко совершать транзакции на различных контрольных точках с помощью простых взаимодействий «тапни и вперёд». 

«Чтобы экономика токенов работала для потребителей — для любого случая — крайне важно иметь безопасный, совместимый и стандартизированный способ, позволяющий людям идентифицировать себя и аутентифицироваться до обмена какой-либо ценностью. В этом и заключается идея сервиса платежных ключей Mastercard. Он заменяет пароли и одноразовые коды на биометрические данные устройств, которые невозможно угадать, раскрыть или украсть.»

Йорн Ламберт Chief Product Officer at Mastercard
абстрактные изображения для компьютерных процессоров

Защищённое хранение

После токенизации персональная идентификационная информация (PII) криптографически защищена и хранится в блокчейне или сети, что делает её защищенной от вмешательства и доступной только авторизованным пользователям.

Лицо, предоставляющее верификацию цифровых платежей

Удобство доступа

Пользователи могут предъявлять свои токенизированные удостоверения личности через мобильные устройства, что упрощает такие процессы, как регистрация в аэропорту или банковская верификация. 

Оживлённый терминал аэропорта

Корпоративные приложения

Токенизация ускоряет адаптацию новых корпоративных клиентов, обеспечивая безопасность и упрощение доступа к организационной информации, необходимой для соблюдения требований «знай своего клиента»/борьбы с отмыванием денег (KYC/AML).

Правдоподобное будущее

«Во время подачи заявки на кредит я надёжно предоставил банкам необходимые элементы моей токенизированной личности. Это означало, что я мог сосредоточиться на получении лучшей ставки, а не на бумажной волокине — и мне не нужно было беспокоиться о обмене информацией с несколькими сторонами. Моя токенизированная личность также пригодится при аренде квартиры или автомобиля, оформлении страховки и подписании мобильного контракта.»

Активные игроки

Компании, такие как ID.me, становятся пионерами в этой области, предлагая решения для цифровых кошельков, обеспечивающие безопасность токенизированных персональных данных. С 50 миллионами пользователей и 600 партнёрами ID.me иллюстрирует растущее признание и зависимость от решений для цифровой идентичности.

Перспектива

Токенизация и возможность создавать бесшовные, безопасные и эффективные системы верификации, вероятно, способствуют развитию инноваций в области цифровой идентичности.  

Токенизированные биометрические данные несут значительный потенциал. Токенизируя личные измерения, потребители могли легче покупать одежду онлайн, что помогло продавцам в интернете снизить доходность — это важное преимущество, учитывая, что 25% онлайн-покупок одежды возвращаются. Помимо розничной торговли, токенизация может упростить процессы в игровой индустрии или регулируемых товарах, позволяя потребителям безопасно делиться только необходимой информацией, например, подтверждением возраста.

Токенизация играет ключевую роль в обеспечении безопасного и бесшовного опыта аутентификации. Ключи доступа, например, — это токенизированные представления личности потребителя, связанные с его биометрическими данными, хранящимися на личных устройствах. Ключи доступа могут заменить одноразовые пароли в платежах, которые широко считаются небезопасными. После генерации пароль можно комбинировать с другими факторами, чтобы проверить, что потребитель использует доверенное устройство, обеспечивая беспрепятственную аутентификацию для транзакций электронной коммерции и удалённой коммерции. 

В целом, по мере развития цифровых взаимодействий, спрос на беспроблемную и надежную проверку личности будет стимулировать дальнейшие инновации и более широкое внедрение.

Данные

Обеспечение обмена частными и конфиденциальными данными

Вызов

Обмен данными в фрагментированном цифровом мире сопряжен с трудностями, связанными с прозрачностью и конфиденциальностью. Системы здравоохранения часто страдают от фрагментированных инфраструктур данных, что приводит к высоким операционным затратам и может поставить под угрозу уход за пациентами. Отсутствие совместимости приводит к тому, что медицинские записи разбросаны по платформам, что затрудняет медицинским работникам доступ к полной информации о пациентах.

Решение

Когда конфиденциальные медицинские данные преобразуются в защищённые токены, их можно бесшовно обмениваться между системами без ущерба для безопасности. Защищённая медицинская информация (PHI) доступна только для уполномоченного персонала, что предотвращает несанкционированный доступ и возможные утечки.

Токенизация даёт пациентам возможность контролировать свои медицинские данные, позволяя им решать, кто может получить доступ к их информации и при каких обстоятельствах. Это реализовано с помощью программируемых токенов, настроенных для предоставления доступа только в определённых контекстах или временных рамках. 

Страхование: Токенизированные полисы становятся умными

Недавний анализ BCG показывает, что 60% страховых компаний инвестируют в технологию блокчейн, а 80% руководителей высшего звена в отрасли считают, что она может значительно повысить эффективность их компаний.⁵ Токенизация страховых полисов предполагает создание цифровых кодов-заменителей, представленных в блокчейне, чтобы ими можно было управлять с помощью смарт-контрактов.

Инвестиции в блокчейн-технологии

Преимущества токенизированных страховых полисов

Автоматизированное управление политиками

Смарт-контракты могут автоматически активировать или деактивировать полисы в зависимости от статуса страховых платежей, что снижает административные накладные расходы.

Гибкие продуктовые предложения

Токенизация способствует внедрению инновационных страховых продуктов, таких как краткосрочные полисы для временных работников, которые автоматически истекают, когда они больше не нужны.

Расширенное сотрудничество

Цифровые контракты могут оптимизировать взаимодействие между несколькими страховщиками, координируя выплаты по страховым случаям более эффективно и справедливо.

Повышение эффективности процессов

Записывая все релевантные данные на блокчейне, токенизация помогает в андеррайтинге и проверке страховых случаев, а также расширяет возможности обнаружения и предотвращения мошенничества — что потенциально снижает страховые расходы потребителей.

Коммерческие сценарии использования

Токенизация может не только защищать и маскировать данные, но и помогать управлять доступом к конфиденциальной информации. Потребители могут по своему усмотрению разрешать и выборочно разрешать продавцам «видеть» их покупательское поведение на цифровой платформе. Торговцы получают выгоду от доступа к поведенческим данным, которые обеспечивают новую точность в размещении товаров, разработке предложений и ценообразовании. Потребители могли бы извлечь выгоду из более актуальных предложений, цен и скидок.

Правдоподобное будущее

"Мне больше не нужно вручную предоставлять подробную медицинскую историю при каждом визите к врачу. Вместо этого я авторизирую доступ к своему токенизированному PHI через свой защищённый цифровой кошелёк, упрощая процесс консультаций и делая медицинские оценки более точными.»

Компании, такие как ID.me, становятся пионерами в этой области, предлагая решения для цифровых кошельков, обеспечивающие безопасность токенизированных персональных данных. С 50 миллионами пользователей и 600 партнёрами ID.me иллюстрирует растущее признание и зависимость от решений для цифровой идентичности.

Активные игроки

Решение LexisNexis Gravitas Token⁶ демонстрирует, как современные технологии токенизации применяются в здравоохранении. Её алгоритмы удаляют идентификацию и связывают данные пациентов, чтобы их можно было безопасно использовать для клинических исследований без ущерба для конфиденциальности пациентов.

Перспектива

Токенизация PHI способствует более интегрированной системе здравоохранения, где информация свободно и безопасно циркулирует, принося пользу всем заинтересованным сторонам, особенно пациентам. Но для реализации этого потенциала необходимо столкнуться с регуляторными сложностями и устаревшими системами. Для этого потребуется время и скоординированные усилия во всей сфере здравоохранения.

Трансграничный

Глобализация токенизированных платежей

Вызов

Трансграничные (XB) платежи становятся неэффективными из-за устаревшей инфраструктуры, а также сложного регулирования и управления. Уникальные платёжные системы стран создают проблемы с совместимостью, а комиссии, взимаемые посредниками, увеличивают затраты. Кроме того, ручные процессы соблюдения требований и устаревшие технологии затрудняют эффективное отслеживание, а отсутствие надёжных глобальных механизмов расчетов требует дорогостоящих конвертаций валют.

Решение

Токенизация платежных потоков XB может значительно повысить скорость, прозрачность и экономическую эффективность. Размещенные в рамках целостных трансграничных сетей, токены могут представлять и мгновенно передавать ценность и связанные с ней данные через границы.

Ожидаемый рост стоимости платежей XB⁷

Комиссии за платежи XB⁸

x10

В 10 раз выше, чем для внутренних платежей.

1.5%

В среднем 1,5% для корпоративных переводов

8,4%

До 8,4% для переводов физических лиц

Как это работает

Такой упрощённый подход устраняет многие традиционные шаги и посредников, сокращая время транзакций с нескольких дней до минут. Поскольку соответствующие сети работают непрерывно, система «всегда включена» и не зависит от традиционных банковских часов и часовых поясов, в отличие от существующих систем.

Средства движения денег

Стейблкоины

Стейблкоины — это криптовалюты, стоимость которых связана со стабильными активами, такими как фиатные валюты или государственные облигации.

Плюсы

Снижение комиссий и затрат на конвертацию, поддержка расчетов почти в реальном времени и меньшая волатильность по сравнению с обычными криптовалютами.

Минусы

Проблемы с поддержанием полной поддержки могут привести к нестабильности, как это видно в некоторых громких провалах стейблкоинов.

Цифровые валюты центральных банков

Цифровые валюты центральных банков (ЦВК) выпускаются центральными банками. Это цифровые версии фиатных валют, использующие технологию цифрового реестра для традиционных финансовых операций.

Плюсы

Повышенная прозрачность, оптимизированные транзакции и больший финансовый контроль.

Минусы

В основном экспериментальные, CBDC вызывают потенциальные вопросы конфиденциальности и могут нарушить баланс финансовой системы.

Токенизированные депозиты

Токенизированные депозиты — это цифровые токены, представляющие крупные остатки банковских депозитов. Токенизированные депозиты могут способствовать быстрым и эффективным трансграничным переводам внутри частных блокчейнов или разрешённых публичных блокчейнов, созданных в консорциумах одобренных банков.

Плюсы

Быстрые расчеты и поддержка сложных транзакций, основанных на смарт-контрактах, увеличивая гибкость финансовых рынков.

Минусы

Они могут увеличить финансовое неравенство, ставя небольшие банки в невыгодное положение, не имеющие передовых технологических возможностей.

Правдоподобное будущее

"Мне больше не нужно вручную предоставлять подробную медицинскую историю при каждом визите к врачу. Вместо этого я авторизирую доступ к своему токенизированному PHI через свой защищённый цифровой кошелёк, упрощая процесс консультаций и делая медицинские оценки более точными.»

Активные игроки

Крупные банки продвигаются в этом направлении. Citi запустила Citi Token Services⁹ с использованием блокчейна и смарт-контрактов для обеспечения круглосуточных платежей по XB и автоматизированного торгового финансирования. Платформа Kinexys от J.P. Morgan¹⁰ позволяет быстрее осуществлять расчеты с помощью обмена информацией между пользователями, непрерывного расчёта и совместимости, обеспечиваемых блокчейном Ethereum.

Перспектива

Хотя внедрение комплексных платежных систем XB сталкивается с трудностями — особенно с регуляторными и политическими препятствиями в разных юрисдикциях — потенциальные преимущества значительны. Это может помочь оптимизировать современные сложные процессы и улучшить платёжный опыт. Более быстрые переводы XB улучшили бы торговлю и снизили бы как расходы компании, так и её зависимость от бизнес-финансирования. Устоявшиеся финансовые сети и учреждения с большим масштабом и влиянием хорошо подготовлены к преодолению этих вызовов и могут стать лидерами в модернизации платежей XB.

Взаимодействия

Упрощение и обеспечение цифрового опыта

Вызов

Потребители и бизнесы работают в широком спектре каналов, устройств и экосистем, каждый из которых несёт уникальные риски для финансовых операций. Управление этими сложностями требует такого уровня детального контроля, который традиционные платежные инфраструктуры, построенные для простых сред, не могут обеспечить. Жёсткость этих устаревших систем заставляет бизнесу испытывать трудности с адаптацией к тонким требованиям современного динамичного цифрового мира.

Решение

Внедряя такие технологии, как смарт-контракты, которые работают по логике «если это, то то», программируемые платежи могут динамически реагировать на события или изменения в окружающей среде, повышая скорость транзакций и снижая затраты. 
 
Простая программируемость уже используется в рутинных банковских операциях — например, планируемые ежемесячные платежи за коммунальные услуги. Но токены могут обеспечивать более сложную и сложную программируемость, содержащие встроенные инструкции, активирующиеся при определённых условиях, обеспечивая больший контроль, прозрачность и снижая риски. Токены могли автоматизировать операции эскроу-счета, оставаясь неактивными до выполнения заранее определённых условий, а затем выполняя согласованные переводы без дальнейшего вмешательства человека. Выделение средств для определённых целей также может быть автоматизировано, при этом правила предусматривают выплаты только при необходимости. Кредиты можно автоматизировать аналогично.

Количество токенизированных платежных транзакций по всему миру¹¹

Применение программируемых токенов

Услуги по депонированию, целевому распределению средств и кредитованию.

Автоматизируйте и обеспечьте безопасность выплат и транзакций, гарантируя, что средства будут высвобождены только при выполнении всех договорных условий.

Динамическое исполнение контрактов

Облегчение заключения сложных договорных соглашений, таких как платежи в цепочке поставок, где подтверждение доставки товаров влечет за собой оплату.

Соблюдение нормативных требований

Автоматически обеспечивать соблюдение нормативных требований, снижая риски и затраты, связанные с ручным контролем.

Правдоподобное будущее

«Токенизация с программируемой логикой преобразила наши бизнес-операции, сократив время оплаты за рубежом с недель до нескольких часов, тем самым увеличив наш денежный поток и сократив время выхода на рынок.»

Активные игроки

В сентябре 2023 года Citi запустила программу программируемых переводов депозитных токенов, ориентированную на институциональных клиентов для обеспечения эффективных платежей поставщикам услуг.¹² Этот новый сервис может сократить время транзакций с нескольких дней до минут.

Перспектива

Более широкое внедрение программируемых платежей обещает повышение эффективности, безопасности и прозрачности. Однако программируемые технологии сталкиваются с регуляторными препятствиями и потребуют значительного межотраслевого сотрудничества. Успех будет зависеть от того, насколько быстро эти проблемы будут решены и технология интегрируется в существующие финансовые системы.

Товары

Паспорта продуктов для видимых цепочек поставок

Вызов

Часто недостаточно прозрачности происхождения и обращения с продуктами. В то же время спрос потребителей на информацию о происхождении продукции, устойчивости и качестве усиливает давление на компании с целью улучшения управления цепочками поставок.

Решение

Паспорта товаров — это только начало. Присваивая каждому активу уникальный идентификатор токена (в виде QR-кода или RFID), отслеживаемость улучшается по всей цепочке поставок. Аналогично, участникам присваиваются цифровые идентификаторы, которые позволяют аутентифицировать и управлять активами по мере их продвижения по цепочке поставок.

Технология распределенного реестра (DLT) также может помочь. DLT гарантирует, что все действия, связанные с активами, фиксируются в реальном времени и неизменно, снижая риск потери или фальсификации данных и устраняя неизвестность.

Интеграция устройств Интернета вещей (IoT) с токенизацией позволяет собирать дополнительные данные, например, об условиях окружающей среды на протяжении всей цепочки поставок. Смарт-контракты могут автоматизировать традиционно бюрократические процессы, оптимизируя операции и повышая прозрачность.

Операционные преимущества

Повышенная прозрачность

Токенизированные записи данных в реальном времени способствуют прозрачности в цепочке поставок, делая транзакции видимыми для поставщиков, регуляторов и потребителей. Такая видимость помогает гарантировать, что все продукты соответствуют обещанным стандартам.

Проактивное решение проблем

Возможность отслеживать условия в реальном времени позволяет бизнесу оперативно решать проблемы. Если датчики IoT фиксируют повышение температуры хранения, что угрожает качеству продукции, немедленные корректировки могут предотвратить потери.

Количество токенизированных IoT-транзакций увеличится в 5 раз за 5-летний период до 2027¹³

На пути к устойчивому развитию

Преимущества токенизированных страховых полисов

Технология распределённого реестра

Повышает прозрачность в цепочках поставок, продвигая лучшие практики устойчивого развития. С помощью систем с поддержкой DLT потребители получают подробную информацию о приобретаемых продуктах, таких как данные о углеродном следе, закупках сырья и уровнях переработки.

Цифровой паспорт продукта (DPP)

Инициатива Европейской комиссии «Цифровой паспорт продукта» направлена на содействие устойчивому развитию и цикличности производства потребительских товаров. Каждый продукт будет снабжен QR-кодом или RFID-меткой, которая будет связана с блокчейном, хранящим данные о воздействии на окружающую среду. 

Роль токенизации

Интеграция токенизации с DPP может повысить безопасность данных и повысить доступность для потребителей. Информация может храниться в виде невзаимозаменяемых токенов (NFT), что делает её одновременно безопасной и легко проверяемой.

Проблемы и перспективы

DPP сталкивается с регуляторными неоднозначностями. Регуляторам придётся решать, до какого уровня детализации DPP должны достичь, и определить, какие технологические архитектуры они могут использовать. Тем не менее, эта инициатива демонстрирует потенциал блокчейна и токенных технологий в решении значимых проблем, таких как устойчивость. ЕС может внедрить DPP к 2026 году.

Правдоподобное будущее

«Благодаря интеграции IoT и токенизации, наша сеть продуктовых магазинов оперативно выявила и устранила проблему с температурой в холодильниках одного из наших распределительных центров». Это предотвратило порчу партий молочной продукции, позволило сэкономить деньги и защитить репутацию нашего бренда.

Активные игроки

Мировой рынок технологий управления цепочками поставок на базе блокчейна, примером которого являются такие решения, как GreenToken от SAP, быстро развивается. Эти решения позволяют точно отслеживать даже смешанные материалы, обеспечивая целостность и отслеживаемость товаров от источника до полки. Крупные корпорации, такие как Unilever, приняли эту технологию для удовлетворения нормативных требований и ожиданий потребителей.¹⁵

Перспектива

Решения для отслеживания и мониторинга на основе токенов призваны принести существенные выгоды организациям с обширными логистическими операциями, в которых экономия за счет масштаба играет решающую роль. Синергия между интернетом вещей и токенизацией может улучшить управление цепочками поставок, сделав возможным создание сложных сквозных платформ автоматизации. По мере развития этих технологий традиционным компаниям, занимающимся управлением цепочками поставок, может потребоваться формирование стратегических партнерств или внедрение инноваций для сохранения конкурентоспособности. Эта тенденция, вероятно, приведет к демократизации рынка, уменьшив доминирование нескольких крупных игроков.

Преодоление вызовов

Несмотря на потенциал токенизации, ряд проблем может препятствовать её внедрению.

Сложность регулирования

Навигация по сложным регулированию данных и ценных бумаг на разных рынках и юрисдикциях остаётся препятствием. Законы о локализации данных требуют, чтобы данные обрабатывались внутри отдельных стран, что усложняет создание действительно гармонизированной и совместимой модели токенизации. Токены, используемые в определённых функциях, таких как трансграничные платежи, могут привлекать регуляторный контроль в нескольких юрисдикциях.

Конкурирующие стандарты и отсутствие совместимости

В экосистему токенов постоянно входят новые игроки, что стимулирует рост как количества токенов, так и их типов. В сфере платежей сетевые токены конкурируют с токенами, выпущенными поставщиками платежных услуг (PSP); в сфере идентификации и доступа токены SSO от Google конкурируют с токенами от Apple. Со временем рынок может консолидироваться или стандартизироваться, а поставщики токенов перейдут в смежные области, где технология может повысить безопасность и улучшить пользовательский опыт. Прямым побочным эффектом роста числа вариантов использования токенизации является распространение типов токенов без необходимой совместимости. Как было отмечено выше, даже в рамках токенизации платежей типы токенов различаются у разных платежных систем и операторов связи.

Интеграция технологий

Устаревшие технологические стеки с низкой настраиваемостью и изолированными средами данных часто приводят к значительному техническому долгу, высоким затратам на обслуживание и повышенным рискам безопасности.

Новые векторы угрозы

Квантовые вычисления и продвинутый ИИ могут потенциально подорвать эффективность токенизации в защите чувствительных данных. Первый способен взломать шифрование, а второй — улучшить методы атак, связанные с предсказанием и реверс-инжинирингом токенов.

Потребительское и торговое внедрение

В некоторых сценариях использования, таких как платежи и программы лояльности, токенизация невидима для потребителей. Вряд ли они это заметят, тем более им не потребуется предпринимать никаких действий по токенизации своих конфиденциальных данных. Однако в других контекстах, таких как токенизация медицинских данных или обмен поведенческими данными с продавцами посредством токенизации, потребуется значительное информирование потребителей о вытекающих из этого преимуществах технологии (конфиденциальность, безопасность, возможность управления согласием). Таким образом, будет обеспечена уверенность в том, что она действительно приносит пользу потребителям, например, в виде персонализированных цен и скидок. С точки зрения продавца, внедрение новых типов токенов или вариантов их использования может потребовать от продавцов обновления критически важных, но устаревших технологических платформ и/или повторной токенизации важных данных.

Разрозненные экосистемы токенов

Разные платформы могут выпускать отдельные токены для одной и той же карты, что усложняет использование и анализ. Отсутствие технологий для связывания и гармонизации использования токенов между платформами ограничивает эффективную интерактивность данных. Сетевые токены предлагают больше преимуществ в совместимости, но торговцы часто также используют токены из других источников, что требует интеграции нескольких разрозненных систем и дополнительного технического долга.

Несмотря на эти трудности, стремление к токенизации продолжается. Преодоление этих барьеров, чтобы токенизация стала полноценной, потребует ясности регулирования, технологического прогресса и образования потребителей.

Будущее токенизации

Как мы видели, токенизация — это не просто безопасный способ транзакций. Это универсальный инструмент, который продолжает раскрывать потенциал, способствуя развитию экономики токенов. Каждый сектор, с которым она сталкивается, должен быть готов адаптироваться и внедрять инновации, чтобы не отставать.

Влияние на отдельных ключевых игроков экосистемы

Городской пейзаж.

Банки

Уже получая выгоды от упрощённых платежных процессов и более высоких ставок авторизации, банки хорошо подготовлены к тому, чтобы воспользоваться скрытым доверием потребителей к своим финансовым учреждениям. В ближайшие годы банки могут расширить свою роль в токенизации чувствительной потребительской информации за пределы финансовых данных: с согласия потребителей банки смогут токенизировать и делиться данными о поведении потребителей с третьими лицами. Кроме того, банки получат выгоду от эффективности токенизации: внедрение токенизации банковских депозитов в масштабах может способствовать эффективному расчету и сделать возможными безопасные новые платёжные коридоры, ускоряя и снижая стоимость потока стоимости через международные границы.

Переполненные городские улицы

Торговцы

Торговцы получают выгоду от более высоких показателей одобрения заявок и снижения операционной сложности, что является побочным эффектом токенизации номеров PAN кредитных карт, что снижает уровень мошенничества, упрощает процесс оформления заказа и облегчает соблюдение нормативных требований. В дальнейшем токенизация может еще больше повысить безопасность коммерции за счет токенизации персональных данных и биометрической информации, которая будет передаваться — безопасным способом и с согласия потребителя — продавцам и в целом по всей коммерческой экосистеме.


Токенизация лояльности может снизить количество мошенничества, улучшить потребительский опыт и укрепить привязанность к бренду. Потребители, оснащённые токенизированными, защищёнными профилями идентичности, будут делать покупки с уверенностью как в физических, так и в цифровых каналах — а также на разных устройствах и в различных сферах, таких как электронная коммерция и Web3.

Вид на городские небоскребы.

Правительство

Правительства всех уровней, вероятно, воспользуются возможностями защищённого управления данными токенизации. Государственные агентства, занимающиеся передачей стоимости, будут использовать токенизацию для таких функций, как социальное обеспечение и возврат налогов. Они также могут в будущем использовать цифровые валюты центральных банков для продвижения финансовой инклюзии. Как гаранты идентичности для граждан, правительства также могут экспериментировать с решениями цифровой идентичности на основе токенов. Правительства будут влиять на экосистему токенизации через стандарты, регулирование и требования — либо позволяя, либо ограничивая её развитие. По мере увеличения числа токенизационных приложений государства, в свою очередь, расширяют сферу своего контроля.

Абстрактный вид горизонта с наложением точек данных.

Цифровые кошельки

Стремительно развивающаяся экономика токенизации открывает возможности для технологических компаний и банков, лидирующих в сфере цифровых кошельков. Активы, идентичность и другие формы токенизации могут ещё больше укрепить их кошельки в экосистеме и жизни потребителей. Эти кошельки станут естественными каналами распространения новых сервисов, таких как сервисы, связанные с идентификацией. С другой стороны, доминирование на рынке брендовых кошельков этих компаний может вызвать дополнительную регуляторную проверку. Преимущества совместимости токенизированного, открытого платёжного или идентификационного решения могут создать ещё большее давление на открытие бизнес-моделей этих компаний в «закрытом саду».

«Токенизация хорошо зарекомендована в платежах, но список потенциальных сценариев использования в других сферах просто захватывает дух. Там, где данные нужно обмениваться с уверенностью, токенизация может сыграть свою роль. Это имеет огромные последствия для коммерции.»

Кен Мур Chief Innovation Officer at Mastercard

Токенизация доказывает, что является трансформирующей технологией. Она не только эффективно преодолевает трудности, связанные с безопасностью данных и конфиденциальностью, но и открывает новые возможности для коммерческих и государственных игроков с появлением токеновой экономики. По мере того как новаторы продолжают исследовать дополнительные варианты использования, помимо платежей, токенизация укрепит свою роль как невидимого посредника, поддерживая безопасные и эффективные цифровые взаимодействия в различных секторах.

Mastercard и токенизация 

Роль Mastercard в развитии токенизации платежей подчёркивает важность этой технологии. С 2022 года Mastercard удвоила объём токенизированных транзакций, обработав более 4 миллиардов таких транзакций за один месяц и обеспечив более безопасные платежи более чем в 110 странах. 

Mastercard Digital Enablement Service

Запущенная в 2014 году, Mastercard Digital Enablement Service (MDES) представляет собой единую интегрированную платформу для эмитентов, поставщиков кошельков, продавцов и других запросчиков токенов, позволяющую оцифровывать поддерживаемые типы карт Mastercard для многих цифровых способов оплаты. Сквозные услуги MDES поддерживаются надёжностью и глобальным охватом сети Mastercard. Помимо услуг токенизации для эмитентов и торговцев, MDES предоставляет финансовым учреждениям ряд сервисов, снижающих риск данных с помощью простых, безопасных и масштабируемых решений. Кроме того, MDES предоставляет безопасные цифровые платежи для любого типа кошелька. 

Мульти-токеновая сеть

Mastercard разрабатывает Multi-Token Network (MTN), чтобы способствовать более широкому распространению блокчейн и цифровых активов для бизнеса и потребителей с целью сохранения целостности современной регулируемой финансовой системы.
 
MTN создаёт более надёжный и предсказуемый способ взаимодействия потребителей и бизнеса с экосистемами цифровых активов. Она создаёт безопасное пространство для строго регулируемых финансовых учреждений, таких как банки, чтобы они могли исследовать и внедрять новые приложения и сервисы. MTN также прокладывает путь для внедрения широкого спектра сценариев использования цифровых активов, расширяя выбор для потребителей, стимулируя конкуренцию на цифровых рынках и запуская благоприятный круг инноваций для широкого сообщества разработчиков.
 
В некоторых странах бета-версия MTN теперь служит тестовой платформой для новых платежей и коммерческих возможностей. Mastercard стремится с первого дня обеспечить ценность нашей сети для всех участников, давая людям и компаниям по всему миру возможность совершать сделки с цифровыми активами с большей гибкостью, эффективностью и контролем.

Сервис платежных ключей Mastercard

Mastercard Payment Passkey Service использует токенизацию и биометрическую аутентификацию на устройствах, такие как отпечатки пальцев или сканирование лица, чтобы обеспечить безопасность транзакции и отсутствие передачи данных финансового счета третьим лицам — что делает их бесполезными для мошенников и мошенников. Заменив традиционные пароли и OTP, сервис Mastercard Payment Passkey делает транзакции не только более безопасными, но и быстрее, что меняет правила игры в онлайн-коммерции.

[1] www.pymnts.com

[2] www.usnews.com

[3] www.finance.yahoo.com​

[4] www.network.id.me

[5] www.bcg.com

[6] www.risk.lexisnexis.com

[7] www.americanbanker.com

[8] www.ecb.europa.eu

[9] www.citigroup.com

[10] www.jpmorgan.com

[11] www.juniperresearch.com

[12] www.citigroup.com

[13] www.juniperresearch.com

[14] www.businessoffashion.com

[15] www.unilever.com