Как открытый банкинг трансформирует кредитование малого бизнеса в США

Малый бизнес является движущей силой экономики США. Согласно опросу Федерального резервного банка (ФРС), их число превышает 33 миллиона , и они обеспечивают работой 46,4% работников частного сектора. Согласно данным Управления по делам малого бизнеса США, они также ежегодно создают 1,5 миллиона рабочих мест и составляют 64% от всех новых рабочих мест.

Способность малого и среднего бизнеса (МСБ) создавать рабочие места подчёркивает их важность для экономической жизнеспособности. Тем не менее, несмотря на их экономический вклад, владельцы малого бизнеса постоянно испытывают трудности с доступом к капиталу.

Почти половина (46%) владельцев выражают обеспокоенность тем, как ограниченная кредитная история негативно влияет на возможности кредитования, согласно маркетинговому исследованию J.D. Power. Почти две трети (65%) малых и средних предприятий сообщают, что инфляция приводит к росту операционных расходов и нестабильных ценовых стратегий, согласно тому же исследованию. А число полностью одобренных заявок на кредиты сократилось на 9% между 2019 и 2022 годами, согласно опросу FRB.

Корпоративные карты и относительно ограниченный доступ к кредитам малого бизнеса помогают на данный момент справиться с ситуацией. Но когда исследование Mastercard показывает, что 55% потребителей в США готовы делиться безопасным доступом к данным своих финансовых счетов в обмен на потенциальную выгоду от получения лучшего кредита или процентной ставки, заемщики МСП, скорее всего, тоже разделят эту готовность.

С другой стороны, кредиторы малого и среднего бизнеса сталкиваются с множеством проблем, стремясь прибыльно и эффективно удовлетворить потребности своих заемщиков. Одним из препятствий является нехватка данных для точной оценки риска; Лишь немного лучше — неполные данные, которые всё ещё не могут поддерживать полные оценки. И независимо от кредитной истории, многие традиционные модели оценки рисков рассчитаны на нужды крупных, а не малых предприятий.

Открытый банкинг предлагает альтернативу, позволяя финансовым учреждениям получать информацию в реальном времени о транзакциях и их результатах. В результате получаются индивидуальные финансовые продукты.

Открытое банковское дело совершает революцию в сфере финансовых услуг, от кредитования до платежей, и даже позволяет принимать более взвешенные финансовые решения для всех типов пользователей, таких как потребители, малые и средние предприятия и крупные корпорации. Открытое банковское обслуживание может кардинально изменить ситуацию для кредиторов, работающих с малым и средним бизнесом, благодаря расширенному доступу к финансовым данным, предоставленным самими предприятиями, что позволяет получить информацию о транзакциях по счетам и квитанциях по кредитным картам.

В свою очередь, расширенный доступ позволяет проводить более качественную аналитику. Подробные данные, разрешённые МСП, о притоках, расходах, недостатке средств и остатках счетов позволяют финансовым учреждениям более комплексно оценивать риски. В частности, данные кредитных карт позволяют глубже понять детали платежей поставщикам для прогнозного анализа подверженности кредитному риску.

По сути, открытое банковское дело не только предоставляет более полную финансовую картину заемщиков, но и позволяет кредиторам принимать более обоснованные решения. К преимуществам открытого банкинга для кредитования малого и среднего бизнеса относятся, в частности:

• Улучшение управления рисками за счет дополнения информации из кредитных бюро данными, предоставленными с разрешения малых и средних предприятий, об управлении денежными потоками и остатках на депозитных счетах.
• Уверенное одобрение заявок на кредиты и карты от клиентов без подачи и с тонкой регистрацией, а также от «на маржине», которые могут не соответствовать минимальным требованиям к традиционному кредитному рейтингу.
• Снижение затрат за счёт оптимизации сбора документов и увеличения автоматизации андеррайтинга кредитов.
• Упрощение процессов подачи заявок для снижения процента отказов клиентов.

Открытый банкинг предлагает широкий спектр аналитики денежных потоков, которые могут обогатить оценки кредитования. Эти данные охватывают широкий спектр данных, включая сводки по дебету и кредиту, средние значения транзакций, оценочные показатели выручки, случаи недостаточного количества средств, историю депозитов и снятия средств, а также расчеты чистого денежного потока. Эти детали финансовых операций дают кредиторам более глубокое понимание финансового состояния МСП, стабильности денежного потока и способности выполнять кредитные обязательства.

Кроме того, система открытого банкинга может выявлять возможные случаи накопительного кредитования, отслеживая новые поступления на депозитные счета и новые оттоки средств, обозначенные как платежи финансовым учреждениям. Данные о движении денежных средств включают такие параметры, как минимальный и максимальный остатки денежных средств, средние значения остатков денежных средств, случаи отрицательных остатков и количество дней, в течение которых на счете сохраняется отрицательный остаток за определенный период.

Подобная информация помогает кредиторам оценить финансовое положение предприятия и общее состояние его денежных средств. Такой проактивный подход позволяет кредиторам снижать риски, связанные с одновременным кредитованием нескольких заемщиков, и предлагать более ответственные и устойчивые решения в области финансирования.