Ваше руководство по разделу 1033 CFPB: Понимание правил CFPB

Примечание редактора: окончательное правило 1033 было опубликовано 22 октября 2024 года. Эта статья отражает понимание Mastercard предлагаемого правила, опубликованного в октябре 2023 года. Мы рассматриваем правило полностью. Наша цель — продвигать открытый банкинг таким образом, чтобы ответственно поддерживать всех участников экосистемы. Мы продолжим поддерживать вас, пока все вместе проходим через это правило.

Взрывной рост числа новых финансовых услуг, предоставляемых с помощью финтех-приложений для потребителей и малого бизнеса, способствовал развитию технологий открытого банкинга в США и во всем мире. Каждому участнику рынка потребительского финансирования теперь необходимо переосмыслить возможности, которые открываются, когда потребители и малые предприятия получают полный контроль над своей финансовой жизнью. 

Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) использует этот момент инноваций, приняв долгожданное правило 1033 Закона Додда-Фрэнка об открытом банковском обслуживании, которое ускорит внедрение технологий открытого банковского обслуживания и защитит интересы потребителей по мере нашего продвижения в цифровое будущее. Предполагается, что данное предлагаемое правило будет окончательно утверждено во второй половине 2024 года. Обладая многолетним опытом лидерства в области ответственности за данные, компания Mastercard придерживается принципов, установленных Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB), и наша роль заключается в защите этих данных.

Mastercard создала это руководство, чтобы изложить положения раздела 1033 CFPB и объяснить, как банки, финтех-компании и другие держатели потребительских финансовых данных будут затронуты предлагаемым правилом. Читайте дальше, чтобы узнать, что для вас значит правила CFPB 1033 — и как Mastercard помогает клиентам добиваться успеха в этой новой среде. 

Индекс

1. Что такое CFPB?
2. Что говорит раздел 1033 Закона Додда-Франка о правах потребителей на доступ к финансовым данным?
3. Какова роль CFPB в разработке правил в соответствии со статьей 1033?
4. Какие партии подвержены влиянию Раздела 1033 CFPB?
5. Каким образом предлагаемые изменения в правилах повлияют на права на личные финансовые данные?
6. Какие типы данных подпадают под действие правила открытого банкинга CFPB? 
7. Когда вступает в силу регулирование открытого банкинга? 
8. Чем может помочь Mastercard? 
9. Где я могу узнать больше?

Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере — это независимое агентство федерального правительства США, созданное после финансового кризиса 2007-2008 годов для защиты интересов потребителей на финансовых рынках и содействия долгосрочной стабильности в экономике в целом.  

CFPB был создан в соответствии с Законом Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей 2010 года, более известным как Dodd-Frank, чтобы обеспечить единую точку ответственности за защиту потребителей от несправедливых, обманных или злоупотреблений финансовыми практиками и за принятие мер против компаний, нарушающих закон.

Раздел 1033 Закона Додда-Фрэнка устанавливает право потребителей на доступ к финансовым данным, связанным с используемыми ими финансовыми продуктами и услугами, такими как кредитные карты, депозиты и сберегательные счета.  Эти данные включают в себя сведения о счетах, транзакциях, остатках на счетах и многое другое, и регулируются правилами, установленными Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB).

Раздел 1033 наделяет CFPB полномочиями издавать правила, регулирующие права на персональные финансовые данные.  Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) работает над внедрением этих правил с 2016 года.  

Некоторые ключевые этапы включают:

• публикация свода принципов защиты прав потребителей (2017) 
• проведение симпозиума по вопросам доступа потребителей к финансовым документам (2020) 
• публикация подробной документации по предлагаемым нормотворческим решениям и рассматриваемым альтернативам (2022 г.) 
• созыв экспертной комиссии по оценке деятельности малого бизнеса и публикация отчета о ее результатах (2023 г.)

В октябре 2023 года бюро опубликовало предложенное правило и открыло период общественных обсуждений до 29 декабря 2023 года. С тех пор CFPB работает над окончательным утверждением письменных правил. После вступления в силу предлагаемое правило станет реализацией раздела 1033 по делу Додда-Франка.

• Поставщики данных – финансовые учреждения и некоторые платежные системы.
• Сторонние получатели данных — финтех-компании и финансовые учреждения, действующие от имени потребителей как получатели данных, а также агрегаторы данных от их имени
• Квалифицированные отраслевые стандартизаторы — признанные CFPB эмитенты справедливых, открытых и инклюзивных отраслевых стандартов

В общих чертах, правила открытого банковского обслуживания CFPB представляют собой систему нормативных актов и отраслевых стандартов, которая предоставляет потребителям право собственности и контроль над своими финансовыми данными; усиленную защиту потребителей; и единообразие в способах доступа к данным и их использования.  

Предложение CFPB потребует от финансовых учреждений и некоторых платежных фасилитаторов предоставлять финансовые данные потребителям и уполномоченным сторонним получателям данных.  

Предлагаемое правило также:

• Определяет обязательства и ограничения по тому, как компании должны собирать, использовать и хранить потребительские данные  
• требует от банков обмена данными в стандартизированном формате через безопасные и надежные интерфейсы прикладного программирования (API). 
• стремится наделять потребителей финансовыми данными 
• обеспечивает лучший доступ к финансовым продуктам 
• и стимулирует конкуренцию между банками всех размеров, финтехами и другими цифровыми игроками

• Информация о транзакциях, включая суммы, даты, получатели, исторические данные и комиссии. 
• Остатки счетов 
• Номера счетов и маршрутизации, как токенизированные, так и нетокенизированные 
• Условия и положения, включая графики оплаты, ставки, условия вознаграждения и покрытие овердрафта 
• Информация о предстоящих платежах, например, о минимальных суммах платежей.
• Базовая информация для подтверждения аккаунта, включая имена, почтовые адреса, адреса электронной почты и номера телефонов.

Хотя CFPB не назвала точную дату, она сообщила, что завершит предложенное правило ближе к концу 2024 года, с установленным этапом соответствия, что делает ещё более важным, чтобы финансовые компании были готовы к изменениям.

• Во-первых, CFPB должна окончательно утвердить разработку правил. 
  • Хотя бюро не назвало точной даты, ожидается, что раздел 1033 CFPB будет окончательно утвержден во второй половине 2024 года, скорее всего, осенью. 
• Третьи лица должны выполнить требования в течение 60 дней.  
• Для третьих лиц, уполномоченных потребителями, предложенное правило CFPB вступает в силу через 60 дней с даты окончательного принятия правил.  
  • Предлагаемые сроки соблюдения правила CFPB варьируются в зависимости от размера финансового учреждения. Банки и другие учреждения, держащие депозиты, имеют от шести месяцев до четырёх лет на выполнение требований в зависимости от своих активов. Недепозитные учреждения имеют шесть или двенадцать месяцев, в зависимости от годового дохода. CFPB подробно описал этот многоуровневый подход следующим образом: 

В Mastercard мы считаем, что потребители владеют своими финансовыми данными; Они должны контролировать, как и кем он используется, и получать от этого выгоду. Роль Mastercard — защищать эти данные и помогать поставщикам данных делать то же самое.  

CFPB предложил требования к безопасному разрешённому обмену данными между интерфейсами разработчиков (API). Навигация по этому соответствию будет сложной, поскольку финансовым учреждениям придется решать о создании API на своей устаревшей инфраструктуре или аутсорсинге, а также решать другие области, включая, но не ограничиваясь, управлением согласиями, информационной безопасностью и управлением рисками третьих сторон.  

Будучи признанными лидерами с более чем 55-летним опытом оказания помощи партнерам в соблюдении нормативных требований и обеспечении соответствия законодательству, мы готовы помочь вам выполнить требования раздела 1033 CFPB — и превзойти ожидания ваших клиентов благодаря новым и улучшенным финансовым услугам — вместе с вами формируя будущее финансов.

Ознакомьтесь со всем нашим контентом CFPB, включая вебинары, аналитические книги и руководства, а также следующие:

Организация открытого банковского обслуживания в США

Понимание и подготовка к текущим правилам

Навигация по регулированию открытого банковского обслуживания CFPB 1033 — вебинар по запросу

Подготовка к будущему стандартов API открытого банкинга и предстоящему регламенту CFPB 1033 – вебинар по запросу.

FDX Developer Hub – документация по API, совместимым с FDX