ISO 20022: является ли он обязательным для обработки внутренних платежей?

ISO 20022 существует с 2004 года — и хотя на это ушло два десятилетия, наконец-то достигается успех по оптимизации и улучшению трансграничного и высокоценного пространства платежей. Теперь следующая задача, которую нужно решить: что это значит для внутренних платежей — требуется ли миграция? Если нет, то каковы преимущества миграции и какие случаи использования поддерживают этот процесс принятия решений? Чтобы ответить на эти вопросы, сначала нужно определить, какие рекомендации актуальны.

Переход от устаревших типов сообщений SWIFT (MT) на ISO 20022 в сфере корреспондентного банковского обслуживания (известный как миграция MT в MX) ведётся, хотя и медленно (с 15% при начале миграции в марте 2023 года до 18% к концу 2023 года). Существуют чёткие стандарты для трансграничных платежей (CBPR+) и для выплат с высокой стоимостью (HVPS+), а также рекомендации по наилучшим использованию руководящих принципов (CPMI) и по установленным срокам.

Немного терминологии, чтобы освежить память:

• MT (SWIFT Message Types) — стандарт, введенный в 1977 году и используемый для платежей, управления денежными средствами, торгового финансирования и казначейских операций.
• Стандарт ISO 20022 (формат MX) был разработан в 2004 году для внедрения улучшений, которые сокращают ручное вмешательство и повышают эффективность предотвращения мошенничества.
• CBPR+ (Cross Border Payments & Reporting Plus) — глобальные рекомендации по деловой практике и внедрению стандарта ISO 20022 для обеспечения согласованного развертывания и применения банками.
• HVPS+ (High Value Payment Systems Plus) — рекомендации по использованию высокоценных платежей для поддержки полного STP и улучшения результатов для клиентов, а в конечном итоге — содействия совместимости между рыночными инфраструктурами (MI)
• CPMI (Комитет Банка международных расчетов (BIS) по платежам и рыночным инфраструктурам) — сосредоточен на сквозной цепочке для устранения возможных несоответствий между руководящими принципами использования, установленными для конкретного этапа трансграничного платежа
• Внутренние платежи — глобального «обязательства» по миграции нет, но обновление руководств IP+ (Instant Payments Plus) уже в процессе

Итак, как они взаимодействуют друг с другом? CBPR+ и HVPS+ очень похожи (первый охватывает трансграничные корреспондентские банковские операции, другой — выплаты с высокой стоимостью), но идеального совпадения нет — платеж, отправленный на рыночную инфраструктуру (MI), будет использовать тип кредитного перевода (pacs.008) согласно рекомендациям по использованию HVPS+ и после передачи банку-корреспонденту, он будет использовать рекомендации CBPR+. Поэтому банкам необходимо убедиться, что они понимают оба правила и «говорят» на всех «диалектах» ISO 20022.

CPMI углубляет ситуацию — эффективно переводя общие рекомендации в практические знания (распространённое использование Unique End to End Reference ID или UETR), например, как использовать элементы даты и времени и так далее.

Банки в трансграничном пространстве вынуждены перейти на ISO 20022, и рекомендуется использовать высокоценные клиринги для миграции, но, похоже, никто не говорит о внутренних платежах. В этой конкретной сфере нет обязательств, если только оно не инициируется центральным банком или денежно-кредитным органом страны. Значит, им не обязательно вкладываться в эти изменения, верно? Ну, это зависит. Если обязательно подключаться к платежным процессорам других стран, то разумно выбирать общий стандарт. Для участников банка также может быть интересно иметь тесно согласованные форматы для их внутренних и трансграничных транзакций, поскольку это позволит им лучше использовать свои платежные и операционные ресурсы для обмена знаниями.

Для корпораций ценность стандарта ISO 20022, например, в предоставлении данных для улучшения сверки платежей, в равной степени актуальна и для внутренних платежей. В странах или регионах, рассматривающих возможность замены существующей платежной платформы, как это происходит в странах Северной Европы, необходимо учитывать не только использование стандарта ISO 20022, но и то, что следует включить в него для облегчения трансграничной связи, когда придет время. Таким образом, универсального решения не существует – каждый процессор должен рассматривать свои собственные сценарии использования, чтобы определить, что имеет смысл.

И хотя в данный момент нет глобального обязательства для внутренних платежей по переходу на ISO 20022, стратегическим решением может стать оценить, что лучше в соответствии с потребностями в оплате, чтобы облегчить трансграничную связь и более эффективно использовать операционные ресурсы.

Банки в трансграничном пространстве вынуждены перейти на ISO 20022, и рекомендуется использовать высокоценные клиринги для миграции, но, похоже, никто не говорит о внутренних платежах. В этой конкретной сфере нет обязательств, если только оно не инициируется центральным банком или денежно-кредитным органом страны. Значит, им не обязательно вкладываться в эти изменения, верно? Ну, это зависит. Если обязательно подключаться к платежным процессорам других стран, то разумно выбирать общий стандарт. Для участников банка также может быть интересно иметь тесно согласованные форматы для их внутренних и трансграничных транзакций, поскольку это позволит им лучше использовать свои платежные и операционные ресурсы для обмена знаниями.