9 октября Совет по финансовой стабильности (FSB) опубликовал свой «Ежегодный отчёт о прогрессе по достижению целей по трансграничным платежам — Отчет 2023 года по ключевым показателям эффективности» (или «Отчет KPI»). Результаты отчета KPI показывают, что государственному и частному секторам предстоит работать над достижением целей, определённых в Дорожной карте по трансграничным платежам («Дорожная карта») G20, к дате реализации в 2027 году. Юридические, регуляторные и надзорные барьеры сохраняются, как и проблемы технической совместимости платежных систем.
В этой статье мы делимся своими взглядами на потенциальные способы содействия достижению целей Дорожной карты: 1) признание барьеров в области совместимости, которые должен преодолеть государственный сектор; 2) понимание истинных проблем, связанных с конкретными трансграничными потоками; и 3) изменение подхода к оценке стоимости, где стоимость рассматривается в контексте устойчивости и безопасности платежной системы.
роль государственного сектора
На данном этапе реализации Дорожной карты признается, что многие современные трансграничные платежные трения нельзя решить только технологиями или инвестициями частного сектора — существует множество препятствий, которые государственный сектор должен преодолеть. К таким барьерам относятся, но не ограничиваются: различиями в национальных нормативных рамках; часы работы центрального банка; доступ к платёжным системам центральных банков; и национальные требования к локализации данных.
Если взять данные в качестве примера, правительства по всему миру продолжают вводить новые требования к локализации данных, требующие хранения данных на почве и запрещающие (или сильно ограничивают) передачу данных за пределы определённой страны или региона. Стоит отметить, что доклад Организации экономического сотрудничества и развития показал, что в 2021 году 92 меры из 39 стран обязали хранить или обрабатывать данные внутри страны. Вопросы конфиденциальности и безопасности данных часто лежат в основе роста требований к локализации данных. Правительства и законодатели справедливо чувствуют ответственность за защиту конфиденциальности своих граждан и обеспечение высокого уровня безопасности в отношении чувствительных данных пользователей.
Однако барьеры с данными часто замедляют скорость платежа и увеличивают его стоимость — пример того, как цели Дорожной карты могут противоречить другим важным политическим целям. Политическая воля необходима для решения этих конкурирующих политических целей не только внутри страны, но и на глобальном уровне. Заинтересованные стороны из правоохранительных органов, регуляторов данных и разведывательных агентств — учреждений, не имеющих прямого членства в ФСБ — должны быть частью этого обсуждения.
Болевые точки и цели
Что касается сложных точек и целей, Дорожная карта установила цели в областях затрат, скорости, доступа и прозрачности для оптовых платежей, розничных и денежных переводов. Такое применение целей не всегда полностью отражает широкий спектр сценариев использования и локальные рыночные факторы для трансграничных потоков — такие платежи не всегда чётко вписываются в категории, очерченные процессом G20.
Например, многие нефинансовые корпорации могут не нуждаться в средствах в течение одного часа с момента начала платежа (согласно текущей цели по скорости). У этих корпораций могут быть установленные и предсказуемые графики платежей, которые подходят для финансовых циклов их организации. Это контрастирует с некоторыми потоками денежных переводов, где своевременное прибытие средств в течение одного часа может быть критически важным для получателя. Это лишь два примера, но они демонстрируют, как разные проблемы связаны с разными случаями использования трансграничных платежей.
Продление и согласование рабочих часов по валовому расчету в реальном времени (RTGS) также подчёркивает необходимость учитывать проблемные моменты при использовании трансграничных платежей. Хотя многие розничные пользователи хотят совершать платежи и мгновенно получать доступ к своим средствам, такая доступность может не быть необходима для оптовых потоков. Продление рабочего времени RTGS приведёт к увеличению перекрывающихся окна расчетов, что потенциально приведёт к сокращению времени транзакций и определённых рисков. Однако эти учреждения могут потерять критически важные окна выходных для обязательных обновлений и обслуживания системы, если часы работы RTGS перейдут на круглосуточно (или продлят часы). Кроме того, изменение практики оптового рынка, вероятно, потребует значительных инвестиций со стороны банков, инфраструктуры финансовых рынков и других участников платежных систем для развития технологий и ночной операции.
Стоимость против устойчивости и безопасности
Высокие затраты, несомненно, являются ключевой проблемой для некоторых трансграничных потоков. Как показывает отчет KPI, средняя мировая стоимость отправки розничных платежей превышает целевой показатель в 1% во всех случаях использования; от 1,5% для B2B до 2,5% для P2P. Что касается денежных переводов, средняя стоимость перевода в размере 200 долларов США составляет 6,3% и 3,5% соответственно по Целевой цели по умным платежам (SmaRT) по Всемирному банку (оба выше цели в 3%).
Однако цели по более быстрым и дешёвым трансграничным платежам не должны создавать стимулы для недоинвестирования в устойчивость и безопасность систем. Работа надёжной, безопасной системы с временем безотказной работы более 99% требует значительных инвестиций в технологии, квалифицированный персонал, подходящие помещения, а также данные и облачное хранилище. Также ожидается поддержка надёжных программ KYC и сканирования санкций. Чтобы сделать всё это правильно, скорость сделки может снизиться, а стоимость вырасти — ещё один пример конкурирующих политических целей.
Заключение
Масштаб, масштаб и достижения процесса Дорожной карты на сегодняшний день заслуживают похвалы. Чтобы сократить разрывы между целями Дорожной карты и текущим состоянием, государственный сектор должен принять меры по устранению барьеров для совместимости под своим контролем. Устранение этих барьеров потребует политической воли национальных правительств. Рассмотрение проблемных точек конкретных трансграничных потоков и более целостный взгляд на стоимость могут помочь добиться реальных результатов, повышающих эффективность трансграничных платежей.
Mastercard с нетерпением ждёт поддержки государственного сектора, продолжая свою работу через Дорожную карту по повышению эффективности трансграничных потоков.
