Открытый банкинг против открытого финансирования

Открытый банкинг и теперь открытые финансы становятся торговыми заголовками в сфере финтеха, инноваций и того, что ждёт в будущем. Различать эти два направления не всегда просто, но в конечном итоге они направлены на расширение возможностей потребителей и малого и среднего бизнеса (МСП) использовать свои финансовые данные в своих интересах. 

В зависимости от географического региона вы, скорее всего, получите тонкий ответ на значение обоих терминов. Во многом банковское дело — это финансы, а финансы — это банковское дело. Когда речь идёт о данных, разрешённых потребителями, это различие без различия.

Открытое банковское дело расширяет возможности потребителя, позволяя ему связывать или передавать свои финансовые данные с банковских счетов доверенным третьим сторонам для определенных целей. В некоторых регионах, таких как Великобритания, Европейский Союз, Австралия и Бразилия, открытое банковское дело регулируется очень специфическими правилами. В других странах, таких как США и Канада, это определяется более широко и подразумевает простое согласие на передачу финансовых данных третьей стороне. Именно здесь начинается смешение с открытыми финансами.

Открытые финансы также используют данные, разрешённые потребителями, но с финансовых счетов, а не с обычных банковских депозитов. Примеры включают инвестиционные счета, счета малого бизнеса, криптокошельки или финтех-приложения. Это вводит новые типы данных и новые применения данных благодаря тому, что доступные данные стали гораздо шире. 

Главное, что это по-прежнему данные, предоставленные с разрешения и предназначенные для конкретной цели. Как правило, это то, что приносит пользу потребителю, чего он не получил бы, не поделившись этими данными. В США то, что обычно называют открытым банкингом, включает в себя направление, в котором движется ЕС в отношении регулирования открытых финансов.

Потребители разрешили использовать свои данные в финтех-приложениях и других решениях задолго до того, как появились термины «открытый банкинг» или «открытое финансирование». Эти действия по обмену и разрешениям охватывают данные, которые в настоящее время охватывают открытое банковское обслуживание и открытое финансирование в ЕС. Это началось не только с Второй директивы по платежным услугам (PSD2) и других правил открытого банкинга. Потребители в США используют одни и те же данные в приложениях с начала 2000-х годов.

В некоторых рынках открытое банкингство и открытые финансы связаны именно с тем, что данные счетов связаны через интерфейс программирования приложений (API) с токенизированным доступом. Однако другие рынки, включая США, часто используют оба термина для описания более широкого опыта обмена разрешёнными данными. Он включает как соединения следующего поколения через API с токенизированным доступом, так и устаревшие технологии. В любом случае, когда потребитель хочет использовать свои данные, он может разрешить их за несколько простых шагов.

Многие ранние сценарии использования данных, разрешённых потребителями, были связаны с платежами и приложениями для управления личными финансами (PFM). Следующее поколение решений включает инновации в традиционном опыте платежей и PFM, а также новые возможности, ставшие возможными благодаря подключению к большему количеству типов счетов, большему количеству полей данных и более широкому набору инструментов.

• Кредитование — независимо от того, ищут ли потребители новую кредитную карту, личный кредит или ипотеку, открытый банкинг и открытое финансирование помогут им пройти квалификацию за несколько шагов. А малые предприятия могут продемонстрировать свою квалификацию по необходимому капиталу с помощью денежного потока, визиток, других своевременных платежей по кредиту или краткого обзора истории транзакций. Более справедливое представление кредитоспособности человека может расширить доступ к цифровой экономике для миллионов людей. 
• Цифровые платежи следующего поколения — перевод денег с одного счета на другой был одним из вопросов, которые ранние правила открытого банковского дела в Великобритании были решены. Инновации в платежах следующего поколения улучшают платёжный опыт — от открытия аккаунта до платежей. Это решение реальных задач; предлагая больше способов оплаты с большей скоростью, удобством и уверенностью. Платежи могут проходить и оптимизироваться по любому типу счета — от оплаты простых ежемесячных подписок до автоматизации потока доходов с одного депозитного счёта по различным подключённым счетам. 
• Управление личными финансами — Открытые финансы позволяют расширить PFM от простых бюджетных приложений для отслеживания транзакций до просмотра инвестиций, сберегательных счетов, криптокошельков или любого другого приложения. Эти новые данные обеспечивают большую полезность и лучшее понимание финансового здоровья.

Открытый банкинг даёт потребителям и малому бизнесу возможность создавать простую платформу для доступа, контроля и получения разрешений на их данные, чтобы они могли получить от них пользу. С подключёнными счетами по всему спектру финансовых услуг потребители и малый бизнес могут использовать свои данные в работе, будь то для одной конкретной цели или в нескольких приложениях и сервисах.

Открытое банковское дело играет центральную роль в финансовой экосистеме как безопасный способ обмена данными. Обеспечение безопасного и эффективного обмена данными между учетными записями и приложениями будет и впредь стимулировать инновации и приносить пользу всей отрасли.

В отрасли специалисты по управлению данными и их получатели все чаще отказываются от доступа на основе учетных данных и сбора данных с веб-сайтов в пользу прямых API для обмена данными с разрешения потребителей. API-интерфейсы устраняют практику обмена учетными данными и расширяют доступ к качественным данным. На некоторых рынках под открытым банковским делом и открытыми финансами понимается только полный доступ через API. Другие рассматривают открытое банковское дело и открытые финансы как расширение прав и возможностей потребителей, позволяющее им самостоятельно определять, разрешать ли использование своих данных посредством традиционных методов и API-доступа. Вне зависимости от этапа развития открытого банкинга и открытых финансов на том или ином рынке, широко распространено мнение, что прямой доступ через API превосходит другие методы, и рынки движутся в сторону внедрения именно этой технологии. В то же время мы не хотим терять позиции в сфере инноваций, лишая потребителей возможности и дальше получать доступ к своим финансовым данным, как это было с устаревшими технологиями. Как и при любом технологическом переходе, в течение определенного периода времени необходима «обратная» совместимость.

Открытый банкинг — это технологический сдвиг, который всё ещё находится на ранней стадии. По мере развития и развития политики играют значимую роль в направлении и темпах этой трансформации. Предоставление ясности ожиданий по защите данных, требованиям к конфиденциальности данных и правам потребителей поможет сформировать более безопасный, разнообразный и инклюзивный финансовый рынок. 

По мере внедрения новых технологий и обеспечения более удобного цифрового взаимодействия мы, как отрасль, наряду с регулирующими органами, должны гарантировать потребителям непрерывность доступа к данным.

Что такое непрерывность данных? Это данные, которые потребители использовали из своих банковских выписок, бумажных чеков и онлайн-банковских приложений. Это данные, которые они широко использовали в своей финансовой жизни и для предоставления финансовых услуг до сих пор. Он должен выйти за ними в цифровую сферу — другими словами, открытый банкинг и открытые финансы.

По мере того как динамика рынка продолжает стимулировать рост обмена данными и рынков идентичности, участие играет ключевую роль в расширении новых возможностей платформ, таких как открытое финансирование, расширяющие выбор платежей, повышающие финансовую грамотность и расширяющие финансовую инклюзивность для малообеспеченных.

Потребительский спрос уже показывает , что эти возможности давно ожидались на рынке, и желаемые результаты уже достигаются. Независимо от того, используете ли вы термины «открытое банковское дело» или «открытые финансы», или же одно для обозначения другого, все сводится к тому, чтобы дать потребителям возможность использовать свои данные и получать от них выгоду. В любом случае, они продолжат делать следующее поколение потребительских финтех-приложений и сервисов более мощными и удобными в использовании.