Получение ипотечного кредита традиционно является длительным и сложным процессом. Клиентам приходилось разыскивать расчетные листы и выписки из банковских счетов, чтобы передать их кредитным специалистам. Затем кредитные специалисты и сотрудники, занимающиеся обработкой заявок, вручную загружали документы в базу данных кредитора для проверки и надеялись на лучшее. Если заемщик отправляет неполный документ или обработчик данных допускает ошибку при переносе данных, это может задержать процесс одобрения кредита на несколько дней, а то и недель.
Однако в сегодняшних условиях роста процентных ставок и низкого предложения недвижимости длительное время ожидания перестало быть просто неприятным и потенциально лишает потенциальных покупателей возможности заключить сделку по приобретению желаемого жилья. Например, чтобы быть конкурентоспособными, серьезные покупатели должны приходить на каждый показ с предварительным одобрением кредита на руках. Даже тем, кто просто просматривает объявления, придется действовать быстро, если появится подходящий дом. И тем, кто рефинансирует ипотеку — да, даже несмотря на рост процентных ставок, есть заемщики, которые могли бы сэкономить, рефинансировав кредит, — нужно действовать быстро, чтобы закрепить за собой более низкую ставку.
Эти неэффективности и задержки вызывали беспокойство у Guaranteed Rate, которая, будучи вторым по величине розничным кредитором в США, с 2000 года помогает упростить процесс оформления ипотеки.
Два года назад компания решила рассмотреть возможность цифрового перевода процесса андеррайтинга. На кону было многое. Ипотечная отрасль устанавливает высокую планку для финансовых данных, используемых для андеррайтинга кредитов, требуя документов от проверенных учреждений. Более того, заемщики делятся самой конфиденциальной финансовой информацией для получения кредита. Guaranteed Rate была привержена защите конфиденциальности и финансовых данных потребителей.
Guaranteed Rate разработала платформу, позволяющую клиентам заходить в интернет или использовать мобильное приложение, чтобы получить разрешение кредитору через сторонний сервис на доступ к своим финансовым и зарплатным счетам. Это позволяет кредитору быстро и точно проверять активы, доходы и занятость.
Если всё в порядке, кредитор может быстро показать заемщику большой палец вверх. В некоторых случаях это достаточно данных, которые нужны кредитору для продвижения ипотеки. Этот процесс цифровой верификации может сократить до восьми дней от андеррайтинга. «С точки зрения эффективности, нашим андеррайтерам не нужно вручную проверять доходы и активы по каждому кредиту, поэтому мы можем масштабироваться», — говорит Брэд Ландо, старший вице-президент по стратегическому развитию Guaranteed Rate.
Компания защищает конфиденциальные данные заемщиков, используя открытую банковскую платформу Mastercard. Когда заемщик предоставляет кредитору доступ к своим данным, технология Mastercard выпускает токен. Токен позволяет кредитору видеть данные, но никогда не размещать их. Кредитор также не получает учётные данные для входа. Риск взлома этих данных в процессе оформления ипотеки снижается, и клиент получает лучший опыт.
Ещё одним преимуществом является то, что заемщики могут предоставлять постоянный доступ к счету на длительный срок, например, на 60 дней. Это означает, что кредитор может обновлять данные по мере необходимости, не возвращаясь и не запрашивая разрешение на поиск дополнительных документов, что снижает нагрузку на потребителя. «Это снижает риски, а также улучшает клиентский опыт», — говорит Ландо.
Кредитные специалисты и обработчики быстро адаптировались к этому цифровому методу. Автоматизированная система верификации позволяет быстрее подписывать более простые кредиты, освобождая возможность сосредоточиться на более сложных кредитах.
И хотя среди потребителей всё ещё сохраняется некоторая настороженность, они также начинают видеть преимущества. Когда заемщикам, выбравшим цифровой способ оформления кредита, предложили на выбор загрузку документов вручную или предоставление кредитору разрешения на получение информации из их личных данных, 83% из них заявили, что время обработки их заявки на кредит оказалось короче, чем они ожидали, или же соответствовало их ожиданиям.
По мере того как цифровая верификация становится более распространённой, процесс оформления ипотеки будет ускоряться — от подачи заявки до закрытия. А это значит, что больше людей могут рассчитывать на более гладкий процесс на пути к поселению в домах, в которых они хотят жить.
