60 лет Bankgirot: новаторские разработки в сфере платежных систем.

Упомяните Банкгирот в вежливом разговоре между кофейнями Стокгольма или Мальмё, и, подозреваю, что самый распространённый ответ — это то, что он выставляет счета. Для большинства шведов основное взаимодействие с Bankgirot происходит, когда они получают счет через дверь или через свой интернет-банк (поскольку большинство купюр в Швеции содержат логотип Bankgirot). Если копнуть глубже, вы найдёте компанию, которая не только оказала глубокое и длительное влияние на шведскую экономику, но и ежедневно влияет на жизнь всех жителей страны. Это эквивалентно примерно двукратному потоку ВВП страны через платежные системы Bankgirot ежегодно, при этом компания обеспечивает основу для множества популярных сервисов в Швеции, включая Autogiro (прямые дебеты) и Swish (мобильные платежи).

Банкгирот уже более шести десятилетий является неотъемлемой частью за кулисами, поддерживая шведскую экономику на плаву. Однако может удивиться, что её основание в 1959 году консорциумом из 14 крупнейших банков Швеции (ныне объединённых до шести банков) было смелым и крайне спорным шагом в то время. До основания все выплаты контролировались государственным Postgirot. Для многих в правительстве создание Банкгирот противоречило экономическому проекту, который они реализовывали — историческому компромиссу между социал-демократическим государством и частным промышленным сектором, который стал популярным во всём мире как «шведская модель».[1] В частности, этот шаг подвергся резкой критике со стороны тогдашнего министра финансов Гуннара Стрэнга, который был гигантом шведской политики и правящей Социал-демократической партией. Известный своей экономической осторожностью, он стал самым долго служившим министром финансов в истории Швеции на протяжении 20 лет до 1976 года. Для Гуннара государство было естественным домом для управления платежной системой и обеспечения экономической стабильности.

Банки-владельцы Банкгирот прекрасно понимали важность безопасности и стабильности для своей миссии (это была центральная основа на протяжении 60-летней истории Банкгирота), но их цель шла дальше. Они хотели создать открытую и более эффективную систему платежей, которая могла бы снизить затраты и создать экономию на масштабе через единую централизованную клиринговую палату.[2] Послевоенный экономический бум был особенно живым в Швеции, и наряду с многочисленными социальными преимуществами «шведской модели» рост располагаемых доходов и расходов увеличил спрос на улучшение банковских услуг и управление деньгами. Создание Банкгирот позволило банковскому сектору удовлетворить эти требования.

Коллективная централизация платежей Банкгирот также имела экономический смысл, позволяя банкам объединять ресурсы и совместно инвестировать в инновации. По словам Анники Штранер, главного директора по коммуникациям: «С самого начала мы были первыми из первых, кто внедрял новые технологии. Наш первый компьютер был установлен в 1965 году — всего через год после того, как IBM вывела на рынок первую электронную компьютерную систему. [3]”

В первые годы все вексела были на бумаге, и сотрудники Bankgirot должны были обрабатывать их вручную. Первый компьютер позволил упростить этот процесс, внедрив сканирование бумаги. Пожалуй, самой важной инновацией в истории Банкжиро стали 1967 и 1969 годы — запуск Autogiro для бизнеса и потребителей соответственно. Это был первый в стране автоматизированный платежный сервис. Одним из показателей успеха является то, что услуга прямого дебета по-прежнему процветает сегодня, выросшая с годовым темпом роста (CAGR) в 10 процентов за последние 25 лет. 

Автоматизация была важна, так как она не только снизила затраты, снизив ручное участие в обработке платежей, но и значительно сократила время выполнения каждой транзакции. Это фактически позволило банкам масштабировать платежи под массовое использование потребителей и бизнеса, а также заложило основы для различных новых случаев использования платежей, таких как счета и выплаты зарплаты.

Конечно, важно помнить, что, хотя эта автоматизация значительно улучшила скорость и масштаб обработки платежей, она была далеко не такой эффективной, какой является сегодня. При доставке платежных файлов и отчетности всё ещё присутствовали значительные ручные процессы. Ключевой вехой стал 1975 год, когда стало возможно передавать платежные данные в Банкгирот и обратно по телекоммуникационной сети.

В последнее время, особенно в последнее десятилетие, наблюдается глобальная тенденция использования подставных лиц для маскировки и сокрытия данных банковских счетов компаний или частных лиц. Это может быть обусловлено соображениями безопасности, например, использованием токенизации, или упрощением процесса оплаты за счет возможности оплаты с помощью номера мобильного телефона или адреса электронной почты получателя. Однако Банкжиро опередил эту тенденцию на десятилетия. Фактически, с самого начала компаниям, желающим использовать Bankgirot, присваивался отдельный номер, привязанный к их банковскому счету. По словам Мартины Свенфельт, руководителя отдела клиринга, межбанковских и автоматизированных решений, которая работает в компании уже 23 года:

«Это одна из ключевых причин, почему у нас так много транзакций в системе Bankgirot — псевдоним позволяет легко гарантировать идеальное соответствие между получателем и плательщиком, обеспечивая уверенность и безопасность». Ещё одно преимущество заключается в том, что не имеет значения, сменила ли компания, которой вы должны платить, свой банк или название — номер Bankgirot остаётся с вами.

Со временем Bankgirot продолжает повышать эффективность и возможности шведского платежного рынка, разрабатывая и внедряя новые услуги. Важно, что на протяжении всей своей истории компания внедряла новейшие технологии, чтобы поддерживать и позволять шведскому банковскому сообществу оставаться в авангарде меняющихся тенденций. Её инновации повлияли не только на платежи, чтобы сыграть более широкую роль в цифровизации Швеции.

Швеция широко признана одной из самых цифровых стран в мире и признанным ранним внедрением многих ключевых технологий, таких как мобильные телефоны, интернет и онлайн-банкинг.  Согласно Индексу цифровой экономики и общества 2019 года (DESI), который измеряет множество элементов, включая цифровые навыки, инфраструктуру, использование и исследования и разработки — Швеция занимает второе место в ЕС по показателям и является признанным мировым лидером в области цифровизации. [4] Для Мартины Свенфельт: «Большим шагом стало внедрение электронной идентификации в 2003 году — для чего Банкжирот помог заложить основу.» Электронная идентификация не только позволяет пользователям удобно подходить в интернет и мобильный банкинг, но и поддерживает множество других цифровых целей, где требуется идентификация или подписание документов. Например, по словам Анники Страхер, «Электронное удостоверение личности используется при внесении платежа по Swish, уплате налогов и даже для входа в расписание ваших детей в школе.»

Действительно, можно увидеть связь с внедрением и внедрением электронной идентификации и ростом онлайн-банкинга в Швеции. В 2003 году, когда была запущена электронная идентификация, 38 процентов шведов имели онлайн-банкинг, согласно данным Евростата. В течение десяти лет более 80 процентов шведов начали пользоваться онлайн-банкингом, и страна по-прежнему занимает один из самых высоких показателей в мире. [5]

Жанетт Йегер, генеральный директор Bankgirot, имеет отличное место, чтобы прокомментировать этот процесс цифровизации. В 1994 году, только что окончив университет и оказавшись в мире, который только начинает осваивать потенциал интернета, она написала книгу с игривым названием «Всё, что вы хотели знать о маркетинге в интернете, но боялись спросить: «Все знали, что интернет изменит всё. Однако в то время бизнес-лидеры столкнулись с трудом, потому что все понимали необходимость понимания интернета, но никто особо не хотел признавать, насколько мало они знали.»

Несмотря на успешную карьеру на передовой цифровизации, включая работу с ведущими платежными, телекоммуникационными и IT-компаниями, даже она была удивлена масштабом истории Bankgirot в цифровой трансформации Швеции, когда присоединилась в 2016 году: «С самого начала они использовали все новейшие технологии; У этой компании впечатляющая история в понимании использования технологий». Однако важно отметить, что за успехом Bankgirot стоит ключевой урок: «Мы не та компания, которая может добиться успеха самостоятельно. Всё, чего мы достигли, основано на сотрудничестве и партнёрстве с нашими владельцами банков и клиентами, а также с другими партнёрами.»

Каждый проект, в котором участвовал Банкгирот, представляет собой сочетание компетенций. Возьмём феноменальный рост Swish — пожалуй, одного из самых успешных решений мобильных платежей в мире. В 2019 году было зарегистрировано более полумиллиарда транзакций, что эквивалентно 52 транзакциям на человека за год. Совместный процесс успеха Swish заключался не только в коллективном решении Bankgirot создать современную инфраструктурную железную дорогу в реальном времени для этого нового платежного сервиса (BiR), но и в ключевых решениях участников по совместному выводу его на рынок как бренда, независимого от банков. Успех Swish в Швеции показывает, как простой, специализированный и независимый сервис платежей может быстро получить массовое распространение.

Сосредоточившись на оставшихся случаях использования, где наличные всё ещё доминировали в Швеции, Swish действительно позволила жить безналичной жизнью в стране, даже некоторые церкви и уличные артисты принимают Swish в своих (виртуальных) ящиках для пожертвования.

Партнерство также позволило Bankgirot повысить эффективность своей деятельности во всех сферах. Именно здесь в историю Bankgirot вступает Vocalink, компания, входящая в состав Mastercard . В 2008 году Bankgirot заключил соглашение с Vocalink об аутсорсинге платежей Autogiro и Emittentutbetalningar.[6] По словам Мартины Свенфельт, это соглашение об аутсорсинге было довольно уникальным в мире платежей на тот момент и стало возможным благодаря тому, что Vocalink не только могла обеспечить преимущества масштаба, но и имела необходимые механизмы соответствия нормативным требованиям и управления рисками, чтобы шведские банки и регулирующие органы были удовлетворены этой схемой: «Мы обе компании одного типа. Vocalink понимала важность платежей, которые вы просто не можете получить от большинства других поставщиков технологических услуг».[7] Компания Vocalink очень гордится нашим партнерством и ценит его, и, как я убедился в ходе подготовки этой статьи, наши взгляды взаимны.

Компания Bankgirot продолжает следовать этой стратегии аутсорсинга ключевых компетенций в других областях своего бизнеса, чтобы обеспечить высочайший уровень безопасности, ускорить разработку и повысить эффективность затрат. Тот факт, что Bankgirot так рано поняла меняющуюся экономику платежной индустрии – тенденцию к консолидации рынка и улучшению эффекта масштаба – и необходимость адаптации для сохранения актуальности на все более конкурентном рынке, свидетельствует об новаторском духе, который компания сохраняла на протяжении своей долгой и уникальной истории.

В ноябре 2019 года Bankgirot отметил своё 60-летие празднованиями для сотрудников, клиентов и партнёров. Они пригласили вышедших на пенсию сотрудников, чтобы поделиться своим опытом работы в Bankgirot на протяжении десятилетий, включая первого генерального директора Bankgirot Курта Г. Ольссона. Ольссон, которому уже за девяносто, рассказал о многочисленных трудностях, с которыми компания столкнулась за время его руководства, и о том, как она их преодолела. «Это было похоже на объединение выпускников, поскольку так много бывших сотрудников Bankgirot продолжают работать в отрасли», — отметила Анника Страхер, — «у нас такое сильное сообщество». 

Для большинства из нас исполнение нашего знакового 60-летия — это время, чтобы начать задумываться о пенсии, но не для Банкгирота. Похоже, она станет частью инициативы P27, запущенной консорциумом банков, объединившихся для создания общесеверной платежной системы. Хотя это означало бы относительно незначительное изменение владельцев (многие банки-владельцы P27 уже являются действующими владельцами Bankgirot), такой шаг поможет расширить влияние Bankgirot. Это позволит своим талантам и опыту продолжать не только оставлять свой след в жизни шведов, но и расширяться по всему северному региону и за его пределами.

Вместо того чтобы сдаваться, мы ожидаем, что Bankgirot сыграет ключевую роль в продвижении следующей рубежи быстрых, безопасных и технологически развитых цифровых экономик.

Последнее слово оставим генеральному директору Жанетт Йегер:

«Сегодня Банкгирот делает повседневную жизнь удобной и безопасной. Однако рынок быстро меняется. Рост транзакций будет продолжаться, а использование наличных будет снижаться, а безопасность станет важнее во всех сферах — от киберпреступности, отмывания денег и личной целостности. Масштабирование снизит затраты, изменит модели ценообразования и даже изменит способы оплаты. Также растёт потребность в стандартизации и совместимости. Это танец между всеми этими разными частями, которые должны работать вместе.

Именно поэтому мы видим перспективу сотрудничества скандинавских стран с P27, и мы с нетерпением ждем возможности стать важной частью этой новой инициативы».