2025年5月9日
ここ100年ほどの間、現金や小切手はビジネスを行う上で主流の方法でしたが、近年では電子送金によって銀行口座から直接支払いを行うことができるようになりました。
しかし今日でも、小切手の決済には1日以上かかる場合があり、電子送金の速度は各国の銀行インフラに左右される。従来、これらの取引は1日に1回または数回まとめて処理され、夜間や週末には電子決済は一切処理されていなかった。
この遅延は、特に生活に苦労している人々、収入が不安定なギグワーカー、そしてキャッシュフローを維持するために迅速な支払いに頼っている中小企業の経営者にとって、大きな不安を生み出す可能性がある。そして、現金が依然として主流の経済においては、盗難の絶え間ないリスク、企業が地域社会を超えて規模を拡大できないこと、そして追跡不可能な取引による不透明さといった問題が常に存在する。
各国は、小切手よりもはるかに速く、現金よりも安全に資金が移動できるように、銀行インフラへの投資を進めており、デジタル経済の恩恵をより多くの人々や企業に届けようとしている。これらの改良されたシステムは「リアルタイム決済」と呼ばれ、「即時決済」「高速決済」「即時支払い」とも呼ばれています。
しかし、スピードは各国がリアルタイム決済に投資する理由のほんの一部に過ぎない。その他のメリット（と懸念事項）と、それが今後のお金の使い方にどのような影響を与えるかを以下に示します。
リアルタイム決済とは、銀行口座間で行われる決済であり、曜日や時間帯、祝日や週末を問わず、数秒以内に開始、決済、清算が完了するものです。これにより、決済における透明性と信頼性が向上し、消費者、銀行、企業が資金管理を行う上で役立ちます。
ACI Worldwideの2024年3月の報告書によると、リアルタイム決済は6大陸70カ国以上で利用可能であり、2023年の取引件数は2262億件に達し、前年比42.2%の成長を記録した。
日本の全銀システムは1973年にリアルタイム決済処理を開始したが、24時間365日稼働するようになったのは2018年のことだった。スイスは1987年にこれに続き、21世紀に入ってからそのペースは加速した。2016年に急速に成長している統一決済インターフェース（UPI）リアルタイム決済プラットフォームを導入したインドは、取引量で最大の市場であり、1293億件の取引を記録している。次いでブラジル、タイ、中国、韓国が続く。
マスターカードが2016年にタイのリアルタイム決済サービス「PromptPay」の立ち上げを支援した当時、タイの人々は平均して年間わずか48件のデジタル取引しか行っていなかった。それから4年後、その数は200にまで急増し、PromptPayは世界で最も急速に成長しているリアルタイム決済サービスの1つとなった。さらに、リアルタイム決済システムは地域的な展開を見せている。シンガポールのPAYNowは2021年に自社のプラットフォームをPromptPayと連携させ、国内決済と同様のシンプルなユーザーエクスペリエンスで国境を越えたリアルタイム決済を可能にした。
米国では、即時決済の普及は比較的遅れており、ACIの報告書によると、2023年時点で決済総額のわずか1.5％を占めるに過ぎない。商業銀行のコンソーシアムが所有するクリアリングハウスは既にリアルタイム決済ネットワークを運営しているが、2023年7月には米国連邦準備制度理事会が独自の即時決済サービスであるFedNowを開始した。
新型コロナウイルス感染症の初期段階における米国での景気刺激策としての給付金の支給が遅れたことは、リアルタイム決済のスピード面での利点を改めて浮き彫りにした。災害救援においてもスピードは重要だ。実店舗型の銀行が閉鎖され、人々が支援物資を受け取るためにカードやモバイルウォレットに頼らざるを得ない状況ではなおさらである。
しかし、決済の専門家は、スピードはほとんど重要ではないと言うだろう。即時決済と即時清算により、処理に滞留する資金が削減され、企業のキャッシュフローと流動性の最適化が向上するとともに、消費者は自身の財務状況をより明確に把握できるようになります。
リアルタイム決済は、グローバルなメッセージング標準に準拠した形式のデータと同時に送信されます。これにより、企業は支払いを自動的に照合できるようになり、バックオフィス業務の効率が向上し、エラーの解決が容易になり、処理の遅延を減らすことができます。（業界の試算によると、記帳に失敗した取引や、解決のために手動での介入が必要な取引は、1件あたり50ドルから60ドルの損失となる可能性がある。）
リアルタイム決済は、グローバルなメッセージング標準に準拠した形式のデータと同時に送信されます。これにより、企業は支払いを自動的に照合できるようになり、バックオフィス業務の効率が向上し、エラーの解決が容易になり、処理の遅延を減らすことができます。（業界の試算によると、記帳に失敗した取引や、解決のために手動での介入が必要な取引は、1件あたり50ドルから60ドルの損失となる可能性がある。）Access to this enhanced data can also help mitigate fraud.
さらに、こうしたリアルタイム決済は取り消し不可能であるため、契約違反が難しくなり、代金引換などの効率性を向上させるための他のイノベーションを促進する。世界中で、支払いの遅延による損失額は、常に3兆ドルにも達する可能性があり、特に中小企業に大きな影響を与えている。
一部の国では、決済システムの近代化をより広範な金融包摂への道筋と捉えている。タイのPromptPayは、リアルタイム決済に加え、すべての国民が電話番号、国民ID、またはQRコードを使って支払いを行ったり受け取ったりできる機能を提供し、銀行口座を持たない人々を金融の世界へと繋げるのに役立っている。さらに、タイ政府は国民に対し、給付金や税金還付を迅速に提供することもできる。
詐欺師たちは常に新しい技術を悪用する方法を探し求めている。リアルタイム決済システムの導入に伴い、承認済みプッシュ決済詐欺など、新たな種類の詐欺が増加している。これは、詐欺師が企業などの正当な受取人を装って、被害者を騙し、自分の口座に資金を送金させる手口です。
機械学習や行動分析を含む不正検出ソフトウェアの進歩により、異常な緊急要求や偽の請求書をリアルタイムで容易に発見できるようになっている。不正なプッシュ決済詐欺（詐欺の被害者が取引を承認するように仕向けられるケース）に対処するため、Mastercardは「消費者詐欺リスク」を開発し、英国で運用を開始し、他の市場にも拡大している。このシステムはAIを用いて、取引に関連する複数のデータポイントをスキャンし、アプリ詐欺のリスクをリアルタイムで送信者の銀行に警告することで、送金者の口座から資金が流出する前に詐欺を阻止します。
一部の政府は、被害者への支援を強化するための法案を検討している。例えば、英国では、受取人確認などの仕組みが導入され、口座名義人の名前と口座の詳細を即座に照合することで、不正な送金詐欺を防ぐのに役立てられています。
小切手の廃止は以前から予測されていた。米国は小切手にある程度依存している数少ない国の一つだが、それでも小切手の利用は数十年にわたって減少傾向にあり、1991年から2021年の間に連邦準備制度理事会を通じて処理された小切手の総数は80％も減少した。Mastercardの分析によると、企業間取引における小切手の利用率は依然として比較的高く、B2B決済の取引総額の50%以上を占めている。しかし、それらは費用がかさむ上に処理に時間がかかる場合がある。電子決済やカード決済が普及しつつあり、パンデミックによるロックダウンで何百万枚もの小切手が郵便室で何週間、何ヶ月も滞留したことは、紙ベースの決済システムからの脱却の必要性を浮き彫りにした。支払い。
アプリを介して銀行口座から直接送金を行うピアツーピア決済は、リアルタイム決済と統合され、消費者の決済スピードに対する期待を高めている。
リアルタイム決済は、人々が銀行口座から直接、請求書の支払い、代金引換、または電子商取引プラットフォームでの支払いをより簡単かつ迅速に行えるようにするだけでなく、医療費請求や保険金の払い戻しもより簡単かつ迅速に行えるようにするはずだ。RTPは、紙ベースの作業が多用されることで悪名高いサプライチェーンファイナンスの効率化にも活用でき、サプライチェーンにおける膠着状態を緩和する可能性がある。
この記事は2022年11月9日に初掲載され、リアルタイム決済に関する最新ニュースや動向を反映させるため、定期的に更新されています。
