2024年8月28日
名門大学の卒業証書を手に、ボビー・マツソンと妻のニコールは卒業後、意気揚々としていた。
しかし数年後、彼らは大学卒業のために積み上げた20万ドルの借金に苦しみ、それまで描いていた人生設計が徐々に崩れていくのを目の当たりにした。
ロサンゼルスで高給の仕事を見つけたにもかかわらず、彼らは高額な学生ローンとクレジットカードの返済のために、毎月節約を強いられた。
「家を買う余裕も、子供を持つ余裕も、私たちには到底ないと思っていました。経済的にどうなるか全く分からなかったからです」と、ミシガン大学で経営学を専攻したマツソンは語る。一方、ニコールはボストンのノースイースタン大学で美術とマルチメディアデザインを専攻していた。
マツソン一家は、気の合う仲間たちに囲まれていることに気づいた。バイデン政権は、総額1兆7000億ドルに上る連邦学生ローンの債務の一部を免除する措置を講じたものの、現在4300万人のアメリカ人が平均3万8000ドルのローン債務を抱えている。これには、子供の大学進学を支援するためにローンを組んだ60歳以上の多くの人々が含まれる。この危機は、黒人学生が平均して白人学生よりも多くの負債を抱えることになるため、人種間の不平等をさらに深刻化させる恐れもある。
「これは基本的にすべてのアメリカ人にとっての問題だ」とマツソンは言う。「それはほぼすべての世代に影響を与える。」
返済負担を軽減しようと決意したマツソンは、ソフトウェアエンジニアとして培ったスキルを活かし、複雑な連邦学生ローン規則を体系化し、夫婦が収入に応じてより負担の少ない、連邦政府の利子補助金付きのプランに切り替える方法を検討し始めた。
借金問題を抱える友人たち、特に60万ドルもの借金に苦しむ医師たちから話を聞くにつれ、彼は自分と同じような境遇の人々を助けるビジネスを立ち上げる機会を見出した。
「毎月何千ドルも学生ローンや個人ローンの返済に充てていると、現実から目を背けたくなる気持ちも分かりますが、消費者として厳しい選択を迫られるのです」と、現在36歳のマツソンは語る。
2017年、彼はPayitoffを立ち上げた。これは、Earnest、LendKey、US Bankなどの銀行やフィンテック企業に、学生ローンやその他の債務の管理を支援する技術を提供するホワイトラベルソリューションである。
Payitoffはオンラインバンキング技術を基盤としており、フィンテックや銀行のプラットフォームに組み込むことで、顧客に自身の財務状況を360度あらゆる角度から把握できる情報を提供することができます。この仕組みは、利用者に電話番号を入力してもらい、連邦政府および民間の学生ローン、その他すべての債務をオープンバンキングを通じてアプリにリンクさせることで機能します。オープンバンキングとは、消費者が自身の金融データを第三者と安全に共有できる仕組みです。
Payitoffの技術は、彼らの財務状況と、さまざまなプランへの加入資格を分析することができる。マツソン氏によると、ほとんどの利用者は新しい連邦学生ローンプランに切り替えることで、毎月約300ドル節約できるという。
そして、その恩恵は人生を変えるほどのものになり得る。毎月の債務返済額を減らすことで、信用スコアが向上し、住宅購入のための住宅ローンや事業開始のための融資を受けやすくなる。
「私たちの強みは、こうしたあらゆるシナリオを事前にシミュレーションし、消費者のニーズに合わせてカスタマイズすることです」と彼は語る。
Payitoffは設立以来、20名のチームへと成長し、何千人もの人々の債務整理を支援している。6月、同社はMastercardの「Start Path・オープンバンキング＆組み込み金融」スタートアップ支援プログラムに参加した。このプログラムは、フィンテック企業を支援・連携することで金融サービスを民主化し、同時に消費者が自身のデータを管理できるようにすることを目的としたものである。
テクノロジー系スタートアップ企業のうち、創業後数年を生き残れるのはごくわずかであることを踏まえ、マツソン氏は他の起業家に対し、自社のコンセプトが収益を生み出すことができるかどうかを迅速に判断するとともに、避けられない課題に適応できる柔軟性を維持するよう助言している。
例えば、パンデミック中に連邦学生ローンの返済が一時停止された際、マツソン氏は顧客に状況に対処するための追加的なガイダンスを提供することで、危機をチャンスに変えることに成功した。
「短期的には商業活動のペースが鈍化したが、債務管理の問題は解消されないだろうという現実を踏まえると、長期的なチャンスは非常に大きいと分かっていた」と彼は語る。
一方、マツソン夫妻は学生ローン制度をうまく活用し、自分たちの夢である定住を実現させた。
「年間数千ドル節約できました。」「そして今、私たちは自分たちの持ち家で2人の子供と暮らしています」とマツソンは語る。「私たちは、こうしたテクノロジーがどのように機能するかを体現する生きた証拠です。」