2024年3月5日
ペルー人起業家のエリザベス・バルガス・ビルカが靴製造事業を立ち上げようとしたとき、彼女は次から次へと障害に直面した。当初、彼女の夫は彼女が働くという考え自体に難色を示した。そして、彼の反対を乗り越えた後、彼女は銀行融資を受けるために苦労した。その間、バルガス・ビルカは、事業の成長に必要なデジタルスキルを欠いていた。
彼女の経験は決して珍しいものではない。今日、低・中所得国に住む何百万もの女性起業家は、金融サービスの利用、事業拡大、あるいはそもそも事業を始めることさえも、男性に比べて遅れをとっている。
問題の一因は、金融機関が女性の経済状況を考慮に入れていないことにある。彼らは発展途上国の女性に対して、正式な身分証明書や伝統的な担保がないという理由で融資を拒否することが多い。あるいは、女性応募者の返済能力を疑問視することもある。
世界の零細・中小企業の約4分の1は女性が所有しているにもかかわらず、これらの企業における資金不足の32％を女性が占めているという、不均衡な状況にある。合計すると、およそ10億人の女性がAccessを欠いており、融資を必要とする女性経営の小規模企業の80％は、十分な融資を受けられていないか、全く融資を受けられていない状況にある。女性起業家は、総額1兆7000億ドルの資金調達不足に直面している。
この大きな格差を縮小する時が来た。そのためには、女性が資金にアクセスすることを妨げている、古くからの融資慣行を変える必要がある。私たちはまた、彼らが事業を成長させるための技術的なノウハウを身につけられるように支援しなければなりません。そして、デジタル決済ツールを活用して女性労働者に直接賃金を支払い、彼女たちが自分のお金を管理し、増やす方法を教えるべきである。
上の写真とバナー写真に写っているエリザベス・バルガス・ビルカは、ペルーのアレキパで靴製造会社を経営しており、現在20人を雇用している。「当社の全従業員は、良い靴を作れば顧客が買ってくれること、そして顧客が買ってくれれば仕事が途切れないことを理解しています。私は必ず仕事を生み出すようにしています。」（写真提供：CARE）
金融機関はまず、女性とその特有の状況に寄り添った商品やサービスを設計・展開することから始めることができる。これは、ピンク色のロゴを使ったり、華美な言葉遣いをしたりすることを意味するものではありません。それは、女性中心の設計プロセス（フォーカスグループや継続的なテストなど）を取り入れ、女性たちの経済的な課題を解決し、彼女たちが置かれている状況でニーズを満たすことに尽力するという考え方を適応させることを意味します。
女性起業家に確実にアプローチする方法は、誰が信用に値するかという私たちの考え方を変えることだ。At the Mastercard Center For Inclusive Growth, we’ve partnered with the leading humanitarian organization CARE, which places special focus on working alongside women and girls, to turn the cultural norms that hold women back into opportunities to better serve them.
夫の死後、サイーダ・ベグム（写真右）は、自分と4人の子供を養うためにインドのラワルピンディで衣料品店を開業したが、銀行口座さえ持っていなかった。CAREによる簿記とデジタル化の研修のおかげで、今ではほとんどの課題がワンクリックで解決できるようになったと彼女は語る。（写真提供：CARE）
私たちはパキスタンを代表するマイクロファイナンス銀行であるU Bankと協力し、男性保証人要件を撤廃し、女性が融資保証人になれるようにしました。男性が住宅の権利証を保有し、その他の資産も男性名義であることが多い文化圏では、多くの南アジアの女性が結婚準備として購入する金製の宝飾品を担保として、女性はローンを組むことができる。これらの金担保融資は、全借り手の40％を占め、返済率は驚異の100％である。
同様に、ペルーでは、CAREは金融機関Financiera Confianzaと協力して、女性専用のローン「Emprendiendo Mujer」を創設しました。このローンは信用履歴を必要とせず、夫の負債ではなく、推薦状に基づいて信用度を評価します。平均して月2,500件の融資を実施しているこの融資プログラムは、返済率の面で他のプログラムを上回っている。また、女性にとってありがたい乳がん検診保険も提供している。
CAREとのパートナーシップは3年間にわたり、アウトリーチキャンペーンを通じて900万人以上の起業家にリーチし、1億5490万ドルの融資へのAccessを可能にしました。15万人以上の起業家が、融資、重要な支援サービス、研修などを通じて手厚い支援を受けてきました。調査対象者の約81％が、このプログラムによって売上が増加したと回答し、女性の83％が現在、事業でデジタルツールやサービスを利用していると回答した。
ファム・フオン・タオさんは2019年にベトナムのタインホア省に花と観葉植物の店をオープンし、以来従業員数を倍増させた。「私が他の女性たちに伝えたいメッセージは、もっと自信を持って、もっと勇敢になってほしいということです。」自分の情熱を追求する自由を手に入れるためには、障壁を乗り越える必要がある。（写真提供：CARE）
バルガス・ビルカは、金融教育アプリを活用し、他の起業家とつながることができるWhatsAppコミュニティに参加した。彼女は現在20人を雇用している。「もうローンを組むことを恐れていません」と彼女は私たちに語った。「今は、何に投資できるかを検討しているところです。」
この成功を基盤として、私たちはCAREとのパートナーシップを拡大し、 「Strive Women」を立ち上げました。これは、中小企業の財務健全性と回復力を強化すること、そして女性に不均衡な影響を与える気候変動危機と育児に関連する革新的な取り組みを検証することに重点を置いています。
女性中心のデザインとは、女性がよりデジタルに精通できるよう支援することでもある。
現在、低・中所得国では、女性がモバイルインターネットを利用する可能性は男性より19％低く、その普及率は鈍化している。これは特に南アジアとサハラ以南のアフリカの女性に当てはまり、適応できていない9億人の女性のうち、ほぼ3分の2を彼女たちが占めている。そこでは、男性の29％がフィンテック製品を利用しているのに対し、女性は21％にとどまっている。この差は、従来の金融機関における銀行口座保有率の男女格差を上回っている。
この差の一因は、女性がデジタルサービスを信用しない傾向があることにあることが分かりました。しかし、パートナー企業からの報告によると、適切なサポートがあれば、ほとんどの参加者はすぐに順応するとのことです。それは、特に男女が一緒に交流することを阻害されている国々において、対象を絞った、ジェンダーに配慮した金融研修や教育を提供することを意味する。
カンボジアでは、RISEは工場労働者の賃金支払いをデジタル化する支援を行うとともに、女性が新しい給与口座を信頼して利用できるよう、ジェンダーに配慮した研修を提供している。さらに、家計管理や家族と家計について話し合う方法に関する指導も行っている。（写真提供：RISE）
男女別グループを作ることで、女性がただ見ているだけでなく、実際に操作する機会を確保することもできます。というのも、男女混合のトレーニンググループでは、男性が技術ツールを操作し、女性はそれを見ているだけというケースが多いことが研究で示されているからです。オンラインメンタリングと女性が経営するコールセンターは、当社のパートナー企業がデジタル化の促進に向けて取り組んでいる有望なアプローチの2つです。
女性に直接利益をもたらすデジタル決済商品を開発する方法も存在する。
2018年以来、私たちはBSRのHERprojectと協力し、エジプトとカンボジアの縫製工場と労働者向けにデジタル賃金の普及拡大に取り組んできました。この取り組みを通して、私たちは金融包摂と金融レジリエンスを促進する長期的な可能性を見出しました。デジタル賃金は、これらの労働者、特に女性の貯蓄、計画、そして危機への対応能力を高めています。
私たちは現在、BSRのHERprojectが設立に協力した「Reimagining Industry to Support Equality（平等を支援するための産業再構想）」とのパートナーシップを通じて、これらのメリットを拡大しています。RISEは、共同イニシアチブとして、世界の衣料品、履物、ホームテキスタイルのサプライチェーンにおけるジェンダー平等を推進しています。カンボジアの17の縫製工場で、2万5000人以上の労働者（その大多数は女性）の賃金支払いをデジタル化する過程で、男女を問わず、モバイルマネー口座を利用する労働者が54%増加しました。女性の約40％が定期的に貯蓄を始めている。
最後に、制度的な偏見を再現するような製品を設計することは避けなければならない。注意を怠ると、アナログ世界の制度的な偏見がデジタル経済にまで持ち込まれ、女性起業家を排除する既存の不平等がさらに悪化することになるだろう。
これには、融資アルゴリズムにおける偏りを検出するために積極的なアプローチを取ること、アルゴリズムに供給されるデータセットを検証すること、そしてデータサイエンス分野がそれぞれのコミュニティや国の多様性を反映するように技術人材のプールを拡大することが含まれます。
民間企業は、イノベーションを通じて女性の生活を変革する上で大きな役割を担っており、このような商業的に持続可能で拡張性のある社会的インパクトから恩恵を受けることができる。銀行がジェンダーに配慮した商品やサービスを開発したり、女性顧客がより快適に過ごせるよう女性従業員を増やしたりすれば、新たな顧客層を開拓することで、銀行自身にもメリットをもたらすと私は確信しています。結局のところ、女性にとって使いやすい金融サービスを実現することは、女性にとって良いだけでなく、誰にとっても良いビジネスになるのだ。