2024年12月12日
ここ数年の間に、決済方法は完全に変貌を遂げた。タップ決済はさらに普及し、従来の金融機関はブロックチェーン技術の活用を検討し、生成型AIは不正防止率を最大300%向上させる上で不可欠な技術として台頭しつつある。国境はもはや世界貿易の障壁ではなく、収入への即時アクセスは特典ではなく当然のこととなり、紙の小切手や物理的な財布は、少なくとも若い世代の間では、急速に博物館の展示品になりつつある。
技術の継続的な進歩により、日々より多くの人々や企業がデジタル経済へと移行しており、信頼できるやり取りへの需要が高まり、シンプルさとシームレスさに対する基準が引き上げられている。例えば、オンライン決済を実店舗での決済と同じくらい効率的にするために、Mastercardは最近、トークン化、生体認証、 Click to Payデジタルウォレットの組み合わせにより、2030年までに買い物客はオンライン取引を行う際に物理的なカード番号やパスワード、ワンタイムコードを入力する必要さえなくなると発表しました。
そして、好循環は回り続ける。テクノロジーはかつてない速さで融合し、機能を洗練させ、新たなユースケースを生み出し、さらには新たなビジネスモデルを創造している。私たちはMastercardの様々な部門のリーダーたちに話を聞きました。彼らが挙げた10のトレンドは、2025年の決済方法に影響を与える可能性があるというものです。
サイバー犯罪者はすでに、生成型AIを利用してディープフェイク動画や高度にパーソナライズされたフィッシングメッセージを作成し、金銭やデータを盗み出しており、サイバー犯罪の被害額は2025年には年間10兆ドルに達すると予測されている。しかし、この武器は同時にツールでもあり、企業はAIモデルを訓練して、脅威をリアルタイムで予測し、無力化しようとしている。MastercardのDecision Intelligence Proは、次世代AIを用いて1兆個のデータポイントをスキャンし、50ミリ秒未満で取引が正当なものかどうかを予測することで、不正防止率を平均20%、場合によっては最大300%向上させています。英国では、マスターカードの消費者詐欺リスク対策ソリューションがAIを活用し、正規決済詐欺を検知して、被害者の口座から資金が引き出される前に阻止している。
発展途上国や新興国市場では、デジタルウォレットが銀行口座の役割をますます担うようになり、大多数の消費者や企業を取り込んでいる。これらのデジタルウォレットは、シンプルで便利かつ手頃な価格のサービスを提供することで、銀行口座を持たない人々への対応に正面から取り組んでいる一方で、海外の消費者が従来のカード決済を利用する際の障壁となっている。この問題を解決するために、 Mastercard Pay Localが開始されました。これにより、カード保有者はクレジットカードまたはデビットカードを現地のデジタルウォレットにリンクさせることが可能になり、プリペイドアカウントの設定やチャージをすることなく、加盟店で買い物をすることができるようになりました。デジタルウォレットは今後も進化を続け、決済、本人確認、ポイントプログラム、さらにはヘルスケアまでを統合した包括的なプラットフォームへと発展していくでしょう。これは、人々が日常生活を送る上で不可欠な手段となるはずです。リーダーとなるのは、直感的で相互運用可能なエコシステムを構築する人々だろう。
企業間決済はデジタル化への移行が遅れていたが、企業がバーチャルカード（ランダムに生成され、信用枠が確立された資金調達口座に紐づけられた一時的なカード番号）の利点を認識するにつれて、状況は変わりつつある。これにより、自動化された照合プロセスが実現し、人的ミスを削減するとともに、企業にリアルタイムのデータに基づいた洞察と支出に対するより高度な管理機能を提供します。企業資源計画（ERP）ソフトウェアに決済機能を組み込むことで、企業はリアルタイム決済を行い、不正行為を防止し、コストをより効率的に管理できるようになります。中小企業向けの組み込み型金融の市場規模は、 2025年には最大1240億ドルに達する可能性がある。これらの企業にとって、顧客ロイヤルティアプリやデジタルウォレットから会計ソフトウェアやショッピングカートプラットフォームまで、可能性は無限大です。
リアルタイム決済システムは現在100カ国以上で利用可能であり、 2028年までに5750億件のRTP取引が見込まれ、これは世界の電子決済全体の27%に相当する。リアルタイム決済は、消費者に支払い方法と受取方法の選択肢をより多く提供している。各国が国内の決済システムを相互に連携させる動きを強めるにつれ、国境を越えた決済はより円滑になるだろう。また、リアルタイム決済と、中央銀行デジタル通貨やデジタル資産といった他の決済形態との相互運用性が高まることで、従来の銀行口座とデジタル通貨口座間の取引が容易になるだろう。
近年のブロックチェーンとデジタル資産の成熟は、この技術が世界の金融および商業システムを強化する変革的な可能性を秘めていることを証明した。仮想通貨、ステーブルコイン、トークン化された資産は、特に現実世界の資産への適用性に関して、概念段階から商業化段階へと移行した。2025年には、特にB2Bや商取引決済において、スピード、セキュリティ、効率性を向上させるためにブロックチェーン技術に投資すべきだ。そのためには、より効率的で安全な決済ソリューションを構築するために、暗号通貨のネイティブ開発者や金融機関との戦略的なパートナーシップが引き続き必要となるだろう。
トークン化は、2030年までにカードの手動入力をなくすというMastercardのビジョンの鍵であり、車内コマース（ダジャレです）の普及を促進していますが、カード決済以外の分野でのその可能性は計り知れません。例えば、トークン化技術を用いることで、消費者は自身の個人情報を開示することなく、デジタルプラットフォーム上で自身の購買習慣や嗜好を販売業者と共有し、より関連性の高いオファーや割引を受けることができるようになる。そして、ブロックチェーン技術による資産のトークン化は、資本市場から貿易金融、土地所有権や炭素クレジットの交換に至るまで、あらゆる経済活動をデジタル化し、最適化することができる。
