2021年8月12日
レジ係にとっては厳しい状況だった。
現代のクレジットカードが普及し始めた頃は、カード所有者一人ひとりの口座情報を手書きで記録しなければならなかった。その後、彼らはフラットベッド式の印字機を使ってカード情報をカーボン紙のパケットに記録するようになった。ハンドルをスワイプする音から、これらの機械は「ジップザップマシン」と呼ばれるようになった。（また、エンボス加工のプレートで指の皮をむいてしまった不運な店員たちからは、「指の関節を痛める道具」とも呼ばれていた。）
では、店員はどのようにして顧客が購入代金を支払う能力があるかどうかを見分けることができたのでしょうか？彼らにはできなかった。クレジットカード会社は毎月、不正利用された口座番号のリストを配布し、加盟店は顧客のカードをそのリストと照合する必要があった。
磁気ストライプの登場が、すべてを変えた。1960年代初頭にIBMが開発したとされる磁気ストライプは、銀行がカード情報を裏面にラミネートされた磁気テープにエンコードすることを可能にした。これにより、電子決済端末やICカードの普及が進み、セキュリティとリアルタイム認証が向上するとともに、あらゆる規模の企業がカード決済を受け入れやすくなった。その細い線は、技術が進化してもなお、何十年にもわたって何十億枚もの決済カードに欠かせない存在であり続けている。
しかし今、磁気ストライプは使用期限を迎えつつあり、Mastercardはそれを段階的に廃止する最初の決済ネットワークとなった。
磁気ストライプからの脱却は、消費者の決済習慣の変化と、新しい技術の開発の両方を示している。今日のICカードは、はるかに高性能で安全なマイクロプロセッサを搭載しており、多くは非接触決済を可能にする小型アンテナも内蔵している。指紋とICチップを組み合わせてカード所有者の身元を確認する生体認証カードは、セキュリティをさらに強化する。
ICチップ搭載型決済の普及に伴い、磁気ストライプを利用した決済が減少したことを受け、2024年以降、ほとんどの市場で新規発行されるマスターカードのクレジットカードおよびデビットカードには、磁気ストライプの搭載が義務付けられなくなる。2033年までに、Mastercardのクレジットカードとデビットカードには磁気ストライプが搭載されなくなるため、依然として磁気ストライプ技術に依存している残りのパートナー企業には、ICチップカード処理への段階的な移行を行うための十分な猶予が与えられることになる。
クレジット払いという概念は、数千年前の農耕文化にまで遡り、紙幣よりも古い歴史を持つ。20世紀初頭には、デパート、ガソリンスタンド、さらには航空会社までもが顧客に金属製の「買い物客用プレート」やカードを提供していたが、最初の近代的な共通決済カードが登場したのは1950年のことだった。その厚紙製の「チャージ」カードは、提携しているどの加盟店でも利用でき、カード所有者の氏名、住所、口座番号が記載されていた。
1950年代末までに、他の商人や銀行も独自のカードを発行し始め、1959年には最初のプラスチック製クレジットカードが登場した。レジ係はカードの印字を行い、その控えを照合と請求のために送付していたが、このプロセスは時間がかかり、人為的なミスが発生しやすかった。
1960年代、IBMは磁気テープを使って情報をカードに符号化することの可能性に着目した。その技術は、カードに応用される以前から、音声録音やコンピュータのディスクストレージに既に利用されていた。
IBMの言い伝えによると、エンジニアのフォレスト・パリーは、テープの切れ端をCIAのプラスチック製身分証明書にどうやって貼り付けるか分からず、妻に相談したところ、妻は自分のヘアアイロンを使ってテープを溶かしてバッジに貼り付けることを提案したという。それはIBMが称賛されるようなハードウェアではなかったが、ちゃんと機能した。
磁気ストライプが普及する以前から、エンジニアたちは、より強力なセキュリティ対策を可能にする複雑な計算を実行できるコンピューターチップを搭載したカードというアイデアを追求していた。
最初のICカードは1960年代にフランスで登場したが、普及するまでには何年もかかった。大きな問題の一つは、異なる種類のICカードがすべての端末で使えるわけではなかったことだ。それがきっかけとなり、世界的なEMVチップ技術規格が開発された。
現在では、すべての取引において、チップが固有の取引コードを生成し、発行銀行がそのコードを検証することで、正規のカードが使用されていることを確認します。その技術は、カード所有者のデータのセキュリティも向上させる。
1990年代後半、EMV規格の導入以降、ICカードが決済手段として主流になり始めた。現在、EMVチップは世界中の対面式カード取引の86％で使用されている。
フェニックス・コンシューマー・モニターがマスターカードのために12月に実施した調査によると、アメリカ人の半数以上が、他のどの支払い方法よりもICチップ付きカードでの支払いを好んでおり、その主な理由はセキュリティにあるという。それに続いて、カードやデジタルウォレットを使った非接触型決済が登場した。スワイプ決済を好むと答えたのはわずか11％で、非接触型決済の利用経験があるカード保有者に限ると、その割合は9％にまで低下する。
また、フェニックス社が7月に実施した調査では、調査対象となったアメリカのカード保有者の81％が磁気ストライプのないカードでも構わないと回答し、92％が磁気ストライプがなくなった場合、カードの利用頻度を増やすか、現状維持すると回答した。
磁気ストライプは、ICチップカードが既に広く普及しているヨーロッパなどの地域では、2024年からMastercardの決済カードから徐々に姿を消していく予定だ。2027年から、米国の銀行は磁気ストライプ付きのICカードを発行する必要がなくなる。
「消費者が簡単、迅速、そして安心して支払いを行えるようにする、こうした業界最高水準の機能を最大限に活用する時が来た」と、Mastercardのサイバー＆インテリジェンス事業部門社長であるアジェイ・バラ氏は述べています。「消費者にとって最善なことは、エコシステムに関わるすべての人にとって最善なことである。」
2029年までに、磁気ストライプ付きのMastercardのクレジットカードおよびデビットカードは新たに発行されなくなる。米国とカナダのプリペイドカードは、現時点ではこの変更の対象外となっている。
「磁気ストライプへの対応義務や、加盟店にとって実際には必要のないデータ保護の負担がなくなる日が来ることを、加盟店業界は心待ちにしています」と、165社以上の米国加盟店を代表するマーチャント・アドバイザリー・グループのCEO、ジョン・ドレチニー氏は述べています。「マスターカードが決済セキュリティを強化し、加盟店と消費者をリスクから守るための新たな一歩を踏み出したことを高く評価します。」私たちは、業界の他の企業もこの方向に進んでくれることを期待しています。
支払い方法や決済処理方法の変化が広く普及するには通常何年もかかるが、パンデミックの間、デジタル変革のペースは急速に加速した。2021年第1四半期には、マスターカードの非接触型決済件数は2020年の同時期と比べて10億件増加し、2021年第2四半期には、世界中の対面決済取引全体の45%が非接触型決済となった。
消費者は、新しい支払い方法を試すことにもますます意欲的になっている。Mastercardが最近実施した世界的な調査「New Payments Index」によると、回答者の約3分の2が、通常であれば試さなかったであろう新しい決済方法を試したと答えている。
これらの新しい技術は導入がはるかに簡単なので、小規模な事業者でも利用しやすくなっています。例えば、スマートフォンを認証端末に変えるCloud Tap on Phoneは、追加のハードウェアや周辺機器を必要としません。
EMV技術も進化を続けており、セキュリティはさらに向上している。今年初めには、Mastercardが非接触型決済向けに量子耐性を持つ新たな仕様を開発した。この変更により、デジタルウォレット、非接触型カード、POS端末に物理的な変更を加えることなく、今日と同じ0.5秒でタップして決済できる体験を維持しながら、今後数十年にわたりカード所有者と加盟店を不正利用から守ることができるようになります。
そして、スワイプはすぐに、擦りむいた指の関節と同じ運命を辿るだろう。「真の進歩とは、もはや私たちのニーズを満たさなくなった技術を廃止することでもある」と、フィフス・サード銀行のエグゼクティブ・バイスプレジデント兼消費者向け銀行部門責任者のハワード・ハモンド氏は述べている。「私たちの買い物、支払い、そして人との交流の方法は変化しており、私たちはよりスマートで安全な体験を提供することで、こうした変化するニーズに応えています。」